引言
孩子蹦蹦跳跳跑跑闹闹，难免摔摔碰碰骨折受伤，不少家长都给孩子买了学平险，心里却一直打鼓：骨折后学平险到底能报多少呢？今天咱们就来聊聊大家关心的这个问题。
一. 报销比例具体怎样计算
我先给你说直白的规则，都是实际理赔里摸出来的干货，你对着自家保单核对就行。首先要先算可报销的部分，不是你花多少就按总花费直接乘比例，得先把不能报的部分扣出去。
第一步扣免赔额，大部分学平险的骨折报销都有免赔额，常见的是50块到100块，这部分是需要你自己掏的，不参与报销计算。比如说免赔额是100块，你骨折花了总共2000块，先把这100块刨出去，剩下1900块才开始算可报销的基数。
第二步，要扣掉已经通过医保报销的部分。如果孩子参保了基本医保，医保先报完剩下的部分，学平险才会接着按比例报。如果没走医保，直接走学平险报销，比例通常会比走医保之后低一些。举个例子，同样一万块治疗费用，医保报了六千，剩下四千走学平险，比例一般能到80%左右；要是没走医保，直接报一万块，比例可能就降到50%到60%，这个差不少，一定记着先报医保。
第三步，扣掉条款里明确说不给报的自费项目，比如刚才说到的进口特殊钢板、进口自费药，还有一些私立医院特需部的额外服务费，这些都不算在可报销基数里。比如说你骨折用了一块六千块的进口钢板，这个项目不在报销范围内，那算基数的时候就要把这六千块直接去掉。
最后才是按比例算报销金额，不同情况比例不一样。如果是经过医保报销后剩下的合规费用，大部分学平险的比例在70%到80%，乡镇基层医院的比例还会再高一点，大概高5%到10%，级别越高的医院比例有时候会稍降一点，比如三甲医院可能就是70%。如果没经过医保，比例大多是50%到60%。
你实际算的时候，就跟着这四步走：总花费减免赔额，减医保已经报的钱，减自费不报的项目，剩下的数乘对应的比例，就是你能拿到的报销钱，算出来的数不超过保额就行，超过保额的部分还是要自己出。比如说你买的学平险意外医疗保额是一万，按比例算出来该报一万一，那也只能报一万，剩下一千自己承担。
二. 就诊医院有哪些限制要求
大部分学平险的条款里，都明确要求去二级及以上公立医院普通部就诊，才可以按比例报销，这点家长们一定要记牢，别选错医院耽误理赔。
如果孩子受伤后，直接去了离家近的私立诊所或者私立医院就诊，大部分学平险是不给报销的，只有少数产品会放宽要求，允许私立医院的费用报销，所以你拿到保单之后，一定要先翻到医院要求那一块看清楚。
给你举个实际的例子：邻居家五年级的小男孩课间追逐打闹，不小心摔折了小腿，当时学校保安直接打了120，就近拉去了一家私立骨科医院，治疗加打石膏一共花了八千多。后来家长找保险公司理赔，才发现他们买的这份学平险只认可公立医院的费用，最后一分钱都没报成，一家人后悔了好久。
如果是突发骨折，紧急情况下先去就近的私立医院做应急处理，之后转去合同要求的公立医院住院治疗，这种情况，急诊的应急费用大部分保险公司也会认可报销，不用太担心。转院的时候记得让医院开好转诊证明，保留好所有的缴费单据和检查报告，方便后续提交理赔申请。
给大家两个可操作的小建议：第一，带孩子去就诊之前，先拿出学平险的电子保单或者纸质保单，翻到保险责任那一块，确认医院要求，不确定的话直接打保险公司客服电话问清楚，别嫌麻烦，问过之后再去就诊不会出错。第二，如果孩子已经就近在不符合要求的医院做了初步处理，尽快联系保险公司报备情况，说明是紧急治疗，问问客服需要留存哪些材料，按要求准备好，能提高理赔通过的概率。
还有一点要注意，哪怕去了公立医院，有些特殊的病区比如特需部、国际部，大部分学平险也是不给报销的，只报销普通部的治疗费用，所以办理住院的时候，直接选普通部就可以，帮你省下可以报销之外的不必要开支。
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三. 医保外用药能否赔付
多数普通学平险的报销范围，和医保范围内的用药、耗材做绑定，医保外的项目大多不能赔付。
我接触过一位小学五年级学生的家长，孩子打球的时候撞到篮板，小腿胫骨骨折，做手术的时候，医生推荐了一款进口的锁定钢板，说这款钢板和骨骼贴合度更好，孩子恢复之后排异反应更小，后续不用二次开刀取出。这位家长当时没仔细看过学平险条款，以为只要是治骨折的钱都能报，就选了这款进口钢板，整个手术加住院一共花了三万八千多，其中光这块进口钢板就花了一万六千多，全都是医保外的项目。
等到家长拿着单据去申请报销，保险公司只赔了医保范围内的八千多块，那一万六千多的钢板钱一分都没报，这才追悔莫及。
也有部分额外扩展了医保外责任的学平险，可以按照约定比例赔付医保外用药和耗材。这类产品报销比例一般从50%到80%不等，也会设置相应的免赔额，大多每次理赔免赔几百块，超出部分再按比例报销。
给大家两个可操作的建议：如果已经买了普通学平险，孩子骨折需要用到医保外耗材或者用药，你可以先跟医生沟通，优先选择医保范围内的合规产品，只要符合诊疗标准，完全能满足治疗需求，能帮你省下不少自费的部分。如果你正打算给孩子买学平险，又担心孩子运动多容易出骨折这类意外，那就优先选带医保外责任的产品，每年多花的钱不多，真遇到需要用进口耗材的情况，能帮你分担不少开支，不会像刚才案例里的家长那样，只能自己承担大几千上万的费用。
四. 一次真实的就医案例分享
周末带孩子去社区游乐园玩，9岁的壮壮和小朋友疯跑着追闹，不小心被脚下的防滑垫绊倒，整个人结结实实摔出去，左胳膊直接磕到了硬水泥地上。当时壮壮就哭得起不来，胳膊肿得老高，家长赶紧打120送了就近的公立医院急诊。
拍片之后医生确诊是左桡骨远端骨折，还好错位不算严重，不需要做手术，直接打了石膏固定，医生开了消肿止疼的药，嘱咐回家休养，每周来复查一次。这次看病前前后后花了4200多块，其中社保报销了1800块，剩下的2400块走学平险报销。
壮壮爸爸买的学平险，约定的是社保范围内剩余费用按80%报销，这次社保报完之后，剩下的2400块全都是社保范围内的合理费用，所以学平险直接报了1920块，自己最后只掏了不到500块。
如果壮壮这次用了进口的固定材料，材料费大概1500块是社保外的，那这部分能不能报就要看合同了。有的学平险不涵盖社保外费用，那这1500块就得自己出；有的可以报社保外，但比例只有50%，那就能报750块，剩下的自己承担。
所以给大家几个实用建议：第一，不管孩子去哪玩，只要出事第一时间去公立医院，别随便去私立诊所，不然大概率报不了；第二，拿到费用单据之后，先看清楚哪些是社保内、哪些是社保外，提前心里有数；第三，买学平险的时候，如果预算够，优先选能报社保外用药和材料的产品，孩子骨折经常会用到特殊耗材，这部分能报能省不少钱；第四，不同年龄的孩子其实都可以买，哪怕刚上幼儿园的小朋友也能买，只要是在校学生都符合购买条件，身体健康的孩子正常买就行，有小毛病的提前如实告知就可以，不用太担心。
结语
总的来说，骨折学平险的报销比例，会根据你已经结算后的费用浮动，一般在百分之五六十到八十左右，具体要看保单条款约定，不同保单约定会有差异。对于已经给孩子配置了医保的普通家庭，经济条件一般，可以优先给上学的孩子买一份基础款学平险，保费便宜，一年几十到一百多就能覆盖日常磕碰骨折这类小额意外医疗，性价比很不错；如果经济条件比较宽松，可以再选一份扩展了医保外用药保障的学平险，能多报不少特殊耗材的费用，保障更全。如果孩子本身健康状况不太好，容易磕碰受伤，也优先选报销比例高、免责条款少的产品，理赔的时候能少卡一些门槛，拿到的理赔金更多。就像咱们前面举的例子，有这份报销兜底，大部分治疗费用都能覆盖，不用家长额外掏太多钱，确实能帮家里减轻不少负担。
