引言
是不是很多朋友得了癌症之后，一想到买保险就犯愁？是不是你也想问，都已经得癌症了，真的还能买到合适的保险吗？今天咱们就来好好聊聊这些问题，给你讲清楚可行的办法。
一.确诊后还有哪些保障可选
咱们先直接说，不是所有癌症患者都彻底买不了商业保险，还是有两类产品能选，分别是惠民保和专门的防癌相关保险，适配不同的身体状况和需求。
我身边就有这么个例子，老张今年52岁，三年前查出来早期肺癌，做了手术切除之后恢复得不错，一直定期复查没复发。他当时确诊前没买过商业医疗险，手术后一直后怕，总怕万一复发家里扛不住医疗费，就到处问还有能买的保险不。
他找了好几个顾问，一开始问普通的医疗险，都因为有癌症病史直接被拒了，后来有人告诉他，可以试试专门针对癌症患者开放的防癌医疗险，还有当地的普惠型补充医疗险，也就是大家常说的惠民保。他按照要求填了健康告知，因为确诊之后已经过了两年的康复期，没有复发转移的情况，顺利通过了核保，买到了合适的防癌医疗险，也买上了惠民保。
说下两类产品的购买条件，惠民保基本不用看健康状况，就算已经确诊癌症，也能直接买，不会拦着你。而专门的防癌医疗险和防癌险，大部分会要求癌症已经得到控制，比如早期癌症手术后康复满半年或者一年，没有复发转移的情况，就有机会买到，不同产品要求不一样，多找几款试试就有机会。
再给不同情况的人直接提建议，如果你的癌症还在治疗阶段，没办法买防癌类的商业险，那就先买惠民保，能买得上，也能帮你分担一部分医疗费。如果你的癌症已经临床治愈，康复了一段时间，各项指标都正常，预算够就可以加上防癌医疗险，要是你想攒一笔确诊后的补偿金，也可以试试接受原癌投保的防癌险，拿到赔付之后可以自由支配这笔钱，用来付康复费或者生活费都可以。像老张这样，买完之后就踏实多了，不用天天怕复发没钱治，平时复查的部分费用也能报销，减轻了不少压力。
二.惠民保能不能帮上你的忙
不管你之前得了什么病，已经确诊癌症，只要你参保了当地基本医保，大部分惠民保都能买进去，不用额外做健康告知，这是它最实在的好处。
我给你说个真实例子，小李今年36岁，之前单位一直交职工医保，去年体检查出了早期肺癌，做完手术后续还要做靶向治疗，每个月靶向药得花八千多，医保报销完自己还要负担四千多。小李一开始问了好多商业保险，都因为已经确诊癌症买不了，后来看到当地的惠民保，抱着试试的心态填了信息，发现直接就能投保，连健康问询都没有，一年缴费也就一百块左右，缴费也灵活，可以选一年一交，不用长期绑定，压力很小。
它能帮你扛掉一部分医保报完剩下的医疗费，尤其是一些自费药、靶向药的费用，符合约定的费用都能按比例报。小李投保满了等待期之后，后续去医院拿靶向药，每次拿药都走惠民保再报一次，每次能报掉自费部分的六成左右，算下来一个月自己只需要出一千多，比之前少了快三千，这对工薪家庭来说，一下子就把长期吃药的负担减轻了不少。
它也有不足，赔付比例不算特别高，免赔额也比一般商业医疗险高一些，像住院的起付线，好多地区的惠民保要两万左右才能启动赔付，小额的医药费是报不了的。另外，它只保医保范围内外约定的医疗费用，没有一次性给一笔钱留着当生活费、营养费的责任。如果你做完治疗之后还要长期吃药，刚好医保报销之后负担还挺重，它就能帮得上忙。
不管你是早期癌症做完手术康复，还是中晚期正在做治疗，只要你还有当地基本医保，都可以先买一份惠民保当基础保障，价格低，没门槛，先给自己兜个底。如果年龄不大，后续治疗费用不算特别高，一年一百块上下，就算占预算也占不了多少，怎么都不亏，建议你优先安排上。
三.防癌医疗险到底值不值得买
我直接说结论：对大部分已经得过癌症的朋友来说，它值，而且是性价比很高的那个选项。
先给你讲清楚购买条件，目前市面上不少防癌医疗险，都接受已经治愈的癌症患者投保，比如早期肺癌、甲状腺癌术后好几年，复查结果都正常的朋友，大多可以正常投保。就算是还在康复期，没有复发转移的患者，部分产品也有承保的机会，不会像普通医疗险那样直接一刀切拒保。
咱们拿具体例子说，我见过一位42岁的乳腺浸润癌患者，术后两年半，每次复查各项指标都稳定，她本来想买普通医疗险，结果被直接拒了，后来试投防癌医疗险，顺利过了核保。她每年交的保费不到一千块，要是之后癌症复发、转移，或者新长了别的癌症，住院产生的合理医疗费，都能按比例报销，她自己说，买完这个之后，再也不用因为怕生病花光家里积蓄睡不着觉了。
再说说它的优缺点。优点很明显：投保门槛比普通医疗险低太多，只要你的癌症情况符合投保要求，就能买到；保障责任也直接，就是盯紧癌症相关的住院医疗费、放化疗费用、靶向药费用这些，刚好戳中癌症患者最怕的二次花费问题。缺点也不瞒你，它只保癌症相关的医疗开销，感冒骨折这类其他疾病的住院费用报不了；而且如果是已经转移、晚期的癌症患者，目前还买不了。价格方面，年龄越大保费越高，30岁左右每年几百块，60岁左右大概一千多到两千多，能按月交也能按年交，你可以根据自己的经济情况选。
适合买的人群也给你列清楚：癌症已经治愈或者康复稳定，想把后续癌症治疗的花费风险转嫁给保险公司的；手里预算不算特别多，暂时买不了其他类型的储蓄型保障的；年龄不小，买别的产品保费太贵，承受不起的。这几类朋友，都可以好好看看这类产品。
怎么买也给你说清楚方法：先把自己最近半年的复查报告整理好，去正规的保险平台或者找靠谱的保险顾问，如实说清楚自己的病情、治疗情况，按要求提交复查资料，等核保结果就可以，核保通过就能买。缴费选按年交还是按月交都行，按月交压力小一点，按年交还能省一点手续费，看你每个月的收支情况选就行。赔付的时候也简单，出院之后把住院单据、收费发票整理好，提交理赔申请，符合要求就能拿到赔付金，直接抵扣医疗费，不用你自己先扛着大笔开销。
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四.预算不多怎么搭配更划算
先直接给结论：优先抓基础保障，放弃追求高保额全责任的配置，保证能拿到兜底保障比什么都重要。
我接触过一位32岁的乳腺癌术后患者小周，家里孩子刚上幼儿园，爱人每个月工资除去房贷剩不到四千，拿不出大几千块买长期保障，我给她的方案就是优先买惠民保，再补一年期防癌医疗险，一年总花费不到三百块。
你要是五十岁以下，术后恢复情况达标，能买一年期防癌医疗险就先买，不用硬攒钱买长期防癌险。一年期防癌医疗险一年只需要两三百块，就能覆盖住院的癌症相关医疗开支，比起几千块的长期产品，当下压力小很多，先拿到保障再说，后续手头宽松了再调整就行。
要是年龄超过五十，或者身体条件达不到防癌医疗险的购买要求，就只留惠民保。惠民保一年保费大多一百块上下，哪怕你家里每个月生活费都紧巴巴，挤挤也能出这个钱，不会给日常开支添负担。别想着借钱买贵的长期险，万一后续交不上费断保，最后连保障都没了，反而亏了。
别想着同时配齐好几种保障，什么都想要最后什么都买不起。比如你别既想买长期防癌险，又想买医疗险，还想配意外险，对已经确诊癌症的朋友来说，目前核心需求是覆盖癌症相关的治疗开支，意外险如果手头实在紧，可以暂缓配置，先把癌症相关的保障兜住。
还有，缴费的时候选年交别一次性交清，哪怕长期产品可以一次性交清优惠，预算有限也选年交，分摊到每个月（很多产品支持月缴），每个月只需要几十块，对日常开销影响很小，不会一下子把积蓄掏空。就像刚才说的小周，她选了月缴防癌医疗险，每个月只需要二十多块，买奶茶都能省出来，完全没压力。
最后提醒你一句，别为了攒保费压缩日常的营养和复查开支，本来康复就需要好好休养，要是因为省钱吃不好耽误复查，反而得不偿失，我们配保险是为了托底生活，不是给生活添负担，这个顺序千万别搞反。
五.理赔时经常踩中的坑有哪些
第一个坑就是隐瞒病史，这个几乎是拒赔概率很高的坑，我给你说个真实的例子：王姐一年前查出来早期乳腺癌，治疗后稳定了，想给自己再买份保障，填健康告知的时候，想着都治好了不说也没人知道，就没填这段病史。过了半年复查发现有进展，需要再次治疗，申请理赔的时候，保险公司一调就医记录，直接拒赔，不仅钱没拿到，之前交的保费也只退了一点点，损失不小。记住，只要是你的癌症病史，不管多久，健康告知问了就老老实实说，没问就不用主动说，别抱着侥幸心理隐瞒，这是最踩不得的坑。
第二个坑是没搞清楚保障范围，以为只要是癌症就能赔，其实很多针对癌症患者开放的保险，只保特定的情况。比如有些防癌医疗险，只保你新发的癌症，或者只保复发转移，如果你原来的病灶需要持续治疗，不在保障范围内，申请理赔肯定会被拒。我之前遇到一个病友老吴，买了一款防癌医疗险，以为自己后续的靶向药都能报，结果买的时候没看条款，这款只保后续新发的治疗项目，他原来的维持用药不在报销里，白交了两年保费，想用的时候用不上。所以你买之前一定要翻一下条款，看看保什么不保什么，别闭着眼瞎买。
第三个坑是没保留好就医材料，理赔的时候拿不出符合要求的材料，也会耽误赔付。病友小郭就是这样，治疗的时候一些门诊缴费小票丢了一部分，住院的病理报告也没存好底，申请理赔的时候，保险公司要求补材料，他来回跑了三四个医院才补全，折腾了两个多月才拿到赔款，还有的人材料丢得太多，补不全，最后只能拿不到全额赔付。所以从确诊开始，所有的检查报告、缴费单据、出院小结，都分门别类放好，电子版也存一份，别等要用的时候找不到。
第四个坑是选错了就诊医院，很多这类保险都要求去二级及以上的公立医院普通部治疗，如果你去了私立医院，或者去了公立医院的特需部国际部，超出了条款约定的范围，也会被拒赔。张阿姨家里条件还行，确诊后去了私立医院做微创治疗，买保险的时候没注意医院要求，出院申请理赔，直接被拒，一分钱都没报。所以一定要记清楚，买完保险就把要求的医院类型记下来，治病尽量选符合要求的医院，别因为这个白白损失赔款。
给你最后提个醒，买完保险之后，把保单整理好，告诉家里人放在哪里，自己也存好保单号和保险公司的报案电话，真要申请理赔了，第一时间打电话报案，跟着保险公司的要求一步步来，别自己乱操作，避开这些坑，才能顺利拿到该赔的钱。
结语
其实呀，就算已经得癌，也不是完全买不到合适的保险，大家别直接放弃就好。要是你年龄不大、预算够，可以试试防癌医疗险，长期治病的住院费用能帮你扛一扛；要是身体条件卡得严、预算有限，先买上惠民保，也能帮你分担不少住院花销，搭配起来性价比还不错。不管选哪一个，一定要记得如实填健康情况，别抱着侥幸隐瞒，不然真出事了拿不到赔付，反而白花钱。咱们根据自己的经济情况和实际需求选，就能找到合适的保障，帮你少担点经济压力，安心治病~
