引言
马上要送娃去幼儿园啦，是不是很多家长都在犯愁：给娃买的幼儿园学平险，到底保了啥？生效日期又要怎么算？今天咱们就把这些问题说清楚。
一. 保障范围有哪些？
幼儿园孩子正是跑跑跳跳爱乱动的年纪，磕磕碰碰太常见，保障范围得说清楚。首先最常用到的，就是意外门诊和意外住院医疗，孩子在幼儿园玩滑滑梯摔破膝盖，缝了几针花了几百块，或者摔骨折需要住院打石膏，这部分花费都在保障范围内，只要是意外导致的门急诊、住院费用，扣除免赔额之后都能按比例报销，平时遇到的磕掉门牙、被小朋友抓伤留疤需要处理、被蚊虫叮咬严重过敏就医这类常见情况，都可以走报销。
其次包含意外身故和意外伤残保障，虽然家长都不愿意碰到这类情况，但这个保障是必须有的，一旦发生比较严重的意外导致伤残，可以根据伤残等级获得对应赔付，这笔钱可以用来给孩子做康复治疗或者后续的护理，给家庭减轻一点经济压力。
部分幼儿园统一投保的学平险，还会包含疾病住院医疗保障，孩子换季容易得肺炎、支气管炎，住院一周半个月花大几千，这部分费用社保报销完之后，剩下符合要求的部分，学平险也可以再报销一部分，不少家长都不知道这个责任，孩子生病住院花了钱，也忘了申请理赔，白白浪费了保障。
给大家说个常见的场景，去年有个中班小朋友，在户外玩的时候被掉落的树枝砸到胳膊，轻微骨裂需要打石膏固定，前后看门诊、做复查花了一千八百多，社保报销了六百多，剩下的一千出头，扣除一百块免赔额之后，学平险按80%的比例报销了七百多，自己最后只花了两百多，这笔钱对于家长来说，刚好覆盖了来回打车、买营养品的开销，确实减轻了负担。
最后给大家提个醒，购买的时候要看清楚免责条款，比如有的产品不保障孩子蹦床、攀岩这类高风险运动导致的伤害，还有既往症是不赔的，如果孩子之前就有过敏性哮喘，买保险的时候没如实告知，之后因为哮喘住院，保险公司是不会赔付的。另外，美容性质的项目比如孩子摔破了想要做美容祛疤，超出基础缝合的部分，大多也不在保障范围内，买之前一定要把这些点看清楚，根据自家孩子的活动情况选。不同经济条件的家庭，挑选的时候优先把意外医疗的报销比例、免赔额看清楚，不用盲目追求高保额，对于普通家庭来说，一万到两万的意外医疗额度就够用，预算稍宽松的话，可以选额度更高、报销范围包含自费药的产品，保障会更全。
二. 投保日期怎么选？
大部分幼儿园统一组织投保的话，投保日期都在每年开学前一周到开学后两周这段时间，也就是每年八九月份。你跟着幼儿园的统一安排走就可以，不用自己瞎找时间。这么选的好处很实在，刚好接上娃上一学年的保障，不会有空档。
要是你之前没赶上幼儿园统一投保，打算自己单独买，那直接选投保次日生效就可以，别选延后生效。很多产品都支持即时投保次日生效，选这个就能最快拿到保障，不会出现娃已经入园好几天，保障还没生效的空窗期。
要是你上一学年的学平险还有半个月到期，你提前一周买新的就可以。别提前一两个月买，也别拖到过期再买。提前太早买，两份保障重叠，浪费保费；过期再买，中间那几天没保障，万一娃出事没发赔，亏的是自己。我接触过不少家长，记性不好，忘记提前续保，结果娃刚好在过期后的第三天跑跳摔骨折，只能自己掏几千块医药费，后悔都来不及。
要是娃是插班入园，不是开学季进的园，你直接当天买就可以。不用等下一个开学季，别想着等半年跟其他小朋友一起买，这半年娃天天在幼儿园跑跳玩闹，磕碰概率不低，空等半年没保障太冒险。现在线上投保几分钟就能弄完，当天投第二天就生效，别耽误。
还有一点要留心，买之前一定要看清楚等待期。大部分意外保障没有等待期，生病相关的保障会有三到七天的等待期，你把生效时间算好，尽量让等待期过完之后，刚好接上之前的保障，别让等待期和空档撞在一起。比如你之前的保障10号到期，你8号买，让保单10号生效，13号等待期就过了，刚好衔接上，一点空隙都没有。
三. 孩子体质要注意啥？
如果孩子属于平时容易感冒、换季爱闹支气管炎的普通易感体质，投保的时候只要没有还在治疗的重疾类疾病，基本都能正常买，不用额外纠结，按幼儿园统一要求提交投保信息就行，不用额外补充健康说明。
如果孩子有已经确诊的过敏性鼻炎、过敏性紫癜这类过敏性疾病，只要近两年没有因为这个问题住院治疗，投保的时候直接勾选健康告知里的“无异常”就可以正常承保，后续如果是新发的意外受伤或者感冒发烧住院，也不会影响理赔。要是孩子半年内还因为过敏住过院，记得主动把出院小结的照片发给投保对接人，大部分情况下也能正常通过核保，不会被拒保。
如果孩子有先天性的小问题，比如轻微先天性心脏病、轻度唇腭裂已经做完手术完全康复，也一定要如实告诉保险公司情况，把术后复查的全部报告上传，很多时候都可以正常承保。千万不要想着隐瞒不说，不然真到理赔的时候，查到之前有相关就诊记录，会影响正常理赔，到时候吃亏的还是咱们家长。
举个真实例子，邻居家妞妞半岁的时候确诊过轻度川崎病，治疗之后已经随访了两年，每次复查心脏冠脉都完全正常。妞妞入园买学平险的时候，邻居主动把所有复查报告发给了保险公司，保险公司很快就通过了核保，正常给妞妞承保了。去年妞妞在幼儿园跑着玩摔断了胳膊，住院花了八千多，学平险很快就报了五千多，完全没因为之前的病史卡理赔。如果邻居当时隐瞒了病史，理赔的时候保险公司查到之前的住院记录，很可能会拒绝赔付这次意外的费用，那就亏大了。
如果孩子近期刚生病住院，还在出院后的康复期，建议等孩子出院满三个月，复查结果都正常之后再投保，这样既不会因为还在治疗期被延期，也能避免后续理赔出现纠纷。要是家里预算比较宽松，孩子本身体质偏弱经常住院，可以在买了学平险之后，再补充一份小额住院医疗险，能覆盖更多生病住院的自费部分，给孩子更全的保障。要是家里预算有限，只买幼儿园统一的学平险也足够覆盖日常意外和普通住院的基础风险，不用强求额外加保。
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四. 真实案例赔得顺吗？
去年入园的中班小朋友浩浩，平时活泼好动，户外活动玩滑滑梯的时候，脚没踩稳滑下来磕到了硬质扶手，下巴磕出了一道两厘米长的口子，老师第一时间联系了浩浩妈妈，送孩子去了附近医院处理伤口，还缝了五针，一共花了一千八百多块钱。
浩浩妈妈入园的时候给孩子买了幼儿园统一组织投保的学平险，当时老师提醒过她，只要保留好就医的发票、病历、缴费清单就可以申请理赔，她就把所有票据都整理好了，上传给保险公司之后，不到三天理赔款就到账了，社保报销之后剩下的八百多块，保险公司赔了七百多，自己只出了不到一百块，理赔走得特别顺。
同样是磕伤理赔，另一位妈妈甜甜妈妈就遇到了一点小麻烦。甜甜也是在幼儿园户外活动磕伤了膝盖，需要做清创处理，甜甜妈妈当时着急送孩子去医院，没有收好发票，只留了缴费的电子支付截图，而且忘记让医院开门诊病历，上传资料之后，保险公司没办法核对具体的伤情和花费，只能打回来让她补材料，前前后后跑了两趟医院，花了快两周才拿到理赔款。
还有一位妈妈给孩子买学平险的时候，没注意孩子出生的时候有先天性的扁桃体肥大，投保的时候没说，后来孩子因为扁桃体发炎住院做手术，申请理赔的时候被保险公司拒了，因为这个属于投保前就有的既往症，不在保障范围里，这位妈妈觉得特别后悔，早知道投保的时候如实说就清楚能不能保了，也不用白跑一趟。
看完这几个例子，我给你说几个实用的建议：第一，不管孩子受伤轻重，只要去就医，所有的票据、病历、检查报告都要收好，电子票要打印出来留底，照片也要备份存好；第二，投保的时候一定要如实说孩子之前有的身体问题，别隐瞒，隐瞒了反而赔不了；第三，如果是幼儿园统一投保，记得把保单编号和保险公司的理赔联系方式存到手机里，真出事直接联系，不用绕弯路。按照这几点做，你的理赔肯定也能顺顺利利。
五. 预算几百元值不值？
如果家庭经济基础一般，孩子刚入园没什么其他商业保障，一年拿出几百块买一份幼儿园学平险，性价比是比较不错的。毕竟几百块换十几万的基础保障，对普通家庭来说，能把孩子日常入园的常见风险兜住，不会因为一次小意外打乱家庭的整体收支计划。比如一个普通工薪家庭，每个月除了房贷、日常开销，剩下的结余不多，拿不出大几千给孩子买高保额的重疾险、高额医疗险，先买一份几百块的学平险垫个底，是比较稳妥的选择。
如果家庭经济条件比较宽裕，已经给孩子配置了百万医疗险、意外险、重疾险这些完整的商业保障，几百块的学平险可以作为补充来买，不用花太多钱，就能给孩子多添一层保障，也算划算。毕竟孩子在幼儿园里是集体生活，打闹磕碰、意外受伤的概率比在家高很多，现有的商业意外险可能对一些小额意外门诊的报销门槛比较高，学平险刚好可以补这个缺口，把没报销完的费用再报一部分，减少自己掏钱的部分。
如果孩子本身有一些小的健康问题，没办法买其他商业医疗险，那几百块的幼儿园学平险一定要买。很多学平险的购买条件比较宽松，对一些轻症、已经痊愈的常见疾病，不需要做复杂的核保，正常入园就能投保，能给孩子拿到一份基础保障，几百块花得很值。
我们拿实际情况算一笔账，孩子在幼儿园玩滑滑梯摔下来，胳膊骨折打石膏加门诊复查，总共花了不到三千块。如果孩子只有社保，社保报销之后自己还要掏一千五百左右。买了学平险之后，社保没报的这部分，除去一百块的免赔额，剩下的基本都能报下来，最后自己只掏一百块，这几百块的保费就已经赚回来了。要是遇到需要住院的情况，报销的金额更多，能帮家里减轻不少负担。
给不同情况的家长说一下具体的选择建议：经济条件普通，还没给孩子买其他商业险的，直接买，先把基础保障配齐再说；已经有完整商业险的，根据现有保障的缺口买，现有意外险不包小额门诊的就买，已经覆盖了可以不买；孩子买不了其他商业险的，不管怎么样都要买，花很少的钱拿一份保障，比没有保障强很多。
结语
看完上面的内容，你是不是已经清楚啦：幼儿园学平险主要覆盖孩子意外受伤的治疗费用，部分还包含意外伤残、身故保障，一般能报销孩子日常磕碰、摔伤这类幼儿园常见意外的医疗费，对体质偏弱、容易生病的孩子，部分也能覆盖住院相关的费用。关于投保日期，一般建议在幼儿园开学统一组织投保的时候直接参保，要是错过统一投保时间，也可以找承保机构随时投保，要注意提前看好等待期，尽量不要让保障有空档，避免孩子出事了还没进入保障期，拿不到理赔。如果你家经济条件一般，预算有限，入手一份基础款的幼儿园学平险就足够了，价格不贵，能给娃补上基础保障；如果家里预算比较充足，还可以再搭配其他商业医疗险，给孩子更全的保障。像刚才说的小明摔骨折，本来住院花了小几千，走学平险报了七成多，一下就减轻了家里的负担，这不就是买这份保险的用处嘛。
