引言
出门旅行，不少朋友都在发愁保障的事儿，去云南玩想买组合险，该关注哪些要点？计划去日本游玩，旅游险该找哪儿买？今天咱们就把这些疑问说清楚，帮你顺顺当当搞定出行保障。
一. 旅行医疗保额多少合适？
去云南出游，大部分普通游客，也就是休闲逛古城、逛石林走常规路线的，旅行医疗保额建议设置三万以上。
我身边有个朋友小杨，上个月跟同事去云南大理骑车环海，下坡的时候没控制好速度摔了，胳膊蹭了大面积伤口还摔裂了骨裂，当地处理加拍片买药花了快两万，他之前图便宜买的组合险医疗保额只有一万，剩下的一万多只能自己掏腰包，回来跟我们说早知道就多花几块钱买保额更高的，这点钱省得太亏。
如果是去云南走高原路线，比如爬玉龙雪山、走梅里转山线这类强度比较高的行程，旅行医疗保额建议设置十万以上。高原地区当地医疗资源不算集中，部分项目的收费比平原地区偏高一点，而且如果出现需要转运到市区大医院的情况，转运费用也需要包含在保额里，保额不够的话，这部分费用也得自己承担。
如果是跟团走云南常规行程，年龄在六十岁以上的老年游客，本身可能带点基础身体问题，建议旅行医疗保额不低于五万。老年游客出门，突发身体不适的概率比年轻游客高一点，保额留足富余，看诊拿药报销的时候不用纠结额度问题。
如果是带小孩去云南旅游，小孩好奇心强容易跑跳磕碰，建议旅行医疗保额设置四万以上。小孩受伤之后，家长一般都会选择条件好一点的医院处理，检查项目也做得全一点，保额够的话，不管是缝针换药还是拍片检查，都能顺利报销不用额外多花钱。
购买云南旅游组合险的时候，可以根据自己的行程调整保额，行程越轻松、身体素质越好，可以选偏低一点的保额，但是尽量别低于两万，行程强度高、年龄偏大或者带小孩，就适当把保额往上调，多花几块钱就能换足够的保障，性价比不低。
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二. 境外险购买渠道怎么选？
选正规线上旅游平台的保险板块就可以直接购买，操作流程简单，付款之后很快就能拿到电子保单，随时可以存在手机里或者打印出来携带，适合平时习惯用手机办业务的年轻游客。上个月刚去日本玩的小周就是在订机票酒店的同个平台顺手买的，填好出行日期和个人信息，前后用了不到五分钟就搞定，付款支持微信支付宝，不用跑线下网点排队，完全不耽误收拾行李做攻略的时间。
找国内正规保险公司的官方线上端口购买也可以，这里能直接看到完整的保障条款，每一项保障范围、免责内容都写得明明白白，适合对保障细节要求比较高，想要自己核对条款的游客。之前去日本出差的老陈，因为要带不少样品出行，特意在保险公司官方端口一条一条核对了行李遗失相关的保障内容，选到了符合自己需求的计划，整个过程没有业务员推销，完全可以自己慢慢看慢慢选，觉得合适再下单，体验感很好。
找正规旅行社代买也没问题，很多旅行社帮忙办出行手续的时候，可以同步帮你投保，适合不擅长操作线上软件的中老年游客，或者怕麻烦不想自己一步步操作的游客。去年跟着老年团去日本玩的王阿姨，儿子没空帮忙操作，直接让旅行社帮忙办手续的时候一起买了，出行前旅行社就把打印好的保单信息交给了她，还帮她把紧急联系电话存在了手机里，有问题直接打就行，不用自己记号码，省了不少心。
不同渠道买的价格不会差太多，差异主要来自保障内容的不同，不管选哪个渠道，都要认准有资质的正规平台，不要点陌生链接买不知名渠道的产品，避免出现理赔纠纷。比如之前有游客图便宜，在不知名的社交平台链接里买了低价险，真出了问题才发现对方没有销售资质，根本找不到人理赔，最后只能自己承担所有费用，反而花了更多钱。
不管你选哪个渠道，买完之后一定要确认拿到有效保单，核对清楚出行的起止日期，保证出行全程都在保障范围内，不要买错日期导致保障断档。比如之前有游客把返程日期填错了，提前填了一天，结果返程当天在机场崴了脚，刚好过了保障期限没法理赔，这种细节出错太可惜，买完花两分钟核对一下就能避免。
三. 既往病史能否投保？
大部分出游相关险种，都不会直接拒绝有既往病史的游客投保，只要如实告知健康状况，大多能找到合适的投保方案，不用太担心买不到保障。
我给你举个真实的例子，去年退休的陈阿姨跟着老姐妹去云南旅游，出发前想补一份旅游组合险，她之前有过轻度冠心病，做过微创介入治疗，已经停药稳定两年多了。一开始陈阿姨怕自己买不了，索性瞒着病情直接投保，结果到了云南之后，因为爬玉龙雪山有点累，冠心病不舒服住院了，申请理赔的时候才被拒，白花了保费还没拿到赔偿，亏了小几千块。
正确的做法是什么呢？如果你有已经控制稳定的慢性病、或者已经康复的旧疾，投保的时候一定要把病情说清楚，把近期半年内的体检报告、复查记录准备好，保险公司会根据你的实际情况核保，绝大多数稳定的病情都能正常承保。就拿我之前接触到的案例说，52岁的张叔，有十年的高血压病史，一直规律吃药，血压控制在正常范围，这次准备去日本自由行，投保的时候如实说了自己的病情，把三个月内的血压监测记录传上去，很快就通过核保成功投保了。后来张叔在日本逛景点的时候不小心摔了骨折，住院治疗的费用顺利拿到了理赔，既往病情本身没有影响这次意外的赔付。
这里要提一句，不是所有既往病情都能直接承保，如果是目前还在治疗、病情不稳定的病症，投保的时候会有部分约定，比如针对原有病症引发的相关费用不赔，但是意外导致的其他伤害还是能正常赔付，这种情况也可以投保，不用直接放弃。
给不同情况的朋友分情况说建议：如果你是年轻人，只是之前得过肺炎、阑尾炎这类已经完全康复的小病，直接如实告知就行，不影响承保也不影响后续赔付。如果你是中老年朋友，有高血压、糖尿病这类控制稳定的慢性病，提前准备好近期的检查记录，如实告知就能正常投保，不要隐瞒。如果你的病情还在持续治疗，也可以投保，要记清楚条款里的责任免除部分，知道哪些能赔哪些不能赔，根据自己的出行需求选就可以，一定不要抱着侥幸心理隐瞒病情，不然最后吃亏的还是自己。
四. 理赔材料如何准备齐全？
先给大家说最基础的两类必备材料，一类是身份证明类，一类是医疗费用类。
身份证明类材料里，国内游和境外游的要求略有不同，如果你买了云南旅游组合险，只需要准备好本人身份证复印件、旅游出行的交通票据就行，如果是跟团出行，把旅行社的参团合同复印件也带上一份就可以。如果是去境外出行，除了身份证，还要带上出行的证件复印件，这些材料是用来证明你确实在计划出游的时间段内出行，避免出现理赔错漏。咱们拿实际的例子来说，之前赵女士去日本出行，回来申请理赔的时候，一开始只交了医疗票据，忘了交出行证件复印件，保险公司没法确认她出行的时间和身份，足足耽误了一周才推进理赔流程，后来补完材料，三天就走完审核了。
然后是医疗费用类的材料，这是理赔里最核心的部分，一定不能缺。不管是国内云南旅游还是境外出行，只要涉及医疗报销，都要准备好完整的门诊病历、住院病历、收费票据原件、费用明细清单这四样。这里要提醒大家，收费票据原件一定要保存好，很多保险公司只认原件，如果是通过其他渠道报销过，要提前和保险公司说明，开具加盖公章的复印件留存。之前有个小伙子去云南玉龙雪山游玩，不小心滑倒摔成骨裂，在当地医院治疗后，把票据放在牛仔裤口袋里，洗衣服的时候泡烂了，本来以为没法理赔，后来按照保险公司的要求，去治疗的医院补开了加盖财务公章的票据存根复印件，又开了一份加盖公章的费用证明，最后还是顺利拿到了理赔款。
如果你申请的是行程变更类的理赔，还需要准备对应的证明材料。比如你因为身体原因没法按时出行，需要退订行程，就要准备好医院开具的不能出行的诊断证明，还有你预定酒店、交通的退订截图和退订扣费凭证。之前有个阿姨本来计划和老姐妹一起去云南旅游，出发前三天突发感冒咳嗽，医生建议她暂缓出行，阿姨提前准备了医院的诊断书，还有酒店和高铁的扣费记录，提交之后五天就拿到了扣费部分的理赔。
要是你申请的是行李物品丢失类的理赔，需要准备的材料也不一样。如果是行李被盗，要准备好当地警方或者景区管理部门开具的丢失证明，如果是行李托运的时候损坏，要准备好承运部门开具的损坏证明，还有购买物品的票据。之前有个小姑娘去云南玩，在景区游览的时候随身背包被盗，里面装了手机和刚买的伴手礼，她第一时间找景区警务室开了丢失证明，然后带上手机的购买票据提交理赔，很快就拿到了对应额度的赔付。
最后给大家提一个实用小建议，所有材料提交之前，你自己先复印一份留底，电子材料也存一份备份到云端，万一邮寄的时候材料丢失，你还能直接拿出备用材料，不用再重新跑一趟开证明。提交材料之后，也可以主动跟进一下审核进度，有缺材料的地方及时补上，能大大缩短理赔的等待时间。
结语
看到这儿你肯定清楚啦，去云南买旅游组合险，医疗保额建议选三万及以上，根据自己出行天数和游玩项目调整就行，要是去高风险项目记得选覆盖相关责任的额度；去日本的旅游险，你可以在正规线上保险平台购买，操作方便，出单也快，不同年龄、不同预算都能找到合适的选项，投保记得如实说清楚自己的健康情况，出行前把理赔需要的材料保管要求记好，这样玩的时候也能更放心啦。
