引言
出门准备收拾行李订车票的时候，是不是心里犯嘀咕？出去玩会不会碰上个小磕小碰？想去玩又担心突发状况花冤枉钱，那旅游险到底都能帮咱们兜住啥？想入手的话又在哪能买、该怎么挑呢？今天咱们就把这些问题掰扯清楚。
一. 意外医疗赔多少
去年秋天退休的刘叔跟着老伙计去爬山区景点，下山的时候踩滑扭了脚，当场肿得穿不上鞋，去景区附近的公立医院拍了片做了复位，还开了一周的口服药和外敷药，前后花了不到一千八百块。出发前刘叔的女儿给他买了旅游险，最后下来自己只掏了一百多块，剩下的都报了。
一般旅游险的意外医疗，都会设几十到几百块的免赔额，剩下符合条款的部分，会按照约定比例赔付，大部分产品的赔付比例能到八成以上，部分产品可以做到全额赔付符合条件的费用。这里给大家提个醒，免赔额越低、赔付比例越高，对咱们来说越划算，选的时候可以优先看这两个参数。
如果是去偏远地区或者出境游玩，意外医疗的额度建议选高一点。要是只是去周边城市逛个两三天，逛逛市区景区，选基础额度就够用，不用花多余的钱买过高的额度。比如城市周边短途游，两万元左右的额度就够应付一般的扭伤擦伤、肠胃不适就医这类情况；如果是去户外徒步、爬山这类风险稍高的行程，可以选五万到十万左右的额度，足够应对大部分突发就医的花销。
这里要注意，只有符合保单约定范围内的就医费用才能赔，比如大部分旅游险要求去二级及二级以上的公立医院就诊，如果图方便去了景区门口的私人诊所，那这笔费用大多是没法赔的。另外，如果你本身就有旧病，因为旧病引发的相关治疗，一般也不在保障范围内，只有游玩过程中发生的新的意外伤害导致的治疗才能申请赔付。
给不同预算的朋友一点针对性建议：预算有限，只玩两三天短途的朋友，可以选免赔额一百块、赔付比例八成、基础额度的产品，价格一般也就几块钱，性价比很不错；预算宽松一点，出门玩一周以上，或者去海拔高、条件偏的地方，可以选免赔额几十块、赔付比例九成以上、额度稍高的产品，价格一般也就二三十块，多花十几块就能把保障提上来，玩着也更踏实。刘叔当时就是选了三千免赔、九成赔付的产品，一千八总花费减去一百免赔，剩下的一千七报了九成，自己只花了一百八，算下来整个保险才花了八块钱，非常划算。
二. 特殊人群咋投保
先给大家说个真实案例，去年张阿姨跟着老姐妹组团去周边景区爬山，下山的时候脚滑扭了膝盖，去医院拍了片子做理疗花了快一千二，结果之前买的旅游险因为超龄不让赔，最后只能自己掏钱。这种情况真不少见，很多产品都对年龄设了限制，咱们给长辈投保得先把年龄要求看清楚。
如果是给60岁以上的长辈选，直接挑专门覆盖银发人群的旅游险就行，别瞎买普通产品，省得白花钱还赔不了。优先选医疗保额够用的产品，毕竟长辈出门容易崴脚、磕伤或者突发肠胃不舒服，医疗额度够才能报得省心，不用自己贴太多钱。要是长辈身体有基础毛病，选的时候要注意，大部分旅游险不要求提前做健康告知，直接就能买，但如果是已经住院还没出院的，就先别出门也别买了，等身体养好再说。
再说说带小朋友出门的情况，我邻居小周去年带4岁儿子去水上乐园玩，孩子跑着摔破了下巴，缝针加打破伤风花了八百多，之前他图方便买了平台默认搭的几块钱的旅游险，小孩的意外医疗保额只有一千，虽然这次够报，但要是碰到稍微严重一点的情况就不够用了。带小朋友出门，孩子爱跑爱闹磕磕碰碰肯定躲不开，优先选意外医疗额度不低于五千的产品，别图便宜买保额特别低的。
要是一家三口或者一家几口一起出门，可以选家庭单，比每个人单独买一份要划算一些，多数家庭单都能覆盖老人和小孩，只要填对每个人的身份证信息就行，不用分开操作省时间。如果只有老人或者小孩出门跟着旅行团，也别觉得旅行团已经买了团险就不用自己买了，团险的保额一般都比较低，真出事不够报，自己额外补一份合适的，更踏实。
还有一类特殊情况，就是经济条件一般，只想买基础保障的学生党出门旅游，选单日或者按出行天数算的产品就行，一天也就几块钱，按你的出行天数选，不用买多。要是刚工作没多少积蓄，追求高性价比，选保基础的意外和医疗就够，不用加太多额外的保障内容，花最少的钱覆盖最需要的风险就行。要是经济条件宽松，想多添点保障，可以再加个行李遗失或者行程取消的保障，根据自己的需求挑就对。
三. 线上购买要注意
第一，一定要核对清楚生效时间和出行日期。我身边就有朋友王女士，前阵子计划周五早上去周边登山露营，怕出问题提前三天就买了旅游险，顺手选了默认的次日零时生效，等周五出门玩崴了脚去医院，申请理赔的时候才发现，保单要周六才生效，刚好差了一天，最后一分钱都没拿到，白白花了保费还没法报销医药费，特别亏。所以你买的时候，一定要手动选对生效日期，要是当天出门当天买，就选即时生效的选项，别直接点默认设置，这点真的别偷懒。
第二，选正规渠道购买，别点陌生链接，别贪小便宜买来源不明的产品。现在不少人出行前会刷社交平台，看到有人推比常规价格低不少的旅游险，点进去是陌生的第三方网页，填了信息付了钱，最后拿到的是假保单，真出事了根本找不到人理赔。你就选持正规牌照的保险机构官网、正规大型互联网平台，这些渠道买完之后，能查到自己的电子保单，有明确的客服对接，不会出问题。
第三，一定要看清楚免责条款，别光看宣传页面说的啥都保就直接买。比如有的旅游险，不保障高风险运动，你要是计划去玩漂流、攀岩、潜水这类项目，买普通旅游险出事了不赔，就得选带高风险运动保障的产品。还有的对特定疾病有免责，本身有旧疾的朋友，得看清楚有没有突发旧疾的相关保障，别等出事才发现刚好踩了免责的坑。
第四，填个人信息的时候一定要核对准确，别写错姓名和证件号码。有不少人图快，打名字的时候少打了一个字，或者证件号码输错一位，真出事申请理赔，保险公司核对信息对不上，就会耽误理赔流程，哪怕最后能处理，也得折腾好几天补材料，平白多了好多麻烦。填完之后花半分钟核对一遍，没错误再付钱，省得后面折腾。
第五，买完之后一定要把电子保单存好，要么下载到手机本地，要么截图存在相册，同时记下来保险公司的报案电话，存在手机通讯录里。别买完就不管了，真出事在外面找不到保单，又找不到报案电话，只能干着急。存好这些东西，万一出问题能第一时间报案，理赔流程也能走得顺顺利利。
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四. 出险理赔怎么办
第一时间拨打保险公司官方报案电话，或者直接在你购买保险的平台提交报案申请，别拖着。哪怕是小磕碰小问题，也要先跟保险公司说一声，别等看完病回来才补报案，容易耽误审核进度。比如去年去云南玩崴脚的张同学，当时在景区诊所处理完伤口，当天下午就给保险公司打了电话，接线员当场告诉他要留存什么材料，省得他回头丢三落四补材料折腾。
所有跟就诊、支出有关的单据，全部整理好留底，不管是医院的挂号单、缴费发票、药品清单，还是意外发生的相关证明，一个都别丢。哪怕是看起来不起眼的检查报告单，也要夹好收好。张同学当时不仅留了诊所的收费单据，连景区开的意外情况说明都拍了照存手机，上传材料的时候一次性就过了审核，没让二次补充，一周就拿到了赔款。如果是在异地或者境外看病，记得让医院开出盖了公章的中文诊断证明，方便保险公司核对内容。
按保险公司要求提交材料的时候，看清楚要求的格式，纸质单据可以扫描或者拍清晰的照片，别拍得歪歪扭扭糊成一片，不然审核人员看不清，肯定要打回来重传，平白耽误时间。提交之后隔两三天可以查一下进度，要是一直没消息就主动问一下，别傻傻等着。张同学就是上传完材料之后，每天看一下购买平台的进度提醒，第三天就显示审核通过，赔款直接打到他预留的银行卡里了。
如果涉及到行程变更、行李丢失这类非医疗的理赔，也要对应留存好相关证明。比如航班取消要找航空公司开取消证明，行李丢了要找景区或者交通站点开遗失证明，把这些证明和支出凭证一起提交，才能顺利走流程。别觉得麻烦就不开证明，没有对应证明的话，保险公司没办法核实情况，自然没法顺利赔付。
拿到赔款之后也要核对一下金额，看看是不是按照保单约定的比例赔付的，有没有漏算项目。如果对赔付金额有疑问，直接联系保险公司的理赔专员询问，对方会给你讲清楚每一笔的计算方式。只要你买的时候如实填了信息，出事之后按要求留了材料，理赔流程其实没那么复杂，不用太担心。
结语
看到这儿，你肯定对开头的问题有答案啦：旅游险不难买，正规保险公司、正规第三方保险平台都有售卖，线上就能轻松搞定。一般它都包含意外医疗相关保障，还会覆盖行程取消、行李遗失这类常见出行问题，买的时候只要顺着自己的出行需求挑就行：带老人孩子出门，优先挑符合年龄要求、医疗额度够用的；年轻人短途出行，选贴合自己行程的基础保障就行，要是一大家子出行，也可以看看家庭单算一算性价比。下单的时候记得核对好保障生效时间，跟自己出行日期对上，出发前把保单信息存好，万一出事第一时间留好所有单据、按流程报案申请理赔就可以，不管你是学生党出门穷游，还是退休长辈错峰出行，都能找到符合自己预算和需求的产品，提前做好保障，玩起来更安心。
