引言
你有没有盯着大病意外保险的介绍看半天，还是没搞懂它到底保哪些情况、哪些情况又不在范围内呢？其实很多想配置保险的朋友，都卡在这一步搞不清。今天咱们就把这个问题说清楚。
一. 生病住院花多少
上个月邻居老张下楼倒垃圾，踩滑摔了一跤，磕断了两根肋骨，还缝了七针，直接住了十二天院。他之前买了大病意外保险，我帮他整理单据的时候才捋明白，这笔钱到底哪些能报。
首先，意外导致的住院治疗费，像开刀缝合的手术费、拍CT拍胸片的检查费、住院的床位费，还有医生开的西药费这些，都在保障范围内。老张这次住院总共花了一万二千多，其中社保报了六千多，剩下五千多符合保险要求的部分，都按约定比例给报销了，最后自己只掏了不到一千块。
这里要划个重点，不是所有住院花费都能报。如果是因为自己本身就有的旧病住院，那大病意外保险是不管的，必须是意外直接导致的受伤治疗才行。比如老张这次摔跤是意外，所以完全符合要求，要是他因为本身的高血压住院，那肯定报不了。
还有，要是意外受伤需要康复理疗，比如后续去做骨折恢复的推拿、烤电，只要是医生要求的，在合理范围内，也能按比例报销。老张出院后遵医嘱做了三周康复，花了八百多，也给报了六成。
另外，很多人会问，意外受伤需要住院，门诊急诊的费用算不算？只要是这次意外导致的门急诊，比如摔跤之后先去急诊止血拍片子，这部分花费也在保障范围内，不是只有住院才能报。
给大家一个实操建议，你住院或者看门诊的时候，一定要留好所有的缴费单据、检查报告、医生开的诊断书，这些都是后续报销必须的材料，丢一个都可能耽误报销进度。另外买之前一定要看清楚条款里的报销比例和免赔额，有的产品会定一个几百块的免赔额，超过免赔额的部分才给报，提前搞清楚，别等到报销的时候才觉得不对。如果你是经常在外跑业务、或者家里有老人容易摔倒磕伤，一定要优先关注意外医疗的报销额度和比例，这部分才是咱们平时用到最多的地方。
二. 体检异常能投保
很多朋友拿到体检报告，看到上面一堆结节、增生、转氨酶偏高的提示，直接就不敢碰保险了，觉得自己肯定通不过核保，白白错过了添保障的机会，其实真的没你想的那么难。
我身边就有小李这么个例子，小李今年32岁，去年单位组织体检，查出来有甲状腺结节，分级是3级，尺寸大概0.6厘米，他一开始吓坏了，以为自己彻底买不了保险，自己瞎琢磨，随便填了健康问卷，啥细节都没写，结果直接被除外承保，后来他找了懂行的人帮着梳理，重新走了投保流程，最后顺利拿到了不除外保障的核保结果。
这里给你第一个建议：填健康问卷的时候，别偷懒，也别瞎放大问题，问什么答什么，没问到的不用主动说。就拿小李这个结节来说，问卷只问了近半年的体检异常，他是两年前查出来的，最近半年复查结果都稳定，就如实写清楚时间、最新尺寸、分级，附上复查报告就可以，不用把十年前的小炎症都翻出来说。
第二个建议：体检异常分很多种，常见的结节、息肉、轻度脂肪肝这些，大多都有机会正常承保或者加费承保，不用直接放弃。如果是比较明显的异常，比如结节超过1厘米，分级稍微高一点，可以先去做针对性的复查，拿到最新的稳定结果再去投保，核保通过率会高很多，别拿着一两年前的异常报告直接投，白白增加被除外的概率。
第三个建议：如果你有好几种轻微异常，别着急一家一家试投，每一次投保留下的核保记录都会跟着你，试投太多反而会影响后续投保。可以先找专业的顾问帮你提前做预核保，预核保不会留下记录，先帮你看看哪家的核保结论对你更友好，再正式投保，就不会踩坑。
最后再提醒一句，就算是某一项异常被除外了，也不代表这份保险不能买，其他的保障还是有效的，比如只是把甲状腺相关的责任除外，那大病、意外的其他保障还在，总比没有保障强，该买还是要买。
三. 家庭预算定多少
刚工作没几年的年轻白领，每个月除去房租、吃饭、日常开销，能攒下来的钱其实不多，那你就不用硬着头皮买高预算的，拿出年收入的3%到5%安排就够了。比如你一年到手十万，拿三千到五千出来买就合适，别让保费变成你每个月的负担。
我身边就有个刚工作两年的女生小周，每个月到手六千多，之前听人说买保险就要一步到位，脑子一热买了每年八千多的组合，结果每个月交完保费连买新衣服、和朋友聚餐的钱都没了，撑了一年实在撑不住就退保了，还亏了两千多的手续费，得不偿失。对年轻白领来说，先把基础保障做足就够，不需要追求过高的保额，先覆盖掉生病、意外的基础花费就行，等以后收入涨了，再慢慢加保调整就好。
如果是上有老下有小的中产家庭，全家都要配置大病意外保险，那可以把全家的总预算控制在家庭年收入的5%到8%。比如家庭一年年收入三十万，拿一万五到两万四安排全家的保费，不会影响日常的生活质量，也能把全家人的保障做足。
这种家庭优先给家里的经济支柱做足额配置，先把顶梁柱的大病、意外保额做够，再安排孩子和老人的保障。我接触过一个四口之家，夫妻两个人年收入一共二十八万，一开始想先给两个孩子买齐，把大人放在后面，这其实完全搞反了顺序。大人是家庭收入的来源，如果大人出事，整个家庭的经济都会断，孩子的保费都交不起。后来他们调整了预算，一万八的总保费里，一万一千都花在了夫妻两个人身上，给各自配了足够的大病和意外保障，剩下七千给两个孩子买基础款，给两位年过六十的老人买了专门的老年款，这样搭配下来，整个家庭的保障就非常稳，也没超出预算。
如果是退休之后的老年群体，本身已经不再是家庭收入主力，子女帮忙买保险的话，预算也不用拉得太高。很多老人买保险的时候容易被高价格的产品忽悠，觉得贵就是好，其实市面上有不少专门针对老年人的大病意外保险，几千块就能买到合适的保额，子女拿出年收入的1%到2%给老人配置就足够，不用花大几万去买不适合的产品。
不管你是什么收入水平，核心原则都是不要让保费影响当下的生活，别为了买保险压缩正常的生活开支，适合自己预算的，才是能长期持有有用的保障。
图片来源：unsplash
四. 出险手续怎么办
去年秋天王女士出门买菜，被突然窜出的电动车蹭倒，右手手腕骨折住了院，她出院一周就拿到了理赔款，很多人问她怎么这么快，其实就是把手续捋顺了，一步都没走岔。
第一时间给保险公司报险，这个不能忘，尽量别超过48小时，不然可能会增加核实事宜的时间。王女士摔了之后，住进去病房的当天就打了保险公司的官方电话，说清了出事的时间、地点、原因还有现在住的医院，接线员当场就告诉她需要准备哪些材料，她心里一下子就踏实了。
提前整理好所有纸质材料，缺一样都可能耽误审核，咱们直接列给你：如果是意外导致的，要准备好交警或者物业、社区开的意外事故证明；如果是大病或者住院治疗，要准备好身份证复印件、病历本、出院小结、诊断书、所有缴费的发票和费用明细清单，有医保报销过的，把医保报销结算单也一并带上。王女士就是提前按着接线员说的，把所有材料按顺序理好，去交材料的时候一次就过了，没有让她补第二次。
提交材料分两种方式，可以自己带着材料去保险公司线下网点交，也可以按保险公司的要求，把材料扫描或者拍照，上传到官方的小程序或者APP，两种方式都可以，选你觉得方便的来。王女士住的地方离线下网点近，她就抽了半天自己过去交，网点工作人员当场帮她核对了一遍，告诉她哪张纸需要补签字，当场就补完了，省去了来回折腾的时间。
提交之后就等审核，审核通过后，理赔款会直接打到你预留的银行卡里，不用你再跑一趟。如果遇到材料不全或者需要补充信息，保险公司会主动联系你，你按着要求补就行，不用太着急。这里提醒你一句，所有的发票原件都自己留好复印件，万一需要用到的时候能拿出来，别随便把原件都交出去，避免之后要用找不到。王女士就是提前复印了整整一套，自己留着，最后也没用上，但这份准备给她省了不少心。
如果是大病一次性给付的情况，只要确诊的疾病符合合同里约定的范围，带上诊断证明相关材料，申请之后就可以拿到赔付，不用等你治完再申请，这个可以提前用来交治疗费，能缓解不少手头的压力。
结语
总结一下哈，大病意外保险的保障范围，既包含意外受伤、突发大病带来的住院医疗费用报销，也能覆盖大病确诊、意外伤残对应的一次性给付保障，大家只要记住，先搞清楚自己拿到的合同里保哪些情况、哪些情况不在范围内就不会踩坑。如果你是刚工作没多少积蓄的年轻朋友，先选基础额度，覆盖日常意外和常见大病风险就够；要是上有老下有小，建议适当调高保额，给家人更稳的保障；就算体检有小异常，也别直接放弃投保，如实填写健康告知，大多都能正常买到。记住买完之后留好所有医疗单据，出险第一时间联系保险公司，按流程提交材料就能顺利拿到赔付，这份保障就能实实在在帮你减轻负担啦。
