引言
各位正在给娃选重疾险的爸爸妈妈们，是不是翻了好多内容还是没搞清楚，选19年缴费的儿童重疾保险，到底要花多少钱？不同情况价格差得大不大？今天咱们就一起来把这个问题说清楚。
一. 投保年龄决定保费高低吗
对咱们给孩子买19年缴费期的儿童重疾险来说，投保年龄确实会直接影响每年交多少钱，而且差别还挺明显的，不是差个三五十块，往往差出上千块，攒下来都是给孩子攒的教育金，这点千万别忽略。
我身边就有两个邻居家的例子，两家经济条件差不多，都是选同类型保障、同样50万保额，选19年缴费期。第一家孩子刚出生满30天就投保，每年交的保费不到三千块。另一家孩子爸妈觉得孩子小不会生病，拖到孩子6岁才买，同样的保障、同样的缴费期限，每年要交快三千八百块，算下来19年总保费多交了一万五千多块，这笔钱够孩子报一整年兴趣班了。
为什么年龄不一样价格差这么多？因为儿童重疾险的定价，是按对应年龄的发病概率算的，年龄越小，对应年龄段的发病概率越低，定价自然就低，哪怕只相差两三岁，每年保费差出来的钱都不算少。
那如果孩子已经上学了，难道就不能买了吗？当然不是，哪怕孩子已经十多岁，尽早买还是比再拖个三五年便宜。比如孩子现在10岁，买19年缴费，每年不到五千块，要是拖到14岁再买，每年就要多交快一千块，总保费又多小一万。
给你两个实打实的建议，第一，如果刚迎来小宝宝，符合投保条件的话，尽早投保，直接锁定更低的年交保费，19年缴下来能省不少钱；第二，如果之前没来得及买，现在孩子已经几岁甚至十多岁，别纠结现在比刚出生买贵，现在买就比以后再买便宜，早一天买就早一天有保障，也能少花总保费。
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二. 缴费期长短怎么选划算
咱们先直接说第一个建议：给孩子选19年缴费的话，优先选长缴费期，分摊下来年交保费压力更小。举个例子，同样给0岁孩子买50万保额的儿童重疾险，如果选一次性交清，总保费差不多要八万多，一下拿这么多钱，对普通工薪家庭来说确实有点吃力；如果选19年分期缴费，每年只需要交四千多，这个金额大多数家庭都能轻松挤出来，不会占用太多给孩子存学费、存压岁钱的资金，也不会影响家里日常的生活开销。
再给第二个观点：长缴费期更容易触发保费豁免。很多儿童重疾险都自带被保人豁免责任，意思就是如果孩子在缴费期间不幸确诊合同约定的重疾，后续没交完的保费就不用再交了，保障还能继续生效。咱们算一下，要是选19年缴费，缴费时间拉得长，触发豁免的概率就比短缴费期更高。比如刚才那个0岁孩子的例子，孩子在第5年确诊重疾，那剩下14年的保费一共六万多都不用交了，相当于保险公司帮你承担了后续的保费，你只花了五年的钱，就给孩子买了终身的保障，这笔账怎么算都划算。
第三个建议：如果咱们家长年收入波动比较大，手里有一笔闲置的资金，想早点交完保费落个安心，也可以选缩短总缴费年限，但还是建议保留分期缴费的形式，尽量别选一次性交清。比如你手里攒了十万块闲钱，不想拖十几年缴费，你可以选10年分期交，这样每年交的保费比19年交的高一点，但总保费会比19年交的少一些，也比一次性交清的压力小，同时还保留了触发豁免的可能性。
第四个提醒：选19年缴费的时候，要结合你每年能拿出来的预算算清楚。比如你每年能给孩子安排在重疾险上的预算只有五千，那19年缴费刚好能买到你想要的保额；如果强行选短缴费期，可能每年要交八千多，超过了你的预算，要么就得降低保额，保障力度就不够了，要么就得硬扛着压力影响生活，完全没必要。
最后再给一个可操作的小建议，不同家庭情况选不一样的方式：普通工薪家庭，每月固定拿工资，每年能稳定拿出几千块预算，直接选19年缴费就很划算；做生意收入时高时低，手里有富余资金，就选10年左右的分期缴费，既平衡了总保费和压力，也留了豁免的空间；完全不想分期，就想一次搞定的，只有当你预算特别充足，不在乎一次性投入的时候再选，不然真的没必要占用太多流动资金。
三. 健康核保注意避免拒保
给孩子买儿童重疾险，健康核保加错了劲，很容易白忙活一场，咱们直接说干货，按规则走就不会踩坑。
很多家长带孩子去医院做过常规体检，查出来有点小异常，比如孩子出生没多久，因为黄疸偏高住过3天院，后来出院没留任何后遗症，这种情况千万别说自己孩子“没住过院”“没异常”，你不报，保险公司调阅就诊记录的时候一查一个准，最后就算能投保，后续理赔也容易出纠纷，该说的就老老实实说，别存侥幸心理。
那什么情况不用主动说呢？孩子打疫苗后的轻微发热、常规社区医院的普通感冒开药，没住院也没查出器质性异常，这种就不用特意提，不需要把芝麻大点的小事都堆上去，核保员反而会因为信息太多做更严格的审核，反而不利于你顺利投保。
如果孩子确实有已经确诊的小毛病，比如常见的婴儿湿疹、轻度贫血，或者是先天性卵圆孔未闭，已经随访过医生，医生说不需要处理，后期会自行长好，这种你可以把之前的复查报告、医生诊断说明一起交给保险公司，别只说一句“孩子没毛病”，把完整资料交上去，核保通过的概率会高很多。
我见过一个真实的情况，一位宝妈，孩子6岁的时候查出有轻度的过敏性紫癜，治疗后已经两年没复发了，投保的时候宝妈怕被拒保，就隐瞒了病史，结果孩子后来确诊白血病申请理赔，保险公司查到了之前的紫癜就诊记录，直接解除了合同，退了保费没给赔付，宝妈悔得不行，其实如果当时如实告知，按照现在的核保规则，两年无复发是有很大概率正常承保的，隐瞒反而直接断了理赔的路。
最后说一个可操作的小技巧：如果拿不准自己孩子的情况要不要说，你可以先找保险顾问做预核保，预核保不会留下拒保记录，就算不通过，你再调整投保方案就行，不会影响你买其他产品，别贸然直接投保，留下拒保记录，后面买其他保险都受影响。
四. 真实理赔案例究竟赔多少
去年接触过一位北京的宝妈，孩子刚满3岁，每年交的保费不到四千，选的就是19年缴费的儿童重疾险，保额买了五十万。孩子入园体检的时候查出来有异常，后来去儿童医院进一步检查，确诊了比较严重的血液病，符合这份重疾险的理赔条件。
这位宝妈拿到理赔款的时候，距离提交完整材料才过去一周，五十万的理赔款直接到账，一分都没少扣。这时候她才交了两年保费，总共交进去不到八千块，换来了五十万的治疗费支持。
你想想，普通工薪家庭，突然要拿出几十万给孩子治病，不少家庭都得四处凑钱。这个案例里，这笔理赔款刚好付了孩子在私立医院特需部的治疗费，还有后续康复的营养费、宝妈辞职陪诊的收入损失都覆盖到了，没让家里卖车卖房，也没动给孩子存的教育金。
这个案例里的孩子，交了两年保费之后出险，刚好符合保费豁免的约定，剩下17年没交的十几万保费，全都不用交了，合同还继续有效，要是后续还有符合约定的其他理赔情况，还能继续申请理赔。
要是你准备买19年缴费的儿童重疾，建议你把保额优先买足，这个案例里就是因为保额买够了，才能真的帮上忙，别为了省点保费把保额做太低，真出事了起不到作用。也记得把就诊记录、确诊报告都整理好，按要求提交给保险公司，理赔流程很顺畅。
五. 预算不足如何搭配方案
先选保高发重疾的基础款，不用盯着带一堆小众疾病保障、责任花里胡哨的产品，把预算都花在刀刃上。毕竟给孩子买儿童重疾险，核心就是覆盖儿童高发的重疾，把这部分做足就够应对大部分风险了，多余的附加责任可以先砍掉。
给0岁宝宝做方案的话，选保到孩子成年，按19年缴费，一年只需要几百块就能拿到几十万的保额，能覆盖孩子成长阶段的高发风险。等孩子成年之后，自己有收入能力了，再补充终身保障，完全来得及，当下先把保障缺口补上，比硬撑着买终身保障，最后因为交不起保费断保强得多。
拿具体例子来说，刚生完娃的小夫妻，每月房贷车贷要还，剩余可支配收入不多，每月能挤出来给孩子买保险的钱不到一百。那他们选19年缴费，保到70岁的基础款产品，50万保额，一年交下来也就不到一千块，平均每月八十多，完全不会造成经济压力。要是硬选终身保障，同款保额19年缴费一年可能要两千多，一下子就把家庭日常开销挤得紧张，反而容易后续断保，让孩子失去保障。
如果家长本身健康状况没问题，可以搭配一份一年期的少儿重疾做补充，一年只要一两百，就能多添几十万保额，19年长期重疾打底，一年期重疾补保额缺口，整体算下来，19年总保费也比直接买高预算终身产品少很多，保障力度没打折扣。
要是买完重疾之后，还有几十块的余钱，可以再加一份小额医疗险，应对孩子平时生病住院的开销，重疾管大病风险，小额医疗管日常小病开销，搭配起来19年缴费总预算也不会超出太多，刚好贴合普通工薪家庭的预算情况，不会让家长有太大缴费压力，也能给孩子凑齐够用的保障。
结语
看到这儿你肯定想问，儿童重疾保险19年缴费到底要多少钱？其实没有固定数，得结合孩子年龄、保障额度、投保安心程度来算：给0岁宝宝买，选50万核心保障，19年总保费大概在几千到两万多不等，给10岁孩子买，同额度19年总保费一般在一万多到三万多之间。如果预算有限，就先抓核心重疾责任，把基础保障做足；预算充足再把身故、二次赔这些责任加上，总保费自然会高一点。最后提醒大家，先看健康告知能不能过，再根据自家预算选方案，别为了凑保额硬扛高保费，适合自家情况就好。
