引言
家里有中学生的朋友，是不是总担心孩子跑跳打闹受伤，真要是遇上骨折需要手术，一堆花费要找谁报？中学生到底该参加什么保险才能兜住这些风险？今天咱们就来说说这些问题，把你想知道的都讲清楚。
一. 运动意外如何报销
先给你说，大部分中学生爱跑爱跳，上体育课踢足球、跑八百米，课间打打闹闹，一不小心就容易摔倒骨折，这种情况大部分都能走保险报销。
我身边就有这么个真实案例，初二男生小吴，上次学校运动会报了1500米项目，最后冲刺的时候脚下滑了一下，整个人往前扑，手腕撑地直接桡骨骨折，医生说要做手术复位打钢钉，前前后后算下来，门诊检查加手术住院一共花了快两万八。小吴妈妈之前给孩子买了适合中学生的意外保险，报销完自己只掏了四千多，省了不少钱。
首先记住，发生意外之后第一时间要留好所有单据。不管是挂号费的小票，还是拍X光片的检查报告，医生开的诊断书、手术同意书，还有住院期间的费用清单，每一张都要收好，别弄丢，弄丢了补起来特别麻烦，还会耽误报销进度。
然后说报销的顺序，如果中学生有学校统一买的社保，先报社保，社保报完之后剩下的部分，再走商业意外险来报。大部分意外险都能覆盖运动导致的意外骨折，只要不是故意摔的、不是参与危险活动导致的受伤，都符合赔付条件，报销的时候直接把社保开的结算单，和剩下没报的单据一起交给保险公司就可以。
还有要注意，有些家长以为只有住院的费用能报，其实不是，意外骨折之后的门诊复查、拆除钢钉的门诊手术费用，大部分意外险也能报，买的时候要看清条款里有没有包含意外门诊责任，别买到只保住院的产品，真出事了门诊的钱报不了，平白多花钱。
另外报销到账也挺快，现在大部分保险公司都支持线上提交材料，直接在官方公众号或者APP上传所有单据的照片就可以，不用跑线下网点交材料，审核通过之后，一般几天就能把报销的钱打到你预留的银行卡里，不用等太久。如果碰到需要线下提交的情况，提前打电话给保险公司问清楚要带什么材料，一次性带齐，避免白跑一趟。
二. 住院医疗有哪些补
日常中学生不小心摔骨折，除了意外险能报门诊手术费用，住院产生的开销，也能靠合适的保险做补充。
就拿我之前接触过的例子说，北京一个初二的男生课间打篮球抢篮板，落地踩在同学脚上，直接踝关节错位骨折，医生安排了手术内固定，住院一共住了8天，前后算下来，医保报完之后，自己还要掏接近一万块钱。这个男生妈妈之前给孩子买了补充住院医疗险，最后这九千多的自付部分，按约定报了八千多，自己只出了一千出头。
第一类补的是医保报销之后剩下的自付部分。大部分中学生都有城乡居民医保，或者学校统一买的学生医保，这类医保报销有起付线，还有报销比例限制，超出报销范围的部分，补充住院医疗险就能接着报，能帮家里省不少钱，像床位费、手术费、护理费这些常规住院开销，都在保障范围内。
第二类补的是住院津贴。这类责任不用你拿发票去报销，只要你确实因为约定情况住院了，保险公司就按住院天数给你发补贴，一天给个几十到几百块不等，这笔钱你可以用来付住院期间的吃饭钱、家长请假陪护的误工费，还有后续康复买营养品的费用，怎么花没人限制，自由度很高。
第三类可以补充高额住院医疗保障。如果骨折手术出现并发症，或者需要用到一些自费的耗材，花费会比普通情况高出不少，这类高额医疗可以覆盖社保外的自费项目，包括自费药、进口耗材这些，能应对比较大额的住院开支，不用动家里原本攒下来的买房或者上学的积蓄。
给大家说两个选的时候要注意的点，第一要选没有等待期或者等待期短的，中学生本来就是好动的年纪，等待期太长，万一刚买完就出事，得不到赔偿就亏了；第二要看清楚免责条款，确认正常的体育运动受伤在保障范围内，别选那种把日常体育运动都免责掉的产品，没用。
三. 家庭预算怎样规划
如果你家一年拿出来给孩子做保障的预算在一千元以内，就优先选基础保障组合，别贪多也别勉强买贵的产品，先把核心风险兜住最重要。
一般来说，一千元以内的预算里，可以先买一份包含意外医疗责任的意外险，每年只需要两三百块，就能覆盖骨折、擦伤这类常见运动伤害的门诊和手术费用，就拿开头说的踢球骨折手术来说，几百块的意外险就能报销一万多的治疗费用，实用性非常强。剩下的几百块预算，可以再加一份普通的百万医疗险，每年保费只要两三百，住院手术超过免赔额的部分都能报，这样下来一年总共花几百块，两个核心保障就配齐了，不会给家里添额外负担，基础风险也兜住了。
如果你家一年能拿出一千到三千元的预算，除了刚才说的意外险和百万医疗险之外，还可以加一份补充医疗险，这份保障可以报销社保报销后剩下的小额住院费用，比如几百几千的住院门槛费，百万医疗险不覆盖的部分，这份保障就能补上。这样整个保障就更完整了，不管是几千块的小手术还是几万块的大治疗，都能有对应的保障来报销，不用自己掏太多钱。如果预算还有剩余，也可以给孩子配上一份重疾保障，万一确诊符合条件的疾病，就能一次性给付一笔钱，可以用来给孩子补营养、付家长陪护的误工费，不用动家里的存款。
如果你家一年能拿出三千元以上的预算，除了配齐上面说的意外险、医疗险、重疾保障之外，还可以根据孩子的实际情况加选其他保障，比如孩子经常参加校外的露营、攀岩这类高强度户外活动，还可以加一份专门针对特定运动意外的补充责任，保障更贴合孩子的日常活动。如果是家里面经济条件比较宽松，也可以提前规划长期的保障，选择长期缴费的方案，每年缴费压力不大，保障期限也更长，孩子成年之后还能继续用。
还有个点要提醒大家，不管预算多少，先给孩子配好学校统一组织投保的学生保险，这份保险价格非常便宜，一般一年只需要几十块，就能有基础的意外和医疗保障，性价比很高，不管你再买什么商业保险，这份学校的保险都一定要先配上，这是最基础的兜底保障，千万不要嫌便宜就不买。另外做预算的时候，要先给家里的大人配齐保障再考虑孩子，大人是家庭的经济支柱，大人有保障了，孩子的保障才更稳，不要反过来把预算都花在孩子身上，忽略了大人的需求。
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四. 提交材料要齐全
先给你说最核心的，不管你走哪类保险报销，手术相关的所有票据都得留好，一张都别丢。就拿之前我接触到的真实例子说，有个中学生也是体育课打球摔了骨折，做了固定手术，家长一开始没当回事，把缴费的时候医院给的几张小票随手扔了，最后提交材料的时候缺了两千多的费用票据，保险公司没法核实事发的花费，这部分就没能给报销，平白少报了小一千，别提多窝心了。
所有材料里，发票原件是重中之重。如果你先走了校园统一投保的保险报销，也要记得提前跟第一家报销的公司说清楚，还有第二家商业保险要报，让对方给你开分割单，带着分割单和发票复印件就能继续申请理赔，不用非得攥着原件才能走流程。别觉得麻烦，提前跟两家公司沟通好，按要求准备，就不会卡在这里。
除了发票，病历和诊断证明也不能落。骨折手术的话，门诊初诊的病历要留，上面会写清楚你是怎么受伤的、什么时候受伤的，这个是保险公司判断是不是属于意外保障范围的关键依据。住院手术的话，还要准备出院小结、手术记录，这些材料医院都会给，出院结算的时候直接在护士站或者病案窗口打印就行，别等出院回家了再跑一趟，提前一次打印齐，省得来回折腾。
如果是中学生走家长给买的保险，还要准备好能证明身份的材料，一般就是孩子的身份证或者户口本复印件，还有申请人，也就是家长的银行卡信息。别弄错银行卡信息，卡号、开户银行名称都要核对清楚，我之前见过有人填错一位卡号，硬生生耽误了一周到账时间，本来该拿到的理赔款晚了好久，耽误给孩子买康复营养品都受影响。
最后给你提个醒，提交材料之前，自己先整理一遍对着清单核对，所有该签字、该盖章的地方都检查好，医院开的材料有没有盖公章，没盖章的材料是不具备效力的，保险公司肯定没法通过审核。现在大多保险公司都支持线上上传材料，你把每一页都拍清晰，别糊成一团，字都看不清，系统识别不出来还得让你重新传，耽误时间。要是走线下提交，自己留一份复印件，万一原件丢了，你手里还有备份能补，不至于手忙脚乱。材料备齐了，审核速度快，理赔款到账也快，能早点拿到钱，就早点缓解家里的花费压力。
结语
总的来说，给中学生选保险，优先看日常运动受伤能不能报销、住院治疗能不能覆盖，根据自家经济情况选就好。一般日常上学运动，配齐意外险和医疗险就可以满足基础需求，如果预算更充足，也可以再补充适合中学生的重疾保障，像开头骨折手术这种情况，选对保险就能帮你分担大部分开支，不用让家庭承担太大压力啦。
