引言
各位正在给孩子规划保障的宝爸宝妈，是不是对着五花八门的产品摸不着头脑？到底儿童重疾保险怎么买较好呢？别着急，咱们今天就把这个问题说清楚。
一. 预算规划别超标
给孩子买重疾险，第一件事要先把钱包算清楚，别一股脑把大部分收入都砸进去，最后交不起保费断保，反而赔了夫人又折兵。我接触过不少新手爸妈，刚当家长总想着给孩子最好的，一下子给自己加了太大负担，每个月发了工资先扣保费，剩下的钱连日常开销都紧巴巴，实在没必要。
先给大家一个好操作的预算比例，儿童重疾险的年保费，建议控制在家庭年收入的百分之五以内就好。举个例子，如果家庭一年总收入是二十万，那一年给孩子买重疾险的预算控制在一万以内就行；如果家庭一年总收入是十万，那预算控制在五千以内就足够，不用硬撑着买超出能力范围的产品。
这里一定要记住一个顺序，先给家里挣钱的大人配好保障，再给孩子买重疾险。不少家长反过来，先把孩子的保障买得足足的，自己身上什么保障都没有，万一大人出事，家里断了收入来源，孩子的保费都交不起，更别说给孩子兜底了。广州的陈姐就吃过这个亏，之前夫妻俩年收入十五万，给孩子买了每年八千多的重疾险，夫妻俩自己只买了百万医疗险，没配重疾险，后来陈姐丈夫查出来重疾，家里不仅要付几十万治疗费，孩子的保费也交不起了，最后只能申请退保，只退回来一点点现金价值，孩子的保障也没了，特别可惜。所以说，大人先保自己，再保孩子，这是预算规划里不能乱的顺序。
如果是刚生完孩子，手头积蓄不多的年轻家庭，也不用发愁，不一定非要买贵的产品，选定期儿童重疾险就行，花两三百块钱就能买到几十万的保额，先把保障做足，等以后收入涨了，再加保也不迟。比如刚工作没几年的小夫妻，每个月还要还房贷车贷，一年拿出来两三千给孩子买保障压力就不小，那就选保三十年的定期产品，几百块就能搞定，完全能覆盖孩子高发重疾的风险阶段，性价比很高。
如果是预算比较宽松的家庭，也别乱加不需要的附加责任，很多产品会捆绑一些增值责任，看起来内容多，其实价格会涨不少，很多内容孩子根本用不上，白白多花钱。比如有些捆绑的身故责任，儿童身故本身有保额限制，多花钱买这份责任，实在不划算，不如把多出来的预算加到提高重疾保额上，保障更实在。
二. 健康告知要诚实
咱们给孩子买儿童重疾险，第一要遵守的规则就是如实做健康告知，别耍小聪明，别存侥幸心。很多家长朋友可能觉得，孩子小时候有点小毛病，不说也没人知道，其实真不是这样，保险公司核保的时候，是能查到孩子过往的体检记录、就医记录、住院记录的，抱着蒙混过关的想法投保，最后吃亏的肯定是咱们自己。
我身边就有这么一个真实的例子，朋友家的孩子出生之后，因为新生儿黄疸住院一周，出院之后恢复得一直挺好，朋友觉得黄疸就是新生儿常见问题，不算是大病，投保的时候就没提这个事。结果孩子三岁的时候查出来患有需要长期治疗的重疾，朋友申请理赔之后，保险公司调阅了孩子出生时的住院记录，发现投保的时候没有如实告知，最后直接给出了拒赔的结论，朋友那时候悔得肠子都青了，本来好好的保障，因为自己图省事隐瞒了一句话，就落得这么个结果。
那如果孩子确实有异常记录，咱们该怎么操作呢？如果是线上投保，就用智能核保功能，按照孩子的实际病情，一步步对应选项回答就可以，系统会直接给出核保结论，要么正常承保，要么加费承保，要么除外承保，整个过程都是匿名的，不会留下不好的投保记录。如果是线下投保，就按照经纪人的要求，把孩子的病历、体检报告都准备齐全，交给保险公司做人工核保就可以，不用遮遮掩掩，把实际情况说清楚就行。
有人可能会问，如果孩子只是得过一次肺炎，住院一周治好了，投保的时候也要说吗？其实不是所有异常都要告知，健康告知只问你“是与否”，问到的问题咱们就如实回答，没问到的问题，咱们不用主动说。比如说健康问卷只问了近一年有没有住院，孩子的肺炎是两年前得的，早就痊愈了，那就可以直接说没有，不用特意提。如果健康问卷问了出生的时候有没有异常住院，那咱们就得把之前黄疸住院的事说清楚，不能隐瞒。
还有一种情况，不少家长喜欢带孩子去私立医院做体检，出了一点小异常就记在体检报告里，这种情况也要注意，只要是正规医院和体检机构出的报告，健康告知问到了，也得如实说，不要觉得私立医院的记录保险公司查不到就隐瞒。总之记住，如实告知不是坑咱们投保人，是对咱们自己的保障负责，只有做好健康告知，真出事的时候才能顺顺利利拿到赔款，帮咱们度过难关。
三. 保障范围抓重点
给孩子挑重疾险，先把保额做足，保额优先看。孩子一旦得重疾，家长大概率需要停掉工作照顾，不仅有治疗费，还有护理费、营养费、术后康复费，这些都需要钱覆盖。建议基础保额做到五十万，如果生活在一二线城市，预算充足，可以再往上加一些，应对大城市更高的治疗和生活开支，不会让钱不够用。
一定要重点看，有没有覆盖少儿高发重疾。不同年龄段高发重疾不一样，成人和孩子的高发类型差别不小，不要只看产品覆盖上百种疾病就觉得够了，很多冷门疾病发病率很低，放再多也没用。一定要核对产品里，有没有包含少儿常见高发重疾，这些才是对孩子最有用的保障，把这些都覆盖到，才算是合格的儿童重疾险。
优先选带特定疾病额外赔付的。很多产品都会针对少儿特定高发重疾设计额外赔付，就是说如果孩子确诊约定的这类疾病，除了赔基础保额，还能多赔一笔钱。这笔钱可以帮家庭多承担一份压力，比如基础保额五十万，额外赔一倍，就能拿到一百万，足够支付好一点的治疗方案，也能覆盖家长好几年没上班的收入损失，不用到处借钱凑医药费。
要不要选带身故责任的？给大家分情况说。如果预算充足，可以选带身故责任的，出险不管是得重疾还是身故，都能拿到赔付，保障更全。如果预算有限，就选只保重疾的纯保障型，价格会便宜不少，能把有限的预算都花在提高保额上，同样能起到保障作用，不用强行追求带身故责任的产品。
还要注意看轻症、中症的保障责任。不要觉得只有重疾才用得上，很多重疾都是从轻症、中症发展过来的，如果轻症、中症也能拿到赔付，就可以早拿钱早治疗，防止病情往更重的方向发展。优先选轻症、中症不分组，而且没有赔付间隔要求的产品，每次确诊符合条件就能拿钱，理赔门槛更低，用起来更方便。
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四. 案例见证真价值
小区楼下开水果店的张姐家，今年五岁的囡囡突然查出重病，进了省城的医院治疗。
张姐夫妻俩开水果店，起早贪黑攒下的积蓄也就十万出头，刚进医院不到一周，预交的住院押金就花掉一半，后续治疗还需要一笔不小的开支。张姐说那几天她站在医院走廊，连进货的力气都没有，抱着老公哭，说要不把水果店转出去凑钱。
幸好三年前，张姐听了朋友的劝，给囡囡配置了儿童重疾险。拿到诊断书之后，她抱着试试的心态给保险公司报了案，不到一周，六十万的赔款就打到了她的银行卡上。这笔钱不仅覆盖了手术费、化疗费这些治疗费，剩下的一部分，张姐还用来给囡囡请了康复师，调整了饮食结构，自己也不用转卖水果店，不用因为辞工陪床断了全家的收入来源。
后来囡囡化疗结束出院回家休养，张姐说，要是当时没买这份保险，就算凑够了治疗费，后续给孩子补营养、做康复的钱都拿不出来，说不定孩子恢复都要受影响。现在囡囡每周去做两次复查，平时在家画画玩积木，状态一天比一天好，张姐也能正常开店维持家用，整个家没被这场病拖垮。
从这个案例能看出来，给孩子买儿童重疾险，不是乱花钱，是给家里留一个兜底的保障。要是家里条件一般，更要给孩子配好合适的重疾险，别抱着侥幸心理觉得大病不会找上门。提前配置好，真出事的时候能拿到一笔实实在在的钱，既能给孩子治病，也能保住家里原本的生活，这就是儿童重疾险的意义所在。
结语
总结下来就是，给孩子买重疾险，先规划好保费预算，不超额占用家庭开支，一定要做好如实健康告知，优先把保额做足，重点覆盖少儿高发疾病，按需选好特定疾病额外赔付的条款就可以。像刚才说的小明家那样，配置得当的话，真遇上风险的时候，就能拿到足够的资金帮孩子治病、帮家庭稳住生活节奏，给孩子和家庭撑好保护伞啦。
