引言
嗨，各位在校的小伙伴们，是不是都好奇咱们在校大学生买意外险，每个月到底要掏多少钱？会不会给生活费添很大负担？别着急，今天咱们就一起来把这个问题说清楚。
一. 意外险月缴费门槛多高
对咱们在校大学生来说，大部分人还没独立收入，生活费都是家里给的，每个月能匀出来买保险的预算其实不多，所以门槛高低直接影响我们能不能下手。我直接说结论，门槛真的很低，不管你每个月生活费是一千还是三千，都能找到适合自己的选项，不会给你添负担。
我接触过不少同学，每个月生活费固定一千出头，除掉吃饭、买日用品剩下的零花钱没多少，根本舍不得多掏钱买保险。这种情况也不用愁，市面上有不少面向学生群体的意外险，一个月只要几块钱。几块钱是什么概念？就是楼下超市一瓶普通矿泉水的钱，就算每天省一口，一个月也能省出来，完全不会影响你正常的生活开销。
如果你每个月生活费宽裕一点，能多匀出一点预算想要更全的保障，也有对应的选择。一个月花个二三十块就行。二三十块也不多，不就是少买一杯加了料的奶茶，少买一包小零食的开销，对日常消费基本没影响。换回来的是覆盖范围更广、保额更高的保障，整体性价比还是很不错的。
也有同学会问，有没有更贵一点，保障更好的选项？当然有，一个月几十块到上百块都有，不过我不建议咱们普通在校大学生选这么贵的。咱们大学生日常活动范围基本就是学校、周边商圈，不会有特别高风险的职业行为，普通额度的意外险完全够用，花太多钱反而浪费了生活费，没必要。
给大家提个可操作的小建议，你可以先算一下自己每个月除去固定开销，能剩多少闲钱。如果每个月剩不到五十块，直接选几块钱一个月的基础款就行，先把基础保障配齐。如果每个月能剩个一两百，想要更全的意外医疗保障，可以选二三十块一个月的升级款，不用硬撑着买贵的，适合自己预算的就最好。
二. 哪些意外风险需要保
首先得覆盖日常校园生活里的小意外。就说宿舍吧，不少同学会在宿舍用吹风机，有时候地面沾水没擦干，转身拿毛巾都可能滑一跤，轻则擦破皮肤，重则扭到腰或者磕到桌角，去校医院处理也要花钱。还有上下铺的同学，爬上爬下没踩稳摔下来，这种情况也不少见，这些日常小磕碰都得在保障范围内，不然买了意外险用不上可不白搭。
然后要覆盖体育课和社团活动的意外。大学生总少不了上体育课，无论是跑跳的球类运动，还是跳远、跳高这类技巧项目，热身没做好或者动作不规范，很容易拉伤肌肉、崴伤脚，严重一点还会骨折，不仅要治疗还要养伤，花钱不说还耽误上课。还有社团团建或者户外活动，比如爬山、骑行，路上摔车或者被树枝刮伤，这些都是大学生常碰到的意外，必须纳入保障范围。
接下来要覆盖出行往返的交通意外。不少同学周末会约着出去玩，或者放假要坐大巴、高铁回家，哪怕就是日常从宿舍去教学楼，走在路上也可能碰到剐蹭之类的意外，这些交通相关的意外风险，也得要有保障。哪怕只是骑共享单车去校外买东西，不小心摔了，治疗的费用也能走报销，这才贴合咱们大学生的出行习惯。
还要覆盖实验课这类特殊校园场景的意外。理工科的同学经常要进实验室做实验，接触玻璃仪器、化学试剂都有可能出状况，比如不小心被玻璃划破手，或者被轻度灼伤，这些都属于意外，治疗的费用也不少，意外险得把这类校园里的特殊场景覆盖到才行。之前就碰到过做实验被玻璃割伤缝了五针的同学，要是这部分能报销，就能省下不少生活费。
最后要提醒大家，优先选包含意外医疗责任的意外险。很多同学只盯着身故伤残责任，其实对咱们大学生来说，平常碰到大意外的概率低，小意外的治疗才是常需要用到的。所以一定要选能报销意外门诊、意外住院医疗费用的，这才是真正贴合咱们需求的保障，别光顾着看保额高低，忽略了最常用的医疗责任。
三. 真实案例告诉你值不值
我身边就有三个不同场景的真实案例，每一个都能实实在在告诉你买大学生意外险值不值。
第一个是大二的女生小苏，她平常爱骑共享单车上选修课，那天赶时间避让行人的时候，连人带车摔进了路边绿化带，胳膊蹭出好大一块伤口，膝盖也磕破缝了四针。她当时刚开学，生活费只留了日常吃饭买资料的钱，一下子要出两千多的治疗费和换药费，急得给家里打电话都快哭了。后来想起刚入学的时候，跟着班级团购了一份意外险，一个月才不到八块钱，抱着试试的心态提交了理赔申请。没到一周，除去几十块的免赔额，剩下的治疗费全报了下来，一分没动她的生活费，也没让家里额外打钱。
第二个案例是住我对门的男生阿凯，他喜欢打篮球，院赛的时候跳起来抢篮板，落地踩到别人脚腕直接崴骨折了，打石膏休养了一个多月。他买的那款意外险一个月才12块钱，除了报销三千多的拍片打石膏费用，因为骨折请假没法上课，还额外给了每天三十块的住院补贴，加起来补贴了小一千，刚好够他这一个多月点外卖补营养的开销。要是没买这份意外险，这小四千的开销，就得从他攒了两个月想买新耳机的钱里扣，计划直接泡汤。
还有一个是实验室的师姐，做实验的时候不小心被酒精溅到胳膊，轻度灼伤需要定期涂药换纱布，前前后后花了快两千，师姐当时正在攒钱买考研资料，生活费本来就紧，也是靠意外险报销了绝大多数费用，没影响她的备考计划。
你看这些案例都是咱们大学生日常会碰到的情况，哪一个都不是遥不可及的极端情况，就是每天上下课、运动、做实验都会碰到的意外。一个月花几顿饭钱甚至几杯奶茶钱买上一份意外险，真遇到事儿的时候就能帮你把本该从生活费、攒的积蓄里出的钱省下来，不用打乱你原本的生活计划。
给大家一个直接建议：别觉得自己年轻运气好就不用买，大学生本来就没多少可自由支配的积蓄，一点意外花销都可能打乱你攒钱旅游、买学习资料、备考的计划，花点小钱买份保障，真的很值。
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四. 选购时要看的细节项
第一个要盯紧的就是意外医疗的报销范围。很多同学买保险只看身故伤残的保额，忽略了最常用的意外医疗，其实大学生遇到的大多是小意外，根本用不到高保额的身故伤残，反而是意外医疗用得最多。要看清它是不是覆盖社保外用药，比如你打球崴了脚，医生开了进口的消肿止痛药，或者烫伤之后用了进口的祛疤膏，如果只保社保内用药，这些费用就报不了，要是能覆盖社保外，自己掏的钱就少很多，这点对咱们学生来说特别实用。
第二个要留意的是免赔额和报销比例。免赔额就是保险公司不赔、需要你自己掏钱的部分。有的意外险意外医疗免赔额是100块，有的是0免赔，0免赔当然对你更划算，哪怕只花了50块的医药费，也能按比例报。报销比例也很关键，同样免赔额100块，有的报80%，有的报90%，差10个百分点，花得多的时候差出好几百，咱们每个月生活费就那么多，能多报一点是一点，选的时候优先选免赔额低、报销比例高的。
第三个要核对的是保障医院范围。不少意外险会限定必须是二级及以上公立医院，咱们学校周边可能有二级的公立医院，也有口碑不错的区级医院，甚至校医院很多时候是咱们看病的第一选择，如果它不在保障范围内，你在校医院看了摔伤崴脚，就没办法报销。买的时候一定要确认，校医院或者学校周边常去的正规医院在约定的医院范围内，别等到要理赔了才发现不符合要求，白白浪费保费。
第四个要注意免责条款里的内容。别拿到保单只看保什么，不看不保什么。很多意外险对高风险运动是免责的，比如你平时喜欢周末去攀岩、溯溪、潜水这类运动，要是免责条款里写了这些项目不赔，你去玩的时候出了意外，就拿不到理赔。咱们大学生很多人都爱尝试新鲜的户外运动，买之前一定要翻一翻免责，看看你常玩的项目在不在保障里，别给自己留漏洞。
第五个要确认生效时间。有的意外险买了之后要过几天才生效，如果近期你要出门参加集体秋游、体育比赛这类活动，别等到出发前一天才买，刚好卡在等待期里，出了事也赔不了。一般来说，多数学生意外险的等待期也就三五天，选等待期短的，提前一两天买好，生效之后再参加活动，心里才踏实。
五. 线上购买流程简单吗
我直接说结论：流程真的简单，只要你有手机，十分钟就能搞定，根本不用跑线下网点折腾。毕竟咱们大学生平时满课，抽不出大块时间跑线下，线上买刚好贴合咱们的作息，不用特意请假或者挤课余时间来回跑。
第一步先选正规平台，别点陌生公众号或者不知名小程序发来的链接，选大家都听过的正规保险售卖平台，或者走学校统一组织购买的官方线上通道就行，安全有保障，不会碰到被骗保费的情况。
进入对应购买页面之后，先填写个人信息，只需要填姓名、身份证号、就读学校、常用联系方式这几样，不需要额外提供体检报告之类的材料，毕竟咱们大学生年纪轻，身体大多没毛病，符合投保条件。信息填完之后核对一遍，别把身份证号填错，不然之后理赔会出麻烦，之前就有同学填错一位数，出了意外之后差点没法理赔，折腾了大半个月才改过来，平白多了好多麻烦，这点一定要留心。
填完信息选保障方案和缴费方式，你想按月交就选月缴，想一次性交一年就选年缴，这里给大家说个实在建议：如果确定要买这份，选年缴会比按月缴省下一点钱，而且不用每个月惦记着缴费，不用担心忘记缴费导致保障失效，万一刚好断缴的时候出了意外，那可太亏了。如果你只是先试几个月，想之后换方案，那选月缴更灵活，随时可以调整，适合还拿不定主意的同学。
确认方案和费用之后，直接在线支付就行，支付完成之后，平台会自动生成电子保单发到你的预留邮箱或者账号里，你把电子保单存到手机云盘里，再截个图存到相册，方便之后查看。不用特意打印纸质版，现在理赔都认可电子保单，存好电子版就够。出了意外需要报案，直接在购买平台点理赔申请，上传医院的诊断证明、缴费单据就行，不用再跑线下交材料，整个流程都能在线上完成，对咱们大学生来说非常方便。
结语
看到这儿大家肯定都清楚啦，在校大学生意外险一个月大多只需要几十块，甚至几块钱就能买到基础保障，对生活费不多的同学来说完全没负担。要是你平时爱泡图书馆待在宿舍，选基础款的月缴方案就够用，每个月花几块钱覆盖基本意外医疗就行；要是经常打球、骑车出门或者做兼职，就选每个月二三十块的全面款，保障额度更高，覆盖的场景也更多。花这点小钱换个安心，不管日常出点什么小意外，都不用动用到攒了好久的生活费买球鞋、出去玩的预算，实在是很划算的选择，大家根据自己的日常安排挑合适的就好。
