引言
不少查出癌症的朋友都会发愁，生了病之后还能再买保险吗？今天我们就好好聊聊这个问题，给大家把能选的方向理清楚。
一. 确诊前能买的防癌险
如果你还没确诊癌症，只是体检查出结节、息肉、囊肿这类小问题，只要符合健康告知要求，都可以正常买防癌险，这是目前给未来留癌症保障性价比不错的选择。
42岁做装修的张哥，前两年单位体检查出肺上有个小结节，直径不到5毫米，他去医院复查医生说定期观察就行。之前想买重疾险，因为结节被除外了肺部责任，后来他找了支持结节投保的防癌险，健康告知只问有没有高度疑似恶变的结节，张哥如实提交了复查报告，顺利核保通过。他每年交三千多，选的保到70岁，一旦确诊合同约定的癌症，就能一次性拿到几十万保额，这笔钱可以用来付治疗费用，也能用来贴补家用，不用动给儿子准备的买房首付。
不同年龄选缴费方式不一样，三四十岁的年轻人收入稳定，选最长年限的分期缴费就行，每年交的钱少，杠杆高，万一没交满就出险，后续保费还能免交，太划算。五六十岁临近退休，可以选一次性缴或者缩短缴费年限，避免退休后收入减少还要缴费的压力。
防癌险分两种，一种是确诊符合条件就赔保额的给付型，一种是报销治疗花费的报销型，你可以根据需求选。已经有医保，担心治病花光积蓄的，选给付型就行，赔的钱想怎么花就怎么花，哪怕拿来交房租给家人当生活费都没问题。要是怕抗癌治疗花太多，额外需要报销进口药、靶向药费用，就选报销型的，住院花的符合要求都能报，不用自己掏太多腰包。
买之前一定要看清楚免责条款和健康要求，有些防癌险会把已经查出来的可疑部位除外，比如你有乳腺结节，核保会除外乳腺相关的癌症责任，这一点一定要看明白再签字，接受不了除外责任就别买，省得后续闹心。还有，如果你已经有明确的癌症疑似诊断，还没做病理确诊，这个时候大多买不了，别浪费时间去试，试了也是被拒保。
买的渠道也很简单，正规保险公司官网、持牌保险经纪人、正规第三方平台都可以买，买完之后记得把保单告诉家里人，放好电子保单或者纸质保单，避免出事之后家人找不到。
二. 既往症能投的惠民保
咱们得了癌症之后，大多常规商业保险都买不了了，这时候可以优先看看各地的惠民保，这个是目前大部分已经得癌症的朋友都能投的。
我给你举个真实的例子，张阿姨今年56岁，两年前查出来早期乳腺癌，做了手术之后一直在定期复查，后续吃药维持。之前张阿姨健康的时候没买过商业保险，得病之后想着万一后续复发转移，治疗费压力太大，想找个能买的保险，跑了好几家保险公司问，常规医疗险、重疾险都因为已经得癌买不了，最后在当地社保公众号上找到了这款惠民保，直接就买上了，压根没有健康告知卡住她。
买这个保险有什么要求呢？只要你有当地的社保，不管你得了什么病，包括已经得癌症了，都可以投保，不会因为你有既往症就不让买。这就是它最大的好处，对已经得癌的朋友特别友好。
不过这里要给你说清楚优缺点，优点咱们刚才说了，投保门槛低，已经得癌也能买，价格也不贵，一般一年也就几十块到一百多块，不管你什么年龄什么健康状况，价格差不了多少，对普通收入家庭来说，完全负担得起，缴费就是一年一交，买一次保一年，不需要长期缴费，压力很小。
缺点也得跟你说清楚，它的赔付有门槛，一般住院之后，社保报完剩下的部分，要先自己掏一两万的免赔额，超过免赔额的部分才能赔，而且癌症相关的既往症，赔付比例会比没生病的人低一些，一般要低个两成到三成左右。另外它的报销范围，一般只覆盖社保内的费用，部分产品能报一点社保外的，但是额度不高。
赔付怎么算呢？还是拿刚才张阿姨说，今年春天张阿姨复查的时候，发现有复发迹象，再次住院做了治疗，总花费十几万，社保报完之后，自己还需要掏七万多，减去惠民保两万的免赔额，剩下的五万多按照约定的比例，赔了两万九千多，一下子帮家里减轻了不少负担，要是没有这个惠民保，这七万多都得自己出，现在相当于至少三分之一的钱由保险承担了。
怎么买呢？这个很简单，你只要打开微信或者支付宝，搜你当地的惠民保名字，或者直接去你参保地的社保官方公众号找入口，只要你交了当地的社保，不管是职工社保还是居民社保，直接填信息交钱就能买，没有任何额外的步骤，两三天就生效了。
给不同情况的朋友一点针对性建议，如果是刚退休的老年朋友得了癌症，每年拿退休金，手头不宽裕，一定要买，几十块钱换个兜底保障，怎么都划算；如果是已经退休，经济条件还不错，也建议买上，哪怕它赔付比例低，好歹能报一部分，积少成多也能帮你省不少自费药的钱；如果你是还在工作的中青年朋友得了癌症，已经买不到别的保险了，那这个就是必选项，一定要先买上，给自己留个基础保障。
还有一点要注意，就是它是一年一买的，明年能不能买要看产品还售不售，所以每年快到期的时候多留意一下通知，如果产品还在就接着买，别断了保障。
三. 带病体专属的医疗险
这类医疗险专门给已经得癌症或者有其他慢性病的人群开放投保门槛，不会因为已经得癌就直接把你拒之门外，是很多患癌朋友能拿到的少数商业医疗保障之一。
不同产品对癌症患者的投保要求不一样，刚确诊癌症正在治疗的，一般只能投保对健康要求放得更宽的版本；已经治疗结束，停药超过三五年，复查没有复发迹象的，能选择的产品更多，价格也会更低一些。我给你举个实际的例子，张叔今年52岁，三年前查出来早期肺癌，做了手术切除之后，一直定期复查，各项指标都很稳定，停药也满三年了。之前想买普通医疗险，全都因为有癌症病史被拒了，后来找到这类带病体专属医疗险，按照要求提交了最近半年的复查报告，审核之后顺利承保了。
去年冬天张叔不小心摔了一跤，骨折住院做手术，前前后后花了四万多，医保报完之后，剩下符合条款要求的两万多费用，都按照约定比例给报销了，一下子帮张叔家减轻了不小的负担。如果张叔没买这份保障，这两万多就得自己全掏，本来治病已经花了不少积蓄，这笔开销对家里来说压力不小。
这类产品的价格会比卖给健康人的普通医疗险高一些，一般年龄越大价格越贵，五十岁左右的人群，一年保费大概几百块，七十岁左右大概一千多块，缴费方式大多是一年一交，也有少数产品可以选连续投保，你可以根据自己每年的预算来选。它的赔付方式也和普通医疗险一样，一般是先自己掏钱看病，看完之后拿着发票、费用清单去找保险公司报销，报销的额度不会超过你实际花的钱，符合条款要求的部分按照约定比例赔。
买这类产品的时候，一定要看清楚条款里的约定，大部分产品会把你已经得的癌症相关的治疗费用除外，也就是说，其他疾病或者意外的治疗费用能报，癌症复发或者后续治疗的费用不赔，但也有少数产品对已经康复的癌症，满足一定年限之后可以覆盖相关费用，你买之前一定要看清楚免责内容，别买错了。另外，买的时候一定要如实填写健康询问，把你的癌症病史、治疗情况、最近的复查结果都如实说清楚，别隐瞒，不然真到理赔的时候会出问题。如果你的经济条件允许，治疗结束稳定之后，配置一份这样的医疗险，能帮你兜底其他疾病的医疗开销，不用一有点小病就动了治病的积蓄，还是很实用的。
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四. 注意如实告知的义务
不管你选哪类保险，不管你身体状态怎么样，如实告知都是绕不开的硬性要求，别抱有任何侥幸心理。
之前接触过一位张阿姨，确诊早期乳腺癌治疗后康复，她想着自己病都好了，买惠民保的时候，就没提自己得过癌症的事儿。后来她二次住院做术后复查和后续巩固治疗，申请理赔的时候，保险公司查到了她之前的确诊记录，直接拒赔了，之前交的保费只退了很少一部分，张阿姨后悔得不行。
不管健康告知问不问，只要涉及到你之前确诊的癌症，还有治疗、复查的相关记录，都得老老实实说清楚。保险公司的健康告知问什么，你就答什么，没问到的你不用主动说，问到的一条都不能瞒。
如果记不清具体确诊时间、病灶大小，提前翻一下之前的住院病历、检查报告，照着上面的内容说，别瞎大概猜。比如人家问你“是否曾确诊恶性肿瘤”，你就得明确说“是，哪一年确诊的什么类型，做了什么治疗，现在状态怎么样”，别支支吾吾说“可能是，记不清了”，这种模糊回答也会影响后续理赔。
有人会说，我治疗完好几年，所有记录都在医院存着，保险公司查得到吗？实话告诉你，医保报销记录、住院记录、体检中心的报告，保险公司都能合法调取，你瞒不住的。别信别人说的“熬过两年就一定赔”，那是对带病投保恶意隐瞒的误读，只要你故意隐瞒，哪怕过了两年，保险公司照样可以拒赔。
最后再提一句，如果你已经治愈了，提交告知的时候，把近期的复查报告、出院小结一起上传，反而能帮你顺利核保，也不会给后续理赔留隐患。如实说清楚自己的情况，买得踏实，赔的时候也省心。
结语
总结下来，已经确诊癌症的朋友，可以优先考虑不限健康门槛的惠民保，要是还有对应需求，也可以看看专门针对带病群体开放的医疗险；要是还没确诊，只是担心未来患癌风险，提前配置好防癌险就能稳稳拿到保障。不管你是什么情况，买的时候一定要如实填写健康信息，别隐瞒病史，选符合自己经济条件的缴费方式，每个月拿出来一点零花钱就能给自己添份保障，真遇上事也能少点经济压力，多份底气。
