引言
国庆假期打算出去玩的朋友，是不是都在整理行李做攻略呀？那你有没有想过，出门游玩万一遇到点小意外，该怎么给自己多添一份保障？你会不会好奇，国庆出门该怎么选旅游险？旅游险选多少保额才合适？别着急，咱们这就把问题说清楚。
一. 旅游险保额究竟该设多少
如果你的国庆行程是去周边城市逛商圈、逛公园，属于慢节奏短途出行，日常也就只是逛吃逛玩，很少接触高风险项目，保额选20万到30万就够用。毕竟这类出行场景风险比较低，保额不用拉太高，足够应对突发的磕碰擦伤、急性肠胃炎这类小问题，保费也不会贵，不会给出行预算添负担。比如朋友小张去年国庆去邻市逛古镇，每天就是吃当地小吃、逛老街区，买的就是25万保额的旅游险，后来不小心被古镇路边凸起的石板绊倒崴了脚，拍片子加拿药花了一千多，直接走理赔报了八成，保额完全够用。
如果你的国庆行程是去高原地区、偏远山区这类医疗条件不算好的地方，需要转院治疗的可能性不低，医疗费用相对也会高一些，保额建议选50万以上。之前我同事阿凯国庆约朋友去川西徒步，刚到目的地就出现了比较严重的高反，当地诊所处理不了，需要转去市区的医院治疗，光是转运加住院就花了快三万，他买的是60万保额的旅游险，相关费用都在保额范围内，最后顺利理赔，没自己掏太多钱。要是当时保额买低了，超出额度的部分就得自己承担，好好的假期就添了大麻烦。
如果你国庆打算参与潜水、骑马、爬山这类带有一定风险的游玩项目，保额得往高了选，建议至少配到50万，条件允许的话可以提到80万左右。这类项目发生意外受伤的概率比普通观光游高，受伤后的治疗费用也会更高，充足的保额能覆盖治疗、康复甚至是转运的费用，不用因为钱的问题耽误治疗。我邻居小林去年国庆去户外基地玩攀岩，不小心脱手擦伤了手臂，还伤到了韧带，手术加康复花了四万多，他买的70万保额完全覆盖了支出，没给家里添额外负担。
如果是一家人一起出门旅游，保额不用都按最高标准配，可以分开配置。成年人预算充足的话，可以按出行场景选对应的保额，孩子活泼好动容易磕碰，可以把意外医疗的保额调高一些，基础医疗保额选30万到40万就够用。要是家里有老人一起出行，老人本身可能有基础病，突发身体不适的概率更高，医疗保额建议配到50万以上，应对突发的医疗支出更稳妥。
如果是跟团出游，已经有旅行社买了集体险，也可以自己再补充一份合适保额的个人旅游险。集体险的保额一般都比较低，大多在10万到20万之间，很多时候不足以覆盖全部的医疗费用，自己补一份10万到20万保额的个人险，就能把保障缺口补上，就算出事也能多一层保障，花很少的钱就能换个安心，还是很划算的。
二. 不同年龄投保需要注意啥
18岁以下的青少年学生，国庆出游大多是跟着同学组队逛景点、爬高山或者玩漂流、密室逃脱这类刺激性项目，本身爱跑爱跳，磕碰擦伤、意外滑倒的概率比其他年龄段高。这类人群投保，优先把意外身故伤残、意外医疗的保额拉够，不用过度追求高额的身故保额，重点关注意外医疗的报销范围，尽量选覆盖自费药、报销比例高的产品。如果是参加学校组织的集体出游，可以看看本身已有保障有没有覆盖出游意外，再补一份单日或者多日的短期旅游险就够，不用重复买多份浪费保费。
18-35岁的年轻上班族，国庆出游要么是自驾跨省逛遍网红城市，要么是跟着户外团去徒步、冲浪这类小众项目，平时身体底子大多不错，主要担心突发意外受伤打乱工作安排，或者随身带的电脑、相机这类贵重物品丢了坏了。这类人群投保，可以根据行程调整保额，普通城市周边游，意外医疗保额选二十万到三十万就够，如果去玩高风险户外项目，要先确认产品包含对应项目的保障，再把保额往上提五万到十万，如果带了万元以上的随身财物，可以附加一份财物损失保障，不用加太多，够覆盖财物价值就行。
36-55岁的中年群体，国庆大多是带老人孩子全家出游，本身可能有一些常见的慢性基础问题，出游容易因为劳累引发身体不适，需要临时就医。这类人群投保，不用执着于拉高身故保额，重点把突发疾病医疗的保障做足，意外医疗保额选三十万到四十万比较合适，投保的时候不用隐瞒自己的身体情况，只要不是条款明确列出的免责情况，正常投保都能获得保障，如果是带孩子一起出游，可以给孩子单独选一份侧重意外磕碰的少儿旅游险，家长自己选侧重医疗保障的产品，分开匹配需求更划算。
56岁以上的中老年人群，国庆出游大多是跟着子女去周边城市休闲游，或者跟着老年团去景点观景，本身行动不如年轻人灵活，容易滑倒摔伤，也容易因为气候水土不服引发身体不适。很多旅游险对高龄人群会有保额限制，超过60岁很多产品不能投太高保额，这个时候不用强求高额，优先选能正常承保自己年龄、医疗保障齐全的产品，意外医疗保额尽量选到产品允许的最高额度，重点关注意外医疗的免赔额，尽量选免赔额低的产品，自己出钱的部分会更少。如果有高血压、糖尿病这类常见慢性病，提前看清楚条款，确认突发相关急性发作引起的医疗费用可以报销再投保。
举个实际例子，张阿姨今年58岁，国庆跟着女儿去青岛看海，出门没走稳摔了一跤，扭了脚还摔破了缝了五针，之前女儿帮她买旅游险的时候，专门选了支持58岁投保、意外医疗保额二十万、0免赔的产品，最后缝针、拍片子的一千八百多块钱全额报销，本来还担心要自己出钱，没想到报完之后没花多少，要是当时随便选了一份不对年龄的产品，要么买不了，要么保额不够报销比例低，就得多花不少冤枉钱。
三. 突发意外理赔怎样算划算
出门遇上突发意外，第一时间先联系投保渠道的客服备案，别私自拖着处理，拖得越晚越容易影响理赔进度。就拿之前国庆去杭州游玩的小王说吧，小王今年28岁，和朋友约着骑共享单车游西湖，路过苏堤转角的时候，被突然窜出来的电动车撞倒，膝盖擦伤缝了五针，还摔碎了手里刚买没两天的平板电脑。小王出了事当天，就给投保渠道打了电话登记信息，客服一步步告诉他该准备什么材料，没走一点冤枉路。
不管是受伤治疗，还是随身财物受损，所有相关的单据小票都要留好，千万别乱丢。受伤治疗要留好门诊病历、缴费发票、检查报告，要是缝针换药还有后续治疗，每次的单据都要整理好放一块。像小王这次，不仅膝盖受伤的单据整理得清清楚楚，摔坏平板电脑的购买小票、维修店给出的定损单也都留着，提交理赔的时候一次性就能交齐，不用来回补材料耽误时间。
按保额选理赔申请的优先级，能拿到更贴合需求的赔付。比如你买的旅游险，意外医疗保额有三万，随身财产保额只有五千，这次意外既有医疗支出，又有财产损失，先把足额的医疗费用申报上去，再申报财产损失，不会浪费你的保额额度。小王这次，医疗花了不到四千，财产损失定损两千八，刚好都在对应保额范围里，两项都拿到了对应赔付，没有浪费一点额度。
现在大部分旅游险都支持线上提交理赔申请，不用跑线下网点，操作起来很方便。你只需要按照提示上传整理好的材料照片，一般几个工作日就能出审核结果。小王就是在手机上上传的所有材料，审核通过之后，三天内赔付就到账了，他还在杭州养伤，钱就已经到了，不用等回到老家再折腾处理。
要是出险的情况涉及第三方责任，比如你被别的游客碰倒受伤，或者住宿的时候因为酒店设施问题受伤，不用纠结直接申请理赔就可以，你只需要把对应的第三方责任认定相关信息提供给保险公司，剩下的对接流程保险公司会处理，你只需要安心处理自己的伤势就行，不会额外让你多跑多沟通。
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四. 购买时有哪些细节要留神
先给大家说第一个细节，一定要对照行程选保障责任，别光看价格买错。比如你国庆要去爬山漂流、玩低空滑翔这类小众项目，别直接选只包含普通城市出行的产品，很多普通旅游险不包含这类高风险运动的保障。之前见过一位朋友，国庆去周边景区玩漂流，翻船擦伤了胳膊缝针，买的普通旅游险刚好把漂流划进了免责，最后一分钱都没赔到，白瞎了买保险的钱，你说亏不亏。所以买之前先翻一遍条款里的免责部分，确认你计划要玩的项目不在免责里再下单。
第二个细节，保额匹配行程就好，不用盲目追求过高额度，也不能为了省钱买太低。如果是国庆周边短途游，就在本地或者邻市逛，住酒店逛商圈，医疗保额不用买超过三十万，日常的磕碰擦伤、急性肠胃炎就医，这个额度足够覆盖花费。如果你是去偏远地区，或者要跨省长途出行，医疗额度可以往上提一提，避免异地就医花费超了保额，给自己添负担。
第三个细节，填报信息一定要如实填，别抱着侥幸心理瞒信息。比如你填出行时间的时候，别偷懒只填出发那天，要把整个行程都覆盖到，比如你1号出发，5号返程回家，保障期限就选1号到5号，别只买到4号，要是返程那天出意外，刚好过了保障期限，肯定得不到赔付。再比如年纪，别给六十岁的父母填成五十岁，年纪不同对应的承保规则不一样，瞒报信息最后理赔的时候很容易被拒。
第四个细节，一定要选正规靠谱的投保渠道，别随便点不知名的外链买。现在很多人习惯在订车票订酒店的时候顺便买，或者在正规保险平台选，这些渠道都没问题，千万别加陌生好友买不知名的险，万一遇上不靠谱的，付了钱没出保单，真出事儿找不到人理赔，哭都没地方哭。买完之后一定要把电子保单存好，存在手机云盘里，或者截图存在相册，别到时候要用了找不到。
第五个细节，看好医疗报销的相关约定。比如有的旅游险可以报销社保外的用药，有的只能报社保内的，如果你在意这一点，买的时候就提前看清楚。还有的有免赔额，一百块免赔就是一百块以内不报，超过一百的部分按比例报，这些细节都提前弄明白，别等理赔的时候才发现和自己想的不一样，闹心。
结语
看完上面这些，你应该清楚啦，国庆旅游险要结合自己的出游地点、年龄和实际出行需求来选，不用盲目追求高保额，也不能随便选个低额度应付，选对额度和保障责任才能给国庆假期添上靠谱保障，放心开心出去玩。
