引言
想去东南亚玩，你是不是想问东南亚旅游险该怎么买？买了之后要是行程变了能不能退保呢？别着急，今天咱们就一起聊清楚这两个问题。
一. 预算有限如何选险种
出行去东南亚，不少朋友都想省点钱，但是保障又不能缺，其实选对方向，预算有限也能买到合适的保障。
首先看年龄和出行人员情况，如果你是二十出头的年轻人，平时身体硬朗，只是去东南亚打卡逛景点，预算又有限，那就优先把额度倾向意外伤害和突发医疗这两块。比如学生党准备穷游泰国半个月，预算只留了一百多块买保障，那就不用选那些打包了很多用不着服务的险种，只挑基础保障做扎实的就行，意外伤害额度不用追求过高，突发医疗额度覆盖当地普通看病支出就够，一百多块完全能搞定，不会给穷游预算添负担。
如果你是带父母一起去东南亚，父母年龄不算小，平时有点小毛病，预算也不想花太多，那就重点调整保障方向，不用刻意追求高意外额度，重点关注突发医疗的免赔额、报销范围，还有有没有针对常见老年突发状况的保障。比如老王一家三口去越南玩，预算总共只留了三百块买全家的保障，父母都六十多岁了，那就给年轻人选基础款，给父母选的时候，额外加个小额的突发疾病保障，整体算下来三百块不到，既满足了老人的保障需求，也没超预算。
如果你是自由行，行程里包含一些轻度户外运动，比如浮潜、骑山地车，预算有限的话，先看清楚条款里有没有包含这些常见项目，别为了省钱买了不保这些项目的，真出事了反而花更多钱。比如刚工作的小周，月薪不高，准备去菲律宾浮潜，预算只有一百五十块买保障，那他不用选包含专业潜水保障的贵价款，只需要选包含普通浮潜项目的基础款就行，一百五十块完全能拿下，既覆盖了行程里的风险，又没有花冤枉钱。
最后还要注意看清楚责任免除，别贪便宜选了那种很多常见情况都不赔的，反而白花钱。比如不少低价险种会把很多东南亚出行常见的情况都排除在外，买的时候一定要翻两页条款，看看有没有排除你要去玩的项目，有没有排除你可能遇到的常见状况。总的来说，预算有限也不用愁，只要找准自己的出行需求，把钱花在刀刃上，对应你出行人员、行程内容调整保障重点，就能买到合适又不贵的保障。
二. 行程变动能否申请退费
当然可以申请，但能不能成功退费、能退多少，得看你的保单状态和具体条款，没有统一答案，咱们一个一个说清楚。
我先给你举个身边真实的例子。王叔退休之后跟老伴儿约好去东南亚玩，提前半个月买好了旅游险，结果出发前三天王叔突然接到老战友儿子结婚的邀请，婚期刚好跟出行重合，王叔只能退掉机票酒店，转头就找保险公司申请退旅游险。他买的这份保险还没到生效时间，而且他申请退费的时候离生效日还有三天，提交完申请之后，三天就拿到了全额保费，一分钱都没扣。
如果你的行程只是改时间，不是直接取消，那也分两种情况。如果你只是把出发时间往后挪个三五天，保障范围和出行目的地都没变，可以直接找保险公司做保单变更，不用直接退保。要是改完之后出行天数变多了，补一点差价就行，要是出行天数减少了，保险公司会退给你多收的保费，操作起来都不麻烦。
那要是行程已经生效了，你人还没出发，只是突然不去了，这种情况退费规则不一样。大部分产品会按照你没出行的天数折算保费，退给你剩下的部分，也有少数产品一旦生效就不给退，这个一定要买的时候就看清楚条款里的约定，别等要退的时候才发现退不了。
这里给你说几个可操作的退费注意点，你记好就行。第一，申请退费一定要趁早，只要保险还没正式生效，大部分都能全额退，越早申请越不容易出问题。第二，申请的时候要带上你的购票退票凭证、身份信息，直接找投保的平台或者保险公司客服提交就行，不用跑线下网点。第三，如果是跟团游，旅行社统一帮你买的旅游险，要是你退团了，直接找旅行社帮你对接退费就行，不用自己跑手续。
还有一种情况你别忽略，如果你是因为身体突然出问题没法出行，只要你能提供医院的诊断证明，证明你确实没法按计划出行，哪怕已经临近生效日，大部分保险公司也会同意给你退费，不会卡你的申请。
三. 突发疾病赔付要准备啥
首先第一点，你得先确认就诊的医院符合条款要求，不能随便找个小诊所就完事。绝大多数东南亚旅游险都要求，就诊医院得是当地合法注册的正规公立医院，部分私立医院如果符合条款标注的资质要求也可以，出发前你可以先把这个要求存进手机备忘录里，真出事了先问清楚医院资质再就诊，别因为医院不符合要求白白错过了赔付。
之前就有游客张阿姨，跟团去东南亚玩，晚上吃当地特色海鲜闹了急性肠胃炎，上吐下泻整个人都脱了水。导游直接把她送到了离酒店最近的一家合规公立医院，她全程没乱跑，正好符合保险对医院的要求，这就给后续赔付打好了基础。
第二点，所有诊疗相关的票据一定要留好原件，不管是挂号单、处方单还是收费发票、费用明细，一样都不能丢。很多人出门玩嫌麻烦，看完病随手就把小票扔了，等到申请赔付的时候才找不到材料，白白耽误了自己的理赔进度。还是刚才说的张阿姨，她女儿出门前特意提醒她把所有票据都放进随身的防水文件袋里，从挂号的小票，到输液的费用清单，再到医生开的诊断书，全部整理得整整齐齐，提交申请的时候一次就通过了材料审核，没几天就拿到了赔付金，正好覆盖了她大部分的诊疗花费。
第三点，如果是跟团出行，可以先联系旅行社的随行工作人员帮你对接，要是自由行，第一时间联系保险公司的官方客服，把你的发病情况、就诊位置说清楚，按客服的要求提前报备，别等看完病回来才想起没通知保险公司，反而给自己添了麻烦。
最后一点，如果病情比较严重需要转院或者回国继续治疗，一定要提前和保险公司沟通确认，留存好转院的相关证明，回国之后继续治疗的相关票据也要一并整理好，别漏掉任何一项材料，这样才能顺利推进赔付流程。
图片来源：unsplash
四. 投保时哪些情况被拒赔
首先，既往症引发的相关治疗费用，大多是没法理赔的。什么叫咱们这里说的既往症？就是你投保之前就已经确诊，一直在治疗或者反复发作的身体问题。举个例子，家住广州的陈叔退休之后计划去泰国玩半个月，出发前一周他刚在社区医院拿了降压药，本身确诊高血压已经快五年了，他想着买份东南亚旅游险图安心，投保的时候没提自己有高血压的事儿。结果到曼谷之后，陈叔熬夜逛夜市没休息好，血压飙高引发头晕住院，住了三天院花了小一万，申请理赔的时候才被告知，因为高血压是投保前就有的老毛病，属于条款里明确的免责内容，最后没办法拿到理赔。这里提醒大家，如果投保前有长期需要控制的慢性病，一定要提前看清楚条款里关于既往症的约定，不要抱有侥幸心理不告知。
其次，没有提前说明的高风险运动，出了问题也会被拒赔。咱们去东南亚玩，很多人都会想着体验点新鲜项目，比如浮潜、深潜、丛林穿越、摩托艇冲浪这些，不是所有旅游险都把这些项目包含在保障里的。之前有个95后姑娘小周，和朋友一起去菲律宾考潜水证，买旅游险的时候只看了整体的医疗保额，没细看运动相关的条款，下水训练的时候不小心被脚蹼刮伤了大腿，缝了六针花了几千块，申请理赔的时候才发现，她买的这份保险把深潜列在了免责范围内，最后只能自己承担医药费。建议大家出发前先列好自己计划要玩的项目，买保险的时候核对清楚保障范围，需要加保特定项目的就及时补充，别等出事了才后悔没看清楚。
第三，故意行为或者违规行为导致的意外，肯定会被拒赔。比如很多人去东南亚会骑小摩托环岛，但是自己没有对应的摩托车驾照，或者当地要求的合法骑行证件，这个时候出了车祸，不管受伤多严重，保险公司都不会赔。之前有对情侣去清迈玩，租了两辆小摩托逛古城，男生没有国内的摩托车驾照，觉得当地人都这么骑不会出事，结果拐弯的时候和汽车撞了，男生骨折住院花了不少钱，申请理赔直接被拒了，因为无证驾驶属于条款里明确的免责内容。这里提醒大家，不管在哪玩，都要遵守当地的规则，证件不齐不要随便尝试需要资质的出行方式，不然不仅危险，还拿不到理赔。
第四，个人主观原因导致的行程损失，也会被拒赔。比如很多旅游险会包含行程取消或者延误的保障，但前提是你不能是因为自己不想去了主动取消行程。举个例子，小吴本来定好了去越南芽庄的五天四晚行程，买了包含行程取消保障的旅游险，结果出发前一周他同事临时给他安排了一个加班，他觉得加班比出去玩重要，就主动取消了所有行程，去找保险公司申请理赔机票酒店的定金，结果直接被拒了，因为条款里只保障因为不可抗力或者航空公司、旅行社的原因导致的行程取消，个人自己主动取消不算在保障范围内。
最后还有一种情况，就是投保的时候你已经在境外了，这种情况很多保险都会拒保，就算侥幸买了，出了问题也会被拒赔。不少朋友觉得，我都已经到东南亚了，玩了两天才想起要买保险，随便找个线上产品买了就行，其实大多数东南亚旅游险都要求投保的时候你人在国内境内，要是投保的时候已经出境了，不符合投保条件，后续理赔肯定会被拒。之前就有个男生小张，到印尼玩了三天才想起没买保险，赶紧在线上买了一份，结果第四天爬山崴了脚，申请理赔的时候保险公司查到他入境时间比投保时间早，直接拒赔了。所以大家一定要记住，买东南亚旅游险一定要出发前在国内买好，别等出境了再补。
结语
看完这些，你肯定搞懂啦：买东南亚旅游险，就跟着自己的预算、年龄和行程选就好，学生党、刚工作预算有限的朋友，选基础保障覆盖意外就够划算；带长辈出行就把医疗保额做足，安排特殊游玩项目记得提前确认能不能保。另外，只要你还没出发、保单没生效，大多都能申请退保，要是行程改了记得及时找保险公司申请，别白白浪费保费。出门玩开心最重要，提前把保障捋顺，才能放心逛吃逛玩呀。
