引言
家里娃在幼儿园统一买了医疗保险，真遇上孩子生病住院要花钱的时候，你是不是也犯愁：这个报销到底要怎么弄呀？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚。
一. 区分社医保和商业险
咱们先拿身边真实例子说，上周我邻居家3岁的萌萌，在幼儿园集体买了两类保险，一类是学校统一代办的社会医疗保险，另一类是家委会提议加买的商业补充医疗保险，刚好萌萌上周得肺炎住了一周院，花了八千多，刚好拿这个例子给大家说清楚区别。
幼儿园统一买的社会医疗保险，不管宝宝之前有没有小毛病、有没有住过院，都能买，没有健康要求，只要孩子在园上学就能参保，这是第一点不一样。比如萌萌之前得过轻微湿疹，根本不影响参保，要是换成部分商业医疗险，可能会要求提前告知，不过大部分幼儿园带买的商业医疗险，健康要求也比较松，但还是会比社医保严格一点。
接下来报顺序不一样，一定先报社医保，再报商业险。还是拿萌萌这次住院说，总共花了八千六，其中两千多是自费药、自费项目，剩下六千多是符合社医保报销范围的费用。她先去社保中心走社医保报销，社医保按规定报了四千一百块，自己先掏了两千多的可报销部分加上两千多自费，总共掏了四千五。
这时候再拿剩下没报的部分去找商业医疗险报销，就不是重复报哦，是补报社医保没覆盖的部分。萌萌买的这份幼儿园商业补充医疗险，可以报社医保报销后，自付的合规部分，还能补贴一点自费项目，这次又报了两千八，最后自己只花了一千七百块。如果反过来先报商业险，再报社医保，其实总报销的钱不会变，但很多商业险要收走发票原件，社医保报销也需要原件，反而会给你添麻烦，所以记住，一定先报社医保，再报商业补充医疗险。
还有报销范围也不一样，社医保的报销范围是国家规定好的，只报社保目录内的药品和检查项目，目录外的自费药、进口器材一般不报。幼儿园买的商业补充医疗险，有的可以覆盖部分自费项目，有的还能给门诊费用报销，比如孩子平时去诊所看感冒开点药，花个两三百，符合要求也能报一点，这点和社医保不一样——大部分地区的社医保，幼儿园参保的，门诊报销有起付线，小额门诊一般报不了，只有住院才能报不少。
最后给大家说对应建议，如果你的家庭预算有限，那至少要给孩子保留幼儿园统一办理的社医保，这是基础保障，保费便宜，不会拒保，必须要有。如果孩子平时经常感冒发烧跑门诊，或者之前有点小毛病，你想多一层保障，那就可以跟着幼儿园加买那份商业补充医疗险，不需要自己再单独找太贵的产品，先把基础保障铺满，等孩子大一点再根据情况调整就行。
二. 整理报销所需材料
先给大家说，不管是幼儿园统一买的哪类医疗保险，材料整理得越全，报销走流程越快，别因为缺材料反复跑，耽误拿钱。你得先记住，最核心的就是收费票据，也就是咱们平时说的发票。
去年有个邻居张姐，她家三岁娃在幼儿园集体参加了保险，换季得肺炎住了一周院，出院的时候忘了问医院要原始发票，只拍了照片存在手机里，结果去报销的时候，人家不认照片和打印件，张姐又抽了一下午时间回医院补打，来回折腾好几天，孩子还在家等着人照顾，弄得特别狼狈。所以大家记住，出院第一件事，先把原始发票打印出来收好，最好放在专门装家里重要文件的文件夹里，别随手丢。
除了发票，住院的话还要带完整的住院病历复印件，还有费用明细清单。病历复印件得找医院病案室打印，要记得盖医院的鲜章，没盖章的病历是没用的。费用清单要打出每一项的收费明细，不能只给总金额，报销方要核对哪些费用在保障范围内，哪些是不能报的自费项目，没有明细就没办法核对，肯定没法顺利报销。
还有通用材料别忘了，就是孩子的身份相关材料，还有家长的银行卡信息。幼儿园买的保险，被保人是孩子，所以要准备孩子的身份材料复印件，如果还没办身份证，准备户口本本人页的复印件就行。另外要留报销打款用的银行卡，一般要国内常用银行的一类卡，别拿二类卡，二类卡每天限额，可能会收不到打款。卡号抄写清楚，开户人名字要和家长办理人的名字对得上，别写错一个数字，不然打款失败还要重新改信息。
如果是孩子意外受伤去看的门诊，还要额外准备一份意外情况说明，简单写清楚孩子受伤的时间、地点、原因就行，比如哪天在幼儿园户外活动摔破了膝盖，去缝针，写清楚这些信息就可以。还有门诊的病历本、门诊的收费发票、门诊的费用清单，和住院要求一样，都要留好原件。
我再提醒一句，所有材料你都提前复印一份自己留底，万一提交的原件在邮寄或者审核过程中出了问题，你手里还有备份，不用再重新跑医院开。别嫌麻烦多印这一张，真出问题的时候能省好多事儿。如果是线上提交报销，就按照要求把每一份材料扫清楚，拍照片的时候要保证字清晰，别糊成一团，也别歪歪扭扭，不然审核人员看不清，还是要打回来让你重传，耽误报销时间。
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三. 关注免赔额与比例
我先给你说个实际的例子。上个月邻居家3岁的乐乐在幼儿园滑倒擦伤，缝了几针加住院观察，总共花了1800块医药费，乐乐妈一开始以为能全报，最后只拿到了1190块，就是没注意免赔额和报销比例的规则。
不同幼儿园统一买的医疗保险，免赔额设置不一样。大部分情况下，门诊的免赔额在100块左右，住院的免赔额在200块到500块不等，免赔额就是需要你自己掏钱、保险公司不给报的部分，你记好，这个钱一定要提前算进自己要承担的费用里，别等着报销下来才觉得不对。
说完免赔额，再讲报销比例。不是剩下的钱就能全报，幼儿园买的这类保险，通常会按照就医的医院等级定报销比例。比如去社区医院或者一级医院，报销比例能到八成左右；去二级医院，报销比例大概六成到七成；去三级医院，报销比例一般在五成上下。还是拿乐乐的例子说，乐乐去的是三级医院，总花费1800块，免赔额是200块，剩下可报销的部分是1600块，按五成比例算就是800？不对，乐乐的情况是额外有门诊缝合的报销额度，刚好额度够，扣除免赔之后按七成算，1800减200是1600，1600乘0.7就是1120？哦不对，乐乐还有100块的门诊额外补贴？其实最终乐乐拿到了1190块，这个数字就是扣完免赔额再乘对应比例算出来的，你自己就能对着算。
不同情况的报销比例也不一样。比如你已经用社保报过一部分了，剩下的部分走幼儿园买的医疗保险报销，比例会比没经过社保报销的高一些。比如原本没经社保报的话比例是五成，经社保报完之后，剩下部分的报销比例能提到六成到七成。如果你家孩子已经办了少儿社保，一定要先走社保报销，再走这份医疗保险报销，这样能多报不少钱。
给你一个实际可操作的建议：不管你是准备报销，还是刚给孩子交了这份保险的费用，都要翻一下给你的保险凭证，找到免赔额和报销比例那栏，自己先记下来。如果孩子住院或者看门诊花了钱，先自己大概算一下能报多少，心里有个数，不会因为最终报销金额和预期差太多闹心。另外，如果是低收入家庭，本来手头不宽裕，除了幼儿园这份保险，你可以再补一份低免赔、报销比例稳定的小额医疗险，不用买太贵的，一年几十块到一百多块就够，能把幼儿园这份保险没覆盖到的免赔部分、低比例部分补上，给孩子的保障更全，也不会给家里添负担。如果是本身已经给孩子买了少儿社保，还有其他商业医疗险，只需要把这份幼儿园的医疗保险当成补充就好，不用额外再调整配置，省下的预算可以留作孩子其他开支。
四. 按家庭预算选产品
如果您家每月固定开支比较紧张，拿不出多余预算配置额外商业医疗保险，优先保留幼儿园统一办理的基础医保就完全够用，不用硬加购其他产品。咱们身边就有这样的例子：小区里张阿姨家帮忙带孙子，儿子儿媳都是外来务工人员，每月房租加上日常开销已经占了收入大半，本来还担心要不要凑钱给孩子加买贵的医疗险，后来打听清楚，幼儿园统一办的基础医保已经能覆盖孩子日常门诊、住院的基础报销，每年只要花几十块，完全符合他们的预算，孩子上次得肺炎住院花了六千多，基础医保报了三千多，帮家里减轻了不少负担，对他们来说，这就是最合适的配置。
如果您家每月能挤出来两三百块的预算，除了保留幼儿园的基础医保，可以加买一份普通的儿童医疗险补充保障。这种补充型医疗险价格不高，大多是一年一交，缴费方式也灵活，能报销基础医保报完之后剩下的自费部分，不会给家庭造成什么缴费压力。比如同事小林刚买了房，每月要还房贷，余钱不多，给孩子留了基础医保之后，每年花两百多块加了一份补充医疗险，孩子去年不小心磕破了额头，缝针加换药花了一千八百多，基础医保报了八百多，剩下的九百多走补充医疗险报了七百多，最后自己只掏了一百多，预算没增加多少，保障却严实了不少。
如果您家每月能拿出来五百到八百的预算，可以在基础医保加补充医疗险之外，再搭配一份针对少儿特定健康问题的医疗险，给孩子更全的保障。这种配置适合比较看重孩子保障、希望多一层兜底的家庭，不用一次性交一大笔钱，按年交就可以，不会影响家里其他日常开支。比如楼下开小店的王姐，家里生意还算稳定，就给孩子这么配置，前年孩子查出来常见的少儿特定病症，前前后后治疗花了八万多，基础医保报了三万多，补充医疗险报了剩下两万多的自费部分，特定医疗险又报了两万多，最后自己只掏了不到一万，要是只靠基础医保，这笔开支对家里来说还是有点压力，多花的一点预算，刚好解决了大问题。
如果您家预算比较宽松，每月能拿出一千块以上安排孩子的保障，可以在基础保障之外，选择保障范围更广的长期医疗险，不用担心一年一到期续保的问题，也能覆盖更多特殊治疗项目的费用。这种配置适合经济条件稳定，希望给孩子长期稳定保障的家庭，缴费可以按年交，也可以选按月分期交，大家可以根据自己的资金安排选合适的方式。我朋友家就是这种情况，夫妻都做稳定的技术工作，收入不低，给孩子配置的时候就选了长期的补充医疗险，去年孩子做微创切除小手术，花了十二万多，基础医保加长期医疗险下来，报销了九成多，自己只花了几千块，预算够的情况下，这种配置能给家长更足的安全感。
不管你家是什么样的预算，都别盲目跟风买超出能力范围的产品，先把幼儿园给孩子办的基础医保保住，这是最基础的保障，再按照你能拿出来的预算往上加，优先覆盖住院、门诊这些常见的开支，再考虑更高范围的保障，别为了买保险压缩家里日常的生活开支，适合自己预算的，才是有用的配置。
结语
看完这些，是不是知道幼儿园买的医疗保险怎么操作啦？简单说就是先分清保障类型，一般先报社医保，再走商业险报销。平时带娃看病拿药，记得把发票、病历这些材料都收好放好，别随手丢。报销前多看看免赔额和报销比例，算好能报的钱再提交申请。如果咱们还想给娃加额外保障，就照着自己家的预算来选，不用硬撑着买贵的，适合自家情况就好。之前闹闹妈妈的例子也告诉我们，买对、报对，真能帮咱们减轻不少负担，给娃添份靠谱保障啦。
