引言
身在大学校园，不管是平时赶课摔了碰了，还是换季突发感冒住院，不少同学都听老师提过学平险，可是你真的清楚大学生买学平险后，看病治疗能报销多少？赔付的时候比例到底怎么算吗？别急，本文就给你把这些问题说清楚。
一. 报销比例怎么算？
不管是意外受伤还是生病住院，报销比例都是按就诊医院的等级分档算的，不同等级医院对应的赔付比例不一样。一般来说，去社区医院或者乡镇卫生院这类基层医院，扣除免赔额之后，报销比例会高一些；到了市级、省级的大医院，扣除免赔额之后，报销比例会比基层医院低一点。
大部分情况都是先走大学生医保报销，之后学平险再对剩下的符合要求的费用按比例赔，不会重复报销。举个例子，你生病住院总花费两万块，大学生医保先报了一万块，剩下的一万块里，扣除合同约定的免赔额之后，再按对应医院等级的比例来算赔付金额。
如果你没有走大学生医保报销，直接走学平险，那赔付的比例会比先报医保之后低十个百分点左右，所以建议大家先走医保结算，这样能拿到更多的赔付。
意外门诊和住院的报销比例不一样，意外门诊的免赔额大多在几十到一百块，报销比例一般在五成到八成之间；住院责任的免赔额大多在一百到两百块，报销比例大多在六成到九成之间，具体要看产品的约定。
这里给大家两个实用建议：第一，不管去什么医院看病，所有的缴费发票、费用清单都要收好，少一样都可能影响报销比例核算；第二，投保的时候先问清楚学校或者承保方，不同医院等级对应的具体比例，还有哪些费用不在报销范围内，做到心里有数，别等到理赔的时候才发现比例和自己想的不一样，白白操心。
二. 意外受伤能赔多少？
意外受伤的赔付比例，要看你是门诊还是住院，还要看就诊的医院等级，整体来看，医院等级越低，赔付比例会越高，等级越高，赔付比例会稍低一些。
比如校医院这类一级及以下医疗机构，扣除免赔额之后，报销比例能到八成左右，要是去二级医院看病，扣除免赔额后的报销比例大概在六成到七成，要是去三甲医院这类三级医院就诊，扣除免赔额后的报销比例大概在四成到五成。这里要提醒大家，不管你去哪看病，一定要记得保留好所有的缴费单据、诊断证明、检查报告，缺一样都可能耽误你理赔拿钱。
上个月我身边就有这么个真实例子：某校大二的男生小张，平时喜欢在操场夜跑，那天晚上下过小雨，跑道有点滑，他跑的时候没注意，一脚踩空直接崴了脚，当场就肿得老高，去校医院拍了片发现是踝关节韧带撕裂，医生建议转去三级医院做韧带修复手术。整个治疗加上康复，前前后后一共花了一万两千多，其中医保报销了七千多，剩下四千多的自费部分，小张想起自己买了学平险，就把所有材料整理好提交了申请，最后按照对应医院的比例，拿到了两千八百多的赔付，一下子就把一半多的自费费用覆盖了，没给家里添多少负担。
还有一种情况是意外导致的门诊，比如跑步擦伤、被开水烫伤换药、打球崴脚贴膏药拍片子这类不用住院的情况，大部分学平险也能报，只是门诊有单独的免赔额和赔付限额。一般来说，门诊的免赔额大概在几十到一百元，扣除免赔额之后，按照对应医院等级按比例报销，全年累计的赔付限额大多在几千元，足够覆盖大学生常见的小意外治疗开销。比如之前有个女生，在宿舍上下床踩空磕破了下巴，去医院缝了五针，花了一千二百多，医保报了六百，剩下六百多按比例报了四百多，自己只掏了一百多块钱。
给大家两个实用建议：第一，要是你平时经常参加对抗性运动，比如篮球、足球、攀岩这类，选学平险的时候优先挑意外门诊赔付比例高、限额高的产品，不用多花多少钱，能拿到的保障更实在；第二，如果本身身体协调能力不好，或者之前经常有不小心摔倒受伤的情况，也别嫌麻烦，一定要主动买学平险，几十块到一百多块的投入，真出事了能帮你省不少钱。
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三. 疾病住院给不给？
咱们大学生群体突发急性疾病，符合要求的住院治疗费用，都能按比例申请赔付。去年秋天有个大三同学小周，临近期末复习熬夜赶论文，早上起来突然肚子疼得直不起腰，送到医院确诊是急性阑尾炎，马上安排了手术切除，住院一周总共花了一万两千多。社保结算之后，剩下五千多的自费部分，学平险按照百分之六十五的比例给报销，最后拿到了三千三百多块的理赔款，大大减轻了他生活费里的开支压力。
如果是投保之前就已经存在的慢性病或者旧疾，比如先天性疾病、投保前已经确诊的甲亢，这类情况通常是不给赔付的。有同学大二的时候查出了原发性高血压，入学之前就已经确诊，入学之后买了学平险，后来因为高血压引发并发症住院，提交理赔申请之后被拒赔了，就是因为这个情况属于投保前已经存在的健康问题，不在保障范围内。
有一些特殊的疾病情况，会分条件赔付，比如新生入学之后才首次确诊的既往症范畴内的疾病，部分产品可以按照约定比例赔付。举个例子，有些同学高中的时候不知道自己有先天性心脏病，入学之后体检才首次确诊需要住院手术，这种情况下，只要符合条款约定，就可以申请按比例报销，一般赔付比例会比普通急性病低十个百分点左右，具体要看产品条款约定。
不同产品的疾病住院赔付比例也不一样，一般来说，扣除社保报销额度和免赔额之后，乡镇医院的赔付比例大概在六成到八成左右，市级医院大概在五成到七成左右，省级及以上医院大概在四成到六成左右，比例跟着医院级别升高略有下降，这个规律大多产品都适用。
给大家提个可操作的小建议，买学平险之前，先翻一下条款里的疾病住院赔付部分，把免责内容看清楚，自己已经有的健康问题要提前梳理清楚，避免理赔的时候闹心。如果是本身有小病小痛，但是是投保之后才确诊发病需要住院，放心提交申请就行，记得把所有的缴费单据、诊断证明都留好，别弄丢了。如果是预算比较宽松的同学，本身身体条件一般，可以搭配一份小额医疗险补充保障，预算有限只买学平险，也能覆盖大部分日常突发疾病的住院开支。
四. 理赔流程怎么走？
第一步先整理所有纸质材料，这一步别偷懒漏件，不然会耽误审核进度。需要准备的材料有这些：医院开具的正式诊断证明、完整的住院费用发票、费用明细清单、出院小结，如果是意外导致的就医，还需要补充一份意外经过的说明，写清楚受伤时间、地点、原因就行，不用写得太复杂。比如之前有个同学打球摔骨折，只带了发票没带诊断证明，来回跑了两趟学校负责老师那里补材料，多花了三四天时间，大家别犯这个错。
所有材料整理好之后，先给学校负责保险对接的老师初审一下，老师每天接触这类申请，一眼就能看出你缺了哪份材料，信息填得对不对，初审过了再提交给保险公司，这样能少走很多弯路。也有部分保险公司开通了线上直报通道，你可以直接扫描保单上的二维码，进入理赔申报页面，按提示上传所有材料的清晰照片，不用跑去找老师，线上提交也很方便。
提交申请之后，就等保险公司审核就行，一般小额理赔三到五个工作日就会出结果，大额理赔也不会拖太久，审核过程中如果保险公司需要补充其他材料，会通过短信或者电话联系你，你只要及时按要求补材料就可以，不用天天催问进度，你也可以在申报的线上页面随时查看进度。
审核通过之后，赔款会直接打到你预留的银行卡账户里，到账之后你可以核对一下金额，看看和计算的报销金额有没有出入，如果有疑问，可以直接联系对接的老师或者保险公司的客服询问，客服都会给你逐项解释计算规则。
给大家提个实用小建议，不管是线上还是线下提交申请，所有材料你自己都留一份复印件或者电子备份，万一原始材料弄丢了，你手里还有备份，不至于重新去医院开材料，省很多时间。另外一定要在理赔有效期内提交申请，别拖到过了有效期再申报，过了有效期就没法拿到赔款了，一般出院之后一两个月内提交就可以，别拖超过一年。
结语
总的来说，大学生学平险的报销比例一般和就诊医院的等级挂钩，医院等级越高，报销比例会略有下调，大多是在社保报销后，对符合约定的剩余费用按区间比例赔付。不管是日常意外受伤，还是突发疾病住院，只要符合合同约定都能按比例拿到赔付。不管你是生活费不算充裕的普通学生，还是已经有自主收入、想要补充基础保障的大学生，都可以根据自身已经配置的保障情况选择，预算有限的话选一份做基础兜底很实用，如果已经有了更全的商业保障，可以结合缺口判断要不要入手，记得买之前要看清条款里的赔付约定，保留好所有就医票据，这样理赔的时候会顺畅很多。
