引言
当了宝爸宝妈之后，想给孩子添一份重疾保障，是不是对着五花八门的产品挑花了眼？心里是不是一直在犯嘀咕，到底选哪种合适呢？别急，这篇内容就来帮你把这个问题理清楚。
一 先看清保障范围全不全
别光盯着宣传页上写的病种总数看，很多冷门病种孩子几乎不会得，凑数量没用，得挑孩子高发的病种都覆盖进去的。
就拿前阵子小区里林姐家的事儿说，林姐当初给三岁的女儿买重疾险，光看宣传上说有上百种重疾，觉得挺划算就买了，后来女儿查出来查出了常见的儿童神经系统良性肿瘤，找保险公司咨询才发现，这个高发的儿童特定病种，居然没写进合同的保障范围里，最后一分钱重疾赔付都没拿到，治疗费全得自己掏，林姐后悔了好长时间。
除了高发重疾，别忘了看轻症、中症的保障有没有包含儿童高发的相关疾病。很多家长只会关注重症够不够，忽略了轻症中症，其实不少儿童重疾早早就会以轻症的形式查出来，如果轻症里没有对应的保障，也拿不到赔付。比如现在不少孩子容易出现的早期川崎病，还有常见的轻度脑炎后遗症，这些都得看合同里有没有写清楚。
另外，要看看有没有针对特定重疾的额外赔付。不少儿童重疾险会给孩子高发的特定重疾多赔一部分，如果孩子在成年前就得了这些病，能多拿到一笔钱，这笔钱刚好可以覆盖家长请假陪治的误工费，还有后续的康复费、营养费，挺实用的。我同事阿凯去年给儿子买的就带这个责任，去年儿子得了白血病，治到一半的时候，额外赔的钱到账了，阿凯本来打算辞掉工作陪孩子治病，这下不用愁收入断了，安安心心陪孩子做康复。
还有一点要注意，要看条款里有没有隐形的赔付门槛，有些病种看起来写进去了，但是条款里加了好多严格的条件，达不到就赔不了。比如有的条款里规定脑炎要达到永久性的神经系统功能障碍才能赔，有的只要求治疗后留下部分影响就能赔，差别很大，一定要把条款里每个病种的赔付条件看明白，别光看有没有列进去这个名字。
二 预算多少决定买多少钱
咱们每个家庭收入不一样，能拿出来买保险的钱肯定不一样，别跟风别人买贵的，适合自己预算的才合适。要是硬咬着牙买超预算的长期险，每个月要固定扣不少钱，遇到交房租、还房贷或者孩子要报兴趣班的时候，反而会觉得手头紧，万一撑不住断交了，保障也没了，反而亏了。
如果是刚生完孩子的年轻小家庭，夫妻两人每月还完房贷车贷，剩下的收入只够日常开销，手头余钱不多，那就选保定期的产品。一年只需要交几百块钱，就能拿到几十万的基础保额，完全可以覆盖孩子未成年阶段的大病风险，既不挤占生活开支，也给孩子做好了基础保障。我认识一对在大城市打拼的小夫妻，两个人每月总收入八千多，除去房租和日常吃饭，剩下的钱攒着给孩子攒奶粉钱和疫苗钱，他们就给孩子选了保30年的定期儿童重疾险，一年交七百多块钱，拿到了五十万的保额，平时完全感觉不到缴费压力，也不用担心里外掏不出钱的窘境。
要是家庭年收入中等，每月除去固定开支之后，还能攒下几千块钱，那就可以拿出一部分预算，选择一部分定期保障加一部分终身保障搭配买。比如用三分之二的预算买定期，拉高孩子未成年阶段的保额，剩下三分之一预算买一部分终身保障，给孩子留一份一辈子的基础兜底。这样搭配下来，一年交两三千块钱，既不会压力太大，保障也比只买定期更全面，适合大多数普通工薪家庭。我身边有个做行政的朋友，老公是中学老师，夫妻俩一年总收入二十万左右，除去家里开销和每年一次短途旅行的钱，每年能攒下七八万，他们就是这么搭配买的，一年交三千出头，孩子未成年阶段有八十万保额，成年之后也有三十万终身保障，进退都合适。
如果是家庭条件比较好，每年能拿出不少闲钱做配置，那就直接买终身型的重疾险，还可以根据需求附加二次赔付责任。这种产品一年交几千块钱，保额能做到七八十万，孩子一辈子都有保障，就算年纪大了得了重疾，也能拿到赔款弥补治疗和康复的开销，不用给孩子的下一代添负担。
还有一点要记得，给孩子买保险的预算，一定不能超过给大人买保险的预算。很多家长刚当爸妈，总想把最好的都给孩子，把大部分余钱都花在孩子的保险上，自己身上只买一点点甚至不买，这真的弄反了顺序。大人是家庭的经济支柱，要是大人出事没保障，整个家庭收入断了，孩子的保费都交不起，更别说孩子的保障了。所以先算好整个家庭的总保费预算，一般总保费占家庭年收入的百分之十左右就合适，先留够大人的份额，剩下的再给孩子安排，这样才稳妥。
三 孩子健康状况要如实说
直接给你说，给娃买儿童重疾险，健康告知必须一条一条如实填，不能瞒，不能漏，不能抱侥幸心理。我见过太多因为没如实说，最后理赔出问题的例子，说出来你就能明白这里头的利害。
前阵子小区里的刘妈给5岁儿子买重疾险，买之前孩子因为反复肺炎住过一周院，出院小结上写了肺功能有轻度异常。刘妈怕买不上，就想着这点小事不说也没关系，投保的时候健康告知那栏直接勾了“无住院史”。谁知道两年后孩子查出来得了再生障碍性贫血，符合重疾赔付条件，提交理赔申请之后，保险公司一调之前的住院记录，直接下了拒赔通知书，还解除了合同，只退了一点点现金价值。刘妈哭着说当初要是说了，大不了多加点保费或者除外，总比现在交了两年钱，出事一分钱拿不到强。
那有人问了，孩子小时候有点小毛病，比如常见的湿疹、感冒发烧门诊看过，都要写吗？不是所有小毛病都需要申报，健康告知问到的才说，没问到的可以不说。比如健康告知只问了“两年内有没有住院手术史”，那孩子半年前感冒发烧在门诊输了两天液，没住院，那就不用主动说。如果健康告知明确问了“半年内有没有持续咳嗽超过两周，有没有查出肺部异常”，那只要符合，就得老老实实说清楚。
还有一种情况，孩子之前做过体检，体检报告上有一些小异常，比如卵圆孔未闭、轻度散光、窦性心律不齐，这些要不要说？只要体检报告上写出来了，健康告知又问到了近期体检异常，就得把报告内容如实提交。别想着体检报告没放进医院档案就没人查，现在保险公司调阅体检机构记录很方便，只要想查都能查到。
还有人说，我找了熟人代理人，熟人说没事，不用填，那我听谁的？听规则的，别听熟人拍胸脯的话，最后签投保书是你自己签的，你签字就代表你填的内容都是真的，真出了事，熟人不会替你担责，保险公司还是会按条款来拒赔。
最后给你说个可操作的建议，投保前把孩子过往所有的住院记录、体检报告、门诊病历都整理一下，一条一条对着健康告知勾，不确定的就把资料传给保险公司核保，就算核保给出加费或者除外承保的结论，也比你瞒报最后拒赔好，起码出事了符合条件的部分还是能赔，能帮你扛住大部分经济压力。
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四 理赔流程一定要熟门道
拿到确诊报告第一时间先找你的保险顾问，或者打保险公司官方客服电话报案，别拖着。不少爸妈孩子住院忙得脚不沾地，想着治好再说，结果忘了报案时效，最后补资料跑好多次，耽误拿钱时间。
报案之后按要求整理资料，诊断证明、住院病历、收费单据这些，该复印的复印，该盖章的盖章，一样都别落。
就说陈大爷家孙子，五岁查出来要做开胸手术，刚确诊陈大爷就翻出之前存的保单档案，早就把保单复印件、孩子的体检记录整理好了，报案当天就把所有材料递了上去，三天钱就到了，刚好交手术押金，一点没耽误治疗。
换个例子，刘妈妈之前没提前整理，孩子住院忙着照顾，出院之后才翻箱倒柜找保单，找诊断证明又找不到，跑了两趟医院补开，前前后后小半个月才拿到赔款，本来等着钱交后续康复费用，差点耽误了。
材料交上去之后，等着保险公司核赔就行，要是保险公司要求补充健康记录或者过往检查报告，别瞒着，有啥给啥，配合调查就行。要是真有之前没说清的病史，主动说明情况，比让保险公司自己查出来好太多。
核赔通过之后，赔款会直接打到你预留的银行卡里，到账之后你查一下到账金额对不对，要是有不清楚的地方，直接找保险公司问明白就行。
日常买完保险，记得把电子保单存到手机云盘里，纸质保单放家里固定的抽屉，家里大人都知道放哪，别等出事了找不到保单。哪怕负责你保单的顾问离职了，也直接找保险公司官方客服，一样能走流程，别慌。
结语
总结下来呀，给孩子挑合适的重疾保险，就是要先看保障条款对不对得上咱们需要的高发重疾，再照着自家钱包定预算，买的时候一定要如实说孩子健康情况，提前记好理赔要准备的东西。要是孩子年纪小、家里预算有限，可以先买定期的把保额做足，要是经济条件宽松，添一份长期保障也更稳妥，只要按着咱们家实际情况挑，就能挑到适合孩子的重疾保险啦。
