引言
很多朋友在考虑给自己添一份养老补充的时候，都会忍不住问一句：我自己交补充养老保险，个人要交税吗？这个问题其实困扰了不少打算提前规划养老的朋友，今天咱们就来把这个问题说清楚，帮大家理理思路。
一. 养老钱袋子咋算
四十五岁的老张，在一家制造业公司做行政，每个月扣除基本社保后到手八千，爱人每个月到手六千，儿子刚上大学，每年学费加生活费大概两万五，家里还有十几万存款留作应急，手头每个月能攒下两千左右的闲钱。老张想着再过十几年就要退休，基本养老金只能覆盖基础吃喝，想再多攒一笔养老钱，就盯上了补充养老保险，他最先犯嘀咕的就是自己攒的这笔钱，要不要被扣走一部分。
先盘手里的钱，先把日常三个月的生活费留出来，再把近三五年要花的大钱，比如给孩子买房的首付、自己的体检看病预算留出来，剩下的闲钱再拿出来投补充养老保险。老张算了算，家里应急存款留了十万，孩子大学四年的费用已经留出来，每年攒两万四，投进去完全不影响现在的生活，就可以放心投。
别把所有闲钱都砸进去，留一部分灵活取用的钱在手里，补充养老保险是长期规划，中途取出来会有损失，所以一定要留足机动资金。像老张这种上有老下有小的中年群体，每年投补充养老保险的钱，别超过年收入的百分之十五，这样既不会挤占当下的开支，也能给自己攒下养老补充。
对照自己的养老需求算，你要是想退休后每个月多拿几千块出去旅游、吃好吃的，就按这个需求倒推每个月需要投多少钱。老张算了算，他想退休后每个月多拿两千块的补充，就按照这个目标，每个月投两千，投十五年刚好能达到这个目标，就按着这个数投就可以，不用盲目多投增加压力。
如果你手里只有几万块的闲置资金，没有稳定的每月结余，可以一次性投入一笔，不用硬撑着按月缴费。要是你刚步入职场，每个月结余不多，可以先每个月投几百块，等以后收入涨了再慢慢加，不用一开始就硬扛高投入，适合自己现金流的，才是最稳妥的。
图片来源：unsplash
二. 收入高低怎么选
刚参加工作没几年、月收入五千到八千的年轻朋友，每个月扣完房租、水电、日常吃饭，能攒下来的闲钱其实不多。这种情况你别硬着头皮往里投大几千，每个月拿个两三百、最多不超过五百出来放进去就行，先占上位置，不影响你当下的生活质量，还能提前开始攒养老的补充钱。
去年我碰到一个刚毕业两年的小姑娘，在互联网公司做运营，每个月到手七千二，房租去掉两千五，吃饭去掉一千五，每个月能剩两千出头。她一开始听朋友说要提前规划养老，上来就想每个月投一千，我劝她改成每个月三百，剩下的钱留着当应急备用金，也留着给自己报技能班涨本事。她听了劝，现在每个月三十多块的投入感几乎没有，已经连续投了一年多，也没影响她攒钱出去玩，也没耽误给自己涨本事，觉得这个状态特别舒服。
月收入一万到两万，工作已经稳定，手里有个三五万应急备用金的朋友，你可以每个月拿出收入的5%到8%投进去。比如每个月到手一万五，拿个七百到一千二就够，既不会挤压你当下的消费，也能攒下不少，等你退休的时候，这笔钱就是额外的零花钱，不用全靠基本养老金过日子。我认识一个在国企做行政的大姐，今年三十八，每个月到手一万八，手里已经攒了十万的应急钱，还有几万块买了理财，她每个月投一千块进去，已经投了五年，她说到时候退休每个月能多拿一千多，够自己买护肤品跟老姐妹出去旅游，不用伸手跟孩子要钱，花着也自在。
年收入超过三十万，或者手里有一笔闲置资金好几年都用不上的朋友，你可以适当多投一些。这类朋友一般已经配齐了其他保障，手里的闲钱需要找一个长期稳定的地方放着，补充养老保险刚好符合这个需求，你可以根据自己的闲置资金量，调整投入的额度，不用给自己设限太多，只要别把流动活钱都套进去就行。去年有个做建材生意的老板，手里有二十多万闲钱，放理财里收益一直往下掉，投股市又怕亏，他就分五年投进去，每年投五万，既锁定了长期的稳定增值，也没影响自己生意的周转，觉得比把钱放那里贬值踏实多了。
不管你收入高低，核心原则就是一句话：别影响当下的正常生活，别把所有闲钱都砸进去。收入低就少投，先上车再慢慢加，收入高就多投，合理规划长期放着就好，根据自己的口袋调整，才是最合适的选择。
三. 身体好坏能投否
李阿姨今年62，退休后每月领的基础养老金够吃饭，但想攒点钱出去旅游，还想给自己多留一笔应急的养老钱，就想着买份补充养老保险。可李阿姨查出高血压快十年了，前两年还因为血糖住过一周院，她一直犯嘀咕：我身体这样，人家会卖给我吗？
我直接说观点：身体好坏确实会影响投保，但不是身体有小毛病就绝对买不了，得看具体情况，也得选对方向。
如果你是二三十岁，平时每年体检都没什么异常，连感冒都很少得，那大部分投保通道对你都敞开，走常规流程就可以，健康告知如实填好，符合要求直接投保，不用额外折腾。记得如实说自己的身体情况，别隐瞒过往病史，不然以后领钱的时候容易出问题。
如果你像李阿姨这样，有高血压、糖尿病这类常见的慢性病，只要平时控制得不错，没有严重的并发症，不用直接放弃。不少补充养老保险的健康告知要求比医疗险宽松很多，你可以挑那些健康告知项更少的产品类型去投。比如有的产品只问有没有严重的既往症，不会卡常见的老年慢性病，提交近期的复查报告，证明病情稳定，大多都能正常投保；有的情况哪怕需要加一点费用，只要你觉得整体划算，也可以接受，毕竟能拿到保障比没保障强。
如果你已经得过比较严重的疾病，治疗结束后恢复得不错，也别直接退缩，可以准备好完整的诊疗记录、复查报告，提交给保险公司审核，有不少情况审核通过就能投保。
要是身体条件实在不符合常规投保的要求，也还有别的选择，你可以选不需要进行健康告知的补充养老类投保方式，虽然投入的额度可能有限，但能攒一点是一点，同样能给退休生活多添一点补充，总比什么都不准备强。
四. 缴费年限要注意
如果你近期打算换房、给孩子准备教育金，手里的闲置资金并不多，那就选长期缴费。每个月或者每年只需要投入不多的钱，不会给日常开支造成压力，也能把补充养老的保障拿到手。
我朋友小林工作快十年，现在每月固定还房贷，孩子刚上小学，每年还要留一笔钱做家庭备用金。他当时选补充养老保险的时候，选了二十年的缴费期，每年只需要交一万多块，分摊到每个月也就一千出头，对他来说毫无压力，也给自己攒下了未来养老的一笔补充资金。要是当时他硬选短缴，每年得交五万多，直接就把家庭备用金掏空了，万一家里出点急事要用钱，根本拿不出余钱应对。
如果你手里有一笔一直用不上的闲钱，比如家里老房子拆迁拿到的补偿，或者之前投资收回的一笔闲置资金，放在手里也只是存银行，那你可以选一次性缴清，也就是趸交。这种方式一次性把钱交完，后面不用再惦记缴费的事儿，也不用怕忘记缴费影响保单效力，整体算下来，积累的资金也会更多。
去年来咨询的王大叔，今年五十二岁，手里刚好有一笔给孩子办完婚礼剩下来的二十万闲钱，存银行利息不高，炒股又怕波动，他就想着一次性交清买补充养老保险，刚好再过八年就能开始领钱，也不用退休之后还要惦记每年交钱的事儿，非常省心。
不管你选哪种缴费年限，一定要提前看好合同里关于宽限期、自动垫交还有保单贷款的条款。万一哪一年手头紧交不上钱，宽限期里交上都不会影响保障；如果真的断交了，提前知道退保能拿回多少钱，也能早做打算。要是中途急着用钱，不少保单都支持保单贷款，能拿出一部分钱应急，也不会作废保单的保障，这点一定要提前弄清楚，别等到出问题了才翻合同找规则。
年纪越轻，选长期缴费其实越合适，每年投入的钱少，还能慢慢攒，时间越长，累计的越多。要是已经临近退休，那更适合选短缴或者一次性缴清，尽快攒够钱，到年龄就能按时领钱，不用拖很久。
结语
咱们回到最开头的问题，按照现有规定，个人缴纳保费的时候不用额外掏钱计税，后续领取阶段的规则咱们就不展开啦。总结下来，不管你是刚上班的年轻人，临近退休的中年人，还是身体有些小问题的中老年朋友，都能找到适合自己的补充养老方案。先梳理清楚自己手里能拿出来的闲钱，挑缴费方式和核保要求贴合自己情况的来，就能给自己的养老生活多添一层稳稳的保障啦。
