引言
很多家长朋友在给家里中学生配置保障的时候，都会先问一句：中学生保险金额一般是多少？到底该怎么选才合适？今天咱们就来聊聊相关问题，把大家关心的内容说清楚。
一. 意外医疗怎么选？
先给你说案例，咱们小区初二的阿哲上周跟同学踢足球，抢球的时候被对方绊倒，膝盖磕破缝了四针，还打破伤风，整个门诊花了快一千二。阿哲妈妈之前给孩子买了带意外医疗的保障，但是当时图保额高，没仔细看条款，最后只报了五百多，剩下六百多都得自己掏。为啥呢？原来这款只报社保范围内的用药，打破伤风的针和伤口缝针用的美容线都是自费药，不在报销范围内，自然报不了。所以第一个建议就是，优先选能覆盖社保范围外自费药的产品。中学生爱跑爱跳，磕碰受伤经常会用到进口缝合线、自费疫苗或者进口药物，把这部分覆盖上，才能真的减轻负担。
第二个建议，重点看免赔额，尽量选免赔额在五百元以下的。很多家长会觉得免赔额不就是少报一点点嘛，其实不然，中学生大多数意外都是小意外，比如崴脚贴药、擦伤消毒、轻微烫伤处理，很多时候花费就在两三百到一千之间。如果免赔额是一千，那这点花费根本达不到报销标准，这份意外医疗就相当于用不上。比如我朋友家孩子骑车摔了胳膊，软组织挫伤，拍片子拿药花了七百八，如果免赔额是一百，去掉免赔额剩下的按比例报，能报六百多；如果免赔额是一千，一分都报不了，区别真的很大。
第三个建议，报销比例比总保额更重要。很多产品会把意外医疗保额做的很高，吸引消费者购买，但实际报销比例很低，或者设置了很多限制。比如同样是一万块的意外医疗保额，一款报销比例是百分之九十，一款是百分之六十，就算保额翻一倍，实际能拿到的赔付也不如前者多。咱们中学生遇到的意外，很少有需要花十几万意外医疗的情况，大部分都在一万以内就能解决，所以与其追求十万二十万的高保额，不如把现有保额范围内的报销比例提上去，这样每一笔花费都能多报一点，实实在在省钱。
第四个建议，要看清楚医院范围的要求。大部分产品要求二级及以上公立医院普通部，这个是常规要求，没问题，但有少数产品会限制只能在当地社保定点医院，或者要求必须是公立三甲，这就太窄了。比如孩子在学校附近的二级公立医院受伤，就近处理很方便，如果你的产品要求必须三甲，那这次花费就报不了，很亏。所以选的时候，只要满足二级及以上公立医院普通部就可以，不用选限制更严的，给自己留够灵活选择的空间。
最后说一句实操建议，买之前先翻条款里的免责部分，看看有没有排除高风险运动。中学生经常参加运动会、登山、露营这类课外活动，如果条款把这些都列进免责，真出事了也报不了，白花钱。选的时候，只要没把日常校园运动、普通户外活动列进免责就可以，这样孩子日常玩耍运动都能有保障，遇到像阿哲这样的情况，也能顺利拿到报销，不用自己掏冤枉钱。
二. 保费预算怎么算？
我们直接说，给中学生买保险，保费预算别乱堆，得贴合自己家的实际收入情况来定。你不用听别人说要给孩子买多贵多好的，别人家庭收入和你不一样，照搬过来肯定不合适。
一般来说，你可以把全家每年总收入的5%以内拿来规划全家的保障，其中给中学生留出来的保费，大概占全家总保费的1/3到1/4就够了。比如咱们举个例子，楼下张阿姨家，夫妻俩每个月到手总收入加起来大概一万六，一年下来总收入不到二十万，按照5%算下来，全家一年总保费预算就是一万以内。给上初二的儿子留出来的保费，大概两千出头，这个预算就刚刚好，既不会给家里添负担，也能把孩子该有的保障都配全。
如果你家是普通工薪家庭，每个月收入不算高，除去房贷、日常开销、孩子学费之后余钱不多，那给孩子的年保费预算就控制在一千到两千就可以。不用硬撑着买太贵的长期返还型产品，优先配置消费型的保障，把钱都花在保障责任上，性价比会高很多。比如一千块左右，就能配齐意外保障和百万医疗，先把大风险兜住，等以后家里收入涨了，再慢慢加保障也来得及。
如果你家经济条件比较宽松，除去日常开销之后还有不少结余，那给孩子的年保费预算可以放到三千到五千，除了配齐意外和医疗，还能再加上一份定期重疾保障，覆盖孩子从中学到成家立业这段风险较高的时期，给孩子更充足的保障。不用盲目追求过高的终身型重疾，当然如果你预算足够，也可以配置，但是要记得优先保障额度够不够，再考虑保多久的问题。
缴费方式也要跟着预算走，收入稳定的话选年交，每年交一次，分摊下来压力小。如果手头余钱不多，绝对不要选一次性交清，也不要选太长缴费期限之外的趸交方式，年交二三十年的话，每年交的钱少，也不会影响家里的现金流。要是你中途收入出了问题，还可以停效或者退保，损失也比一次性交清小很多，灵活度更高。
三. 身故责任怎么看？
首先要先给大家说清楚，针对未成年人的身故赔付，有明确的额度限制，十周岁到十八周岁之间的中学生，身故赔付限额不超过五十万元。别花冤枉钱买超过限额的身故保障，买了也拿不到对应额度的赔付，平白多交保费不划算。
我给大家说个身边的真实案例，去年有位张阿姨，听了线下业务员的推销，给上初二的孙子买了两份带身故责任的产品，每份身故额度都写了四十万，加起来八十万。后来孩子周末骑车出去玩出了意外，申请理赔的时候才知道，按照规定最多只能赔五十万，多买的那三十万额度，只退回了对应的已交保费，张阿姨这才发现自己多交了快十年的保费，亏了不少。
给中学生买身故责任，优先侧重意外导致的身故保障就可以。中学生日常上下学要骑车、要坐公共交通，学校也会组织户外实践、体育比赛，意外发生的概率比成年人想象的高，侧重意外身故保障，保费便宜，保额够用，刚好匹配中学生的实际风险。如果是预算有限的普通家庭，不用特意给中学生加终身型的身故责任，先把定期的保障做足就够，等孩子成年之后，再让他自己根据收入和需求调整保障就行。
如果给孩子买的是带身故责任的长期产品，要分健康情况调整选择。要是孩子本身身体有点小异常，买不了纯保障健康的产品，那可以选带身故责任的产品，核保相对宽松一点，好歹能先把基础保障落定。要是孩子身体完全健康，那就可以选不带身故责任的产品，同样的保额能省下来差不多三分之一的保费，把省下来的钱加在医疗险或者意外险上，整体保障会更实用。
最后给大家提两个要注意的点：第一，不要为了凑高身故额度，给孩子买好几份重复的身故责任产品，超过限额的部分没办法赔付，完全没必要；第二，把身故保障的额度放在合理范围内就行，不用硬拉满五十万的限额，根据你的预算来，比如预算少的话，做二十万到三十万的额度也完全够用，剩下的钱补足健康类保障才是更要紧的事。
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四. 理赔步骤有哪些？
第一步，先整理好所有需要的材料，别漏了任何一项。如果是看病就医后申请理赔，一定要留存好医院给的收费发票原件、诊断证明、完整的门诊病历或者住院病历复印件，还有用药清单和检查报告。如果是意外受伤，还要准备好意外发生的相关证明材料，比如在学校受伤，让学校开一份简单的事发过程说明就行。就拿上周邻居家初二的小宇来说，他体育课上跳远拉伤了韧带去医院做理疗，一开始把缴费小票随手塞书包揉皱了，还好没丢，最后把所有小票整理好按顺序排好，提交的时候省了不少麻烦，如果少了发票原件，很可能没法正常理赔，所以拿到材料第一时间找个固定文件夹放好，别随手乱丢。
第二步，第一时间联系保险公司报备情况。不管你是找线下代理人购买，还是在正规线上平台买的，都要在你知道需要理赔的三天内联系报备，不用等所有材料都整理完再报，先把情况说清楚，保险公司会提前告诉你需要准备哪些材料，避免你白跑或者漏准备。比如小宇拉伤之后，他妈妈当天就联系了保险公司对接人员，对方提醒她要留存好医院的理疗项目明细，要是没提前说，她很可能只拿了总发票，忘了打项目明细，还要再跑一趟医院补材料。
第三步，按照要求提交整理好的理赔材料。现在大部分正规保险公司都支持线上提交，你可以直接在官方小程序或者APP里上传材料照片，要是你习惯线下办理，也可以把纸质材料寄给保险公司或者送到线下网点。注意上传照片的时候要保证每一张都清晰，文字和金额都能看清，别拍得歪歪扭扭或者有遮挡，材料模糊会耽误审核进度，要是线下寄纸质材料，最好用挂号信或者快递，留好物流底单，避免材料寄丢。
第四步，配合保险公司完成核实工作。有的理赔申请保险公司会电话询问你事发的具体细节，比如受伤的时间地点、具体经过，如实说就行，不用隐瞒，隐瞒情况会影响理赔结果。要是情况比较复杂，保险公司需要去医院核实相关记录，配合就可以，这都是正常流程。之前小宇的申请就是，保险公司打了一个五分钟的电话确认事发过程，小宇妈妈如实说了在学校跳远受伤的经过，很快就核实完了。
第五步，等待审核结果和赔款到账。材料和信息都核实没问题之后，保险公司会在约定时间内给出审核结果，要是符合赔付条件，赔款会直接打到你预留的银行卡账户里，你可以提前确认银行卡卡号是对的，保证账户状态正常，别用已经注销的卡，耽误打款。如果审核结果有疑问，可以直接联系对接人员询问具体原因，弄清楚问题之后补充材料再申请就可以。
结语
现在你该明白啦，针对中学生，不同保障责任的保险金额各有不同，其中身故赔付受年龄限制有明确额度要求，其他保障责任可以根据咱们的需求和预算灵活选。总的来说，给中学生买保险，不用追虚高的额度，优先把意外医疗、重疾这些贴近日常风险的保障补到位，根据自己家庭的经济情况调整预算，选好适合孩子健康条件的方案，就能给孩子攒下够用的保障啦。
