引言
是不是不少朋友都在纠结，大病意外保险到底该怎么挑？到手报销的时候到底能报多少呢？别着急，今天咱们就把这些问题给大伙说清楚。
一. 保障责任先分清
先给你说清楚，大病保险管的是合同约定的重大疾病，意外险管的是外来、突发、非本意的意外情况，俩不是一回事，别买错了。
比如楼下开水果店的张叔，前阵子搬运整箱苹果的时候，腰闪了，还摔在台阶上磕破了胳膊缝了八针，缝针的治疗费、换药钱，甚至后续拍片子复查的钱，这些都属于意外导致的医疗费用，可以走意外险的意外医疗责任报销。但要是张叔因为腰闪了之后查出来腰间盘突出需要做手术，而且这个腰间盘突出是长年累月攒出来的老毛病，那就不属于意外险的报销范围，得看有没有买对大病相关的医疗险或者重疾险。
再举个例子，同小区的陈阿姨，去年体检查出了乳腺癌，手术加化疗前后花了快二十万，这个属于合同约定的重大疾病，如果买了对应的大病保险，符合条款约定就能赔。可要是陈阿姨是出门买菜被自行车刮倒摔骨折，那这个属于意外，得走意外险理赔，大病保险不会给你报这种意外导致的医疗开销。
买的时候别光听销售说“一张保单保所有”，你得翻条款看清楚，大病保险里面，有没有包含你在意的常见大病种类，意外险里面，有没有包含意外医疗责任，有些意外险只保身故伤残，摔了碰了这种小意外的门诊住院钱根本不报，这点一定要看仔细。
不同身体情况的人，选的时候也不一样。如果你平时经常出差跑业务，天天坐公共交通或者开车，那意外险得把意外医疗额度买够，大病保险也要配齐基础保额；如果你是天天坐办公室的上班族，平时很少出门，也别觉得意外离得远，下楼崴脚、办公室被热水烫伤这种小事也常见，同样要分开配好两种险，别抱着侥幸心理只买一种。
二. 报销比例细查看
先给大家说个身边的真实情况，张阿姨去年在家擦窗户不小心踩空摔了，胳膊骨折住院，总共花了三万二，社保先报了一万四，剩下一万八是自费和部分进口钢板的费用，她买的意外医疗报销比例是社保外费用报70%，最后赔了一万一千多，自己只掏了不到七千，要是没买这份保险，这笔钱对她来说就是小半年的生活费，实打实帮她减轻了负担。
不同产品的报销比例门槛不一样，先分清楚，经社保报销和未经社保报销，比例差不少。一般经社保报销之后，剩余合理费用能报的比例会比没走社保高十个到二十个百分点，所以如果有社保，一定要先走社保报销，再找保险公司报商业险的部分，别直接跳过社保走商业险，平白少报不少钱。
不同费用类型的报销比例也不一样，医保范围内的住院费用，不少大病和意外医疗险的报销比例能到80%到90%，部分带免赔额的产品，扣除免赔额之后甚至能报全额；但医保外的自费药、进口耗材，大部分产品报销比例会低一些，大多在60%到80%之间，还有少数产品不报销自费项目，买的时候一定要问清这点，别拿到理赔单才发现自费部分报不了多少。
免赔额也会影响实际拿到的报销钱，举个例子，你买的意外医疗免赔额是100元，报销比例是80%，社保报完之后你自己还掏了2100，那计算下来就是（2100-100）×80%=1600，实际你能拿到1600的报销款，免赔额越高，整体能报的钱就越少，但是价格通常会更低，预算有限的话，可以接受一两百的小额免赔，换更高的报销比例和保额，更划算。
给大家几个实际操作建议，如果你年纪轻、平时身体好，只买基础保障，可以选医保内报销比例90%、医保外60%的产品，价格低，够用；如果你年纪偏大，平时容易有小毛病，或者担心得大病用到进口药，就选医保外报销比例能到80%的产品，多花几十块钱，关键时刻能多报不少，另外买的时候一定要看清楚，有没有把常用的自费药、进口耗材列在免责里，别只看宣传的报销比例，忽略了免责条款，真出险了才后悔。
三. 根据预算做配置
刚毕业参加工作的年轻人，月薪普遍不高，除去房租、吃饭和日常开销，剩下来可支配的闲钱不多，那就选低保费高保额的消费型组合就好。我认识一个刚毕业在杭州做电商运营的小姑娘，每个月到手也就四千出头，她给自己配置的就是一年三百多的消费型组合，重疾保额做了三十万，意外医疗也有两万的额度，完全覆盖日常需求，平均每个月不到三十块，喝两杯奶茶的钱就能把基础保障做足，不会给自己添额外的负担。
工作三五年，收入稳定下来，手里有一定积蓄了，可以在基础保障之外加一部分责任。比如我之前接触过的一个做策划的小伙子，工作五年，月薪涨到了八千多，手头攒了几万块积蓄，他就把原来的消费型重疾保额提到了五十万，再加了一份意外险的伤残责任，同时加上了住院津贴，一年总共也就一千多块，比之前多花不到一千，保障就厚实了不少，要是真的生病住院，每天还有一两百的津贴补贴生活费，不用动自己攒下来的存款。
上有老下有小的中年群体，本身家庭责任重，年收入也比较稳定，预算相对充裕，可以根据自身情况把保障做全。比如一对四十岁左右的夫妻，两个人都在国企上班，年收入加起来有二十多万，两个人各自配置了足额的重疾加意外，还给两个人都加上了自费药报销责任，每人一年三千多，总共一年不到七千，两个人的保障都覆盖到位，就算一方出了问题，也不会影响整个家庭的正常开支，不用动给孩子存的教育金，也不用动准备给老人养老的钱。
已经退休的中老年朋友，预算不用放太高，优先把意外和针对老年人常见大病的保障配齐就行。我邻居张阿姨今年六十二，退休工资每个月三千五，她儿子本来想给她买很贵的返还型保险，后来算了一下，一年要交八千多，交十年对老人来说压力也不小，最后换了专门的老年组合，一年也就一千二百多，保额符合老年人的需求，还能报销意外骨折的门诊费用，刚好符合阿姨平时跳广场舞、买菜出门的风险需求，既不花冤枉钱，也把该有的保障做了。
不管你是什么收入水平，记住核心原则就是：不要买超出自己预算的产品，别为了买保险降低自己当前的生活质量，也不要为了贪便宜买过低保额，起不到分担风险的作用。预算少就先做基础保障，后续收入涨了再慢慢加保额加责任，这样一步步调整，永远贴合自己当前的需求就好。
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四. 健康告知别隐瞒
投保大病意外保险的时候，健康告知绝对不能隐瞒，这是很多人容易踩的大坑，我直接给你说清楚怎么回事，怎么操作。
我先给你说个实打实的例子，去年我表姐体检查出甲状腺结节，医生说观察就行不用手术，她当时买大病保险的时候，想着这点小事不用说，省得麻烦核保，就直接没填这个异常。结果三年后她查出甲状腺病变需要手术治疗，申请理赔的时候，保险公司调出来她之前的体检报告，直接就拒赔了，还解除了合同，只退了一点点现金价值，她前后交了快七千块，一分赔偿都没拿到，哭都没地方哭。
你可能会问，我之前的小毛病，几年都没管过，还要说吗？当然要说。健康告知问什么你答什么，问到的异常你就说，没问到的可以不用主动说，但问到的绝对不能装不知道。比如问你近一年有没有体检异常，近五年有没有住院手术，你就对着自己的报告一条条说清楚，别漏。
有些朋友会说，我要是说了，是不是就买不了了？其实也不一定。比如你就是个脂肪肝，或者结节尺寸很小，分级也不高，保险公司最多让你再做个复查，或者加一点保费，照样能承保，总比你瞒过去最后赔不了强吧？就算真的因为这个买不了某一款，还能换别的核保宽松的，总有适合你的，总比花了钱最后得不到保障好。
还有人说，我这个小毛病，是在社区医院查的，没入大医院的档案，不说没人知道吧？别抱这个侥幸，现在医院、体检机构的记录都是联网的，真到理赔的时候，一查就能查到，别拿自己的保障赌这个。
最后给你说个可操作的小建议，你去投保之前，先把自己近五年的体检报告、住院记录、门诊记录都整理一下，人家问什么就对应答什么，有异常就直接传报告给保险公司核保，让保险公司做结论，别自己藏着掖着，这才是对自己的保障负责。
结语
总结下来，先把大病和意外的保障范围分清楚，买的时候紧扣自己的情况选：刚工作的年轻人选基础低保费组合，手里宽裕的可以加保补充责任，如实填好健康告知，再重点看清楚条款里的报销范围和比例，记得优先覆盖社保报完后的自费部分，这样配出来的保障，就能帮咱们扛住大部分看病的花销压力啦。
