引言
嗨，大伙平时有没有遇过意外受伤治病后，报完钱还觉得自己掏了不少，心里直犯嘀咕：到底怎么操作才能让合作医疗意外险报的比例更高呀？别急，今天咱们就好好说说这个问题，帮你把该拿的报销都拿到手。
一. 搞懂免赔额别白忙活
咱们先拿身边真实例子说，家住小区的王大哥，今年春天在小区楼下遛弯，踩着刚洒了水的地砖滑了一跤，崴了脚还撕了点韧带，去医院做了检查加理疗康复，前前后后花了八千二百多。王大哥之前办了基础合作医疗，还搭配买了意外险，他想着这下大部分钱都能报回来，结果拿到理赔款的时候，一下傻了眼，只报了四千一百多，差了小一半进去。
后来找负责理赔的工作人员一问才知道，他买的这款意外险，有三千块的绝对免赔额，意思就是说，这三千块得自己掏，超过三千的部分才能按约定比例报。王大哥八千多的总花费，扣掉三千免赔，再按比例算下来，自然就少了一大块。要是他当初选个免赔额低的，哪怕比例稍降一点，到手的钱也能多不少。
给大家第一个直接建议：如果你平时就是容易发生小磕碰、小意外的人，比如经常骑电动车通勤，或者家里有爱跑跳的老人小孩，就优先选免赔额低的产品，哪怕整体报销比例降几个点，最终拿到的钱也比高免赔额的多。举个例子，同样五千块的意外医疗费，一千免赔和三千免赔的差距一下就能算出来：一千免赔按八成报，能报三千二；三千免赔按九成报，只能报一千八，差了快一倍，这个账别算错。
如果你本身身体条件不错，平时很少出小意外，就是想防着较大的意外受伤，那可以选免赔额稍高一点的，这类产品价格一般会便宜点，性价比不错，毕竟大意外花费高，超过免赔额之后，也能覆盖不少支出，不会给家庭带来太大压力。
还有一点要记牢，买之前一定要看清楚，是绝对免赔还是相对免赔，相对免赔是超过免赔额的部分全报，绝对免赔是不管多少都要先扣掉免赔额，别稀里糊涂签了字，理赔的时候才发现不对，白白跑好几趟冤枉路。选的时候根据自己日常可能遇到的意外花费情况挑，别只看宣传页上写的高比例，要结合免赔额算实际能拿到手的钱，这样才能让报销比例实实在在高起来。
二. 医保目录外药要留意
很多朋友遇到意外受伤后，会发现治疗用的不少药品、耗材不在基础合作医疗的报销范围内，这部分钱得自己掏，算下来其实是一笔不小的开支。咱们合作医疗本身的报销范围，主要集中在医保目录内的药品和耗材，目录外的进口药、新型耗材、特殊辅助治疗用品，大多没法按常规比例报，要是你刚好用到这些，自付比例一下就上去了。
我邻居张阿姨上个月下楼买菜，不小心摔了一跤导致髋关节受损，医生建议用进口的髋关节假体，说兼容性好、使用年限更长，后期排异反应概率低，但这个假体不在医保目录里，整个假体费用三万多全得自己出。张阿姨当时只参保了基础合作医疗，没有额外的意外险补充，这三万多的开销全砸在自己身上，心疼了好长时间。
要是你本身经常出门买菜、接送孩子，或者家里有长辈腿脚不方便容易摔碰，选搭配的意外险的时候，一定要先问清楚，能不能报销医保目录外的药品和耗材。有的意外险只报目录内的，和合作医疗重复报销的部分其实不多，整体下来你的自付比例还是降不下来；能报目录外的意外险，才能真正补上合作医疗没覆盖到的缺口，整体报销比例自然就上去了。
不同健康情况的朋友，选的时候侧重也不一样。比如本身有骨关节旧疾的中老年人，意外受伤后用到进口耗材的概率比年轻人大，经济条件允许的话，一定要选包含目录外用药报销的，不要嫌这点细节麻烦。要是你预算比较有限，可以挑只覆盖意外手术常用目录外耗材的产品，不用选保障范围特别宽的，这样价格不高，也能覆盖核心需求，报销比例也能提上去。
还有个小细节要记清楚，报销的时候一定要把目录外用药的缴费单据、医生开具的用药说明都留存好，不要随便乱扔。有的朋友治疗完就把小票弄丢了，补单据来回跑不说，还可能因为材料不全影响报销比例，白亏了钱。只要提前选对包含目录外用药的保障，再把材料整理好，整体报销下来，能帮你省下不少自付的钱。
三. 报案速度决定理赔快慢
小张去年春天去外地出差，下高铁的时候赶时间踩空台阶，摔得膝盖缝了七针，当时只顾着处理伤口，又赶着开项目会议，就想着等伤口拆了线，回本地再找保险公司报案。他心想反正有单据有诊断证明，晚俩月报案也不碍事。等他拆完线回到家，收拾好所有材料联系保险公司才知道，人家需要现场核实意外发生的地点、原因，还得找高铁站调监控，高铁站台的监控只留存半个月，等小张报案的时候，监控已经覆盖了。
因为没有办法直接核实意外发生的具体情况，保险公司只能让小张补一堆材料，要单位出出差证明，要当时接诊的急诊医生写意外经过说明，还要找高铁站的管理处开意外发生的证明。小张来回跑了三趟高铁站，又找单位行政开了两次证明，前前后后折腾了一个多月，才把所有材料补齐交上去。要是他当时摔完处理完伤口，就给保险公司打个电话，根本不用遭这些麻烦。
我给你说个实在的，发生意外之后，只要你人脱离危险了，第一时间联系承保机构报案，别拖着。哪怕你没办法保护现场，也可以先给保险公司说清楚你在哪、发生了啥，保险公司会告诉你接下来要留存啥东西，不用你自己瞎琢磨漏了材料。
还有不少朋友觉得，我伤情还没稳定，治疗还没结束，没法报案。其实完全不用等治疗结束，你治疗结束那是最后交材料的事儿，报案只需要你把意外发生的时间地点说清楚就行，早报了保险公司早早登记，后续你慢慢治疗，慢慢攒材料都不耽误。
我再给你说个反面例子，我家楼下的老周，去年骑电动车被路边的障碍物刮倒，胳膊摔骨折，当时觉得都是邻居，私了就行，就没报案，结果后来对方反悔不赔钱，老周再找保险公司报案，这时候现场早就没了，对方也不承认当时的情况，保险公司核查了快俩月，最后只给报了符合条款的部分，还有一些因为没法核实没给到报销，老周后悔得不行。所以你记住，别管是自己摔的还是和别人有关，出了意外先报案，早报不仅理赔快，能核清楚，该给你报的钱一分都不会少，报销比例自然就能拿到你该拿的部分，不会平白吃亏。
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四. 组合投保覆盖更多风险
咱们先说说不同人群怎么搭，先讲刚毕业工作没几年的年轻人，手头预算不多，平时上下班骑车、挤地铁，磕磕碰碰的概率不低。你就先留好基础的合作医疗，再加一份低保额的意外险就行，不用买太贵的，把重点放在覆盖门诊、小额住院的意外责任上就行。比如刚上班的小周，每个月扣除房租饭钱剩下的闲钱不多，他就只搭了合作医疗加几百块一年的意外险，一年下来缴费压力不大。上个月他骑车跟人剐蹭摔了，胳膊缝了五针，花了三千多块，合作医疗先报了一千五，剩下的部分除去一百多的免赔额，意外险又报了一千三，最后自己只花了两百多，比只买合作医疗多报了快八成。
再说说上有老下有小的中年人，本身是家庭收入主力，出门跑业务、开车通勤风险不低，预算也比刚工作的年轻人宽松点，就可以选组合搭配：基础合作医疗+意外医疗+意外伤残责任+意外住院津贴。去年我认识的老吴就是这么配的，他开车送货的时候追尾，肋骨折了两根，住了半个多月院，前后花了三万多。合作医疗先报了一万二，剩下的自费药、钢板钱，意外医疗报了一万一，因为住院半个月，每天给一百五的住院津贴，又补了两千多，加上伤残鉴定后给的一笔补偿金，最后不仅没花自己的积蓄，还剩了点钱补家用，比只买合作医疗实在太多。
再说说家里有退休老人的朋友，老人平时买菜遛弯，不小心摔一跤就是大事，大部分老人已经买不了太多高额商业险，这个时候就用合作医疗搭一份不限社保目录的意外医疗险就够。我邻居张阿姨去年冬天出门买早点，路面滑摔了髋骨骨折，做手术用了进口的人工关节，花了八万多，合作医疗只报了三万，剩下差不多四万都是目录外的自费项目，还好之前给阿姨搭了覆盖自费药的意外险，最后报了三万五，整个下来自己只花了不到一万，要是没搭这份，光自费部分就得掏空老人大半年的养老金。
还有家里有上学孩子的家长，孩子平时跑跑跳跳，打打闹闹很容易受伤，不少学校会统一买基础的校园意外险，但额度一般不高，很多还不覆盖校外发生的意外，家长就可以用自己给孩子交的合作医疗，再加一份不限校内校外的小额意外险补充。比如我表姐家的儿子，去年放暑假在小区玩滑板摔断了胳膊，学校买的险不覆盖校外意外，最后就是合作医疗报了一千多，补充的意外险又报了剩下的两千多，整个下来自己没出多少钱，不用因为这点事动孩子的教育储蓄。
最后提醒一句，组合投保别乱买乱搭，先看自己的口袋，预算多就把保障做全点，预算少就先把核心的意外医疗覆盖住，别为了高比例报销买一堆用不上的责任，白花冤枉钱。只要搭对了，就能把大部分意外开销覆盖住，报销比例自然就上去了，真出事的时候也不用自己扛太多。
结语
总结下来，想要让合作医疗意外险报销比例更高，其实就是做好四件事：选免赔额合适的方案，别白白让门槛扣走本该拿到的钱；尽量选涵盖医保外自费项目的保障，不用自己承担额外药费；出事之后第一时间报案，别因为耽误时间给自己添麻烦；根据自己的经济条件和年龄需求做组合搭配，基础保障加补充保障，覆盖你遇到的各类意外开销，不管是年轻人日常通勤磕碰，还是长辈在家意外受伤，都能拿到合理理赔，减少自己的负担。
