引言
你是不是常常听过合作医疗搭着卖的意外险，却一直搞不懂它到底能给咱们保啥？是不是担心踩坑，花了钱却买不到能用的保障？今天咱们就好好聊一聊这个问题，把你想知道的事儿说清楚。
意外医疗保哪些伤
日常出行不小心发生的磕碰划伤，都在保障范围内。比如早上赶公交踩滑摔了，膝盖蹭破皮去诊所消毒包扎，花的诊疗费、换药费，符合条件都能报。小区楼下遛弯被没牵绳的狗抓伤，打疫苗的费用，多数也能报。
运动时不小心扭到腰、崴了脚，拍X光、做理疗的费用，也在保障范围内。就说之前楼下张姐，周末跟朋友去公园打羽毛球，救球的时候扭到脚踝，去医院拍了片做了固定，花了小一千，去掉免赔额之后报了八成，自己没掏多少钱。
生活里常见的烧烫伤，也属于保障范围。比如在家做饭被油溅到中度烫伤，或者碰倒热水壶烫到腿，去门诊换药、住院治疗的费用，都能按比例报销。之前小区宝妈小周，孩子在家跑着碰倒水杯，被热水烫伤胳膊，前期处理和后期祛疤的部分合规费用，也按条款报了不少，缓解了不少经济压力。
交通事故导致的轻微擦伤、骨折，也符合保障要求。不管是骑电动车被剐蹭，还是坐公交急刹车撞到扶手受伤，治疗产生的检查费、药费、手术费，都在保障范围内。这里要提醒大家，就算有第三方责任，这份保障也能按规则补充报销，不用一直等着对方赔钱耽误治疗。
不是所有受伤都能保，打架斗殴、自身疾病引发的意外受伤，都不在保障里。另外要提醒大家，挑的时候尽量选包含自费药报销的，毕竟现在不少常用的伤口药、固定材料都是自费的，有这项责任能多报不少钱。像之前老王骑车撞到树上，骨折用了进口固定材料，要是买的意外医疗不包含自费药，这部分就得全自己掏，要是包含就能按比例报，差不少钱呢。
这些情形不给赔
第一个不给赔的情形，是个人故意行为导致的意外。我小区有个张大哥，因为和家人生闷气，自己故意摔倒磕碰想骗保，最后提交理赔申请的时候，保险公司调查出来是故意行为，直接拒赔了。这种故意自伤、自杀或者故意制造的意外，不管你买的是什么类型的合作医疗附加意外险，都不会赔，大家别抱有侥幸心理。
第二个不给赔的情形，是违法违规行为导致的意外。就像之前说过的邻居阿强，喝了酒之后骑电动车出门，摔了腿骨折，花了小两万，提交理赔之后直接被拒。不止酒驾醉驾，无照驾驶机动车、驾驶无牌车辆，这些都属于条款里明确列明的免责情形，真出事了一分钱都报不了，大家一定要记住，出行遵守交通规则，不光是保障安全，也避免理赔碰壁。
第三个不给赔的情形，是不符合职业要求的意外。很多人买保险的时候不看职业要求，随便填个职业就投保。我之前碰到一个做装修高空作业的师傅，买的时候填了个“办公室职员”，后来在工地干活的时候脚手架滑了摔下来，申请理赔才发现，他的职业类别不在承保范围内，最后只能自己承担医药费。所以买之前一定要核对自己的职业，高危职业要选对应的承保计划，别偷懒乱填，不然白花保费还赔不到。
第四个不给赔的情形，是常规高风险运动项目导致的意外。很多朋友喜欢周末出去玩，潜水、攀岩、跳伞、蹦极这些项目，很多常规的合作医疗意外险都把这些列入免责了。我有个朋友去年去户外玩攀岩，不小心崴了脚，花了大几千治伤，找保险公司理赔才知道，攀岩属于免责项目，不给报。如果你平时就爱参加这类运动，一定要买专门承保这类项目的意外险，别拿常规计划凑数。
第五个不给赔的情形，是非意外导致的身体损伤。比如你本身有颈椎病，突然晕倒摔伤，这种本身疾病引发的意外，很多合作医疗意外险也不会赔。还有像猝死，大部分常规意外险也把猝死列入免责，如果你担心猝死风险，一定要选额外包含猝死责任的计划。另外还有整容手术、美容项目导致的意外损伤，也不在赔付范围内，大家投保的时候一定要把免责条款一条一条过一遍，别等到理赔的时候才拍大腿。
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不同人群怎么选
学生党和刚工作的年轻人，日常就是上下学通勤、挤地铁，偶尔出门爬山聚会，预算普遍不高，建议买基础款，重点把意外医疗额度拉高，意外身故保额选适中的就行。像刚毕业的小周，月薪不算高，通勤骑电动车经常碰到剐蹭，选了基础款，一年只花几十块，意外医疗覆盖了门诊和小额住院，碰到擦伤碰伤去处理伤口，一两千的费用基本都能报，不用动用刚攒下来的积蓄。
上有老下有小的中年家庭支柱，是家庭收入的主要来源，意外风险带来的影响更大，建议把意外身故和伤残的保额拉高，保额可以覆盖未来3到5年的家庭支出，再加一份包含自费药报销的意外医疗，条件允许可以加上常见的意外相关责任，预算充足可以搭配基础款之后再额外加保。小区的张哥，今年四十岁，房贷还有十几年没还，孩子在上中学，他给自己选的时候，就拉高了身故伤残保额，额外加了自费药保障，一年花费几百块，就算真出事，也能给家人留够生活费和房贷钱，不会拖垮整个家。
未成年孩子，好奇心强爱跑跳，日常磕碰烫伤、摔骨折的概率高，不用买太高的身故保额，重点放在意外医疗上，选报销范围包含社保外用药、免赔额低的就好。像小区宝妈陈姐家的儿子，今年七岁，平时爱爬高上低，去年跑着玩摔断了胳膊，打石膏用的进口材料，刚好她买的意外医疗报了社保外的费用，最后自己只花了不到一千块，比买贵的身故责任实用多了。另外给孩子买的时候，注意符合相关保额规定就可以，不用超额购买。
退休之后的中老年人，腿脚不如年轻人灵便，容易滑倒摔伤，很多普通意外险对年龄有要求，选的时候先看年龄能不能买，重点关注意外医疗额度、救护车费用报销，尽量选免赔额低、报销比例高的。李阿姨今年六十五岁，去年冬天出门买菜滑倒摔了髋骨，住院花了不少，她女儿提前给她买了符合年龄要求的意外险，不仅报销了大部分住院费用，连叫救护车的钱也报了，减轻了不少负担。如果身体有小毛病，只要不是影响正常生活的，大多都能买，这类险种一般不用健康告知，门槛比较低。
从事轻体力劳动或者办公室以外的特殊职业，比如装修工人、外卖骑手这类，一定要先看职业类别是不是符合投保要求，别买完之后才发现不符合不能赔，优先选职业要求宽松的产品，保额优先配意外医疗和伤残，这类工作发生意外磕碰、高空坠物砸伤的概率高，保额一定要够覆盖住院治疗的费用，才能真正起到保障作用。装修工人老赵，之前随便买了一份，没看职业要求，后来干活摔了腿去申请赔付，才发现自己的职业不在承保范围里，后来换了符合职业要求的，虽然比之前多花几十块，但真出事心里踏实。
出险怎么快速赔
发生意外之后，第一时间先给承保的机构打报案电话，别拖，更别觉得麻烦想着自己回头慢慢弄。我身边有个宝妈张姐，前阵子她家五岁娃在小区跑着玩，没站稳磕到了健身器材，胳膊烫到加蹭破了一大块皮，当时急着送孩子去医院，忘了第一时间报案，过了快一周才想起来说，结果因为错过了规定的报案时间，又没法提供完整的现场佐证材料，差点耽误了理赔流程，折腾了好久才办妥。一般这类保险都要求出险之后三到七天内报案，别超这个时间，越早报越顺畅。
报案之后，所有医院给的单据、纸质材料都要整理好收起来，一个都别丢。这里说的材料，包括门诊病历、住院的出院小结、检查的缴费小票、医生开的处方单，还有最重要的原始收费发票，要是发票丢了，补开流程特别麻烦，很多时候还没法补办，直接影响理赔打款。还是说张姐家娃那次，还好她习惯把所有缴费小票都塞在包里，连挂号的小单子都没丢，最后整理材料的时候一次性就凑齐了，后面补材料的时候少跑了好多趟。
去医院就诊的时候，要选符合要求的正规公立医院，别随便找没资质的小诊所，不然花的钱没法理赔。有人觉得小诊所看个磕碰花的钱少，凑活看完算了，结果最后理赔的时候才发现不符合要求，一分钱都报不了，白亏了一笔。要是情况紧急需要先就近抢救，那可以先去就近的急救机构，后续稳定了再转去符合要求的医院，这种情况一般都能正常赔付，只要保留好急救的相关单据就行。
如果是涉及到第三方责任的意外，比如走路的时候被非机动车碰伤，也要把相关的责任说明材料留好，别因为怕麻烦就私了之后不留任何凭证。当然也不用特意去和对方拉扯要材料，只要把双方沟通的记录、处理的相关说明留好，交给理赔审核的工作人员就行。
提交完材料之后，就耐心等审核结果就好，一般这类小额理赔审核都很快，几天就能出结果，打款也快。要是审核的时候需要补充材料，工作人员会联系你，你按要求补上就行，不用瞎着急。要是结果出来之后你有疑问，可以直接打电话问工作人员，对方会给你讲清楚哪里不符合要求，哪些地方需要调整。
结语
看到这儿你应该清楚啦，合作医疗搭配的意外险，核心就是覆盖日常意外导致的医疗费用，还能给意外身故、伤残提供相应赔付，不过要记得，酒驾、违规操作以及不在条款内的高风险活动都是免责的。挑的时候跟着自己的年龄和预算走，年轻人侧重身故伤残保障，小孩和老人多关注意外医疗的报销范围，选适合自己的就好，万一真出了意外，记得及时报案留好单据，就能顺利拿到赔付啦。
