引言
各位宝爸宝妈，是不是都想给娃添份安心的医疗保障，却一直搞不懂，咱们国内买儿童商业医疗保险，到底要满足哪些要求？会不会白白花功夫准备，最后却买不成？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚。
一. 看病贵，基础保障咋办
先给孩子办好国家的社会医保，这是最基础的兜底保障，不管孩子身体状况怎么样，都能投保，这是商业医疗险比不了的优势，一定要先办，别空着这项保障。
我楼下开水果店的张姐，去年孩子得了肺炎住院，总共花了八千多，社会医保直接报销了四千多，一下子就少了一半开支。要是没办社会医保，这四千多就得全自己掏，对于普通家庭来说，也是一笔不小的开销。
办完社会医保，再补充儿童商业医疗险，按照孩子常遇到的看病场景分两种买就行。一种是解决小额门诊住院费用的，孩子小的时候爱感冒发烧跑门诊，隔三差五闹个肠胃炎，或者不小心摔了碰了缝针包扎，这些小额花费，累计起来也不少，买这类就能覆盖大部分自费部分。就像张姐家孩子报完医保，剩下三千多自费，其中一千多是门诊拿药拍片的钱，走补充的小额商业医疗险，又报了八成，自己最后只花了几百块。
另一种是解决大额住院医疗费用的，万一孩子得个需要长期治疗的病，或者要做个小手术，花费一下子上去，大额商业医疗险能帮着扛掉大部分高额花费，不会把家里的积蓄掏空。还是说张姐的例子，后来孩子好了之后，张姐就补了大额的医疗险，说不怕一万就怕万一，真出大事，有保险顶着，一家人压力能小很多。
要是孩子年龄小，刚满一岁，之前经常得湿疹、支气管炎这类小病，只要把之前的就诊记录如实说清楚，符合健康要求就能买。要是家里经济条件宽松，可以两个都配上，小额的管日常零碎花费，大额的管突发大病开销，刚好和社会医保衔接上。要是刚当爸妈，手里积蓄不多，可以先配大额医疗险，再配个带意外医疗的，日常小磕碰门诊也能报，先把核心保障筑牢，等以后预算多了再补小额门诊保障就行。
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二. 健康告知，千万别乱填
首先，记住一个核心要求：问到什么答什么，没问到的不用主动说。每家保险公司的健康告知问卷不一样，问的内容也不一样，你只要对着问题一条条如实说就行，没提的内容不用自己凑上去说，反而给自己添麻烦。
我之前接触过一位张妈妈，她家孩子出生的时候因为早产住了一周保温箱，之后生长发育一直都正常，体检也没任何问题。她填健康告知的时候，看到问卷只问了“近一年是否有住院记录”，她家孩子早产是出生时候的事，已经过去三年了，刚好不在问题限定的时间里，她就按实际情况写了“无近一年住院”，顺利承保，后来孩子得肺炎住院申请理赔，也顺利拿到了赔款。
反过来，也有反面案例，给大家提个醒。另一位李妈妈，她家孩子小时候得过新生儿黄疸，生理性的，出院之后就完全好了，之后也没复发过。她填健康告知的时候，怕不通过，就干脆隐瞒了这件事，没提之前住过三天院照蓝光的事。结果两年后孩子查出来溶血性贫血申请理赔，保险公司查到孩子出生时的住院记录，认定李妈妈未如实告知，直接拒赔了，之前交的保费也只退了现金价值，亏了不少。
很多家长问，孩子有小毛病，比如经常感冒发烧、轻微湿疹，要不要填？其实要看问卷怎么问，如果问卷只问“是否有重大疾病、先天疾病”，那这些小毛病根本不用提，完全不影响。如果问卷明确问了“近半年是否有反复感冒发烧超过10次”，那你就如实说就行，一般也不会直接拒保，最多就是延期或者除外，不会有太大影响。
还有家长问，孩子之前体检有个小异常，比如卵圆孔未闭，医生说一岁之前就能长好，要不要说？一定要说。你如实说清楚情况，把医生的复查报告一起提交给保险公司，大部分情况都会正常承保。你要是隐瞒了，后续真的出问题，理赔一定会卡壳，反而得不偿失。最后提醒大家，填健康告知的时候，不要听信业务员说的“随便填就行，理赔我帮你搞定”，只有自己如实填写，才能给孩子的保障上一道保险。
三. 预算有限，怎么选合适
先给大家说个身边真实的例子，小区张姐家夫妻俩月收入不算高，每个月还完房贷、扣完孩子的奶粉兴趣班费用，剩下来的结余不多，之前听代理人说要给孩子买捆绑了一堆责任的返还型产品，一年要交快小一万，交二三十年，张姐差点咬咬牙签字，后来算完发现压力实在太大，找到我问有没有更合适的选择。
预算有限的第一原则，先买对保障类型，别碰捆绑型、返还型产品。这类产品看似到期能返钱，实际单算医疗险的保障额度不高，保费却贵出好几倍，占了太多预算，反而挤掉了其他刚需保障的额度，对普通家庭来说不划算。
先保住院医疗，再做门诊补充。普通工薪家庭，一年预算控制在三百到五百区间，就可以先给孩子买一份普通住院报销的医疗险，先把住院大病的风险兜住。如果预算还能挤出来一百到两百，再加一份小额门诊医疗险，应对孩子经常感冒发烧看门诊的花销就行，顺序不能乱。
我给张姐的建议就是，先给孩子办好社会医保，再用三百多块配置一份不捆绑其他责任的百万医疗险，再花不到一百块加一份小额住院医疗险，整体一年才四百出头，就覆盖了从几万到几十万的住院医疗费用。去年冬天张姐孩子得肺炎住院，一共花了八千多，社会医保报了四千多，剩下三千多的自费部分，直接走小额医疗险全额报销了，张姐说当时花这几百块真的太值了，要是当初买了一万多的返还险，不仅当年压力大，这点小额住院花费还不一定能报这么多。
如果预算实在紧张，一年只能拿出两百块左右，那就优先只配百万医疗险加社保，把大额住院风险守住就行，毕竟孩子万一得需要大额花费的病症，百万医疗险能报销社保外的自费药、治疗费，帮家庭扛住大风险，不会因为治病花光积蓄。先把保障缺口填上，等之后家庭收入涨了，再慢慢加其他保障都来得及，不用一开始就硬撑着买贵的，适合自己预算的才是对的。
四. 理赔细节要注意，避坑有妙招
第一，所有诊疗相关的单据、资料一定要全部留存好，别随便乱丢。之前碰到过这么一个案例，广州的一位陈女士，孩子去年因为过敏性紫癜住院，前后门诊调理加住院一共花了八千多。出院的时候她只留了住院的收费发票，把几次门诊的缴费小票、挂号单还有医生开的门诊病历随手夹在旧绘本里，收拾书柜的时候当废纸卖掉了。等到申请理赔的时候，保险公司要求提供所有诊疗的资料核对费用和病情，陈女士赶紧去医院补打，结果医院的自助机只能补打半年内的单据，超过半年的需要找门诊部开证明，前前后后跑了三趟才补完资料，原本一周就能下来的理赔，硬生生拖了一个多月。所以不管是门诊挂号单、收费小票，还是出院小结、诊断书、检查报告，全都整理好放进专门的文件袋，线上申请理赔的时候按照要求上传清晰的照片，线下提交就把复印件整理好，原件自己留底，这样能省好多麻烦。
第二，出险之后要及时报案，别拖太久。很多家长觉得孩子治病恢复要紧，等孩子完全好透了再说理赔的事，结果拖的时间太长，有些单据找不到，保险公司核对病情也费时间，反而耽误自己拿到赔款。一般来说，大部分产品要求出险后十天内报案，哪怕你没时间整理资料，先给保险公司打个电话说清楚情况，登记上信息，后续再慢慢补资料都没问题。
第三，要分清楚保障的医院范围，别去了不符合要求的医院看病得不到理赔。绝大多数儿童商业医疗险，都要求去二级及以上的公立医院普通部治疗，如果你去了私立医院，或者公立医院的特需部、国际部，除非你的保险里包含了这些保障，不然是不给赔付的。之前上海有位妈妈，孩子半夜急性阑尾炎，家附近就有一家口碑不错的私立医院，她直接送过去了，花了两万多，结果买的保险只保公立医院，最后一分钱都没报成，白吃了亏。如果情况紧急必须先去私立医院急诊处理，记得病情稳定之后赶紧转去符合要求的医院，保留好急诊的资料，和保险公司提前沟通清楚情况，部分产品可以赔付急诊的费用。
第四，要看清楚责任免除条款，哪些情况不赔心里要有数。比如孩子先天性、遗传性的疾病，如果投保的时候没有如实告知，后续发病申请理赔，保险公司是不会赔的。还有孩子如果是因为打架斗殴、醉酒这些意外导致的就医，也不在保障范围内。给孩子买保险的时候，就把免责条款过一遍，别等到理赔的时候才说自己不知道有这项规定。
第五，申请理赔的时候别虚报费用，也别隐瞒既往的病情。有家长想着能多报一点，就找熟人改了收费单据上的数字，这种情况一旦被保险公司查出来，不仅拿不到赔款，还会被解除保险合同，得不偿失。之前就有一位爸爸，孩子几年前得过肺炎，投保的时候没说，后来孩子得肺炎住院申请理赔，保险公司查到之前的就诊记录，直接拒赔了，之前交的保费只退回了很少一部分，实在不划算。实话实说，按要求提交资料，理赔流程走得顺，你也能快点拿到赔款。
结语
看完这些你就清楚啦，买儿童商业医疗保险，首先得孩子符合基础健康要求，如实做好健康告知就好，咱们先把社会医保配齐，再根据自家的预算选补充的商业医疗险，保留好所有就医单据，按照要求理赔就顺顺利利，不同情况的家庭都能选到合适自己孩子的保障哦。
