引言
刚当上宝爸宝妈的朋友，是不是都在发愁：娃刚来到身边，要操心的事儿一堆，医疗保险到底选哪款合适？真用到的时候又该怎么报销呢？别着急，今天咱们就把这两个问题说清楚。
社保商保别纠结二选一
不用纠结选社保还是商保，两个都要，完全不用二选一，先给宝宝上社保，这是打底的基础保障。
我闺蜜家2岁的宝宝，去年冬天得肺炎住院，一共花了不到一万块，走幼儿社保报销了四千多，自己只出了五千多，要是没上社保，这五千多就得全自己掏。而且幼儿社保没有健康要求，宝宝出生落完户就能买，哪怕是早产、有先天小问题也能参保，每年缴费也就几百块，对普通家庭来说完全没压力。而且它符合条件就能一直买，不会因为宝宝生过病就不让买了，这一点是很多商保做不到的。
有了社保，一定要补商业医疗险，社保报销有范围限制，进口药、自费项目、护理费这些社保报不了，商保刚好能补上这个缺口。还是说刚才闺蜜家的例子，她当时给宝宝加买了一份小额医疗险，社保报完剩下的五千多，又走小额医疗险报了四千出头，最后自己只花了不到一千块，一下子就把负担降下来了。
不同情况买商保有不同选法，咱们直接给您说可操作的。要是您家预算不算多，每个月只能挤出来两三百给宝宝买保险，那就先上完社保，再加一份百万医疗险就行，几百块一年就能有不错的保障，覆盖大额住院开销。要是宝宝身体有点小异常，买不了普通商业医疗险，那就先把社保保住，再找能接纳健康异常人群的普惠型商业医疗险，不用挑，能买上就先配上，有保障总比没有强。
要是您家预算宽松，宝宝身体也健康，那就上完社保，搭配上小额医疗险加百万医疗险就够了。小额医疗险管几千上万的日常小病住院，百万医疗险管十几万几十万的大病开销，两者加起来，日常看病、大病治疗都能覆盖到，一年下来商保保费也就一千多，大部分家庭都能承担。别信那种捆绑了一大堆理财责任的医疗险，贵不说，保障额度还不够，真要出事起不到作用，咱们给宝宝买医疗保障，先把保障做足，再考虑别的。
预算少就配百万医疗
大部分刚出生满28天的宝宝就能买，一年保费只需要几百块，多数普通工薪家庭都能轻松承担，不会给日常开支添负担。
小区里张姐家就是普通双职工，夫妻俩每个月还完房贷车贷，剩下的收入还要覆盖一家老小日常开销，给宝宝存早教、奶粉钱之后，可支配的余钱不多。当初给宝宝配保险的时候，就优先选了这一款，每年只花四百多，比给宝宝买两箱进口奶粉还便宜，没什么缴费压力。
这类保险能覆盖宝宝住院产生的超过免赔额的医疗费用，不管是大病住院治疗，还是意外受伤需要住院手术，符合条款要求的费用都能按规则报销。张姐家宝宝一岁多的时候得了肺炎，住了一周ICU，前前后后花了快八万，社保报完之后还剩五万多没覆盖，最后就是这份保险把社保没报的部分都报掉了，帮张姐家减轻了一大半经济压力，要是没这份补充，张姐夫妻俩那段时间就得动给宝宝存的教育储蓄了。
买的时候要注意几个细节，首先要看清楚等待期，等待期越短对宝宝越有利，尽量选等待期短的产品。其次要注意保障范围，要选覆盖自费药、进口药、特殊治疗项目的，不能只看保费便宜就下手，不然真出事了，很多费用报不了，等于白买。
如果家里宝宝有小毛病，买的时候要仔细看健康告知，符合要求再投保，不要隐瞒宝宝的健康情况，避免后面理赔出问题。缴费直接选一年一交就行，不用一下子交很多钱，每年交一次，灵活调整也方便，完全适配预算不多的家庭需求。
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身体好更要关注续保条款
不少家长给娃买医疗险的时候都会说，我家宝宝出生就没怎么生过病，身体壮实得很，随便挑一款便宜的就行。这话真的不对，越是看起来身体好的宝宝，越要把续保条款盯紧了。
我身边就有这么个例子，张姐家宝宝两岁，从出生到三岁只感冒过两三次，连药都很少吃，选医疗险的时候，张姐就挑了一款价格特别低的，想着反正娃身体好，用不上，买便宜的就行，也没仔细看续保条款。结果宝宝四岁那年冬天得肺炎，住了一周院，花了小两万，报完保险之后，第二年这家保险就不让张姐继续买了。
为啥会这样？因为有些医疗险不保证续保，今年卖今年停，或者你今年理赔过，明年就不给你续了。宝宝这次生病治好之后，万一留下点小毛病，比如容易反复咳嗽，或者查出点小结节，再想买新的医疗险，很容易被除外承保，甚至直接拒保。本来是好好的宝宝，就因为一次理赔，之后没了医疗保障，这不是太亏了吗？
那怎么挑续保条款？直接看条款写的内容就可以，找明确写了保障期间内不会因为被保险人理赔过、健康变化就拒绝续保的产品就行。不用管宝宝现在身体好不好，都要选这种，给娃的保障要稳，不能用到一次就断了。
如果预算有限，选不了太长保证续保期间的，那就选保证续保几年的产品，比一年一续保、随时可能停售的稳妥。比如咱们选保证续保六年的，这六年里哪怕宝宝年年生病理赔，也能正常续保，不用重新做健康告知，不会被拒。哪怕产品停售了，也能按约定续保，不用重新核保。
还有一点要提醒，别听销售口头说“可以续保”，一定要看白纸黑字写在合同里的内容，口头承诺不算数，出了问题也说不清楚。哪怕宝宝现在身体一点毛病都没有，也别在续保这件事上偷懒，多花十分钟翻一遍条款，给娃稳稳的长期保障，比省那一点点保费靠谱多了。
报销流程记住发票原件
我先给大家说个真实的例子，去年邻居张姐家2岁的宝宝得肺炎住院，总共花了快三万块。一开始她先去少儿医保报了一部分，报完之后她随手把医保收走原件的回执收在包里，没拍照留底，也没找医保开加盖公章的复印件，转头就把其他零散的单据混在一起寄给了商业医疗险保险公司。结果保险公司说，没有留存好对应要求的医疗发票凭证，不给报销剩下一万多的自费部分，可把张姐急坏了，折腾了快半个月，跑了医院、医保中心好几个地方补材料，才好不容易把报销流程走下来，耽误了不少事。
不管你是先报社保还是先报商保，手里的发票原件一定要提前做好留存准备。如果先找社保报销，社保大多会收走原件，你一定要当场提醒工作人员，给自己开一份加盖了医保公章的发票复印件，同时自己提前拍一张清晰完整的发票照片存在手机云盘里，别存在手机本地，免得换手机或者清理内存的时候误删。
如果你买了不止一份商业医疗险，那就更要注意了，提前和两家保险公司对接清楚报销要求，一般来说第一家报销之后，会给你开出已经赔付金额的证明，你拿着这个证明加上加盖公章的发票复印件，就能去第二家报销剩下没赔的部分，全程都离不开留存好的发票凭证，缺了关键的一步都走不通。
去医院看病的时候，不管是门诊挂号缴费，还是住院交押金、结治疗费，只要是开了发票，你都要随手把它放到专门的文件袋里，别随手丢在包包角落，也别和宝宝的零食袋、玩具包装袋混在一起，弄得皱巴巴看不清字，或者沾了油污印，模糊了发票上的金额、医院公章，保险公司没办法核验信息，就会耽误你的报销进度。
最后再给大家划个重点，报销的时候，除了发票原件（或者加盖公章的发票复印件），还要一起收好病历本、费用明细清单、出院小结这些材料，这些材料和发票是配套的，缺了任何一样都没办法顺利核保报销。每次报完销之后，也把这些材料的复印件存一份，万一后续宝宝还有同相关治疗的理赔，拿出来也能直接用，不用再跑医院重新打印，省不少时间。
结语
说白了，给娃挑幼儿医疗保险，先把基础的社保安排上，这是不管啥情况都能参保的基础保障，再根据自家的预算和娃的身体情况补商保：预算有限选百万医疗就行，要是预算宽松还想覆盖日常门诊小额医药费，也可以补充小额医疗险。之前那户人家就是给娃先上了社保，又加了百万医疗，最后娃住院花了八万多，社保先报了三万，剩下的大部分都走百万医疗报了，自己只花了几千块，大大减轻了家里的负担。报销的时候记得收好所有单据，先报社保再找商保，提前问好保险公司需要的材料，按要求提交就好，这样才能顺顺利利拿到报销款哦。
