引言
看完大病报销单据，是不是经常疑惑：我这情况能不能再报一次？想走二次报销又不知道该怎么弄？别着急，接下来咱们就把这些问题说清楚。
一. 哪些费用能报第二次
去年邻居王阿姨确诊大病，做完手术加后续靶向治疗，前前后后花了快十八万，社保先报了八万多，剩下快九万，一开始王阿姨以为这九万都得自己掏，后来社区工作人员提醒她可以走二次报销，最后又报了四万多，大大减轻了家里的负担，那到底哪些费用能走二次报销呢？
首先，你得先经过基础医保的第一次报销，二次报销不会接没报过的费用，也就是说，你花的钱得先走基础医保按比例报完第一轮，剩下还没报销的部分，才符合二次报销的入门要求，一分都没报过的费用，是没法走第二次报销流程的。
其次，只有合规的自付费用可以报，什么叫合规自付费用呢？就是在大病保险的报销目录范围内，本该由你自己承担的那部分钱，比如你住院用的药品、检查项目、治疗项目都在目录里，社保报完剩下你掏的部分，就满足要求，如果是目录外的自费项目，比如一些不在报销范围内的进口耗材，这部分一般没法走二次报销。
第三，费用得超过规定的起付线才能报，不是说剩下一块两块都能报，每个地方对起付线有规定，只有你自付的合规费用超过这个起付线之后，超过的部分才能按比例走二次报销，王阿姨那次就是，当地起付线是一万五，她合规自付费用是七万多，超过了起付线五万多，这五万多就按比例报了下来。
第四，不同人群的起付线有不同标准，比如低收入群体的起付线一般会更低，报销比例也会更高，方便这类家庭获得更多保障，如果你属于这类群体，可以提前跟当地医保部门确认自己的起付线标准，别漏领了福利。
最后给你提个实用建议，你出院整理资料的时候，把所有收费票据、结算单按顺序理好，上面会明确分开社保报销金额、自付金额、自费金额，你对着看就能快速算出自己的合规自付费用有没有达标，不用自己瞎猜算不清。
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二. 报销手续该怎么办理
第一种是线下窗口办理，你直接去参保地的医保经办服务大厅窗口办理就可以，带好所有需要的材料就行，现场工作人员会帮你核对信息，材料没问题就直接收走，后续等结果通知就行。你要是不知道具体哪个窗口，直接去大厅的咨询台问一句，工作人员会给你指清楚，不用怕找不到地方。
第二种是线上办理，现在不少地区都开通了线上办理通道，你可以在当地医保官方平台上传材料，不用专门跑线下，省时间又方便。比如你刚出院在家养病，不方便出门，掏出手机按提示一步步填信息传照片就能提交申请，提交完记得保存好提交成功的截图，要是后续出问题也能拿出来核对。
你要带的材料也很明确，首先是住院的收费票据原件，要是原件已经被其他机构收走，记得让收原件的机构给你开加盖公章的复印件，不然没法核对你的花费金额，会耽误你的审核进度。
然后还要带出院小结、费用明细清单，还有参保人的身份证件和银行卡信息，要是你本人没法亲自去办理，代办人也要带好自己的身份证件。这里提醒你一句，所有材料都提前复印个一两份留底，别把所有原件都交出去，万一后续需要核对，你手里没材料会很麻烦。
你提交完材料之后，一般等待几个工作日就能拿到报销款，审核通过之后，报销的钱会直接打到你预留的银行卡里，你不用再跑一次去领钱，到时候查一下银行卡余额就能知道有没有到账。要是超过约定的时间还没到账，你可以打当地医保的咨询电话问进度，不用一直干等。拿之前例子里的老李来说，他就是出院之后直接在家用当地医保小程序提交了所有材料，七八天就收到了二次报销的打款，一共报了八千多，直接减轻了一半的自付负担，全程没跑一次窗口，特别省心。
三. 不同家庭如何搭保障
刚参加工作的年轻小家庭，每月可支配收入不算高，优先把基础大病二次报销的保障配齐，不需要追求太高的额外额度，先把门槛满足了就好。这阶段大多身体状况不错，选缴费较低的方案就行，每个月从生活费里匀出几百块就够，不会给日常开支添负担。比如刚结婚的小吴两口子，每个月一共拿出三百多配置，就覆盖了基础的二次报销保障，万一后续生病，自付部分能多报一层，不用动买房买车的积蓄。
有孩子的三口之家，要分情况配置。孩子免疫力弱，偶尔会得需要大额治疗的病，可以给孩子先加上符合要求的大病二次报销保障，再重点给家庭经济支柱做足额配置。家里赚钱更多的那位，一定要把自付费用的报销额度做够，毕竟要是顶梁柱倒下，不仅要付医药费，还要还房贷车贷养孩子，多一层报销就能多扛一点压力。比如邻居王姐家，老公是做设计的，是家里主要收入来源，王姐给老公配了足够的报销额度，给孩子配了基础款，每年一共花不到六千，一家人都有了保障，平时也不用一直担惊受怕。
上有老下有小的中年家庭，经济压力是最大的，除了给自己和孩子配齐，还要给老人安排合适的保障。老人年纪大了，很多产品投保限制多，只要符合投保要求，优先选能覆盖常见大病治疗费用的方案，不用强求过高额度，选保费低、保障实在的就可以。这个阶段中年人自己的保额一定要够，不能因为省钱就只给孩子老人买，自己不做配置，要是自己出事，整个家庭的保障就断了。比如做教师的刘哥，父母都已经七十多，孩子刚上高中，他给自己配了足额的二次报销保障，给父母选了入门款，给孩子配了适配年龄的方案，每年根据预算调整，既不超支，每个人都有对应保障。
单亲家庭，一般只有一个经济来源，更要把保障做扎实。因为整个家庭的收入全靠一个人，一旦生病失去收入，还得付大额医药费，整个家庭的生活都会受影响。所以一定要把自己的二次报销额度做足，孩子的保障也要配齐，选期缴的方式，每个月固定扣费，不会一下子掏一大笔钱影响生活。比如单亲妈妈陈女士，自己带女儿上学，她每个月拿出四百多给自己做足报销额度，给女儿配了基础保障，就算真的遇到风险，报销后能省不少钱，女儿的学业和生活也能正常继续。
退休养老的两口之家，要是经济条件一般，就各自配基础款的大病二次报销就行，选一次性缴或者按年缴都可以，怎么方便怎么来。要是退休工资比较高，也可以适当提高报销额度，毕竟年纪大了生病概率高，多一层报销，就不用动给孩子留的积蓄，也不用麻烦孩子掏钱。比如张叔两口，退休后每个月一共八千多养老金，他们每人配了一份，每年一共花三千多，要是后续生病，社保报完剩下的合规费用还能再报一部分，自己花的钱少，子女也不用跟着操心。
四. 投保注意避开的雷区
健康告知一定要如实填写，别抱有侥幸心理。去年有位王阿姨，查出结节后投保的时候怕过不了，就没说自己的病史，结果半年后因为大病申请报销，保险公司核对病史发现她隐瞒了结节，最后直接拒赔，之前交的保费虽然退回了一部分，但本该拿到的二次报销额度泡了汤，反而耽误了后续治疗的资金周转。所以你只要照着健康问卷的问题如实答就行，没问到的可以不用主动说，问到的绝对不能瞒。
别盲目跟风买多份，重复投保不会给你重复赔。不少朋友觉得我买好几份这类大病保险，到时候就能多报几次，其实这类大病二次报销，都是报你医保报销后剩下的自付部分，总报销额度不会超过你实际花的钱。就像之前有位刘先生，听了销售的推荐一口气买了三份，每年白白多交两千多保费，真到报销的时候，只按规则报了剩下的自付部分，另外两份根本没用到，平白浪费了好几年的保费。你根据自己的实际需求买一份合适额度的就够，不用多买浪费钱。
一定要看清楚报销的目录范围，不是所有花费都能报。有不少朋友买的时候只听销售说能二次报销，就以为所有花费都能报，结果理赔的时候才发现，很多自费药、自费项目不在报销目录里，报不了。你投保前一定要翻一下条款里的报销范围，明确哪些费用能进二次报销，哪些不能，别等理赔的时候才觉得和自己想的不一样，白白闹心。
注意保障的生效时间，别等着生病才想起投保。很多人查出毛病之后才着急买，这时候绝大多数产品都买不了，就算有能买的，已经查出来的病也会被除外，没法给这次生病报销。还有就是所有产品都有等待期，等待期内出险大多没法赔，你要在身体没出大问题的时候提前买好，别临时抱佛脚。
别忽略免赔额的要求，达不到免赔额是报不了的。很多这类大病二次报销都设置了免赔额，就是说你医保报完之后，剩下的自付费用得超过这个数，才能启动二次报销，没超过的话没法报。你投保前一定要搞清楚免赔额是多少，结合自己能承受的风险额度选，别光看保费便宜就下手，选了免赔额太高的，真出事达不到要求报不了，等于白买。
结语
总结一下，想要申请大病保险二次报销，得满足社保报销后剩余合规自付费用达标这个核心条件，你只需要整理好出院结算单、病历、发票这些材料，线下去社保窗口或者线上通过官方平台提交申请就行。配置方案的时候，根据不同年龄和经济情况调整：预算有限的普通家庭可以先选低保费高保额的方案做基础保障，给孩子优先覆盖高发风险，中年人把保额做足保障顶梁柱，老年人选契合自身情况的实用项目就行，记得如实填健康告知，别漏了细节，这样才能在需要的时候顺利拿到赔付，真真正正减轻看病花钱的压力。
