引言
各位仙桃的家长朋友们，给娃选学平险的时候，是不是最关心出事之后能报销多少、赔付比例到底怎么算呀？今天咱们就专门聊一聊这方面的问题，帮你把疑问都理清楚。
意外医疗费用怎样计算
在仙桃市，学平险意外医疗的计算，第一步都是先扣免赔额，不同产品免赔额不一样，大多集中在100元到500元区间，也就是说，你花的总医疗费用，要先减去这个免赔额，剩下的部分才开始按比例算赔付，这一步没做好，自己算出来的数和实际到手的理赔金差很多。
就拿之前咱们说过的小明举例子，小明是仙桃城区一所小学的五年级学生，上周体育课自由活动的时候和同学追跑，不小心踩滑摔了，膝盖磕到操场边上的水泥台阶，去仙桃本地公立三甲医院处理，缝了六针，拍了片子排除骨折，总共花了1800块，其中300块是医保目录外的祛疤药膏，这张单咱们一步步算。首先，小明有居民医保，先通过居民医保报销了800块，剩下的1000块要进入学平险的报销环节。
第二步要区分目录内费用和目录外费用，大多数仙桃本地在售的学平险，只报销社保目录内的医疗费用，刚才小明的1000块里，扣除300块目录外的药膏，剩下符合要求的是700块，再扣除这张保单约定的300块免赔额，剩下的可报销额度就是400块。
接下来就是按约定比例报销，仙桃这边学平险的意外医疗报销比例，大多在60%到90%之间，如果你已经经过医保结算，比例会比没经过医保结算高一些，小明这张保单经过医保结算后报销比例是80%，那就能报400×80%=320块，最后加上医保报的800块，总共报销了1120块，小明家自己只需要出680块，大大减轻了负担。
给大家几个实用的操作建议：第一，带孩子就医的时候，主动告诉医生孩子有学平险，让医生尽量开社保目录内的药物和项目，如果确实需要用到社保外项目，可以提前问一下承保公司能不能报销，不要盲目自己掏钱。第二，不管花了多少钱，都把所有的发票、收费单据、诊断证明收好，缺任何一个材料都会耽误报销进度。第三，如果孩子已经有了居民医保或者新农合，一定要先走医保结算再走学平险，不仅报销比例更高，能拿到的理赔金也会更多。第四，如果对计算结果有疑问，可以直接找承保公司的理赔专员要计算明细，每一笔扣减、每一笔报销都能说清楚，不要糊里糊涂就算了。
就诊医院对赔偿有影响
我直接说重点：在仙桃市申请学平险理赔，就诊医院的选择，直接影响你能不能拿到赔款、能拿到多少赔款，这点千万不能大意。
我给你说个身边真实的事儿，仙桃城区某小学的学生小李，上周下课追跑的时候不小心摔破了下巴，当时家离学校近的私人诊所只要步行五分钟，他奶奶想着就是个小伤口，缝个针花不了多少钱，图省事就直接带孩子去了那家私人诊所。前后花了一千八百多块钱，小李奶奶拿着收具找保险公司申请理赔，结果只能报销两百多块，差得特别多，后来小李奶奶问清楚才知道，自己选的诊所不符合条款要求。
大部分仙桃市在售的学平险，都要求去保险公司认可的公立医疗机构就诊，除了少数特殊情况，私人诊所、私立民营医院一般都不在赔付范围内，就算能赔，报销比例也会比符合要求的公立医院低很多。
如果你家附近确实没有合适的公立医院，或者情况紧急必须先就近处理，记得提前给保险公司打个电话报备，说明你的特殊情况，问清楚能不能后续转到指定医院，能不能给你开通特批理赔通道，不要自己做完治疗才想着找保险公司沟通，到时候很多流程就走不通了。
选就诊医院的时候，你可以先翻一下手里学平险的保单，里面会附保险公司认可的医疗机构名单，仙桃市区的公立二级、三级医院，大部分都在名单里，乡镇的话一般乡镇卫生院也符合要求，要是你拿不准，直接打保险公司客服电话问一句，花两分钟确认清楚，比之后理赔出问题来回折腾省事多了。
要是你本身住在仙桃的乡镇偏远片区，离公立大医院比较远，选学平险的时候就优先挑那些要求宽松、能覆盖当地合规基层医疗机构的产品，不要只看报销比例高低，合适你实际情况的才好用。
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投保环节有哪些要点
首先，咱们先说说健康告知，别觉得反正都是小孩子，身体肯定好，随便填就完事了，这不然后就容易出事。就拿我家楼下水果店张阿姨的例子来说，她家孩子从小就有过敏性哮喘，之前投保的时候，张阿姨觉得这都是小毛病，不用特意说，就没填进去。结果去年孩子因为哮喘急性发作住院，出院后申请理赔，保险公司核查出来孩子投保前就有这个病史，最后直接拒赔了，张阿姨后悔都来不及。所以提醒大家，投保的时候健康告知问什么答什么，问到的疾病一定要如实说，没问到的可以不用说，一定不要抱着侥幸心理隐瞒。
第二，等待期一定要记清楚，别刚投保就出事，最后白花钱。一般来说，学平险的等待期都不长，但是不同产品等待期也不一样，有一些意外责任是没有等待期的，但是疾病类的责任都是有等待期的，大多是30天到90天不等。还是说个例子，隔壁小区刘女士刚给孩子买了学平险，没到半个月孩子就因为急性阑尾炎住院做手术，花了小一万，申请理赔的时候，才知道疾病责任有30天等待期，刚好卡在等待期里，最后一分钱都没赔到。所以大家投保的时候，可以错开孩子开学集中投保时间？也不是说一定要错开，就是你如果刚开学孩子就生病住院，刚好你刚买完，那就容易出问题。建议提前问清楚等待期，记好时间，如果是新投保不是续保的话，尽量提前一点买，别等孩子不舒服了才想起买。
第三，买之前一定要看清楚免责条款，哪些不赔提前弄明白，别稀里糊涂买了，出事了才发现不赔。就比如说，有些学平险不赔高风险运动造成的伤害，孩子要是去参加学校的攀岩比赛或者游泳比赛，不小心受伤了，就有可能不赔。还有一些情况，比如孩子因为个人原因故意造成的伤害，肯定是不赔的，这个大家都知道，但是一些隐形的免责要注意，比如有没有说先天性疾病不赔，有没有说既往症不赔，这些都要提前看。别光听业务员说什么都赔，真出事儿了人家按条款来。
第四，不是说孩子已经有医保了，就不用买学平险了，也不用再额外搭别的保险了吗？这里分情况说，如果家里经济条件一般，就是想给孩子个基础保障，那学平险加上医保其实就够了，毕竟学平险价格便宜，几百块就能搞定一年的保障。如果孩子经常容易生病住院，或者家里条件还不错，想要更高的保障，那可以在学平险的基础上，再补充一份百万医疗险，应付大病的大额支出。毕竟学平险的保额一般都不高，碰到大病确实不够用。
第五，给不同情况的家庭提具体建议。如果是刚上幼儿园的小朋友，这个阶段孩子抵抗力差，经常感冒发烧住院，买学平险的时候优先选住院报销比例高一点的，免赔额低一点的，毕竟小毛病住院多，报销多一点实际拿到的钱就多。如果是已经上初中高中的孩子，平时爱运动，容易有磕碰意外，那就优先看意外医疗的报销比例和额度，还有能不能报销社保外的用药，比如摔了缝针用的美容线，有些学平险就能报，有些就不行。如果孩子身体本身有点小毛病，买不了别的商业保险，那学平险一定要买，因为学平险对健康要求一般都比较宽松，很多时候就算有点小毛病也能买，能给孩子一个基础保障。如果家里经济条件好，孩子也符合健康要求，也别觉得学平险没用就不买，毕竟它保费便宜，保障全，作为基础补充还是很划算的。
结语
总的来说，仙桃市学平险的报销赔付比例，一般是扣除约定的免赔额后，按比例赔付经医保结算后的合理医疗费用，不同保障责任、不同就诊情况比例会有区别，意外住院、疾病住院的报销比例也会略有差异。大家买的时候别光看价格，重点看清楚免赔额、报销范围、医院要求这些细节：如果你是给刚上学的健康孩子买，优先挑社保外用药也能报销、免赔额低的方案，日常小磕碰小手术都能覆盖不少花费；如果孩子有既往症，一定要如实做好健康告知，避免后续理赔出问题；预算有限的普通家庭，选基础保额的方案就够用，不用盲目追求高额度，结合学校统一投保或者自主投保的渠道选适合自己的就好。
