引言
各位家长朋友，咱们给孩子办了保障之后，你是不是对拿到的纸质保单壳、留存复印件这些事儿犯嘀咕？不知道这些东西到底该怎么用、怎么存？今天咱们就把这些问题给你说清楚。
一 孩子磕碰了如何拿回医疗费
上周楼下初二的小宇，课间在操场和同学追着玩，踩了积水滑一跤磕破膝盖，缝了四针花了小三千，本来他妈妈忘了买的这份险，还是班主任提醒才想起走报销，三天就拿到了赔付金，真的帮家里省了不少开支。
第一时间先给保险公司打电话报案，说清楚孩子受伤的时间、地点、原因还有现在就诊的医院，别拖到看完病半个月才说，提前报备能省不少后续审核的麻烦。
所有和看病相关的单子都要整理好，门诊的病历本、医生开的诊断书、缴费的发票、做检查的报告单，住院的话还要带出院小结，所有原件都单独整理在一个信封里，也就是咱们说的学平险保单壳里，别随便塞书包里揉皱弄丢，我见过好几个家长把发票原件弄丢，最后只能按比例赔，少拿了好几百。
记得复印一份所有资料和保单，留好这份学平险保单复印件自己存着，万一保险公司整理资料的时候弄丢原件，你手里有复印件也能接着核对办理，不会耽误理赔进度，小宇妈妈当时就是听了我的建议，把所有资料都复印了一份存在家里抽屉，最后审核的时候，保险公司就是靠复印件核对了门诊项目，没让她再跑医院补材料。
把整理好的资料交给保险公司之后，等着审核打款就行，如果资料都齐全，一般很快就能拿到赔付金，需要注意的是，如果是第三方导致孩子受伤，比如被同学不小心碰倒受伤，要先说明情况，按照要求提交相关说明就行，不用特意重复提交相同材料。
如果你手里只有复印件，原件不小心遗失了，赶紧去医院补打收费凭证，找医院盖章确认，再把你的情况跟保险公司说清楚，多数情况都能正常审核理赔，不用太担心。
二 预算有限怎样挑选合适保障
先直接说第一个建议：把优先级别排对，先抓核心保障，再添附加责任。你每个月给孩子攒零花钱、交学费，本来余钱就不多，没必要为了听起来好听的噱头加钱，什么乱七八糟的高端体检附加服务，对普通上学的孩子来说基本用不上，直接砍掉就好，把钱全放在门诊报销、意外住院报销这两块核心责任上就行。
咱们小区张姐家就是这么选的，去年孩子刚上小学，夫妻俩都是打工人，每个月还得还房贷，手里余钱紧。一开始有人给她们推荐带好多附加责任的，算下来一年要三百多，张姐一算，这钱够给孩子买两箱牛奶再加三套练习册了，没必要花这个冤枉钱。最后她选的只保留了意外门诊、意外住院和小病住院报销这三项核心内容，一年才一百多块钱，刚好符合预算。今年春天孩子在学校跑操摔了，膝盖缝了五针，花了两千多，报完之后自己只掏了不到三百，要是当时选贵的那种，核心额度其实也没差多少，平白多花了两百多冤枉钱。
第二个建议，按孩子年龄调整保障侧重，不用一概而论买一样的。要是你家孩子刚上幼儿园，年纪小爱乱跑，抵抗力也差，经常感冒发烧跑门诊，那你就把门诊报销的额度往上提一提，住院额度够基础标准就行，这样也不用加多少钱，刚好贴合孩子的实际情况。要是你家孩子已经上高中了，平时住校，身体稳定很少生病，那你就把侧重点放在意外保障上，意外磕碰、交通意外这些额度够就行，门诊额度不用买太高，自然总价就能降下来。
第三个建议，一定要核对免赔额和报销比例，别光看总额度就下单。很多产品看起来总额度很高，价格也便宜，其实免赔额很高，报销比例很低，真出事了报不了几个钱。比如同样一百块钱保费，一款免赔额一百，门诊报销比例百分之八十，另一款免赔额两百，报销比例百分之六十，算下来肯定是第一款更实用，哪怕总额度少个一两万，平时真用到的小意外小病，反而是第一款报的更多，花一样的钱能拿到更实在的保障。
第四个建议，健康条件不一样，选的方向也得变。要是孩子身体一向健康，没什么旧病，那直接选普通的就可以，不用选专门的核保宽松款，这类一般价格会稍高一点，没必要多花钱。要是孩子之前有过一些小的健康问题，那也不用硬挤普通款去碰运气，核保不通过还白费功夫，可以选核保要求宽松的产品，这类产品价格虽然比普通款稍高一点，但也比买其他类型的保险便宜很多，依然符合预算有限的要求，能买到保障比多花几十块钱重要，只要能顺利承保，就是合适的选择。
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三 哪些情况保险公司会拒赔
我先给你说第一个常见拒赔情况：故意行为导致的受伤肯定不赔。前两年有个初一男生，和同学打赌翻学校的围墙，明明围墙边上就立着禁止攀爬的提示，他还是非要爬，结果脚滑摔下来，大腿骨裂，花了小一万块医药费。家长找保险公司理赔，最后被拒了。这种主动去做危险违规行为导致的伤害，不在保障范围内，遇到这种情况就是明确拒赔，建议你给孩子反复强调，别去碰学校明令禁止的危险区域，别做冲动冒险的事儿，不然出了问题只能自己承担。
第二个常见拒赔情况：隐瞒既往病史投保会被拒赔。我同事家孩子，之前查出过有先天性的心脏问题，投保的时候家长觉得不说也没人知道，就没填在健康告知里。后来孩子因为心脏问题住院，申请理赔的时候，保险公司调了之前的就诊记录，查到了早就确诊的病史，直接拒赔。咱们买的时候一定要如实填健康告知，不管是小问题还是大问题，按要求写清楚就行，很多时候即使有既往症，也不影响买，故意隐瞒才会导致最后拿不到赔偿，这是很多家庭容易踩的坑，一定要记牢。
第三个常见拒赔情况：非保障范围内的项目不赔。很多家长以为只要孩子生病受伤都能报，其实不是的。比如孩子做牙齿正畸、做美容类的整形项目，或者买一些保健类的药品、器材，这些都不在保障范围内，申请理赔肯定会被拒。还有咱们带孩子去校外的私立诊所看诊，不少这类诊所不在保险公司约定的定点医院范围内，去这种地方看诊拿药，也会被拒赔。建议你投保之后，先看看条款里写的定点医院范围，提前弄清楚哪些项目能报，哪些不能，别稀里糊涂花了钱，最后报不了。
第四个常见拒赔情况：已经通过其他渠道报完的费用，重复申请会被拒。咱们说个具体的例子，去年有个家长，孩子摔了腿，先通过城乡居民医保报了六成，拿到了医保的报销款之后，又拿着发票复印件找学平险申请全额理赔，把已经报过的部分又申请了一次，这部分重复申请的费用肯定会被拒赔。其实学平险可以报医保报销之后剩余的部分，但是不能重复报已经报过的钱，如果你想报剩余部分，只要开好医保分割单，拿着相关材料申请就可以，不用抱着侥幸心理申请重复报销，不会通过的。
第五个常见拒赔情况：错过理赔申请时间会被拒赔。不少家长觉得，孩子治完病好久才想起来还有保险没报，隔了一年半载才拿材料去申请，这个时候就会被拒赔。一般要求你在事故发生之后，尽快报案申请理赔，最长也不要超过两年，太久之后再申请，保险公司没办法核实事故的具体情况，就会拒赔。建议你孩子出了事儿，稳定之后第一时间联系保险公司报案，治完病整理好材料就申请，别拖，拖得越久越容易出问题。
四 线上线上投保渠道怎么选
如果你平时习惯用手机处理各种事务，喜欢操作快不用等，可以选正规线上渠道购买。选线上渠道的时候，一定要认准保险公司官方平台，比如保险公司自己的官方小程序、官方公众号，或者和正规教育平台合作的投保入口，别点陌生家长群里转发的不明链接，容易点进钓鱼网站，还可能泄露个人信息。我同事张姐之前图方便，点了家长群里不知名的链接投保，填完孩子的身份证和自己银行卡信息才发现不对劲，后来赶紧挂失卡片改了密码，折腾了快一周才搞定，大家一定要避开这个坑。
如果你是对保险条款完全搞不懂，就想有人帮你讲明白每一条保障内容、问啥都能及时答的，可以选线下学校统一组织投保的渠道。学校对接的都是正规合作渠道，一般会有专人对接解答问题，比如孩子在校磕碰能不能报、既往症能不能投，问班主任或者对接的工作人员就能得到明确答复，不用自己对着满屏文字啃条款。我闺蜜家孩子过敏体质，之前她找学校负责投保的老师问清楚了要求，如实填了健康情况，后来孩子因为过敏引发住院，顺利走了理赔，省了好多心。
如果是你想自己对比不同产品的保障内容，不想跟着学校统一买，也可以找线下正规的保险从业人员咨询购买。找从业人员的时候，要看对方的正规执业证件，别找那种连从业资质都拿不出来的野路子业务员。找从业者买的好处是，能根据你家孩子的实际情况帮你调整，比如孩子平时喜欢参加学校的篮球足球校队，就可以提醒你看清楚运动损伤的保障范围，不会买完才发现对应情况不在保障里。
不管你选线上还是线下渠道，买完之后都要做两件事：第一件，把拿到的纸质保单壳好好收起来，放在家里固定的文件抽屉里，别随手乱扔找不到；第二件，把保单复印一份，单独放在你常用的包里或者办公室抽屉里，万一孩子在学校出事需要立刻提交材料，你不用慌慌张张回家找，直接拿复印件就能先去提交备案，后续再补原件就行。之前楼下李阿姨家孩子踢球骨折，学校要赶紧收理赔材料，李阿姨出门跳广场舞忘了保单放哪，幸好之前儿子复印了一份放在小区门禁卡的卡套里，刚好能拿出来先用，没耽误理赔流程。
最后再给大家提个醒：选渠道只选适合自己的就行，不用跟风别人选什么你就选什么。年纪大不太会用智能手机的长辈，给孙子孙女投保，就选线下学校统一投保，有人帮你搞定流程，不容易出错；平时天天用手机办公，对网络操作熟悉的年轻家长，选正规线上渠道投保，几分钟就能搞定，不用专门跑线下签字，节省时间。不管选哪一种，投保完成后一定要查一下保单是否生效，收到电子保单也要存一份到自己的云盘里，双重备份更稳妥。
结语
看完这些，大家该明白学平险保单壳和复印件的用处了吧？平时你可以把保单复印件拿出来日常用，原件放进保单壳里收好锁进抽屉，别到处乱放丢了。不管你是刚上学孩子的新手爸妈，还是给多个孩子买保障的工薪家庭，只要收好纸质凭证，挑对符合自己预算和需求的保障，就能给孩子添上一份靠谱的保障，不用天天为孩子在外的小意外操心啦。
