引言
计划出门旅行，你有没有过怕保障不全，一口气买了好几份旅游险的经历？事后又会不会犯嘀咕，多买的能不能退啊？真要是出了事儿申请理赔，这里面有没有要注意的地方呀？今天咱们就一起来说说这两个大家常问的问题。
一. 重复买险能退全款吗
我先直接给你说结论：能不能退全款，得看你买的产品类型和投保时间，不是所有多买的都能退，也不是所有都不能退。
之前我碰到过一位准备跟团游的刘叔，旅行社帮他买了一份统一的团体旅游险，他自己又怕保障不够，偷偷在手机上又买了一份，两份保费加起来小三百。临出发前一周他儿女发现了，说没必要买两份，问能不能退全款，最后折腾下来，提前一周申请退保，两份都退了全款，一分没扣。那为什么刘叔能退？因为他买的两份都是还没生效的旅游险，只要在生效前提出退保申请，大多数保险公司都能全额退保费，这个你可以记下来。
那要是保单已经生效了呢？咱们再换个例子说，小周提前一个月买了两份出行旅游险，准备出发那天才发现买重了，这时候保单已经生效了，想退全款就难了。一般这种情况，很多保险公司只会退剩下未保障时段的保费，已经过去的时间对应的保费会扣除，不会全退给你。还有一部分短期旅游险，一旦生效就不给退了，这种也不少见。
还有一种情况，你买的不是单纯的旅游意外险，是跟旅行社的打包产品绑在一起买的，这时候想退更要留心。比如很多人报旅行团的时候，团费里已经包含了旅游险，你自己单独再买，这种如果要退捆绑在团费里的那份，得找旅行社协调，很多时候没法单独退这份的保费，得整单调整，比较麻烦，退全款的概率很低。
给大家几个可操作的建议，第一，买之前先翻一遍手机订单、问问旅行社，确认自己有没有买过，别手快重复下单。第二，发现买重了立刻去申请退保，越早退能拿到退款的概率越高，拿到全款的可能性也越大。第三，如果退不了全款也不用纠结，旅游险本身保费不高，大多几十块一两百块，留着多一份保障也不亏，只要不是重复浪费太多钱，不用非得抠那点退款。最后提醒一句，退保直接找承保的保险公司申请就行，别找乱七八糟的中介，避免出问题。
二. 意外受伤理赔流程细说
小李跟着闺蜜去外地爬山，下山的时候没踩稳扭了脚，疼得站不起来，就近找了当地的专科医院处理，打了石膏固定后回了家，翻出之前买的旅游险申请理赔，结果折腾了快一个月才拿到钱，还差点因为材料不全赔不到。今天我直接给你说能落地的步骤，跟着走不会踩坑。
第一步先报案，别拖着等伤全好了再找保险公司。一般旅游险要求出险后3到10天内报案，小李当时疼得忘了这回事，回家歇了一周才想起通知保险公司，虽然最后没影响理赔，但也多等了好几天审核。你要是受伤了，方便的话出险当天就联系保险公司，说清楚你在哪受伤、伤成啥样、在哪看的病，省得后面耽误进度。
第二步攒齐所有材料，缺一样都可能卡审核。小李当时就是漏了医院开具的意外受伤证明，只拿了缴费发票和病历，保险公司又让他联系当地医院补开，来回折腾了小半个月。你要留好啥？第一是所有的缴费发票、收费清单，第二是完整的门诊病历或者住院记录，第三是如果是意外受伤，要让医院在病历里写清楚受伤的时间地点和原因，别只写病情。要是你是在境外受伤，回国翻译病历的时候，要找保险公司认可的翻译机构盖章，别自己随便翻了就交上去。
第三步配合保险公司做核查，别隐瞒细节。有的时候保险公司会找你核实受伤的具体情况，比如你是在自由行的时候受伤，还是参与了高风险项目受伤，如实说就行，别改细节，说错了反而容易影响审核。小李当时跟导游一起走摔的，实话实说之后，很快就通过了核查。
最后等打款，审核通过后就等钱到账就行，你可以提前问清楚理赔款是打给你还是打给医院，提前留对银行卡号，别填错信息耽误到账。从这个事儿你就能看出来，只要材料全、步骤对，理赔没那么麻烦，你记好这几步，真出事的时候不会手忙脚乱。
三. 老人小孩投保有啥讲究
我先给宝妈们提个醒，带娃出门玩，别盯着大人的保障忘了孩子，也别随便把自己的保障份额分一点给孩子，孩子得单独配适合的。
去年我表姐带五岁儿子去近郊露营，孩子跑着追蝴蝶摔进浅沟，蹭掉一块皮还缝了两针，当时她只给自己买了旅游险，没给孩子买，花的小两千治疗费全得自己掏，悔得她回来跟我们念叨了好几天。给孩子买，记住优先看意外医疗的报销范围，能不能报社保外的用药和门诊费用，孩子好动爱跑跳，磕磕碰碰都是小意外，门诊用的次数多，这块保障够实在。
孩子的年龄限制不用太担心，多数旅游险都覆盖未成年群体，投保的时候直接填孩子的身份信息就行，价格比成人便宜不少，一周的短途行程，几十块就能配够额度，别觉得孩子不出远门就不用买，哪怕是去城市周边玩一天，也得配上。
再说说老人出行，别光看价格便宜乱买，很多低价旅游险对年龄卡得严，超过六十岁要么买不了，要么额度砍半，买之前先看清楚投保年龄要求，别付了钱才发现不符合投保条件，白扔钱。
我邻居王大爷今年六十七，跟老伙伴报了本地的登山团，一开始图便宜在网上买了一款十几块的旅游险，买的时候没看年龄要求，后来爬山崴了脚去治疗，申请理赔才发现这款产品超过六十五岁就不承担意外医疗责任，最后也没拿到赔偿。所以给老人买，年龄符合要求之后，重点看意外医疗和紧急救援的额度，老人腿脚不灵活，骨质疏松，一旦摔了容易骨折，需要的治疗费用比年轻人高，额度尽量选高一点的。
如果老人有既往的慢性病，别隐瞒，看清楚条款里对既往症的约定，有些旅游险要求出行期间突发的疾病才能赔，旧病复发不在保障范围内，买的时候确认清楚，别抱着侥幸心理不告知，最后理赔被拒得不偿失。
不同经济条件的朋友也能选，预算有限的话，短途出行选基础款，只覆盖意外医疗和交通意外就行，几十块就能搞定；预算充足，带老人去长线偏远地区游玩，可以加购紧急救援、异地转院的保障，出门在外，多一层保障总没错。
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四. 如何避免理赔被拒风险
我先给你说第一个要注意的点：如实填报健康和个人信息，别存侥幸心理。之前小王跟团去周边徒步，出发前团里统一收了保费帮大家投保，小王知道自己有旧的骨关节问题，但是怕保险公司不让买，就填了自己完全健康。结果徒步的时候不小心扭到膝盖，旧伤复发引发了新的损伤，去医院治疗花了不少钱，申请理赔的时候，保险公司调阅之前的就诊记录，发现他隐瞒了既往症，直接给出了拒赔通知。小王本来觉得只是小问题不说也没事，到头来白花了保费还拿不到赔偿，得不偿失。所以买旅游险之前，不管是什么信息，该填啥就填啥，问到健康情况就如实说，别瞎隐瞒。
第二个要做的：提前把免责条款读明白，别拿到保单就扔一边不管。很多人买旅游险，只看保什么，不看什么情况不保，最后出事了才发现，自己遇到的情况刚好在免责里，根本赔不了。比如不少旅游险都不保高风险运动，你要是去玩潜水、攀岩、蹦极这类项目，没买对应的附加保障，出事申请理赔肯定会被拒。比如之前有个游客去海边玩，自己偷偷报名了深潜项目，没告诉旅行社，也没看手里旅游险的免责条款，下水的时候不小心呛水引发肺炎，治疗完申请理赔，才发现普通旅游险把深潜这类高风险项目列在了免责里，直接被拒了。所以买完保单，一定要花十几分钟翻一遍免责条款，你出行要做的项目，有没有在免责里，心里提前有数，要是不保，就赶紧补充对应的保障，别等出事才后悔。
第三个要记住：出事之后第一时间报案，别拖太久。不少人玩嗨了，受伤了先玩完回来再说，隔了十天半个月才想起申请理赔，这就很容易出问题。因为隔的时间太长，很多现场证据没法核实，医院的就诊记录也可能出现信息偏差，保险公司没法确认你的意外是不是在旅游期间发生的，就容易拒赔。比如之前有个游客去爬山崴了脚，觉得只是小扭伤，自己贴了膏药接着玩，玩了一周回到家，发现骨折了才去住院，然后申请理赔。这个时候距离受伤已经过去六天，保险公司没法确认骨折是不是这次爬山导致的，最后就没能顺利赔付。所以不管出事大小，只要你觉得需要申请理赔，第一时间给保险公司打电话报案，按照要求登记信息，别拖着。
第四个要注意：所有单据材料都收好，别弄丢弄乱。申请理赔的时候，单据是最直接的证据，缺一样都可能耽误理赔，甚至被拒赔。比如你在外省旅游生病住院，要保留好门诊病历、住院记录、缴费发票、检查报告，要是涉及意外受伤，还要保留好相关的意外证明，比如景区出具的事故说明之类的。之前小李去外地自驾游，路上肠胃不舒服去门诊拿药，回来申请理赔的时候把缴费发票弄丢了，只拿了缴费记录出来，保险公司没法确认实际花费，就没能顺利赔付，最后折腾了快一个月，去就诊的医院补了证明才办好理赔，耽误了好多时间。所以不管是纸制版还是电子版的材料，都分类存好，报案的时候问清楚需要哪些材料，提前整理好，别缺东少西。
最后给你提个醒：买旅游险要看清楚保障的时间和范围，别买错了时间段。不少人出发前好几天就买了保险，或者返程之后才过期，觉得无所谓，其实要是你出发前就出事，或者行程变了延长了，超出保障范围，也会被拒赔。比如有人买的是三日行程的旅游险，结果临时决定多玩两天，第四天在景点摔了，这个时候保障已经过期了，申请理赔肯定会被拒。所以买之前算好自己出发和返程的时间，保障期限覆盖整个行程就可以，不用多买浪费钱，也别买短了耽误事。
结语
看到这儿你肯定有答案啦，旅游险买多了一般不能退全款，所以咱们买之前一定要先看看自己已经有的保单，别盲目重复购买，浪费钱不说，多份同类型旅游险也没法重复赔医疗费用，只需要根据自己本次行程的风险需求补够保障就行。而理赔确实有不少要注意的点，不管你是什么年龄、去玩什么项目，只要记住保留好所有单据、如实填健康信息、看清免责范围，就能顺顺利利拿到理赔。最后再提醒一句，预算充足可以选覆盖行程项目的高一点医疗额度，预算有限选基础保障也够用，适合自己这次出行需求的才是好选择哦。
