引言
各位刚把宝宝送进幼儿园的宝爸宝妈们，是不是都在琢磨：咱们家小娃要不要买幼儿园的学平险呀？现在市面上这么多，挑哪一家更适合自家娃呢？今天咱们就一起把这些问题说清楚，给您拿个实实在在的主意。
一. 孩子磕碰要不要保？
必须给孩子安排上，别侥幸，幼儿园娃太能造了，你看不住的。
我邻居家上周刚遇到事儿，她家三岁半的小子在幼儿园户外活动，跟小朋友追着跑着玩滑滑梯，脚下一滑就从滑梯中间的台阶摔下来，下巴磕破了两厘米长的口子，还缝了四针，光门诊换药加缝合就花了快一千五。
你可能会说，幼儿园不是已经给娃交过入园的体检什么的，学校会不会负责？说实话，大部分幼儿园只会帮忙协调，不会全额出医药费，如果是小朋友之间不小心碰伤，对方家长愿意出一点，也掏不全，剩下的就得自己扛。
还有啊，不止是幼儿园里，孩子放学跟着你去菜市场、去小区广场玩，跑着跑着摔一跤蹭破膝盖，玩滑板扭到脚，去小区健身器材那玩被夹到手，这些情况都能报。哪怕是孩子在家不小心打翻热水杯烫到，需要抹药换药，符合条件也能走报销。
有人说我有职工医保的个人账户，能给娃刷，或者我给娃买了居民医保，这不就够了？居民医保报销有起付线，门诊报销比例也不高，像刚才说的缝下巴那事儿，居民医保报完之后，自己还得掏小七百，如果买了学平险，剩下这七百大多都能报，自己只需要出几十块钱的零头，这不香吗？
哪怕你家庭条件不错，不在乎这几百块医药费，也建议买一份，几十上百块换个踏实，真出事儿了能帮你省一笔，没出事儿就当给娃买个保障兜底，没什么损失。
二. 保费多少能接受？
我先直接给观点：幼儿学平险的保费跨度不小，咱们完全按照自己家庭的日常开支节奏选，没必要硬撑着买贵的，也别为了省一点钱跳过必要的保障。
普通工薪家庭，选每年一百多到两百多元的产品就够覆盖基础需求了。就拿楼下张姐家的例子说，她家宝宝刚上小班，夫妻俩每月要还房贷、交幼儿园保教费，还有老人的日常花销，算下来可支配的闲钱不算多，最后选了不到两百块一年的幼儿学平险，涵盖了意外门诊、意外住院还有普通的住院医疗保障，平时孩子有点小磕碰小发烧去医院，都能按条款报销，完全够用，这点支出对家庭来说几乎没压力，也不影响其他开支安排。
如果是家庭收入比较宽裕，想给孩子多添一点保障，那可以选每年三百到五百元区间的产品。这个价位的产品，一般会比基础款多一些拓展责任，比如意外门诊的报销比例更高，或者能覆盖部分自费的治疗项目，也会增加一些比如住院津贴之类的小责任，孩子住院每天能领一点补贴，能覆盖家长请假陪护的部分误工损失，这个价位的支出对收入宽裕的家庭来说也不算负担，还能把保障做的更扎实。
我不建议家长选太贵的产品，有些产品卖到上千块，其实很多附加的责任对幼儿园孩子来说根本用不上。比如有的产品捆绑了一些长期的理财责任，把保费抬的很高，对于刚上幼儿园的小朋友来说，我们买学平险就是要覆盖短期的在校意外和小病风险，捆绑这类责任反而让我们花了冤枉钱，性价比很低。
也不建议家长找那种几十块钱的超低价产品，这种产品往往会在条款里设置很多限制，比如报销比例压的很低，还有很多免责内容，真出事了能报回来的钱没多少，相当于白花钱。总的来说，一句话，选你觉得没负担的价位，基础责任全就可以，不用打肿脸充胖子买贵的，也别贪便宜选没实质保障的超低价产品。
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三. 看病报销有哪些坑？
第一个坑就是悄悄限制了报销医院范围，很多家长拿到保单直接扔抽屉，孩子发烧不舒服，直接带去家附近的私立诊所看，看完找报销才发现，条款里只报公立二级及以上医院的费用，私立诊所一分钱都报不了。之前有位家住老小区的妈妈，家楼下就是私立儿科诊所，孩子吃完午饭突然起荨麻疹，她图近带去楼下诊所拿药做脱敏，前前后后花了八百多，最后申请理赔才发现不符合医院要求，一分钱都没拿到，白白浪费了保费的报销额度。
第二个坑是不给报自费药和自费项目，大部分基础款的幼儿学平险，只报医保范围内的用药和项目，如果孩子受伤需要用到进口的缝合线、或者进口的祛疤药膏，这些都属于自费项目，不在报销范围内。之前有个小朋友在幼儿园滑滑梯摔破了额头，医生为了不留疤，建议用美容线缝合，加上术后用的祛疤膏，一共花了两千多，其中一千八都是自费，最后只报了不到两百块的医保范围内的清创费用，大部分钱还是要自己出。
第三个坑是设置了过高的免赔额，免赔额就是需要你自己先掏钱的部分，比如说有些学平险的门诊免赔额定在两百元，你的孩子看门诊花了两百一十块，只能报十块钱里的比例，算下来可能只报几块钱，基本上等于没报。有些家长贪便宜买了低价的学平险，算下来免赔额比大部分门诊花费都高，真出事了根本起不到作用。
第四个坑是忘记留存齐全的报销单据，很多家长看完病随手把挂号单、收费小票扔了，只留了大的发票，结果申请理赔的时候，保险公司需要你提供完整的就诊记录、费用明细清单，缺一样都没法顺利理赔。之前有个爸爸带孩子去缝针，开完药把收费明细随手丢在医院垃圾桶，最后只能跑去医院重新打印，来回折腾大半个月才拿到理赔款，平白多了好多麻烦。
给大家直接说可操作的建议：买之前先看清楚医院要求，优先选支持公立普通门诊也能报的，如果能扩展部分合规私立医院更好；再看看能不能报部分自费项目，预算够就选包含合理自费药报销的；尽量选免赔额低的门诊责任，免赔额一百元以内更实用；看完病不管有用没用，所有的单据、处方、报告都整理好放在文件袋里，电子单据也存好备份，别等理赔的时候手忙脚乱找不着。
四. 投保流程要注意什么？
第一个要提醒大家的就是健康告知一定要如实填，别抱着侥幸心理蒙混过关。我之前邻居张姐就踩过这个坑，她家娃刚入园的时候得过一次肺炎，出院之后恢复得挺好，张姐觉得都好了就没填在健康告知里。后来娃在幼儿园跑着玩摔破了膝盖，缝了四针申请理赔，保险公司核查过往病历的时候看到了这次肺炎记录，说张姐没有如实告知，折腾了快半个月才把理赔款打下来，本来挺简单的事儿，平白添了好多麻烦。要是娃本身有小毛病，比如常见的过敏性鼻炎、湿疹，或者之前住过院做过小手术，都按照要求如实写上去就行，不要怕麻烦不申报。
第二个要核对清楚投保人、被保人的信息，尤其是身份证号和姓名，一个字错、一个数字错都可能影响后续理赔。我闺蜜去年给娃投保的时候，把自己身份证号的最后一位输错了，当时没仔细看，后来娃得了手足口住院，申请理赔的时候系统核对不上信息，又跑回去做信息变更，多花了快一周的时间才拿到赔款。输完信息别着急付钱，停个一分钟核对一遍，名字是不是和户口本上一致，出生年月日对不对，身份证号有没有输错，花一分钟就能避免后续的大麻烦。
第三个要弄清楚保障生效的时间，不是付完钱当天就生效的，不同产品生效时间不一样，有的是投保后第三天生效，有的是投保后一周生效。如果你刚好赶在开学前投保，要算好时间，别等到娃已经开学入园了，保障还没生效，这段时间出了意外是没法赔的。比如娃9月1号开学，你最好提前个三五天投保，别等到8月31号晚上才急急忙忙买，刚好碰上生效期延后，9月1号当天出事儿就没法赔。
第四个要保存好投保的电子或者纸质保单，现在很多都是电子保单，大家可以下载下来存到手机云盘里，或者打印一份出来放在家里显眼的地方，别买完就不管了，真到需要理赔的时候找不到保单，又要重新去查，耽误时间。如果是幼儿园统一组织购买的，也要问老师要一下保单信息，自己存一份，不要只等着幼儿园统一处理，自己手里有底心里更踏实。
第五个如果是幼儿园统一帮家长团购，也要自己看一遍基础的条款内容，别因为是幼儿园组织的就什么都不管直接付钱。有的团购会把一些基础保障做调整，你得自己知道哪些能赔哪些不能赔，别糊里糊涂买了，到用的时候才发现想要的保障没加上。毕竟是给自家娃买的保障，多花十来分钟过一遍核心内容，比之后出问题再后悔要好得多。
五. 出事如何报案更顺畅？
出事第一时间先给投保机构发个通知，别拖着等治疗完再提。我家邻居家娃上个月在幼儿园玩滑梯磕破了下巴缝针，家长顾着照顾孩子忘了说，等拆线找机构报案，差点耽误材料审核，折腾了快半个月才处理完，要是早点提流程能顺很多。
第一时间把相关的现场和伤情材料拍好存好。孩子刚受伤的时候，把摔伤磕碰到的滑梯位置拍一张，伤口刚处理完的照片也留一张，别等伤口长好再补拍，到时候没办法证明受伤原因，很容易卡流程。就拿之前我遇到的一个案例说，小朋友在幼儿园跑着玩被小椅子绊倒摔破膝盖，家长当时只顾着带孩子去消毒，没拍椅子绊倒的现场照片，后来保险公司需要核实意外经过，家长只能找幼儿园补开证明来回跑，多花了好几天时间。
整理材料的时候按要求分类放好，别东一张西一股脑塞过去。常规需要准备的就是孩子的身份证明、门诊或者住院的病历本、所有缴费的单据小票、处方单，要是是在幼儿园出的事，提前找开幼儿园开好意外经过说明，一起整理好递过去。单据要保存好原件，别弄脏弄皱，要是不小心弄丢了，提前去医院补打盖章的存根联，不盖章的单据没办法用。
报案的时候问清楚后续对接的工作人员联系方式，别留了材料就一直等消息。留好对接人的电话，隔个两三天问问进度，要是材料不全对方也能提前告诉你，不用等半个月才通知补材料，白白耽误时间。有个朋友之前给孩子报理赔，留了材料就没管，过了一个月才被告知缺了门诊初诊病历，又折腾去医院调档案，比别人多花了一倍的时间。
走线上报案的时候注意上传图片要清晰，别拍糊了字都看不清。很多机构现在都有官方线上入口，上传材料的时候每张单独拍，把单据上的金额、医院抬头都拍清楚，别好几张叠在一起拍，审核人员看不清还得让你重新传，又多耽误一道流程。只要材料清晰完整，流程走的会比线下快不少，一般一周左右就能出审核结果，报销的钱也能很快到账。
结语
看完这些，我直接给你答案哦：幼儿园孩子是建议买学平险的，这类险价格不高，能覆盖孩子幼儿园日常磕碰、小生病的基础保障，性价比不错。选哪家可以这么挑：先对比咱们前面说的报销范围、免责条款，同样保障里挑价格合适的，也可以看看理赔服务口碑不错的公司；如果家庭预算有限，选基础款就够用，要是预算充足，也可以加一点保障责任更全的款式；要是孩子已经有其他商业少儿险，也别忘确认下保障有没有重复，按需入手就可以啦。
