引言
家里小朋友上幼儿园，老师都会通知统一交一份医疗保险，不少家长都犯了嘀咕：这钱交出去，到底能给宝宝报销啥呀？咱们今天就把这个问题说清楚。
一. 基础医保报销哪些项目？
首先说住院相关的报销，这是幼儿园交的基本医保最核心的报销内容。孩子因为生病或者符合要求的意外伤害需要住院的时候，床位费、检查费、手术费、医保目录内的药品费、常规护理费这些，都在报销范围内。给你举个具体的例子，去年秋天有个中班小朋友得支气管炎住院一周，一共花了七千二百多，其中床位费、抽血拍片的检查费、手术相关的雾化治疗费，还有目录内的消炎药，这些都符合报销要求，最后扣除起付线之后按比例报了四千一百多，帮家长分担了一大半开销。
其次能报符合要求的普通门诊费用，不少地区的幼儿园医保已经覆盖了门诊报销，不管是孩子去社区医院看感冒发烧，还是去指定门诊看过敏、肠胃不舒服这些常见小病，只要在定点医疗机构，符合条件的费用都能按比例报。比如广州有个小朋友春天得了过敏性鼻炎，每两周去社区门诊做一次理疗拿药，每次花费一百八十左右，一个季度下来一共花了一千出头，医保报销了快四百，等于每次都帮家长省了将近一半的钱。
还有门诊特殊慢性病也能报，孩子要是得了比如先天性哮喘、癫痫、1型糖尿病这些需要长期门诊治疗的慢性病，办了特殊病种备案之后，在门诊做相关检查、买对应目录内的药物，都能按住院的比例报销，不会因为不用住院就没法报销。比如深圳有个小朋友有先天性哮喘，需要长期在门诊做肺功能检查，买控制病情的吸入药剂，每个月大概花费四百多，办了特病备案之后，每个月能报三百左右，大大减轻了家长的负担。
还有一部分符合要求的急诊费用也能报，孩子突然半夜发烧、不小心磕碰受伤，去定点医院看急诊，相关的治疗、药品费用也在报销范围内。比如去年杭州有个小朋友周末在幼儿园户外活动的时候，不小心摔破了额头，去急诊缝了五针，一共花了一千八百多，医保报销了八百多，不用因为是急诊就全自费。
要提醒大家，这些报销都有范围限制，只有在医保目录内的项目才能报，而且要去定点医疗机构就诊才能按规定比例报，如果去非定点医院，又没有提前办理转诊备案，报销比例会降很多，甚至没法报销。如果孩子需要去外地看病，记得提前办好转诊手续，不然会少报很多钱。另外，每次报销都要扣除对应的起付线，超过起付线的部分才会按比例报销，全年报销有封顶线，超过封顶线的部分就没法走这个医保报销了。
二. 目录外费用如何承担呢？
咱们先讲清楚，这部分费用，幼儿园交的基本医保是不报销的，得自己想办法兜底，先给大家说个身边真实发生的事儿。
上个月带楼下邻居家的宝宝去游乐园玩，宝宝跑着追泡泡摔了，胳膊磕骨折了，去医院做复位固定，医生说选普通国产钢钉，在医保目录里，几千块就能下来；如果选进口的可吸收钢钉，不用二次手术取，孩子少遭罪，但这个钢钉不在医保目录里，得全自费，算下来要一万八千多。邻居夫妇想让孩子少遭点罪，选了进口钢钉，最后医保只报了两千多的检查和床位费，一万六的钢钉钱一分没报，全得自己掏。
碰到这种情况，第一招最直接，就是家长提前留一笔专门的孩子医疗备用金，放在常用的储蓄账户里，随用随取，这笔钱不用太多，留个两三万就够覆盖常见的目录外小支出，比如孩子偶尔用个进口退烧药、拔个牙补个进口材料，这类几千块的支出，用备用金直接付就好，不用额外找其他办法，方便省事。
如果碰到花费比较大的情况，几万甚至十几万的目录外支出，光靠家庭备用金肯定扛不住，这时候第二个办法就是搭配专门的商业保险来补缺口。给大家分情况说，要是你家每年能拿出来两三百块做保费，直接选能覆盖目录外费用的医疗险就行，大部分普通的目录外用药、小型手术的自费器械，都能报，不用自己承担太多。
要是你家孩子平时体质偏弱，经常感冒跑医院，门诊开的不少调理的中成药或者进口雾化药不在目录里，可以再补一份小额的门诊医疗险，能报几百上千的门诊自费部分，去几次医院就能把保费省回来，很实用。
最后给大家提个实操的提醒，不管你选哪种方式承担目录外费用，都要留好所有的缴费单据、处方单，要是走商业保险报销，这些单据是必须的材料，别随手扔掉；另外选商业保险的时候，不用追求太花哨的责任，只要明确写了可以报销医保目录外费用，符合你的预算就可以选，不用多花冤枉钱。
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三. 自费三千块该怎么解决？
我先给你说个真实的例子。去年春天我家邻居的3岁宝宝，去公园玩的时候不小心从滑滑梯摔下来，胳膊骨折要做复位固定，总花费一共八千出头。走幼儿园交的基本医保报销之后，算下来自费部分刚好三千一百多，这对普通工薪家庭来说，其实也不算小开支——毕竟除了这笔钱，当月还要交房租、给孩子买奶粉、添置换季衣服，一下子掏三千多，钱包还是挺紧的。
首先，先看看你自己有没有参保过其他普惠型补充医保，如果有的话，直接申请二次报销就可以。这种补充医保门槛很低，哪怕孩子之前有过小毛病也能买，报销范围大多覆盖医保目录内的自费部分，三千块的自费费用，扣除很少的起付线之后，还能再报个三成到四成，算下来自己只要出一千多就够了，操作也简单，和基本医保一起联网结算，不用额外跑线下交材料。
如果没买普惠型补充医保，那你可以提前给自己配置好适合孩子的小额医疗险，专门覆盖这种几千块的小额自费开支。大多数小额医疗险的免赔额都很低，有的甚至没有免赔额，只要是合理的医疗费用，超过免赔的部分都能按比例报，刚好能兜住这种两三千、三五千的自费开支，不会让这笔钱给家庭日常开支添负担。而且这类保险价格不贵，一年也就一两百块，普通家庭都能承担得起。
要是你家孩子这次是意外受伤导致的自费，之前还给孩子买过少儿意外险，那可以走意外险的意外医疗责任报销。大部分少儿意外险的意外医疗都可以覆盖医保外的自费费用，不管是骨折用的进口钢板，还是意外磕碰用到的自费药，只要在保额范围内都能报，这三千块的自费费用基本都能覆盖完，不用自己掏腰包。
如果手头暂时还没配置任何补充保险，这次也没办法走其他报销，那也可以整理好孩子的收费单据、医保报销结算单，问问幼儿园有没有统一购买的校园意外险，不少幼儿园在收保教费的时候，会统一给孩子买一份校园意外保障，这种情况也能申请报销一部分，能帮着减轻一点开支压力。
四. 商业险补充购买有哪些？
预算中等、给孩子配齐保障的家庭，可以优先配百万医疗险。百万医疗险可以覆盖医保报销后，自费部分超过免赔额的住院花费，不管是医保目录外的特效药、进口器械，还是住院的床位费、护理费，符合要求都能报。去年邻居家3岁宝宝查出来肺炎合并胸腔积液，住院治疗总花费花了三万多，幼儿园医保只报了一万出头，剩下两万多里，去掉一万免赔额，剩下的一万一千多都走百万医疗险报了，最后自己只花了一万多，比全额承担压力小太多。这个险种价格不高，给学龄前孩子买，一年也就几百块，大部分普通家庭都能承受。
如果家里预算比较紧张，只想先补上日常小病小痛的缺口，可以选小额医疗险。孩子刚上幼儿园，免疫力还没建立起来，动不动感冒发烧、支气管炎，去门诊看一次几百块，住院花个几千块也很常见，这些花费大多达不到百万医疗险的免赔额，医保报完之后剩下的几百上千元，小额医疗险就能报。比如同事家宝宝上个月疱疹性咽峡炎住院，总花费四千二，医保报了两千，剩下两千二走小额医疗险全额报了，自己一分钱没掏。这个险种一年保费也就一两百块，适合刚给孩子配置保障，手头不宽绰的家庭入手。
孩子上幼儿园之后，户外活动变多，跑跑跳跳很容易摔伤擦伤，甚至不小心被猫抓狗咬打疫苗，这种意外情况也可以配置一份意外险。意外险里的意外医疗责任，正好能覆盖这些门诊治疗费，比如孩子在幼儿园摔破额头缝了五针，打破伤风、做缝合的费用，医保报完剩下的部分，意外险的意外医疗就能报。打狂犬病疫苗的费用，也在意外医疗的保障范围内，几百到几千块都能覆盖。给学龄前孩子买意外险，一年只需要几十到一百多块，性价比很高，每个有孩子的家庭都可以配一份。
不同健康状况的孩子，选商业险的时候要注意方向。如果孩子已经有一些小毛病，比如经常出湿疹、有先天性轻度发育问题，买百万医疗险的时候，要仔细看健康告知，选择健康告知宽松的产品，不然很容易被拒保。要是孩子身体很健康，那就可以正常选择保障责任全的产品，不用额外放宽要求。
最后给大家提个实操建议：买的时候先算好家庭总预算，一般给孩子配置所有商业险的总花费，不要超过家庭年收入的百分之五。先配意外险、再配百万医疗险，如果还有余钱，再考虑其他险种。不要为了买高保额产品，影响家庭日常开支，适合自己预算的才是好用的。买之前一定要核对健康告知，孩子的过往体检记录、看病记录都要如实说，不要隐瞒，不然后续理赔会出问题。
结语
总的来说，幼儿园帮孩子交的基本医保，能报医保目录内符合要求的住院费用和部分普通门诊花销，是给娃最基础的医疗保障，价格不高，属于必买的基础保障，家长记得按时缴费就行。如果家庭预算允许，建议搭配对应的商业保险来补充报销范围外的花费，给娃攒好更全的医疗保障，不用太担心突发生病的自费开销。
