引言
各位家里有娃上学的朋友们，孩子在校园里跑跑跳跳，偶尔闹个小磕碰生个小病都很常见，手里的这份40元学平险，到底怎么报销？能报多少比例呢？今天咱们就把这些大家常问的问题说清楚。
一.四零 元保费报销规则
这个价位的学平险，首先记住基础免赔额大多是100元，也就是说，所有符合报销要求的花费，得先刨掉100元的免赔部分，剩下的才能按比例报。
不同花费区间，报销比例不一样，不是所有花费都按同一个比例算。花费在1000元以内的部分，扣除免赔额后能报40%左右。这里举个例子，孩子体育课磕破膝盖，消毒缝针一共花了800元，扣掉100元免赔，剩下700元，能报下来280元，自己只需要出520元，几十块保费就能帮你省小一半，还是挺实用的。
接下来，花费在1000元到5000元之间的部分，扣除免赔后能报50%左右。还是拿孩子磕碰举例，要是缝针加打破伤风疫苗总共花了3000元，扣掉100元免赔，剩下2900元，其中1000元以内的900元报40%也就是360元，剩下的2000元按50%算就是1000元，加起来一共报1360元，自己出1640元，压力小很多。
然后是花费在5000元到10000元之间的部分，扣除免赔后能报60%左右。要是孩子因为急性肺炎住院，总共花了8000元，扣掉100元免赔后，分段计算下来，总共能报4000多块，相当于帮你承担了一半多的开支。
最后，花费超过10000元的部分，扣除免赔后能报70%左右。给不同经济条件的家长一个建议，要是你预算不多，只想给孩子买个基础保障，这个40元的学平险完全可以买，哪怕孩子真的遇上需要花几万块治疗的情况，也能帮你报下来不少费用，比没有保障强很多。如果你的孩子经常磕碰闹小毛病，自己经济条件也一般，买这个不心疼，出险也能实实在在拿到理赔款。要是你已经给孩子买了其他商业医疗险，这个40元的学平险也能作为补充，报销完剩下的部分，还能再走这个学平险报一部分，进一步减轻你的支出负担。还有一点要记住，报销范围仅限社保范围内的用药和治疗项目，社保外的项目大多是不报的，这点一定要提前记清楚，免得理赔的时候有落差。
二.意外伤害保障范围
咱们先直接说能报的情况，孩子下课疯跑摔了擦破皮、体育课崴了脚、下楼踩空扭了关节、被文具划伤缝针、被掉落的公共设施砸到，这些都是日常上学常见的意外情况，都在保障范围内，门诊处理或者住院治疗都能按规则报。
我给大家举几个日常见的例子，你直接对照就行，比如孩子在学校课间跟同学玩闹，不小心被推倒磕掉半颗门牙，去医院做补牙、根管处理，这属于意外伤害门诊，可以走报销；如果孩子体育课跳立定跳远，落地时没站稳导致小腿骨折，需要住院打石膏做手术，那属于意外伤害住院，不管是检查费、手术费还是基础的住院床位费，都在报销范围内。
那哪些情况不能报呢？也直接说，孩子特意做危险动作导致受伤，比如故意攀爬学校禁止进入的在建围墙、私自去非开放水域玩水受伤，这种是除外情况，报不了；还有孩子本身有旧伤，旧伤部位因为意外又出问题，只会报销新产生的和新伤相关的费用，旧伤本身的治疗费用报不了。另外要注意，校内发生的意外能报，校外上下学路上、寒暑假孩子参加学校组织的校外活动出的意外，也在保障范围内，不是只保校内这点你得记清楚。
还有一些特殊项目，我单独拎出来说清楚，比如意外导致的破伤风针，只要是国产的项目都能报，进口的特殊疫苗要看条款约定，大部分这类40元的产品不会报进口自费疫苗；孩子摔了之后去做祛疤的美容项目，除非是治疗必须的修复，单纯美容祛疤是报不了的。如果是孩子被猫狗抓伤，去打疫苗的费用，属于意外门诊的报销范围，你看完病留好单据直接申请就行。
最后给大家一个实用建议，不管发生什么意外，第一时间先给孩子治病，同时联系学校负责这块的老师，告诉老师孩子出险的情况，提前留好所有的缴费单据、诊断证明、处方单，别随手乱扔，缺任何一样都可能耽误报销进度。如果是不同经济条件的家庭，本身已经给孩子买了高额商业意外险，这个40元的学平险可以当补充医保用，如果没买其他意外险，这个40元的保障就是基础托底，一定要把保障范围摸清楚，别真出事了才翻条款找范围。
图片来源：unsplash
三.普通学生理赔实录
上个月小区里三年级的小宇，在学校体育课踢足球的时候被同学绊倒，右手着地撑了一下，当场就肿起来不能动了。老师第一时间联系了小宇妈妈，赶紧送孩子去医院拍片子，检查出来是右手桡骨骨折，需要打石膏固定，还要定期复查，后续如果恢复不好还要做康复训练。
小宇妈妈入学的时候给孩子买了这款40元的学平险，当时只是听学校说建议买，想着几十块钱也不贵，就顺手缴费投保了，没太仔细看条款，孩子出事之后才翻出来保单，抱着试试的心态准备申请理赔，也不知道能报多少钱。
我们帮小宇妈妈理了一下需要准备的材料：学校开的意外事故证明，孩子的门诊病历、拍片子的报告、所有的收费票据、打石膏的费用单据，还有小宇妈妈的银行卡信息，整理好之后直接通过保险公司的线上服务通道提交，不用跑线下网点，三天就收到了理赔审核通知。
这次小宇前前后后一共花了1860块，都是门诊治疗和复查的费用，这款40元的学平险，门诊意外的免赔额是100元，扣除免赔之后按60%的比例报销，最后一共报了(1860-100)×60%=1056块，钱直接打到了小宇妈妈的银行卡里。
小宇妈妈说，本来只是想着几十块钱买个安心，没想到真出事了能报这么多，剩下的八百多块自己承担也没什么压力，要是没买这个保险，全额自己付虽然也能承担，但多多少少还是有点心疼。
给大家提个醒，孩子出事之后第一时间要留好所有的纸质票据，不要随便乱扔，线上提交的时候拍清晰照片就行，有第三方责任的，也不要隐瞒情况，如实说明就可以，正常申请理赔都能顺利审核通过。如果是需要住院治疗的情况，保留好出院小结和每日费用清单，提交之后同样按流程审核打款，效率都比较高。
四.健康告知注意事项
很多家长买这款40元学平险的时候，都会随手点个“已阅读告知事项”，根本没仔细看要求，最后理赔的时候出问题，白跑一趟不说，还拿不到该得的赔付，这真的太亏了。
这里给大家说准了：这款学平险的健康告知有明确要求，只保投保前没查出、没治疗过的原有疾病之外的新发病症，如果你家孩子有长期需要治疗的慢性病，或者之前做过大手术，一定要如实填上去，别抱着侥幸心理隐瞒。
我给大家说个身边真实的例子，去年有位三年级孩子的家长，给孩子买这个40元学平险的时候，明明知道孩子半年前查出来有先天性的心脏小问题，平时也一直在吃药调理，她觉得反正就花40块钱，不说也没人知道，就直接勾选了全部健康。结果孩子当年年底因为心脏相关问题住院，花了八千多块钱，申请理赔的时候，保险公司调阅了孩子之前的就医记录，直接因为隐瞒健康告知拒赔了，家长最后只能自己承担所有费用，连40块保费都没退回来。
如果你家孩子只是得过普通的小病，比如一两年前得过一次肺炎，治好了之后再也没复发过，或者小时候得过手足口，痊愈之后没有后遗症，这种情况完全符合投保要求，直接如实告知就行，不会影响你投保，也不会影响后续理赔，不用瞎担心。
给大家说两个可操作的小建议，第一，买的时候一定要花两三分钟翻一遍健康告知的内容，一条一条对着孩子的情况核对，别直接跳过去勾选全部符合；第二，如果拿不准孩子的情况算不算符合要求，直接找学校负责代收的老师问清楚，或者联系承保的保险公司客服问明白，别自己瞎猜隐瞒；第三，如果孩子确实有告知里明确问到的异常情况，如实说就可以，这款40元的学平险一般不会直接拒保，最多就是把对应的既往症排除在保障之外，不会影响其他意外或者新发病症的理赔，瞒报反而会全单拒赔，得不偿失。
结语
其实总结下来很清楚，这款40元的学平险，一般门诊免赔额大概在100元左右，剩下符合要求的合理费用能报30%-40%；住院医疗免赔额差不多也是100元，扣除免赔后按40%-50%报销，整体不会超过总花费的一半。对咱们普通工薪家庭来说，几十块钱的投入不多，给上学的孩子添一份基础保障很合适，哪怕孩子刚上小学、年纪小爱跑跳容易磕伤，或者家里经济条件暂时不算宽裕，都可以入手，要是孩子本身有既往病史，投保前记得如实填写健康告知，别因为漏说影响后续理赔。像刚才案例里的孩子，摔骨折花了两千八，最后报了一千一百多，也算实实在在帮家里减轻了一点负担，算是性价比不错的基础学生保障。
