引言
家里有中学生的家长朋友们，你是不是还搞不清中学生意外保险怎么选，也不知道真出意外之后该怎么报销？别发愁，咱们今天就把这些问题说清楚。
一. 意外风险保哪些
上体育课学生打闹扭伤脚踝，放学路上自行车和电动车蹭倒擦伤，课间跑操踩滑磕掉半颗门牙，这些都是中学生日常上学放学路上、校园活动里常碰到的意外情况，都会纳入中学生意外保险的保障范围。
日常门诊产生的挂号费、检查费、换药包扎的费用，都可以按约定比例报销。就拿上个月初二学生小磊来说，他在体育课上练习跳远，落地的时候踩歪扭伤了脚踝，去医院挂急诊拍片子、拿活血化瘀的药，前前后后花了八百多，这些费用都能走意外门诊报销，按照比例报销后，个人只花了不到两百块，给家里减轻了不少负担。
如果意外导致需要住院治疗，床位费、手术费、住院期间的药费和检查费，同样能按约定申请报销。上个月有个高中生小夏骑车回学校的时候，被路边突然窜出的小猫晃了车把摔倒，胳膊骨裂需要打石膏住院观察一周，住院总共花了四千多，除去免赔的部分，报销了三千出头，相当于大部分费用都覆盖了，原本没预算的临时开支，不用让家里额外挤钱出来。
如果意外导致留下轻度伤残或者需要后续治疗，也可以按照伤残等级拿到对应的赔付，用来覆盖后续康复、矫正牙齿这类后续花销。我之前碰到过一个初三学生，体育课打篮球抢篮板的时候被撞掉两颗门牙，需要种牙，种牙的费用比普通补牙高不少，意外保险按约定赔付了一部分，刚好补上了治疗的缺口。
不过这里要提醒大家，不是所有意外都能保。如果是参与了高危运动项目，故意行为导致的受伤，还有已经知道身体有旧伤复发的情况，一般都不在保障范围内，买保险的时候一定要看清条款里的免责内容，别等到申请报销的时候才发现不符合条件，白跑一趟。
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二. 医疗费用怎么算
先给大家说清楚，大部分中学生意外保险的医疗费用报销，都有免赔额的约定，这个门槛要记牢。举个例子，上个月初二的小宇在学校跑操摔破了膝盖，去社区医院处理伤口加换药，一共花了120块钱。他买的这款意外险免赔额是100块，那能报销的部分就是120减去100，剩下的20块，再按照合同约定的比例算钱。要是你花的钱比免赔额还少，那就达不到报销门槛，一分钱都报不了。
接下来咱们说报销比例，不同产品的报销比例不一样，不是所有花销都能全报。还是拿小宇这个例子说，剩下的20块，合同约定的意外门诊报销比例是80%，那最后能拿到手的报销款就是16块。再换个情况，要是小宇这次摔得严重，需要住院做手术，一共花了8000块，免赔额还是100块，住院报销比例是85%，那可报销的费用就是（8000-100）×85%=6715块，剩下的一千多块就得自己掏。
这里要提醒大家，一定要看清楚哪些费用是能报的，哪些是不报的。多数中学生意外险，只报销社保范围内的用药和治疗项目，社保范围外的自费药、进口器材，一般是不给报的。之前我碰到过一个例子，初中生小冯打球的时候胳膊骨折，医生建议用进口的钢板固定，这块钢板花了七千多，全是自费项目，他买的意外险不涵盖自费药，这七千多就只能自己掏钱，一分钱都报不了。
如果孩子已经买了社保或者校园里统一的医疗险，报销的时候是要先走社保报销，之后意外险再报剩下的部分，计算方式会不一样。还是拿小冯的骨折例子说，他社保先报了一万块里面的四千块，剩下六千块扣掉一百块免赔额，再按照约定比例报，不是直接从总费用里开始算。要是你先去报意外险，再走社保，最终拿到的钱总额不会变，但是流程会绕一点，建议先报社保，再走意外险报销，这样更省心。
最后给大家一个实用建议，买之前一定要先算清楚自己能接受的免赔额和报销比例。要是平时孩子经常参加户外运动，磕磕碰碰多，尽量选免赔额低、报销比例高的产品；如果孩子平时比较宅，出门少，选免赔额稍高一点、价格便宜点的也够用，根据自己的实际情况调整就好。
三. 不同家庭怎么选
如果是普通工薪家庭，每月固定开支之后剩余可支配预算不算多，可以优先把学校统一投保的基础款加上，每年只需要几十块，不会给家庭带来额外的经济负担，基础的意外门诊、意外住院责任都覆盖，孩子日常磕磕碰碰的小意外都能用上，完全够用。前两年我们小区有个工薪家庭的初一学生，就是只买了学校统一的基础款，孩子骑车摔破了膝盖，缝针加换药花了八百多，最后报销了快六百元，只花了两百多自付费用，家长当时说这几十块的保费花得太值，本来还觉得没必要，真出事才知道能省不少钱。
如果是预算稍宽松，希望给孩子多一层保障的小康家庭，可以在基础款之外，再补充一份额度更高的意外医疗责任，把报销比例提高，还可以加上意外住院津贴的责任。这类补充款每年保费也就一两百块，不会有太大压力，要是孩子真的遇到需要住院一段时间的意外情况，不仅医疗费用能报更高比例，住院每天还能领一笔津贴，能覆盖家长请假陪护的误工费、孩子的营养费，减轻不少额外开支。
如果孩子本身比较活泼好动，平时爱参加球类运动、户外运动这类相对容易受伤的活动，可以专门选包含这类常见运动意外责任的产品，不用多花冤枉钱选那些覆盖高危运动的，毕竟中学生日常接触不到特殊高危项目，只覆盖日常运动就刚好，保费更低，实用性更强。邻居家有个男孩，平时天天泡在篮球场，每年都会崴个脚、擦个伤，家长特意给他选了包含运动意外的产品，去年打比赛锁骨骨折，手术加康复花了快八千，扣掉免赔额之后报销了六千多，因为选的刚好贴合孩子的活动情况，一分多余的保费都没花，保障还刚好够用。
如果孩子本身有既往的小健康问题，也不用太担心，中学生意外保险大多不需要健康告知，不管孩子之前有什么小毛病，都能直接买，不用纠结健康条件卡门槛，只要正常缴费就能享受保障。我之前接触过一个孩子，小时候有过轻度的身体异常，买健康类保险会受限，但意外保险完全不影响，直接投保成功，后来孩子不小心被暖壶烫伤，处理创面加祛疤花了几千块，也顺利拿到了赔付。
如果是预算非常充裕，希望给孩子做足全面保障的家庭，可以在意外保险之外，搭配其他相关保障，意外保险作为最基础的兜底保障一定要先配齐，不用追求花大价钱买超高额度，只要把意外医疗的报销范围放宽，能覆盖社保外自费的部分就好，剩下的预算再补充其他类型的保障就可以，把钱花在刀刃上，先把最常遇到的意外风险兜住，再去覆盖其他风险，这样配置更合理。
四. 理赔流程记心间
第一时间通知保险公司，别耽误时间。如果孩子在学校操场打球扭了脚，去医院处理完之后，三天内就要联系保险公司报备情况，说清楚出事的时间、地点、孩子受伤的具体情况，晚报备可能会影响保险公司核实事故，耽误理赔进度。
整理好所有理赔需要的材料，一样都不能落。需要带的材料有孩子的身份证件、监护人的银行卡和身份证件、医院开具的诊断证明、所有缴费的发票、费用明细清单，如果是在学校发生的意外，还需要学校开具一份意外事故说明，写清楚事情发生的经过。去年有一位家长给孩子申请理赔，别的材料都齐了，唯独弄丢了门诊的原始发票，最后没办法补打符合要求的凭证，只能自己承担这部分费用，特别可惜，所以一定要把所有票据都放在专门的文件袋里收好，别乱放。
提交申请之后，耐心等保险公司核实就行。现在很多保险公司都支持线上提交材料，直接在官方平台上传照片或者扫描件就行，不用特意跑线下网点，省时又方便。如果保险公司需要补充材料，按照要求尽快提交就可以，不用过度紧张。
等保险公司核实完成，确认符合赔付条件之后，赔款会直接打到你预留的银行卡里，到账时间一般不会太长，你可以随时查询银行卡的入账通知。
这里给大家举个实际的例子，上个月邻居家上初二的孩子骑车上学，躲避路人的时候摔了，膝盖缝了四针，花了两千多的治疗费。他们出事后第二天就报备了保险公司，整理好所有发票、诊断证明和学校开的事故说明，线上提交之后，没几天一千多的报销款就到账了，大大减轻了家里的经济负担。这也能看出来，走对流程，理赔一点都不麻烦。另外还要提醒大家，不管是门诊还是住院，都要去正规的医疗机构看病，私立的不合规诊所治疗的费用，一般是没办法报销的，这点一定要记清楚。如果有不清楚的地方，随时打电话问承保方的客服，都会给你说清楚需要准备什么、怎么做，别自己闷头瞎忙活。
结语
总结下来，中学生意外保险报销其实并不复杂，只要记住三步走：出事之后第一时间联系保险公司报出险，收好所有门诊病历、缴费单据、诊断证明这类材料，接着按保险公司指引提交资料等着审核打款就好。大家买的时候提前看清楚报销范围、免赔额和报销比例，结合自家预算选就不会踩坑，给孩子日常上下学、参加体育活动多添一份安心保障。
