引言
不少人得了大病之后，都搞不清在浙江省怎么用大病保险报销，报销路上会不会踩坑？今天我们就来一起找找答案。
一.算清起付线与报销比
家住杭州拱墅区的王大叔今年52岁，之前查出来大病住了院，总花费算下来一共18万多，其中基本医保报完之后，自己还要掏接近9万块。这时候王大叔想起自己缴过城乡居民大病保险，就去申请报销，结果一算，当地大病保险的起付线是两万多，他自付部分刚好超过起付线，超过的部分就可以按对应比例报。
你要先搞清楚自己参加的是职工医保还是城乡居民医保，对应的起付线标准不一样，报销比例也不一样。职工大病保险的起付线，一般会结合当地上一年度人均收入设定，城乡居民的会稍低一些，你可以直接查当地医保局公布的数值，不用乱猜。
王大叔的情况里，超过起付线、不满十万的部分，报销比例在六成左右，超过十万的部分能报到七成多。这个比例不是固定的，会跟着你超过起付线的金额往上走，花得越多，能报的比例就越高，这个规则要记清楚，不会出现花越多报越少的情况。
如果你是建档立卡的低收入群体，起付线会比普通参保人更低，报销比例也会比普通人高出一些，就是为了减轻困难家庭的负担。如果你属于这类群体，申请报销的时候记得主动说明，不要漏掉这项倾斜政策，少领应得的报销款。
给你一个可操作的小建议：你拿到所有结算单据之后，先把基本医保报销完的自付费用算出来，再对照当地的起付线掐数，没到起付线的话没法进入大病报销，到了起付线就分段算报销金额，这样自己在家就能算出大概能报多少钱，不会到了报销的时候一头雾水。就拿王大叔来说，他自己算完，预估能报五万多，最后实际报销下来和预估差不到三千块，心里提前有数，就不会有不必要的落差。
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二.按经济能力匹配方案
刚毕业进入杭州一家互联网公司工作的小周，每月到手工资除去房租、餐饮和必要社交后，剩下的可支配收入不多，这种情况选基础档次的缴费标准就合适，既不会给日常开支添负担，也能拿到对应比例的大病报销保障，不用为了凑高额缴费啃泡面吃泡面，把自己的生活质量降下来。
在宁波开小杂货店的陈姐，夫妻俩经营店铺多年，每个月能有稳定的结余，家里老人之前得过慢性病，她自己也有甲状腺结节，这种情况可以选择中档的缴费标准，每年多缴一点费用，对应的报销比例会比基础档高出一些，一旦真的遇上大病，能多报不少钱，也不会因为缴费占用太多店铺周转资金，手里还能留够备货和日常开销的活钱。
住在温州农村的王阿姨，儿子女儿都在城里安家，每年都会给她留一笔不小的养老钱，王阿姨本身有基础病，年纪大了抵抗力差，大病风险比年轻人高不少，她这种情况可以选择偏高一点的缴费标准，对应的报销起付线门槛会更低一点，报销比例也更高，万一得上大病，自己掏的钱会少很多，不用伸手给子女添负担，自己手里的养老钱也能留住不少。
刚当上爸爸，在嘉兴私企上班的小李，上有老下有小，每个月要还房贷车贷，可支配收入不算多，但家里老人小孩都需要保障，这种情况可以分开给家人选不同档次：大人自己选基础档，老人和孩子选中档，把有限的资金优先给到风险更高的家人，既不超出预算，也能给全家都铺上大病保障。
退休后住在绍兴，拿着稳定退休金的刘叔，退休金够花，子女也经常补贴，平时没什么大额开销，自己有冠心病，他选最高档缴费就很合适，每年缴费从退休金里直接扣就行，不用额外攒钱，一旦需要住院治疗用自费药或者特殊治疗，报销下来自己只需要出很少一部分，能安安心心治病，不用为钱发愁，也不用麻烦子女来回凑钱。
三.确认清单内的用药范围
你开处方的时候，记得主动问医生，你用的这款药能不能走大病保险报销，别等出院结账了才发现不对，白白多掏钱。
我给你说个身边的真事儿，杭州的王阿姨去年查出来大病，治疗的时候医生推荐了一款针对病情的自费进口靶向药，一支就要好几千，一个疗程下来光药费就花了八万多。王阿姨一开始不懂，想着既然是医生开的，大病保险肯定能报，结果结账的时候才发现，这款药没进浙江省大病保险的药品报销目录，一分钱都报不了，本来攒的看病钱一下就少了一大块。后来还是主治医生调整了方案，换了同功效、已经纳入报销目录的国产药，后续药费才报了六成多，一下子减轻了不少负担。
你可以提前查，浙江省大病保险的报销药品目录，在当地医保局的官方公众号、官网上都能直接搜，搜的时候直接输药名就能查到，搜完记下来，找医生沟通的时候就能说清楚，优先开目录内的药。如果你的病情必须用目录外的药，也可以提前问清楚医生，有没有同等疗效的目录内替代药，能换就换，实在换不了再考虑自费，提前做好资金准备，别到时候手忙脚乱凑不出钱。
还有一些辅助用药、营养类的药品，大多不在报销清单里，你要是身体需要补充可以自己买，但别想着能走大病保险报销，提前心里有数就不会落差太大。另外，有些药品虽然进了目录，但对适用病情有要求，比如有些抗癌药只给特定分期的患者报销，你也要提前核对清楚，让医生帮你确认符合报销条件，避免后续核赔的时候出问题。
要是你嫌自己查麻烦，也可以带着病历去户籍地或者就诊医院的医保服务窗口，找工作人员帮你核对，工作人员会直接告诉你哪些药能报，哪些不能，还能给你说清楚报销的比例，听完你就清楚了，不用自己瞎猜。
四.就诊时记得带齐凭证
你去报销的时候，缺一样凭证都可能耽误流程，一定要提前整理好。我身边就有个真实的例子，杭州的陈阿姨去年查出大病，住了大半个月院，出院的时候只顾着收拾行李，把医院开具的住院费用原始发票落病房抽屉里了，出院小结也忘记找护士站打印。等她一周后准备去社区申请大病保险报销，才发现缺了最关键的原始票据，赶紧回医院补开。折腾了三天才补出盖了医院鲜章的证明，报销时间硬生生拖了快一个月，本来等着报销到账付下一阶段的治疗费，差点误了时间，把陈阿姨急得好几晚没睡好。
哪些是必须带齐的核心凭证，你记清楚，别落项：首先是参保人的身份证件和社保卡，这个是证明你身份和参保资格的基础，不能忘。然后是住院相关的全套材料：住院费用原始发票、费用明细清单、出院小结/诊断证明，这三样是核心中的核心，少一样都没法进入审核流程。如果是门诊特定病种报销，还要带好门诊的病历、门诊费用发票和处方底方，一样都不能少。
要是你是委托家人或者亲戚帮忙代办报销，除了刚才说的这些材料，还要额外带上代办人的身份证件，提前在官方申请渠道填好代办授权，别让代办的家人白跑一趟。现在不少地区支持线上提交报销申请，你线上传材料的时候，一定要保证每个凭证都拍清晰，文字、印章都不能糊，要是拍出来模模糊糊看不清，线上审核也会打回来让你重传，一样耽误时间。
你可以准备一个固定的文件袋，只要去医院看病做检查，所有的票据、单据都随手塞进去，看完病回家再整理一遍，按顺序理好，需要报销的时候直接拿出来用。也可以在手机里建一个专门的相册文件夹，拍完凭证电子版直接存在里面，就算纸质单据弄丢了，电子版也能给补开证明做参考，方便很多。
最后再提醒你一句，所有的原始凭证都别轻易交给别人，自己先复印个两三份留底，不管是后续复查还是补充审核，拿复印件就能用，不用再翻找半天。要是走线下报销，提交材料的时候可以让工作人员帮你核对一遍材料清单，确认没缺东西再走流程，省得后续再补材料折腾。
五.线上缴费渠道别错过
直接走线上渠道缴费，省时间还不容易出错，不用你特意请假跑线下网点、街道办事处，在家抱着手机就能搞定，特别适合平时忙得脚不沾地的上班族。
我表姐就是浙江杭州的上班族，前两年帮爸妈缴大病保险保费，一开始想抽午休时间跑社区网点，结果连着三天网点都人满，排队排到下班都没轮到，后来问了社区工作人员，对方说直接走官方线上渠道就能缴，十分钟就操作完了。她当时按照提示几步就填完信息付了费，省了好多来回跑的功夫，从那之后她家每年的保费都是在线上缴。
不同参保身份的朋友，走的线上入口也不一样，给大家分情况说清楚。如果你是城乡居民参保，直接搜当地医保的官方公众号，找到缴费入口，填写参保人的身份证信息就能直接缴费。如果你是职工参保，一般会从社保账户里统一划扣，只要保证绑定的银行卡里余额足够就行，要是需要手动补缴，也可以走单位的线上代办通道，或者自己在官方医保平台操作。
线上缴费的时候有几个细节一定要注意，别缴错了耽误报销。第一一定要核对参保人信息，尤其是帮家里老人孩子缴费的，核对清楚身份证号码和名字，别填错信息缴到别人账户里，后续更正会比较麻烦。第二一定要留存缴费成功的截图，虽然线上系统一般都会有记录，但自己存个截图，万一后续系统出问题找不到记录，你手里也有凭证。第三缴费一定要走官方认证的渠道，别点陌生链接、别扫来历不明的二维码，避免个人信息和资金出问题，官方渠道一般都会在社区通知、医保官网公示，直接点给好的入口就可以。
要是你操作的时候碰到问题，比如找不到入口、缴费提示失败，可以直接打当地医保的咨询电话，接线工作人员会一步步告诉你怎么操作，不用不好意思问。很多人担心线上缴费不安全，其实官方渠道的防护都很到位，只要你不瞎点外部链接，资金和信息都不会出问题，比起线下跑，真的方便太多，推荐大家都试试这个方法。
结语
总的来说，在浙江报销大病保险其实不难，先理清楚自己的花费有没有达到报销门槛，提前核对用药和治疗项目在不在报销范围，不管是缴费还是提交报销材料，都提前整理好需要的内容，不同经济条件和年龄的朋友，可以根据自己的情况调整参保档位，按照刚才说的要点走流程，就能顺顺利利拿到报销款，帮自己分担大病带来的经济压力。
