引言
各位烟台的宝爸宝妈，咱们给家里幼儿园娃挑医疗保障的时候，是不是都想问一句：在烟台，给幼儿园孩子办的医疗保险，真的能用上报销吗？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚。
一. 烟台少儿医保报销啥
在烟台读幼儿园的小朋友，只要交了当地的少儿医保，符合要求的费用都能报，不存在不能报销的问题哦。我家楼下张姐家的中班娃，去年冬天冻着之后转成肺炎，在烟台本地的公立医院住了一周院，总共花了两千三百多块，最后通过少儿医保报了一千二百多，自己只花了一千出头，给张姐省了不少钱。
首先，普通门急诊能报，但是有起付线，只有花费超过起付线的部分才能按比例报，低于起付线的部分得自己掏。比如小朋友在幼儿园不小心摔了，去社区医院清创换药，花了八十块，没达到当地社区门诊的起付线，就报不了；要是连着换了三次药，总共花了两百多，超过起付线的部分就能按比例报了。
其次，住院费用能报，不管是常见病住院还是小手术住院，除去自费项目之后，剩下的合规费用都能按比例报，不同等级的医院报销比例不一样，等级越低的医院报销比例越高，等级越高的医院报销比例稍微低一点，这个要记清楚。还是刚才说的张姐家娃，住的是三甲医院，总花费里有四百多是自费的耗材和自费药，剩下的一千九百多，减去起付线之后，按对应的比例报了一千二百多，拿到报销款当天张姐就给娃买了爱吃的草莓，一直说医保太实用了。
另外，符合规定的大病相关治疗费用也能报，经过基础医保报销之后，剩下的合规自付费用超过一定额度，还能走二次报销，进一步减轻家里的负担。比如同小区另一个小朋友，因为需要长期治疗，一年下来住院总花费几万，基础医保报了之后，剩下的合规费用又走了二次报销，最后自己承担的部分比一开始预估的少了很多。
要记得，不管是门诊还是住院，所有能报销的都是医保目录内的合规费用，目录外的自费药、自费项目是报不了的。去医院看病之后，所有的收费票据、诊断证明、出院小结都要好好保留，报销的时候都要用，弄丢了会很麻烦。在烟台本地医院住院，现在大多可以直接实时结算，不用自己先垫钱再跑部门报销，非常方便，带好孩子的医保电子凭证或者实体医保卡就行。
二. 商业险如何搭配划算
先给大家说个烟台本地宝妈的真实案例。张姐家4岁娃在小区楼下跑着玩，没注意脚下石子摔了，额头磕破缝了5针，医生说用美容线不容易留疤，美容线属于自费项目，加上挂号、换药一共花了近八百块，走医保报销的时候，这部分自费项目报不了，最后自己掏了六百多。后来张姐给娃补了一份配套的商业医疗险，上次娃换季过敏起疹，做雾化拿药又花了五百多，这次走商业险把医保没报的自费部分都报了，自己只花了几十块免赔的钱，确实划算不少。
先给刚入门的家长划第一个重点：烟台本地的幼儿园娃，一定要先交当地的医保，再补商业险，不能只买商业险丢了医保。医保是基础保障，没有健康要求，不管娃出生有没有小毛病都能买，保费也低，商业险是做补充，两者搭配才不会漏保障。
第二个点，分预算选搭配，不用盲目追全险。如果每个月能拿出来的预算不多，一百多块就能搞定搭配：幼儿园一般会统一组织买意外险，你可以再补一份小额医疗险，刚好覆盖医保报不完的门诊、住院自费部分，像平时娃感冒发烧、磕磕碰碰的小花费，都能补报，一年保费也就一百多，不会给家庭添负担。
如果预算稍微宽松一点，可以在意外险+小额医疗险的基础上，再加一份，用来应对大额的医疗花费，这样不管是几千块的小问题，还是几万块的开销，都能有对应保障，不用自己一下子掏出大几十万，一年总共下来保费也就几百块，大多数普通家庭都能承担。
还有几个要注意的小细节，别踩坑。买的时候要看免赔额，免赔额越低，能拿到的报销就越多，小额医疗险选免赔额一百块以内的就合适。另外要看报销范围，选能覆盖社保外自费项目的，就像刚才案例里的美容线，很多进口药、自费项目医保不报，商业险能报才有用。还有，给娃买不用挑返还型的，返还型保费比消费型贵不少，对于幼儿园阶段的孩子来说，消费型保障足够，性价比更高。
如果娃本身有一些小的健康问题，买商业险的时候别乱投，可以多问几个渠道，有些产品对健康要求宽松一点，只要提前做好健康告知，总能找到合适的搭配，不用硬买不符合健康要求的产品，免得之后理赔出问题。
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三. 健康告知千万不能瞒
我先给你说一个烟台本地宝妈碰到的真事儿，张姐家孩子去年入园前准备买补充医疗保险，填健康告知的时候，想起孩子入园前半个月刚因为过敏性鼻炎在烟台本地医院开过药，她转念一想，不就是个打喷嚏流鼻涕的小毛病，说了说不定核保过不了，就算过了也可能多花钱，干脆就没填进去。
今年春天孩子鼻炎加重引发鼻窦炎，住了一周院，前前后后算下来花了快八千，除去少儿医保报的一部分，剩下三千多刚好符合她买的补充医疗险的理赔要求，张姐整理好票据就提交了理赔申请，结果保险公司一查门诊记录，直接查到了当初那次开药的记录，说她未如实告知既往症，最后不仅这一次不给理赔，还解除了保险合同，退回来的只有剩下的保费，张姐后悔得不行。
很多烟台给娃买保险的家长都有类似的侥幸心理：孩子都是小毛病，又不是啥大问题，不说保险公司也查不到。这种想法真的错得离谱，现在各地医院的诊疗记录都是联网可查的，孩子之前在烟台本地或者外地医院做过检查、开过药，都能查到记录，别抱着蒙混过关的心态。
那到底哪些情况需要说？照着健康告知的问题一条条答就好，问你有没有过近期的住院经历，你就如实说；问你有没有先天性疾病，你就照实答；如果没问到过敏性鼻炎这种常见小毛病，你也不用主动多说，按照“有问必答，不问不答”的原则来就可以。
要是真的有已经治好的小毛病，比如小时候得过肺炎已经痊愈了，直接如实写清楚治疗时间、康复情况就可以，大部分情况都能正常通过核保，完全没必要隐瞒。别因为怕麻烦或者怕加费就隐瞒，不然真到需要理赔的时候出问题，吃亏的还是自己和孩子。
四. 预算不同怎么买方案
每个家庭的经济状况不一样，给幼儿园孩子选医疗险，完全没必要硬撑着买贵的，适合自己预算的才是最好的。我身边就有一对刚搬来烟台的外来务工夫妻，俩人打零工收入不算稳定，每月要承担房租和日常开销，给孩子留的保费预算特别少，俩人本来还愁得慌，怕给孩子买不上靠谱的保障。
如果你的家庭月收入不算高，每月能挤出来的保费预算不到一百块，直接先给孩子办好烟台本地的少儿医保就够。少儿医保一年缴费也就几百块，平均到每个月才几十块，本身价格很低，而且是基础保障，不管是孩子感冒住院，还是因为摔碰磕碰需要治疗，都能按比例报销，先把基础的兜底保障做好，就不用怕突发小病花光家里的备用金。像刚才说的那对务工夫妻，最后就只给孩子办了少儿医保，去年冬天孩子得肺炎住了一周院，总共花了三千多，医保报销了快一千八，一下子减轻了不少负担。
要是你的预算每月能拿出一百到三百块，办好少儿医保之后，再添一份普通的商业医疗险就可以。这种搭配不会给家里添负担，还能补上医保报销不了的缺口。我同事家就在烟台芝罘区，夫妻俩都是普通上班族，每月还着房贷，给孩子留的保费预算就是每月两百左右，他们给孩子办好少儿医保之后，加了一份医疗险，去年春天孩子在幼儿园跑着玩摔破了膝盖，缝了五针，还有部分自费的美容线费用，医保报完之后，剩下的自费部分走商业医疗险又报了八百多，自己只掏了不到两百块。
如果你的预算比较充裕，每月能拿出三百以上，除了少儿医保和普通商业医疗险，还可以再加一份合适的医疗险补充。这种搭配覆盖的范围更全，比如孩子需要用一些医保目录外的进口药、特殊耗材，也能得到相应的报销，不用因为钱的问题纠结选哪种治疗方案。烟台市区一位做小生意的家长，就是这么给孩子配置的，前年孩子做了一个小手术，用到的部分耗材不在医保目录里，总共花了一万八千多，医保报了七千多，剩下的部分两份商业保险都按规则报了，最后自己只花了一千出头。
不管你手头宽松还是紧张，都别为了买保险占用太多家庭日常开支，更不要借钱买保险。一定要先把最基础的保障配齐，再根据预算慢慢加，只要能覆盖日常常见的医疗风险，对幼儿园孩子来说就够用。要是之后收入涨了，预算变多了，还可以再调整保障内容，不用一开始就硬咬着牙买超出能力范围的产品。
结语
在烟台上幼儿园的小朋友，不管参加的是医保还是符合规则的医疗保险，都是可以按规定报销的哦。总结一下大家记住：先给娃办好基础医保，这是最基础的保障，再根据自己的预算和娃的身体情况搭配合适的补充医疗保险，如实做好健康告知，保留好所有就医票据，需要报销的时候按流程申请就可以啦。
