引言
各位宝爸宝妈们，是不是给娃挑儿童健康医疗险的时候，总疑惑这份保险到底能保哪些病呀？今天咱们就一起把这个问题说清楚。
一. 门诊住院具体报销哪些费
普通门诊方面，孩子日常感冒发烧、流鼻涕咳嗽，去社区医院、综合医院挂门诊看诊，符合要求的挂号费、检查费、药费，都可以按条款约定报销。就拿上周邻居家3岁的朵朵来说，前阵子换季得了流感，连着三天去医院门诊输液，总共花了两千两百多，社保报销完之后，剩下的一千出头自费部分，都走儿童健康医疗险报了，一分没让家长多掏额外的钱。如果是平时带孩子去做门诊的血常规、胸片这类基础检查，只要是因为生病做的检查，不是日常体检，费用也符合报销要求。
住院相关的费用覆盖更广，孩子得了肺炎、阑尾炎需要住院手术，或者不小心摔了碰了需要住院缝针、观察，床位费、手术费、麻醉费、护理费，还有住院期间用到的药品费、检查费，大部分符合条款的都能报。去年楼下的浩浩玩滑梯摔断了胳膊，需要住院做复位固定，总共花了不到三万，社保报了一万四，剩下的一万六千多自费部分，都通过儿童健康医疗险报销了，家长只花了社保外的一点点自费药费用，压力小了特别多。如果住院期间需要用到自费的耗材或者进口药品，只要条款里没有明确除外，也可以按比例申请报销。
特殊门诊的费用也在保障范围内，比如孩子需要长期做慢病的门诊治疗，或者肿瘤术后的门诊放化疗、尿毒症的门诊透析，这类不需要住院但花费不低的治疗项目，也能按约定报销。我同事家的孩子小时候得了肾病，需要定期去医院做门诊冲击治疗，每次治疗花几千块，一直靠儿童健康医疗险报销部分费用，帮家里减轻了不少长期的经济负担。
有几类费用是明确不报的，大家记好：给孩子做日常体检、打付费疫苗的费用，一般不报；因为先天性疾病、遗传病产生的治疗费，大部分都除外；还有家长给孩子买保健药品、营养品的费用，也不在报销范围内。
给大家两个实用建议：第一，看完病一定要把所有发票、费用清单、诊断证明都收好，理赔的时候都要用到，丢了很麻烦；第二，买的时候要看清楚有没有免赔额，报销比例是多少，有些产品只报社保范围内费用，价格会低一些，能接受报社保内的，可以选这类产品；如果希望覆盖更多自费项目，可以选包含社保外费用的产品，根据自己的预算选就可以。
二. 幼龄与少儿区别怎么分
咱们国内的儿童健康医疗险，大多把0到3岁划成幼龄段，4到14岁划成少儿段，划分规则直接影响保费和核保要求，这点一定要记清楚。
幼龄宝宝刚从母体出来，自身免疫力还没建立，感冒发烧、肺炎腹泻这类小病高发，对应幼龄段的保费会比少儿段稍高一些，但胜在核保门槛比较宽松，只要出生时没留下严重的先天性问题，基本都能正常投保。我身边有个邻居家的宝宝，刚满6个月，除了出生时轻度黄疸照过蓝光，其他一切正常，投保幼龄款健康医疗险，当天就核保通过了，也没加保费也没除外责任。
进入少儿段之后，也就是4岁到14岁，宝宝自身免疫力已经发育得比较完善，生病的频率会明显下降，对应的保费会比幼龄段便宜不少。同样的保障额度，同一款产品，5岁宝宝的保费大概比1岁宝宝便宜三分之一左右，长期缴费下来能省不少钱。
不同年龄段的核保要求也不一样，幼龄宝宝如果是出生时有点小问题，比如轻微卵圆孔未闭，大部分产品只要满6个月复查没问题，就能正常承保；如果是已经上小学的少儿，之前体检查出过小结节这类问题，会要求提供最近半年的复查报告，确认稳定无进展才能投保。
给不同年龄段宝宝选的时候，直接对应年龄买就好，如果宝宝刚满3岁，马上进入下一个年龄段，可以等几个月再买，能省不少保费；如果宝宝现在还不满1岁，别等，越早买越早获得保障，万一刚买没多久就生病住院，也能及时报销，别为了省一点保费，让宝宝裸奔好几个月，真遇上突发情况就得不偿失了。
三. 预算少如何科学搭配险
我直接给你说搭配思路，一点都不复杂，先抓最核心的需求。对咱们普通家庭来说，儿童健康医疗险，最要防的不是几百块的小感冒发烧，是几万甚至十几万的大病治疗费用，所以预算有限的情况下，先顾大头，再补小钱。
先给刚当爸妈月收入不算高的小夫妻举个例子，夫妻俩每个月还完房贷车贷，剩下的钱要攒奶粉钱、早教费，一年拿不出一千块给孩子买健康医疗险，那我给你这么配：先买一份保额足够的住院医疗险，一年保费也就两三百块，先把住院产生的自费药、手术费、床位费这些核心费用兜住。别想着既要报门诊又要报杂费，把预算摊薄了，真正出事的时候保额不够用，那才白花钱。
如果你是刚生完娃，宝爸宝妈两个人工资不算特别高，但每个月能挤出来两三百块攒保障预算，那你可以在住院医疗险之外，再加一份小额门诊医疗险，一年保费也就一百多块，平时孩子感冒发烧跑门诊，挂号、拿药花个几百块，社保报完剩下的部分还能再报一点，不至于每次看病都花掉小几百，积少成多也是不小的开支，这样加起来一年总花费也就四百多，压力真的不大。
如果孩子已经上小学了，平时学校里会统一买一份基础的学生医保，那你不用重复买功能类似的产品，直接用学生医保打底，再补一份百万医疗险就够了，一年保费也就几百块，大部分家庭都能承担。学生医保本身已经能报一部分门诊和住院费用，百万医疗险刚好能扛住超过学生医保报销额度之外的大额医疗费，这样搭配下来，总预算不高，但保障缺口补得很扎实。
给大家提一个很容易踩的坑，很多预算少的朋友会被那种返还型的产品吸引，觉得没出险还能把钱退回来，很划算。实际上返还型产品每年保费要比不返还的贵好几倍，本来你预算就少，花了更多钱，买到的保额反而更低，真出事不够用，没出事虽然能退点钱，但算下来通货膨胀吃掉的收益比退的那点钱多得多，绝对不适合预算有限的家庭选。
还有个小技巧，如果你预算真的很紧，可以选按月缴费的产品，每个月从工资里扣几十块，比一下交大几百压力小很多，保障内容和年交的没差，适合刚工作没多少积蓄的年轻爸妈。总之记住一句话，预算少就别追求大而全，先把最大的风险漏洞补上，以后收入涨了，再慢慢加其他保障就可以。
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四. 既往症条款解读看这里
咱们先直接说结论：绝大多数儿童健康医疗险，都不会保投保前已经查出来的既往症，这点一定要记牢，别存侥幸心理。
我给你说个身边的真实例子，邻居家女儿三岁的时候，查出来房间隔缺损，属于先天性心脏问题，当时做了介入手术恢复得很不错。过了两年，邻居想着给孩子补一份健康医疗险，填健康告知的时候，她想着这病都治好这么久了，不说也没事，就没填这段病史。结果孩子五岁的时候，因为心脏问题去复查住院，花了快两万，申请理赔的时候，保险公司调阅了之前的体检和住院记录，直接给出了拒赔通知，还解除了合同，退了剩下的现金价值，邻居亏大了。
那是不是查出来小问题就一定买不了？当然不是，比如孩子出生后体检出单纯的生理性黄疸，出院后完全恢复，没有后遗症，正常告知后大多都能顺利承保。还有孩子之前得过肺炎，治愈之后没有留下支气管扩张这类后遗症，告知之后基本都能正常买，不用太担心。
如果你拿不准孩子之前的小毛病算不算需要告知的既往症，教你一个简单可操作的办法：只要是投保前两年内，孩子住过院、做过手术、连续吃药超过一个月，或者体检有异常结论，都要写上，别自己瞎判断。如果是几年前的普通感冒肺炎，治愈之后没有异常，不用专门提。
最后给不同情况的家长提个具体建议，如果孩子已经有明确的既往症，比如常见的过敏性鼻炎、轻微湿疹，可以选对健康要求宽松一些的产品，部分产品会把已经确诊的这个病症除外承保，其他身体部分依旧能得到保障，总比什么都没有强。如果孩子完全健康，那就正常选就好，如实走告知流程就行，不用瞎担心。
五. 真实案例教你理赔流程
去年秋天有位宝妈找我咨询，说她3岁的女儿支原体肺炎住院，总共花了快8000块，社保报完之后自己还要出4200多，她买了儿童健康医疗险，却不知道怎么申请理赔，差点就白白错过了报销。我先给她理了第一步，就是要在第一时间报案，一般投保的保险公司都有官方线上入口，比如官方公众号或者APP，也可以打客服电话报案，这位宝妈是线上投保的，直接在投保的入口点“申请理赔”填写信息就行，不用特意跑线下网点，很方便。
报案之后就要整理理赔材料，这位宝妈一开始只带了出院小结，漏掉了费用原始发票、费用明细清单还有孩子的身份证明，结果卡在了初审，耽误了三天时间。我提醒她，不管是门诊还是住院理赔，原始发票一定要留好，如果你已经用社保报过一部分，就让社保开分割单，把这些材料和住院的全套病历、检查报告单一起整理好，上传的时候按照要求逐张上传清晰的照片，不要糊掉也不要缺页，这位宝妈按照提醒补好材料之后，当天就通过了初审。
接下来就是保险公司的审核环节，这里要提醒大家，一定要如实配合核赔人员的询问，如果之前有过体检异常，要主动说清楚，不要隐瞒。这位宝妈投保的时候就如实说了孩子之前只有过几次普通感冒，没有别的病史，所以审核过程很顺畅，核赔人员只用了两天就核对完所有信息，确认属于保障范围内的住院费用，没有超出条款约定的疾病范围。
审核通过之后就是打款了，现在很多保险公司都是直接把理赔款打到你预留的银行卡里，不需要你再去签字确认。这位宝妈的情况就是，确认完责任之后第三天，4200多的理赔款就全额到账了，刚好覆盖掉她自己花的所有住院费用，本来这笔钱对她来说算是一笔不小的额外开支，理赔到账之后一下子就减轻了经济压力。
最后给大家总结可操作的要点：第一，出事之后别拖，尽快报案，别超过条款约定的报案期限；第二，所有票据、病历都别丢，缺材料赶紧补，提前按照要求整理好能省很多时间；第三，投保的时候如实说健康情况，理赔的时候配合调查，别抱有侥幸心理；第四，提前把投保的账号、客服电话存好，真出事的时候直接就能找对入口，不用慌。按照这几步走，理赔过程会顺畅很多。
结语
总结一下哈，咱们国内的儿童健康医疗险，日常的发烧感冒门诊、肺炎住院这些常见疾病产生的合理医疗费用，一般都能按约定报销，部分产品也可以覆盖部分特定重疾对应的治疗花费。大家给娃买的时候，先看清楚条款里的疾病范围和免责项，如实填写娃的健康情况，别隐瞒既往症。不同预算不同年龄段的娃都有合适的选择：小月龄宝宝趁早买，核松门槛低；预算有限先抓大额住院保障，之后再慢慢补门诊责任就好。选对合适的产品，真遇上娃生病的时候，就能帮咱们分担不少开支，就像之前那个如实告知的早产宝宝，后来得了肺炎住院，顺利拿到了理赔，实实在在减轻了家里的经济压力呀。
