引言
不少朋友查出身体出问题后，都想给自己补点保障，很多人都会疑惑，已经得癌症了，还能买意外险吗？得了癌症之后用医保看病，能报销多少呢？今天咱们就来把这两个问题说清楚，帮你弄明白该怎么选保障。
意外医疗是否包含癌症治疗
先直接说结论：绝大多数情况都不包含。意外险保的是外来的、突发的、非疾病、非本意的意外事件，癌症属于自身疾病范畴，本来就不在意外险的基础保障责任里。
给你说个我身边朋友的真实案例，46岁的老周之前体检查出早期肺癌，做了微创手术治疗，出院之后他翻自己手机上买的意外险，看见里头有意外医疗责任，就整理了几万块的住院单据去申请理赔，结果直接被保险公司拒了。他一开始还觉得是保险公司故意不赔，闹了好几天，后来翻清楚意外险条款才明白，条款里写得明明白白，意外伤害医疗只赔付因意外伤害导致的医疗费用，疾病导致的治疗费用一律不赔，癌症属于疾病，当然不在赔付范围内。
有没有特殊情况呢？还真有。比如你确实遭遇了意外伤害，而且这个意外直接诱发或者加重了你的癌症相关治疗，这种情况才有机会赔。给你举个例子，比如已经患癌症的张阿姨，出门买菜被电动车撞倒，原本长在胳膊上的肿瘤因为撞击破溃，需要做清创和后续的针对性处理，这次因为撞击产生的医疗费用，是可以申请意外医疗报销的。但要注意，只有这次意外导致的新增治疗费用能报，原来针对癌症本身的常规放化疗、吃药的费用，还是报不了。
已经患癌症的朋友想配意外医疗，其实是可以买的，大部分意外险的健康告知不会问癌症病史，只要你能过健康告知，就能正常投保，意外导致的受伤、骨折这类医疗费用，该赔还是会赔，不会因为你有癌症就拒赔。比如62岁患肺癌正在做维持治疗的刘阿姨，去年下楼踩空崴了脚，骨折打石膏花了三千多，她买的意外险里的意外医疗就全额报了封顶线内的费用，保险公司根本没纠结她的癌症病史。
最后给大家提几个可操作的建议：第一，买意外险的时候，别光看宣传页，一定要翻清楚意外医疗的责任条款，明确哪类费用能赔；第二，已经患癌症的朋友，不用因为自己有癌症就不敢买意外险，只要健康告知没问到，正常投保就行，意外该保还是保；第三，别想着用意外险来报癌症的治疗费用，想补癌症的保障缺口，选能投保的防癌医疗险或者专项防癌险，比纠结意外险靠谱得多。
社会医保能覆盖多少费用
咱们先拿实例说，42岁的张阿姨确诊癌症做了常规手术加术后化疗，总住院治疗费用一共16万左右，医保报销完自己掏了接近7万，我们来拆解一下这笔账。
首先，医保有起付线，没到起付线的钱得自己出。张阿姨住的是三甲医院，当地起付线是800块，这800块医保不报，全算自费。
其次，医保只报医保目录范围内的费用，目录外的自费药、自费项目都不报。张阿姨治疗过程中用了两种靶向药不在医保目录里，光这两种就花了快4万，这部分一分都不报。还有一些检查的特殊项目、进口耗材，也有不少是目录外的，这又掏了小一万。
然后，目录范围内的费用也不是100%全报，有报销比例的区别，还有年度报销封顶线。张阿姨目录内的总费用大概是11万左右，当地职工医保在三甲医院的报销比例是85%，报销下来报了9万多，剩下的目录内费用也得自己出。而且当地医保统筹基金年度最高支付额度是15万，要是治疗总花费超过这个数，超过部分也没法走统筹报销。
如果你是退休人群，报销比例会比在职人员高一点，大概能高出5到10个百分点，但起付线、目录限制、封顶线的规则还是一样的。如果是居民医保，整体报销比例会比职工医保低一些，大概在50%到70%左右，年度封顶线也会更低一点。
不同地区的报销比例、起付线、封顶线都不一样，你可以直接查一下当地的医保规则。给你两个可操作的建议：第一，已经患癌症正在走医保报销的，提前跟主治医生沟通，尽量优先开医保目录内的药品和项目，能多报一点是一点；第二，还没配置其他保障的癌症患者，如果能买普惠型的补充医保，一定要买上，它能报销一部分医保目录外的费用，缴费低，投保门槛也宽松；经济条件允许的话，再根据自己的身体状况，配置合适的商业防癌险，补上医保没覆盖到的缺口，减轻自己的经济压力。
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既往症患者如何配置保障
已经确诊癌症的朋友，不用急着蹲重疾险这类对健康要求高的险种，直接看健康告知宽松、专门针对癌症相关保障的产品就对了。很多人一开始总想着找和健康人一样的保障，硬着头皮填健康告知隐瞒病史，最后理赔被拒，白交了好几年保费，这种亏真的没必要吃。如实告诉保险公司你的身体情况，选对适配的产品，才能踏实拿到保障。
比如52岁的老周，两年前查出来早期肺癌，做了手术切除后一直在复查稳定，之前想买普通重疾，试了三家都被延期承保了。后来他听了建议，直接找了专门开放癌症患者投保的防癌相关意外险，只需要填写清楚确诊时间、治疗情况、最近复查报告，顺利通过了审核，每年只交不到一千块，意外受伤的门诊、住院费用都能报。
已经患癌的朋友买意外险，要看清两个关键点：第一，只要求意外导致的医疗费用赔付，癌症本身的治疗意外险本来就不赔，不用纠结这点，只要你的癌症没影响你正常生活、能正常行走活动，大部分意外险都能买。哪怕是已经康复几年的癌症患者，买普通意外险的核保门槛也不高，只要如实填健康告知，基本都能过。如果是还在治疗期的朋友，就选专门放宽了癌症投保要求的意外险，不用硬碰健康要求严的产品。
不同经济情况的朋友，配置思路不一样。如果年纪不大，治疗后恢复不错，手头预算也充足，可以买一份防癌医疗险加一份宽松版意外险，每年花费大概两千到三千，意外受伤能报，后续癌症复发转移的治疗费用也能有覆盖。如果预算有限，年纪也比较大，先把意外险配好，意外险本身价格不高，一年两三百也能买到不错的额度，先把日常摔倒、磕碰、交通意外这类常见风险兜住，再根据剩余预算补防癌相关的保障就好。
还有一个很容易踩的坑提醒大家，不管买什么，都别隐瞒病史。之前有个阿姨查出来乳腺癌，买意外险的时候故意没说，后来出门买菜摔了骨折去理赔，保险公司查到她的既往癌症病史，以未如实告知拒赔了，虽然摔骨折和癌症没关系，但违反告知义务确实会影响理赔。按要求填清楚你的情况，能过就买，不能过换一款就行，如实告知才是对自己负责。
预算不足怎样平衡保费压力
我身边不少刚工作没几年的年轻人，或者是上有老下有小的工薪家庭，都跟我念叨过：想给有癌症病史的家人补点保障，可每个月固定开销都压得喘不过气，实在挤不出太多闲钱交保费，这时候千万别硬撑着买高保额高保费的产品，先保住基础保障再说。
我认识的26岁小林，刚毕业两年在杭州做电商运营，每个月到手才五千多，妈妈体检查出早期甲状腺癌，治疗后恢复得不错，小林想给妈妈补一份意外保障加基础医疗，一开始算下来，每年要交四千多保费，相当于小林一个月近十分之一的收入，日子一下就紧巴巴的，后来我给她提了建议，把不需要的附加责任全部去掉，只保留核心责任，直接砍掉了快一半的保费，每年只需要两千出头，每个月分摊下来才一百多，完全不影响日常吃饭交房租。
选缴费方式的时候，尽量选月缴，别选年缴。很多人觉得年缴好像能省一点点手续费，但对预算不够的朋友来说，把保费拆分到每个月交，一下子就把当下的压力降下来了，而且不少产品月缴也没有额外的费用，和年缴总保费差不了多少，像刚才说的小林，选了月缴之后每个月才扣不到两百，发了工资直接扣，完全没感觉，要是选年缴一下子掏两千多，对她来说还是有点吃力的。
优先配好刚需的意外保障，再补其他。哪怕已经得了癌症，意外险的核心责任是保意外身故、伤残和意外医疗，大部分意外险的健康告知都很宽松，几乎不会卡癌症病史，价格也很便宜，一百多块就能买到一年几十万的意外身故伤残保额，再加几万的意外医疗额度，先把这个刚需配上，花不了多少钱，就能覆盖日常出门摔跤、跌伤、被东西砸伤这类意外风险，别想着一步到位把所有保障都配齐，先有保障比没保障强太多。
如果还想补癌症相关的后续治疗保障，可以选一年期的产品，别选长期终身的。一年期的防癌意外险或者防癌医疗险，价格比长期产品便宜很多，三十多岁的癌症康复患者，一年也就两三百块就能拿到不错的保额，对预算不足的朋友来说，先拿一年期产品做过渡，等以后收入涨了，再换长期的也不迟，千万别为了买长期产品省吃俭用，影响了正常生活质量反而得不偿失。
结语
现在咱们回到开头的问题：已经患癌症能不能买意外险？大部分意外险的健康告知非常宽松，只要能正常生活，患癌也能买，但要记住，意外险只赔因意外导致的医疗费用，癌症本身的治疗费用它不赔哦。至于癌症医保报销额度，不同地区、不同参保档次的报销限额不一样，一般门诊报销额度较低，住院报销会有更高的年度限额，自费药、靶向药部分报销比例也有限，最好结合自己的情况再补充合适的商业保障，癌症患者可以优先选符合投保要求的防癌相关保障，根据预算选合适的缴费方式，就能把保障缺口补上啦。
