引言
各位宝爸宝妈们，是不是正对着幼儿园发的医保缴费通知犯嘀咕？这幼儿园医疗保险到底要不要交啊？办理起来会不会很麻烦？别着急，这两个问题，咱们今天就说清楚。
一. 医保真的必须买
这个保险不是强制要求必须缴纳的，但我建议所有家长都给孩子配上，没有例外。咱们的娃刚上幼儿园，正是开始集体生活的时候，抵抗力还弱，今天这个小朋友感冒了，明天那个小朋友起疹子，交叉感染是常有的事儿，磕磕碰碰小意外也躲不开，真要是生病了去医院，随便住几天院就是大几千，这笔开销对普通家庭来说也不算轻。
给大家说个我身边真实的例子，小区张姐家的娃，刚上中班没多久，染了诺如病毒又引发了急性肠胃炎，上吐下泻脱水严重，直接住了七天院，前前后后算下来总共花了七千多，因为张姐早早给孩子办了幼儿园对应的医疗保险，最后报销下来，自己只掏了不到两千块，要是没有这份保险，七千多全得自己掏，刚好那段时间张姐家刚换了家具，手头本来就紧，这笔开销差点让张姐犯了难，多亏了这份保险兜了底。
哪怕咱们家里经济条件不错，这份医保也得买，它是国家给的基础福利，价格不高，每年就几百块，不会给家里添负担，而且它不会因为孩子有小毛病就拒保，不管孩子健康情况怎么样都能买，这是很多商业保险做不到的。
也有家长说，我家娃出生就办了居民医保，还用再买这份幼儿园的医疗保险吗？这里要分情况说，如果是和居民医保互补的普惠型的幼儿园医保，建议加上，多一层保障多一份踏实，孩子去门诊拿药、做小检查都能多报一点，日积月累也能省不少钱；如果是已经有居民医保，这份是重复的基础医保，你可以根据自己的需求选，但保留居民医保也足够基础保障，不过不管选哪样，至少要有一份针对幼儿的基础社会医疗保险。
还有家长抱着侥幸心理，觉得我家娃身体好，很少生病，这钱白花了。这种想法真的不对，保险本来就是防患于未然，咱们买的就是一份安心，真要是出事了再想补买，根本来不及，而且就算一年两年没用到，这几百块换几年踏实，也完全值当，所以听我的，别纠结，直接买就对了。
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二. 宝宝参保几步走
先给大家说线下办理的具体步骤，第一步是提前备齐材料，不管是新生儿新办，还是入园孩子补办，都要准备好孩子的户口本本人页和户主页复印件，家长本人的身份证原件和复印件，如果是新生儿还需要带上出生证明的原件和复印件，提前把这些材料整理好，别到了办理网点才发现缺东少西，白跑一趟。
第二步，找到对应的办理网点，一般都是孩子户籍所在地或者居住地的街道社区服务中心，部分城市也可以到政务服务中心的医保窗口办理，到了之后直接取号找工作人员，说清楚是要办理幼儿园孩子的居民医保，工作人员会给你一张申请表格，按照要求填上孩子的基础信息、家长的联系电话这些内容就行，不用填多余信息，不清楚的地方直接问窗口工作人员，他们都会给你讲清楚。
第三步，填完表交完材料，工作人员核对信息无误后，就会告诉你当年的缴费金额，现在很多网点都支持直接扫码缴费，也可以后续通过官方指定的缴费渠道自己缴，缴费成功之后就算办理完成，一般一周左右就能办好参保手续，后续如果需要领实体医保卡，工作人员也会告诉你领取的时间和地点。
除了线下办理，现在很多城市都开通了线上办理通道，操作也很简单，大家打开当地官方医保服务平台的移动端应用，或者找到当地政务服务的线上入口，搜索居民医保参保登记，找到未成年人参保的选项，按照页面提示上传提前准备好的材料照片，填写好信息提交，后台审核通过之后，直接在线完成缴费就可以，不用出门就能办好，对平时上班没时间跑网点的家长来说特别方便。
最后还要给大家提几个需要注意的细节，第一，如果是刚入园的新生，部分幼儿园会统一收集材料帮家长办理，这种情况直接按幼儿园的要求交材料就行，不用自己单独跑；第二，一定要注意缴费时间，一般每年都有固定的参保缴费期，超过缴费期再办理，会有等待期，等待期内孩子生病没法享受报销待遇，就像之前我认识的一位张妈妈，忙着给孩子准备入园用品，忘了赶缴费期，等孩子半个月后得支气管炎住院，才发现还没享受医保待遇，几千块住院费全得自己掏，特别不划算；第三，如果孩子之前已经在老家办过参保，转到新的城市上幼儿园，记得先办理医保转移手续，再做新的参保登记，避免信息冲突影响待遇享受。
三. 门诊住院怎么报
首先说最常用的门诊报销，咱们孩子平时跑社区医院看感冒、开退烧药、涂外伤换药，大多都能走门诊报销。不同地区的起付线不一样，一般也就几十块，超过起付线的部分，按比例报销，不同等级的医院报销比例有区别，医院等级越低，报销比例越高，所以平时小病优先去社区医院看，能多报一点。
我闺蜜家三岁娃上个月得流感，连续三天去社区做雾化加开药，总共花了快六百，去掉五十块的起付线，剩下的五百多报了七成，最后自己只花了不到两百，比全自费省了不少钱。要是孩子去大医院看门诊，起付线会高一点，报销比例也低一点，但总比全自费好。
再说说住院报销，这也是这个保险最实在的地方。孩子得肺炎、肠胃炎需要住院，或者做小手术，只要是医保范围内的用药、检查费、床位费，都能按比例报销。我楼下张姐家娃去年得了急性阑尾炎住院，总花费一共两万八，其中医保范围内的费用有两万四，去掉一千二的起付线，按百分之六十报销，最后报了一万三千多，自己只掏了一万出头，大大减轻了家里的负担。
给大家说几个必须注意的要点，第一不管是门诊还是住院，所有的缴费发票、费用明细清单、诊断证明都要留好，丢了就没法报销了。如果是在医院直接刷卡结算，那当时就报完了，不用再跑别的地方，现在很多医院都支持实时结算，非常方便。要是没法实时结算，就把所有材料收好，交给社区或者医保部门手工报销就行。
第二要注意，只有医保目录范围内的项目才能报，目录外的自费药、自费项目是报不了的，这个大家要提前心里有数。第三，如果孩子是在外省市看病，一定要提前办好转诊备案，不然报销比例会降很多，甚至可能没法报销，这点别忘。最后要是孩子有其他符合规定的减免待遇，可以叠加享受，不会因为走了这个医保就不能享受其他福利。
四. 商保搭配看家庭
医保是孩子最基础的保障，能报掉一部分常规治疗费用，但遇到大病、特殊治疗，很多进口药、自费项目医保报不了，这时候搭配合适的商业保险，可以补上缺口，不用让整个家庭为医疗费犯难。但要不要加商业保险，加什么类型，全看自家实际情况来，别跟风乱买。
如果家庭月收入刚够覆盖日常开销，房贷车贷压力不小，就优先选低保费的基础款补充。这类产品一年只需要几百块，就能覆盖医保报完之后剩余的大额住院费用，性价比很高。就拿楼下张姐家来说，张姐是全职妈妈，老公每个月工资除去房贷和一家四口的生活费，剩下的结余不多，他们就只给孩子买了这种基础款。去年孩子得急性肠胃炎住院，总花了四万多，医保报了两万，剩下的两万多扣掉少量免赔额，商业保险几乎全报了，自己只掏了几千块，没给家里造成额外压力。
如果家庭年收入不错，扣除日常开销和固定负债后还有不少结余，可以给孩子多做几层搭配。除了刚才说的大额住院补充险，还可以加上针对门诊、小额住院的补充险，平时孩子感冒发烧、磕碰擦伤拿药，医保报完剩下的几百上千块小额费用，也能接着报，不用自己掏钱。预算再宽松点，也可以搭配上能覆盖特定病种的保险，万一孩子遇到需要长期治疗的问题，能一次性拿到一笔费用，可以用来支付康复护理费、家长请假陪护的收入损失，不用动家里原本攒下来的买房、教育储备金。
如果孩子出生就有轻微的健康异常，比如常见的卵圆孔未闭、黄疸住院史，买商业保险别盲目投，先把孩子的所有体检报告、住院记录整理好，多试投几家，不同产品的核保宽松程度不一样，有的会正常承保，不用强行买核保严格、价格还贵的产品。我认识一位陈妈妈，孩子出生因为早产住了一周保温箱，她一开始怕买不了，找对了投保渠道，最后顺利买到了合适的产品，半个月就拿到了承保通知。
不管家里经济条件怎么样，都别为了买商业保险挤掉家庭日常开销，更别把孩子的教育钱、家里的应急储备金拿来交保费。也别想着一次买全所有产品，先把核心的医疗保障配齐，后续手头宽裕了再慢慢补充就好。适合自己家庭负担能力的搭配，才是真正有用的保障。
五. 投保细节别忽略
第一，如实填写健康告知别乱填。不少家长觉得孩子只是小时候得过轻微肺炎、湿疹这种小毛病，不说也没人发现，干脆就直接勾选“全部健康”。我朋友张姐家孩子两岁的时候得过一次支气管炎，住院一周就好了，投保的时候张姐觉得这都是小事，没填上。后来孩子三岁的时候查出支气管哮喘，需要长期治疗申请理赔，保险公司核对体检和住院记录，发现她没如实告知，最后不仅理赔受阻，还退了保费终止了保障，太亏了。只要是健康告知里问到的住院史、体检异常，都老老实实填上，没问到的不用主动说，别瞎隐瞒也不用多讲。
第二，记清楚等待期的时间，别踩空。不同险种等待期不一样，一般普通医疗险三十到九十天，长一些的也有一百八十天的。等待期不是保险公司故意卡大家，是规则设置，等待期里出了保障范围的问题，多数是不赔的，只会退你交的保费。我之前认识一位宝妈，孩子刚入园就反复发烧，她想着赶紧买份保险能报点钱，结果买完没半个月孩子确诊川崎病要住院，因为还在等待期里，一分钱都没报到，白忙活一场。如果已经打算给孩子买保险，别等出事了才着急办，提前办好早享受保障。
第三，一定要看清免赔额的约定。很多人买完保险才发现，怎么花了几千块只报了几百，要么就是一分没报，其实很多时候是没注意免赔额。比如有的产品一年有几百块的免赔额，意思就是这几百块要你自己掏，超过的部分才给报。比如孩子这次住院花了一千，免赔额是五百，那只能报剩下五百里按比例算的钱，如果总花费比免赔额还低，那就没法报。买的时候别只看报销比例，一定要看看免赔额是多少，选的时候结合自己的需求来，想给小额门诊住院都报的，就选免赔额低甚至没有免赔额的，只给大病做补充的，接受高点的免赔额也没关系，价格还能便宜点。
第四，认准投保和理赔的渠道，别找不正规的中介。现在线上线下都能买，不管选哪种，都要找正规的机构办理，别听朋友圈里不知名的人瞎推销，说什么能给你返现、能帮你隐瞒病史走绿色通道，这些大多是坑。我老家有个亲戚，听小区里的熟人推荐买了保险，钱转给对方之后，半年了都没拿到正规的投保单，后来那个人联系不上，钱也打了水漂，孩子的保障一点都没落下。不管找谁买，买完之后一定要核对投保信息，查一下保单的真实性，自己留好电子和纸质保单，别稀里糊涂就把钱交出去。
第五，记清楚缴费时间，别断保。幼儿园的医保一般是一年一交，有的是跟着幼儿园统一收，有的要自己在线上或者社区交，到了缴费期一定要及时交，断保了就会失去保障，要是断保之后再重新买，有的还要重新算等待期。之前有个宝妈生完孩子忙着照顾老二，忘了给老大交医保，结果老大秋天不小心摔骨折要住院，因为断保了一分都没报，花了小一万全自己掏了，后悔都来不及。你可以给手机设置个缴费提醒，或者跟着幼儿园的通知走，统一缴费就按时把钱交上，自己交就提前看好缴费截止日期，别断了保障。
结语
看到这儿，你肯定明白啦，幼儿园医疗保险虽然没有强制要求，但它是给娃做医疗保障的基础选项，一定要买。咱们跟着流程办，提前把保障落实好，再结合自己家的经济情况搭配额外保障，留心核对条款细节，就能给娃踏踏实实做好医疗保障，不用再为看病花钱犯不必要的愁啦。
