引言
马上要开学啦，家里孩子即将入学的家长们，是不是还在发愁不知道该给孩子选哪种入学的学平险？今天咱们就来一起把这个问题说清楚。
入学前先问健康告知几道门槛
不管给孩子买哪款学平险，第一步先看健康告知要求，别光听介绍就直接掏钱投保。咱们很多家长容易犯这个错，看价格便宜就随手点了投保，压根没仔细看健康要求，等真出事儿申请理赔，才发现因为没如实告知被拒赔，钱花了还没拿到保障，白忙活一场。
健康要求分宽松和严格两种，我们对应给孩子选就对了。如果孩子平时身体健康，没住过院也没长期慢性病，那大部分学平险都能买，不用挑花眼，选保障合适的就行。如果孩子之前有过小毛病，比如肺炎住过院，或者有先天性小问题，那一定要挑健康告知宽松的，别硬买严格的，最后吃亏的是自己。
给你举个真实的例子，我朋友家孩子，从小有过敏性紫癜，治疗之后一直稳定，没复发。去年孩子升小学，学校统一组织买学平险，朋友想着大家都买了，直接就给孩子报了名交了钱，签字的时候也没翻健康告知那页，以为学生统一买的肯定都能保。结果今年孩子因为这个病复发住了院，花了小两万，申请理赔的时候，保险公司拿出来条款说，这个病属于投保前就有的既往症，健康告知里明确问了有没有这类疾病，没如实告知就不能赔。朋友悔得不行，说当时要是多瞟一眼健康要求，换个宽松的产品买，也不至于现在一分钱报不了。
那有既往症的孩子该怎么选？直接看学平险的健康告知问卷，如果问卷里没问到孩子有的那个毛病，那就可以买，如实说就行，不会影响理赔。要是问卷问到了，那你别隐瞒，也别硬买，可以找支持放宽投保的产品，有些学平险对儿童常见的小毛病，比如轻微湿疹、过敏性鼻炎，痊愈满一年就可以投保，不用卡得很死。
最后给你说两个可操作的小要点：第一，投保的时候别嫌麻烦，一字一句把健康告知读一遍，问到的问题如实回答，没问到的不用主动说。第二，要是学校统一投保，也要看看学校发的投保须知里的健康要求，别以为统一买就不用看，统一投保也要符合健康要求才能正常理赔。要是孩子确实不符合当前这款的健康要求，别将就，自己找一款符合要求的单独买就行，别抱着侥幸心理投保，最后理赔出问题再折腾就晚了。
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意外医疗报销范围越宽越好
先给各位爸妈说个我身边真事儿，去年秋天，我闺蜜家三年级的小孩在学校操场跑着玩，被地上的小石子绊倒磕破了额头，伤口还挺深，医生说要缝美容针，不然留疤影响孩子以后。闺蜜当时想着反正买了学平险，肯定能报，结果翻条款一看，这份学平险的意外医疗只报社保范围内的用药和诊疗项目，美容针的缝线和麻药都是社保外的自费项目，前前后后花了快两千，一分都没报，可把闺蜜郁闷坏了。
要是换一份报销范围宽的学平险，这种情况就能报掉大部分开支，压根不用自己掏这么多钱。别觉得磕磕碰碰都是小事，孩子天性好动，上体育课摔了、被同学文具划伤了、下楼踩空扭了脚，这些意外太常见了，不少处理伤口、固定骨折的器材、对症的消炎药，很多都在社保范围外，都得自己掏钱。
报销范围窄的学平险，只报社保内的费用，算下来其实报不了多少。比如孩子打个破伤风，有便宜的社保内疫苗，也有副作用更小的自费疫苗，如果只报社保内，想给孩子打更好的就得全自费；要是报销范围宽，就能连自费部分一起报，家长选治疗方案的时候不用盯着钱纠结。
给大家说个可操作的判断方法，买之前直接翻意外医疗的报销条款，找有没有写“包含社保外自费费用”这几个字，别只看报销比例高不高。有的学平险看着社保内报销比例能到九十，但是压根不报自费，真遇上要用自费药自费项目的时候，还不如报销比例八十但是涵盖社保外的实用。
我给自家孩子选的时候，就特意挑了涵盖社保外报销的，去年孩子过敏性紫癜引发关节痛，去医院开了两种效果好的自费外用药，一共花了三百多，走学平险报了两百八，自己只出了二十多块，当时就觉得选对报销范围太值了。给大家的建议也很直接，预算够的话，一定要选意外医疗报销范围宽的，能涵盖自费项目的，别为了省一点点保费，真出事了自己扛开支。
关注疾病住院是否有额外津贴
很多家长给孩子买学平险的时候，都只盯着大病保额看，反而忽略了疾病住院额外津贴这块。其实对日常上学的孩子来说，小病住院才是更常见的情况，额外津贴能帮家里省不少真金白银。
我楼下张姐家上二年级的孩子，去年冬天得了肺炎需要住院一周，他们买的那款学平险就包含住院津贴。每天给一百五十块补贴，住七天总共能领一千零五十块，刚好够覆盖孩子住院这几天，张姐请假在家陪护扣掉的全勤奖，还有往返医院的打车费、给孩子买营养补给的钱，张姐说本来没指望这点钱能顶用，拿到理赔款的时候真的觉得很贴心。
要是你家孩子平时体质偏弱，经常因为感冒、支气管炎这类小病住院，选学平险的时候一定要优先挑带疾病住院额外津贴的选项。这个津贴不需要你拿发票去报销额外的花费，只要确诊住院，符合条款要求就能按天给钱，不管你这笔钱用在什么地方，门槛很低，理赔起来也很方便。
不同学平险的津贴规则不一样，要看清两个关键点：一个是免赔天数，有的要求住院超过三天才给赔，有的住院第一天就开始算；另一个是单次赔付的最高天数，还有一年累计能赔多少天，选的时候挑免赔天数少、累计赔付天数多的就好。比如同样价格的两款，一款免赔一天，一款免赔三天，选前者肯定更划算。
如果预算比较宽松，给孩子买学平险的时候加上这部分责任，加费一般也不会太多，一年多花十几二十块就能拿下。要是本来预算就很有限，也可以优先给体质弱的孩子加上，健康孩子平时很少住院，可以把预算更多放到意外医疗上面，按需调整就可以。
理赔的时候也不用太麻烦，只要把住院证明、出院小结交给保险公司，符合要求就能很快拿到钱，很多公司现在线上就能提交材料，两三天就能到账，不用跑线下网点折腾。
结语
现在咱们整理一下，常见的入学学平险，一般包含意外身故伤残保障、意外医疗保障、住院医疗保障这几类，部分产品还会加上住院津贴保障。咱们挑的时候，先跟着这几点走：家里孩子身体一直健康，预算有限选基础款就行，覆盖日常磕碰和常见住院就够；要是孩子之前有过小病史，一定要仔细核对健康要求，别隐瞒，尽量选告知宽松的选项；预算充足的话，可以挑包含自费药报销、带住院津贴的版本，保障更踏实。就像咱们前面说的，选对合适的，给娃添上份靠谱保障，开学就能放心多啦。
