引言
你是不是正拿着学生保险缴费通知纠结？两百块的保费到底合不合理？不同学生该怎么选适合自己的保障？今天咱们就把这些问题一个个说清楚。
一. 两百块保费究竟值不值得买
两百块的学生保费，放在当前物价水平里，其实就是两三顿外卖、两三件普通文具的钱，完全在普通学生和家长的承受范围内，这个价格放到学生群体的基础保障里，是正常合理的，绝对值得入手。
我给你举个真实的例子你就懂了，我家邻居的孩子读高中，去年秋天学校统一收的学生基础保险就是两百块，当时家长还嘀咕说这钱交了会不会用不上，结果孩子冬天上学路上骑车滑倒，摔裂了小腿骨，住院加固定手术一共花了八千多，除去医保报销的部分，剩下符合条款的三千多块，最后通过这份两百块的保险报了一千八，算下来不仅把几年交的保费都赚回来了，还多覆盖了不少自费的护理费用。你说这两百块花得值不值？
对于还没有收入的学生群体来说，这份两百块的保险，本质是用极低的成本兜住突发意外和小病住院的风险，哪怕你家庭条件不错，这笔钱也不会造成负担，多一份保障总比突发状况下全由自己掏钱要强，哪怕你已经买了其他更高额度的保险，这份两百块的基础保险也可以作为补充，不会冲突，出险的时候可以按规则分别赔付，进一步降低自己的支出。
当然也不是说闭着眼买就行，你得先弄清楚这份两百块的保险都保什么，要是只保极端情况，不保学生常见的意外摔伤、感冒住院这些常见问题，那就要再斟酌；要是覆盖了意外门诊、住院医疗这些学生高频需要的保障责任，那就放心买，别心疼这两百块。
对应不同情况的学生也给你说具体建议：本身身体比较弱，经常跑医院的学生，一定要买，哪怕保额不高，也能每次报销一点，攒下来也是不少的钱；平时运动多，爱参加户外活动的学生，必须买，毕竟磕磕碰碰的概率比别人高，两百块换一份意外医疗保障太划算；家庭条件一般的学生，更要优先买，这是性价比最高的基础风险兜底，别抱着侥幸心理觉得自己不会出事，真出事了这点保费能帮你减轻不小的负担。
二. 意外医疗报销比例有多少高
咱们两百块的学生基础保险里，意外医疗的报销比例分情况走，不是所有项目都按一个比例报，先给你说清楚门诊的情况。
一般来说，普通意外门诊，扣除免赔额之后，报销比例大概在百分之六十到八十之间。举个真实例子，我同校的学弟周末打球崴了脚，去校医院拍片子拿药，总共花了六百二十块，这份保险免赔额是一百块，扣除之后剩下五百二十块，最后报了四百一十六块，算下来刚好百分之八十，自己只掏了两百出头，对于没收入的学生来说，压力一下子小了很多。如果是去校外的定点医院看意外门诊，比例一般会比在校医院低十个点左右，大概在百分之七十上下，这个差额大家要提前记好。
再说说意外导致的住院医疗报销比例。如果是因为意外住院，扣除免赔额之后，报销比例会比门诊更高一点，大部分情况下，在校医院住院能到百分之八十五左右，校外定点医院在百分之七十五上下。之前我们院有个女生，下楼梯踩空摔成骨裂住院，前后一共花了八千多，扣除一百块免赔额之后，按百分之八十的比例报了六千四百多，自己承担的部分不到两千，她家里条件一般，这一笔报销刚好帮她解决了生活费凑医药费的难题，要是没买这份保险，她那个月就得天天啃馒头凑钱了。
这里要提醒你，不是所有意外相关的花费都能按比例报，有一些项目是不在报销范围内的。比如你因为意外受伤，想要用进口的钢板或者进口的止疼药，这类自费项目，大部分基础学生保险是不给报的，就算能报，比例也会降到百分之三十左右，比普通项目低很多。还有美容修复类的项目，比如意外摔破了脸，你想要做祛疤的美容修复，这部分也大多不在报销比例里，买之前一定要翻一下条款里的除外责任，别等报销的时候才发现不对。
给不同情况的同学说点实打实的建议。如果你平时很少出校门，大部分看病都在校医院，那这个报销比例完全够用，两百块的保费换这个比例很划算，直接买就行。如果你经常在外做兼职、跑项目，经常需要去校外医院看病，可以在这份基础险之外，再补充一份小额的意外险，提升一下校外就医的报销比例，也花不了几十块，经济压力不大。如果你身体本来就偏弱，经常容易磕碰受伤，那一定要确认好你选的这份保险，意外医疗的报销比例和免赔额，选免赔额低、报销比例高的就可以，不用盲目追求贵的产品。
最后再提醒一句，报销的时候记得先刷医保，再走学生险的报销，很多时候先报医保之后，剩下的部分走学生险报销，自己掏的钱会更少，比例算下来也更划算。
三. 住院看病如何申请保险金领
先讲第一步，看病住院的时候，先别着急只顾着交费办手续，先把手里所有单据都留好。不管是挂号的小票、缴费的发票、医生开的诊断书，还是住院的明细清单，哪怕是收费处找给你的零头小票，都一张别落塞进文件袋里。我身边有个真实例子，去年我同校的师妹，下楼打水不小心滑倒摔断了胳膊，住院做手术花了小一万，出院的时候只顾着忙着拆绷带回宿舍养伤，随手把好几张收费小票塞进书包夹层，等到申请的时候翻遍书包都找不到其中一张两千多的手术费发票，折腾了快一周，才跑去医院收费处重新补打单据，不仅耽误了自己上课复习，还多跑了三趟医院，折腾得够呛。所以记住，从挂号那一刻开始，就专门找个袋子放所有和这次看病有关的单据，一张都别丢。
接下来，要提前搞清楚你买的这份学生险，申请领保险金是走线上渠道还是线下渠道，别等病好了瞎跑瞎撞。如果你这份是学校统一组织买的，直接找负责这件事的辅导员老师问清楚就行，一般现在大多都支持线上提交，只需要把你整理好的所有单据，一张一张拍清晰，按要求传到指定的小程序或者平台就可以，不用特意跑线下网点排队。我另一个同学去年急性阑尾炎住院，就是跟着学校发的操作指南，在手机上花了不到二十分钟就填完信息传完单据，根本没耽误时间。如果是你自己单独买的，直接找对接的工作人员问清楚提交渠道，按照要求走流程就行。
填写申请信息的时候，每一项都要核对准确，别填错关键信息。比如你的银行卡号，一定要填对自己常用的、状态正常的储蓄卡，别填已经注销不用的旧卡，也别填信用卡，很多时候保险金是没法打到信用卡里的。还有你的个人身份信息，姓名和证件号码要和投保的时候填的一模一样，我之前听过隔壁学校的同学，投保的时候用的是旧身份证号码，申请的时候填了新换的证件号码，结果系统匹配不上信息，硬生生耽误了大半个月的审核时间，才弄好改信息的手续。所以填完信息之后，一定要多核对两遍，确认每一项都没错再提交。
提交申请之后，别光坐着等，记得隔个两三天看一下审核进度。如果平台或者工作人员告诉你缺哪份材料，赶紧按要求补，别拖着不处理，拖得越久，你拿到保险金的时间也就越晚。要是遇到审核说某个单据不清晰，你就重新拍一张清楚的，保证单据上的金额、医院公章都能看清就行，不用太紧张，只要材料是真的，都能顺利通过审核。
最后审核通过之后，耐心等着保险金到账就行，一般几个工作日就能打到你的银行卡里，到时候你查一下银行卡余额，确认到账就完成整个流程了。要是超过一周还没到账，你可以找负责的工作人员问一下情况，一般都是信息或者系统延迟，很快就能解决，不用太担心。按照这几步走，申请领保险金根本没你想的那么麻烦，只要材料准备齐全，信息填对，流程走对，很快就能拿到钱。
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四. 参保前核对信息避免后续麻烦
拿到参保表单后，第一件事就核对个人基础信息，名字一个字都不能错。很多人参保的时候随便填，漏了偏旁或者写错同音字，等到理赔的时候才发现，系统里的名字和身份证对不上，理赔流程直接卡在这里，平白多跑好几趟手续。之前我身边就有个同学，姓「笪」，每次填表都嫌麻烦直接写成「答」，自己觉得差不多，保险公司的系统识别不出来，本来一周就能到账的理赔款，硬生生拖了一个多月，还得跑派出所开证明，证明两个名字是同一个人，折腾好久才把事情解决。
接下来要核对出生年月日，和身份证上的信息保持完全一致。别小看日期错一天或者错一年，很多学生险是按年龄算保费，也会按年龄约定保障范围，年龄不对，不仅可能影响理赔，甚至会导致保障直接失效。有个大一的新生，填参保信息的时候图省事，随手填了年份，把1999年写成了2000年，后来他生病申请理赔，保险公司核对信息的时候发现身份信息不符，不仅耽误了理赔，还得重新提交材料走审核，本来刚生病就心情不好，还要来回跑着改信息，别提多闹心了。
再然后要核对保障生效和失效的时间，别以为交了钱就一直有保障。很多学生险是按学年缴费，保障只覆盖一整个学年，到期之后得重新续保。有个同学大三的时候毕业实习，忘了自己的保险是大二到期，中间没续保，实习的时候不小心摔伤去医院，花了几千块医药费，去找保险公司理赔才发现，保险早就过了保障期，一分钱都报不了，只能自己承担所有费用。所以参保的时候一定要把时间记下来，快到期的时候提前续保，别断了保障。
还要核对绑定的缴费账户信息，不管是绑银行卡还是代扣代缴，都要确认卡号、开户人信息对不对。如果卡号写错一位，代扣保费的时候会扣费失败，扣费失败保障就会自动中止，你自己还不知道，等到出事才发现没交上保费，那就晚了。有个走统一代扣的同学，换了新银行卡之后没更新信息，结果保费扣不出去，系统自动停了保障，他自己完全没收到通知，后来急性阑尾炎住院，才发现保险早就停了，只能自认倒霉。
最后核对完所有信息，一定要自己留存一份参保记录，截图或者打印出来都可以，别把所有信息都只存在学校或者机构那里，自己手里留底，后续有问题能直接拿出来核对，就算对方的记录出错，你也能拿出自己的凭证快速纠正，不会平白耽误理赔进度。改信息虽然不麻烦，但提前核对好，能帮你省下好多不必要的折腾，参保花不了多少时间核对，别让这点小事影响了你该享有的保障。
结语
所以回到开头的问题，两百块的学生保险是很正常的，这个价位覆盖的是日常基础保障，适合绝大多数普通学生家庭。要是你预算不多，只需要覆盖日常生病、意外就医的基础风险，选这种两百价位的完全够用；要是你本身经常需要就医，或者对保障范围要求更高，可以再搭配其他保障更高的产品做补充。记得选之前一定要核对个人信息，留好就医单据，选适合自己需求的就可以啦。
