引言
各位宝爸宝妈带娃买重疾险的时候，是不是都对着保额选项犯过愁？到底给孩子选多高合适呀，难不成越高越好？还是跟着别人选就行？别纠结啦，今天我们就来聊清楚标题说的这个问题，帮你找对适合自家娃的额度。
一. 看病钱到底花多少
我身边就有这样真实的例子，朋友家刚满三岁的小朋友，前段时间查出了常见儿童重疾，光前期住院手术的费用，就花了快十八万，医保报销之后，自己还掏了超过十万。
后续还要做定期复查、长期用药，还涉及到好几次术后康复训练，这部分很多项目医保不能报销，算下来从治疗到初步康复，杂七杂八的花费加起来，已经快三十万了。这个数字还只是目前的开销，后续还要持续投入，所以算保额的时候，首先得把这部分看病康复的钱留足。
不同重疾的治疗花费不一样，比如有的儿童高发重疾，需要做特殊治疗，单次治疗费用就比普通手术高不少，加上后续数年的维持治疗，花费会更高。如果只买几万十几万的保额，遇上这类情况根本覆盖不住，还得动用家里存的买房钱、育儿储备金，把整个家庭的积蓄掏空。
你可以结合当地的医疗水平算，如果是在一二线城市看病，整体花费会比三四线城市高一些，预留的保额可以适当调高一些。如果家里已经给孩子买了少儿医保，能报销一部分基础费用，剩下需要自付的部分，可以把这部分报销额度扣除之后，再定需要补充的重疾保额。
给你一个可操作的参考方向，给孩子算这部分花费的时候，至少预留出二十到三十万的额度覆盖治疗和康复费用，如果家庭条件允许，可以再适当往上加，这样真遇上事儿，不用到处借钱凑医药费，也不用因为省钱不敢给孩子用效果好的药。
二. 家长收入受影响大吗
我先给你说个身边真实的事儿哦，去年我闺蜜家5岁的宝贝查出来重疾，当时我闺蜜是互联网公司的运营，每个月固定有八千多的收入，她老公是做装修监理，每个月收入大概一万二。孩子确诊之后，没人陪床不行呀，双方老人都有基础病身子不方便，没法熬夜陪床跑手续，最后商量下来，只能我闺蜜辞了工作全程陪孩子治病、做康复。
这一停就是一年半，这一年半里，不仅没有了每个月八千多的收入，之前公司交的社保也得自己接着缴，里外里损失了快十五万。要是之前买重疾险的时候没把这笔损失算进去，只够付治疗费，那家里本来好好的房贷车贷，都得捏紧裤腰带凑，更别说孩子康复阶段要补营养、做护理，哪哪都要花钱，本来治病就糟心，还得天天为缺钱发愁，那日子可太熬人了。
你可别觉得，这种情况很少见呀，孩子得重疾之后，少说要治疗一两年，康复期还得三五年，至少要有一位家长全职陪护，普通工薪家庭，少了一份收入，对整体的生活质量影响真不小。如果你和另一半都是双职工，都有稳定的工资收入，那计算保额的时候，一定要加上误工费这部分，按五年的陪护期来算的话，可以按照少的那份年收入，乘以三到五年，把这笔钱直接加进总保额里。
要是你们本来就是其中一方全职带娃，另一方赚工资，那也要算清楚，如果全职带娃的一方陪着孩子治病，原本负责赚钱的那一方，会不会需要抽出时间跑医院、办手续，多多少少影响工作，就算不用停工，偶尔请假扣工资、少拿项目奖金，这些都是隐形损失，计算保额的时候，也可以留出十万到二十万的额度来覆盖这部分开销。
给你说个实际的算法，咱们不用搞复杂公式，如果家里两份收入加起来每个月一万五，少一份就是每个月少七千，一年就是八万多，按三年陪护算，就是二十四万左右，直接把这个数字加到你之前算好的治疗费里，最后得出来的保额，就能覆盖你家里的收入损失了，不会让大人因为陪护孩子，把整个家庭的积蓄都耗空，也能让你安安心心陪孩子治病，不用天天盯着收入发愁。
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三. 现有预算能买多少
咱们先从普通工薪家庭说哈，每月能拿出来给孩子做保障的钱大概在两三百上下，这种情况下不用硬追求高额度，可以先把基础额度做足，一般搭配出二三十万的保障就够用。就说楼下开水果店的张姐两口子，每个月赚的钱要付房租、还房贷，还要给孩子报兴趣班，一年能挤出来给孩子买保险的钱也就三千出头，他们就选了缴费期拉长的产品，选了三十万的保额，每个月扣下来才两百多，完全不影响平时的生活开销，也给孩子配齐了该有的保障。
如果是每年能拿出五千到八千预算的家庭，就能往上再提一提额度，做到四五十万就比较稳妥。比如我朋友小吴，夫妻俩都是国企职员，每年除了日常开销，还能存下一部分钱，他们觉得孩子万一出问题，除了治病，后期康复、营养费都得不少钱，预算够就把额度往上调了一些，每年交六千多，拿到五十万的保障，压力也不大，心里也更踏实。
要是家庭年收入比较高，每年能拿出一万以上预算给孩子配置保险，那就可以结合之前算的治疗费用和误工损失，把额度往上加。比如做生意的李哥，家里条件不错，之前算过，孩子要是需要长期治疗休养，夫妻俩人至少得一个人停下来照顾两三年，加上治疗费用，整体需要七八十万的准备，他们预算够，就直接配到了对应的额度，每年缴费也没压力，就算真出事，也不用动家里本来准备换房或者给孩子存的教育金，不会打乱整个家庭的规划。
还有一种情况，就是刚当爸妈没两年，手里积蓄不多，月收入加起来才几千块，真挤不出来太多钱买保险，也别硬扛，哪怕先买十万二十万的基础保额，也比不买强。很多产品都能后续加保，等以后收入涨了，预算多了再往上提额度就行，千万别为了买高保额，省吃俭用连孩子的奶粉钱、学费都挤，那就本末倒置了。
最后给大家提个可操作的小方法，你可以先算一下全家一年的固定结余，拿结余的5%到10%出来给孩子买重疾险就合适，别超过这个比例，算出来这个数之后，再去挑对应能买到的最高额度就好，这样既不会给家庭添负担，也能拿到符合需求的保障。
四. 健康告知要注意啥
一定要记住，健康告知是买重疾险必须走的流程，别存侥幸心理，有问就答，没问的不用主动说。咱们国家内地的儿童重疾险，健康告知都是采用询问告知的规则，也就是说，只有保险公司问卷上问到的内容，你才需要如实回答，问卷没提的问题，不用特意跟保险公司说孩子的情况。
我身边就有这么一个例子，陈姐家的宝宝出生的时候，因为体重偏轻住了一周保温箱，后来复查一切正常，生长发育也跟同龄孩子没差。当时陈姐填健康告知的时候，看到问卷里只问了最近两年有没有住院记录，她如实填了这件事，还上传了后来的复查报告，最后顺利承保了。后来同小区另一个宝妈，她家孩子之前得过轻度的婴儿湿疹，偶尔反复，健康告知问卷根本没问到湿疹这件事，她就不用主动说，也完全不影响后续理赔。
别想着隐瞒孩子已经有的小毛病，哪怕看起来问题不大也不行。有位宝爸之前给孩子买保险，孩子之前查出来有先天性卵圆孔未闭，他觉得这问题很多新生儿都有，后来大部分都能长好，就没跟保险公司说。结果两年之后孩子查出相关并发症要申请理赔，保险公司查到孩子之前的体检记录，直接拒绝了理赔，之前交的保费只退了现金价值，亏了不少，一家人后悔都来不及。
要是孩子确实有已知的健康异常，比如常见的黄疸偏高、生长发育迟缓、或者先天性的小问题，该怎么处理呢？你可以把所有的检查报告、复查记录都整理好，跟着告知内容一起提交给保险公司，让保险公司去核保。不用怕核保不通过，很多时候，孩子的小异常复查之后没问题，很多都能正常承保，就算除外责任或者加费，也比直接隐瞒最后拒赔好得多。
还有一种情况，就是孩子出生的时候做过新生儿筛查，有一项指标稍微偏高，后来复查已经降到正常了，这种也要看健康告知怎么问。如果问卷问了有没有异常的检查结果，你就要把这件事说清楚，同时把复查正常的报告交上去。如果问卷只问了最近一年内的异常检查，那这个是好几年前的事，而且已经恢复正常，就不用额外说了。总的来说，就是严格按照问卷问的来答，不添油加醋也不刻意隐瞒，这样才能给孩子买对保障，后续真出事也能顺利拿到赔款。
结语
总的算下来，咱们给孩子算重疾保额，就是把治疗费用、家长误工照顾的损失加起来就好。普通工薪家庭，可以先做到五十万左右的保额，如果预算宽松，再往上加额度就可以；如果预算有限，可以先做高基础保额，或是选择缴费期限更长的分期缴费方式，减轻每年的缴费压力。另外别忘了，一定要如实填健康告知，不然之后很容易出问题。这么算下来，就能选出适合自家孩子的保额啦。
