引言
很多学生朋友，还有关心孩子的家长朋友，是不是都在困惑，养老金保险费学生要怎么交？学生保险费该用什么方式交纳？很多人还没理清楚这其中的门道对吧？别着急，咱们今天就把这些问题一一说清楚。
不同预算怎么挑？
每月生活费不足一千五的同学，优先做基础保障配置，别想着一步到位买全所有险种。先把国家统一的学生医保办好，保费一年只需要几百块，平时感冒发烧、门诊住院都能按比例报销，是每个学生都该先拥有的基础保障。之后再加一份一年期的学生意外险，每年保费只需要几十块，平时上下学意外磕碰、运动摔伤都能覆盖，保费便宜保障够用，完全符合低预算同学的需求。这种搭配总保费一年也就几百块，不会给生活费带来额外压力，基础保障能拉满。
每月生活费在一千五到三千的同学，除了做好前面说的基础保障，可以再挤出几百块每年，配置一份定期防癌医疗险。年轻人得大病概率虽然不高，但是提前做好预防，万一出事能减轻家里的经济负担。这份险种一年保费也就几百块，三十岁之前投保价格很低，学生群体买压力很小。搭配前面的医保和意外险，总保费一年也就一千出头，每个月分摊下来不到一百块，完全不会影响平时吃饭买东西的开销，保障范围也比基础配置全了不少。像我同班的小李，每月生活费两千出头，就是这么配置的，他算了算每个月省出一杯奶茶钱，就能把基础的健康保障和意外保障都配齐，自己觉得特别踏实。
每月生活费超过三千，平时还有兼职收入攒了闲钱的同学，可以在基础保障之外，考虑给自己添一份终身型的健康保障。这种险种每年保费几千块，分摊到每个月也就几百块，对于有兼职收入的学生来说，完全能承担。因为年轻投保价格比工作之后再买低很多，越早买越划算，保障期限也更长。另外也可以考虑搭配一份带储蓄性质的养老金保险，每个月定存几百块，等到退休之后就能多领一份收入，相当于给自己提前攒下养老钱，年轻的时候压力小，老了之后多一份保障。
已经拿到实习工资，月收入稳定在五千以上的学生，除了上面说的健康、意外、基础养老配置，还可以根据自己的需求加购一份小额住院津贴险。平时如果因为生病住院，每天能领到一笔固定津贴，可以用来覆盖住院期间的餐饮、交通开销，也能弥补请假耽误的收入损失。这份险种一年保费也就几百块，对于有稳定实习收入的同学来说，完全没有压力。
不管你手里预算多还是少，都不要为了买高保额的保险，压缩自己正常的生活开支。买保险本来是为了给自己添保障，要是因为买保险吃得不好、住得不舒服，那就本末倒置了。先把必须的基础保障配齐，再根据手里余钱慢慢加配，循序渐进就好。
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健康差异影响买吗？
首先，健康差异确实会对投保有一定影响，但不是说身体有小问题就一定买不了，大家不用直接放弃投保。我们身边不少同学都有过类似的疑问，比如读大三的小周，高三体检查出有甲状腺结节，一直担心自己买不了学生适用的保险，不敢去尝试投保，拖了快两年都没配置上合适的保障，直到一次体检后医生提醒她要做好风险兜底，她才硬着头皮去提交投保申请。
其次，不同程度的健康问题，对应的核保结果不一样。如果只是普通的、不影响正常生活的小问题，比如过敏性鼻炎、偶发的肠胃感冒，或者已经痊愈的阑尾炎手术，基本都能正常投保，不会有任何额外限制。就像我们系的小吴，大一下学期做了扁桃体切除手术，术后恢复得很好，投保的时候如实写清楚手术时间和恢复情况，没过两天就拿到了正常承保的通知，保障责任和其他健康同学的一模一样。
如果是有长期的慢性小病，比如控制稳定的哮喘、轻度脂肪肝，也不用慌，大多会做条件承保，不会直接拒保。去年隔壁寝的小王，从小就有过敏性哮喘，平时规律用药控制得很好，基本很少急性发作，他投保的时候如实提交了近几年的体检报告和就医记录，保险公司核保之后，给出了承保结论，只是对应哮喘相关的住院医疗报销比例稍微降低一点，其他疾病的保障都正常，比没有保障安心太多。
要是有比较严重的既往症，也还有适配的选项可以选。有部分面向学生的保险，对健康要求相对宽松，只要不是规定的几种严重疾病，都可以投保，只是对应已有的既往症部分不承担赔付责任，其他新发生的健康问题都能正常享受保障。比如我们学校读研的张学姐，之前得过急性肺炎，治愈出院后留下了少量陈旧性病灶，她投保的时候就选了这种对健康要求宽松的产品，除了肺部原有病灶相关的治疗不赔，其他新的健康问题都能正常报，保费也不贵，对她来说很合适。
最后给大家提两个实操建议：第一，一定要如实填写健康告知，不要隐瞒自己的身体情况，隐瞒病史后续申请赔付很容易出纠纷，反而得不偿失。第二，要是你的身体有一些异常，可以多试几个不同的投保渠道，不同产品对健康的要求不一样，总能找到能承保的选项，不用因为一次被通知加条件承保就直接放弃，多尝试就能找到适合自己的保障。
缴费期怎么选划算？
不同经济基础的学生，选缴费期得贴合自己的生活费安排，别硬撑选不适合的选项。咱们学生手里大多还是父母给的生活费，每个月能腾出来买保险的钱有限，得把缴费压力放平了算。
生活费每月固定的普通学生，选按月分期缴费最合适。比如咱们宿舍的小周，上个月刚选了按月缴的保障型产品，每个月从生活费里扣不到一百块，连奶茶钱都不用省太多，不会突然拿不出钱断缴，对咱们学生来说负担最小。哪怕某一个月生活费临时花超了，也能调整下月缴费计划，灵活度很高。
手里有攒了很久压岁钱、零用钱的学生，选按年缴费更划算。同系的小林攒了三年压岁钱，一共拿出来几千块选了按年缴的长期保障，算下来总保费比按月缴便宜了小几百块，刚好够他多买一份短期的医疗补充，不用每年都拆东墙补西墙凑保费，也不用记着每个月扣款的日子，少了好多麻烦。
如果是打算买长期保障、家里能帮忙承担一部分保费的学生，可以选拉长缴费期限的方案，虽然总保费会比一次性缴稍高一点，但每年分摊下来的费用很低，哪怕之后毕业刚工作收入不高，也能轻松承担缴费，而且保障不会断，长期持有下来，保障的杠杆率更高，花少部分钱就能拿到足额的保障额度。
如果是买短期保障，比如只保一学年的校园意外保障，直接一次性缴清就好，这类保障本身保费就不高，大多几百块就能搞定，一次性缴清不用记着后续缴费的日子，不会出现忘了缴费断保的情况，省心又省事。大家选缴费期的时候，只需要记住跟着自己手里能支配的钱走，别为了省总保费硬扛太高的每期费用，断保了反而亏了之前攒的缴费时长。
出事了怎么赔得对？
第一时间联系你的投保经办人或者保险公司官方客服，别自己乱处理。去年咱们学校操场，大一新生小林跑800米的时候崴了脚，当时就肿得没法沾地，校医让去拍片子。小林第一反应是慌，忘了自己买过学生意外险，后来还是辅导员提醒他给保险公司打了电话。客服告诉他先去正规公立医院就诊，保留好所有单据，千万不要去没有资质的私人诊所，不然会影响后续赔付。
所有纸质单据、电子凭证全部收好，一张都别丢。小林当时去医院，挂号单、缴费小票、X光片报告、医生开的诊断书，他全部夹在文件袋里，连医生开的处方单都没扔。后来提交材料的时候，保险公司的审核人员说，很多同学理赔卡壳就是因为丢了缴费小票，补起来特别麻烦，甚至会直接少赔或者没法赔。哪怕是几块钱的挂号费单据，也好好收着，这都是理赔的依据。
如实说明出事的过程，别隐瞒细节。小林当时崴脚是在学校体测的时候发生的，他就老老实实说清楚时间地点事件，没有任何隐瞒。之前有同学帮朋友代刷体测，跑的时候摔了，理赔的时候说自己正常体测受伤，后来查出来监控，直接拒赔了，还留下了不好的记录，以后再买保险都受影响。所以不管出什么事，是什么情况就说什么情况，别想着蒙混过关。
按照要求提交材料，别漏项。现在很多保险公司都支持线上提交材料，直接在官方小程序拍清晰照片上传就行，不用专门跑线下。小林就是按照客服给的步骤，把每一份单据都按顺序拍了清晰的照片，在规定时间内提交完，没花什么额外的功夫。要是需要线下提交纸质材料，就提前问清楚地址，走快递的时候记得留好快递单，避免材料弄丢。
提交之后耐心等结果，有疑问及时沟通。小林提交材料之后三天就收到了理赔款，和提前算好的金额差不离。要是对赔付金额有疑问，直接打客服电话问清楚哪部分不赔、为什么不赔，对照自己的保单条款核对就行。一般来说，只要你材料全、情况实，都能顺利拿到赔付，不用瞎着急。
结语
总的来说，学生不管是配置基础保障类保险，还是提前规划养老类保险，缴费都很简单，线上可以直接在投保页面绑定银行卡自动扣费，线下可以找服务人员帮你办理代扣。刚入学预算有限的同学，先把基础保障配齐，选月缴减轻手头压力；要是家里条件允许，想提前存养老金，可以选年缴，整体更省心。记住如实填健康信息，保留好相关单据，就不会出问题啦，你现在就可以对着自己的需求算算，选适合自己的方案哦。
