引言
家里常年请保姆帮忙做家务、照顾老小，肯定都盼着平平安安，但你有没有想过，万一保姆干活的时候出点意外磕碰，咱们该怎么处理？这笔钱该谁出？其实提前给保姆买一份合适的意外险就能解决大半顾虑，那到底该怎么选怎么买呢？今天咱们就好好聊聊这个事儿。
一. 为啥得给保姆投保
我之前帮邻居处理过一件真事，张姨住朝阳区一个老小区，今年52岁，在雇主李姐家做住家保姆，平时就是做三餐加打扫卫生。那天周末李姐出门买东西，跟张姨说窗户外边不用擦，张姨想着快过年了，擦干净点雇主开心，就踩在窗台上抻着擦外玻璃，脚下一滑就摔下来了，幸亏住二楼，磕在了楼下的花坛里，断了两根肋骨，还缝了十几针。
这事发生在雇主家里干活的时候，雇主肯定得承担相应责任，当时李姐前前后后光交住院费就掏了小三万，后续还给了营养费误工费，杂七杂八加起来快五万。李姐就是普通上班族，这一下大半个年终奖没了，心疼得不行，说早知道花几十块买个意外险，也不至于掏这么多私房钱。
很多人觉得，我家保姆只是做做饭扫扫地，没什么危险，哪那么容易出事？其实日常做家务，踩凳子换灯泡、蹲在地上擦地起身摔着、切菜切到手、被开水烫到，这些都是常有的事，真出点事，花钱不说，还得跟着操心照应，闹得两边都不好看。
有人会问，我让保姆自己买医保不行吗？医保是管自己生病的，保姆是在你家干活出的意外，哪怕保姆自己有医保，报销之后剩下的部分，雇主还是要承担，该掏的钱一分少不了。还有人会说，我跟保姆签了免责协议，出事不用我管，这种协议在法律上没有效力，真出事了该你担的责任还是跑不掉。
买一份保姆意外险，说白了就是花点小钱，把这个风险转出去。出事了保险公司赔，不用你自己掏大几万的医药费误工费，对雇主来说是省了大麻烦，对保姆来说，出了事能拿到及时的赔偿治病养伤，也不用怕雇主推诿责任，两边都踏实，这就是为啥一定要买的原因。
二. 保额选多少合适
如果您家保姆只负责日常轻家务，比如每天擦擦桌子扫扫地，做做饭洗洗衣服，不用登高擦玻璃，也不用帮失能老人翻身擦背这种费力气还容易出风险的活儿，选十万的意外身故伤残保额，搭配一万到两万的意外医疗额度就够用。这种搭配下来一年保费也就百八十块，投入不多，能覆盖大部分日常小磕碰的风险，适合预算有限，只需要基础保障的家庭。
就拿我楼下王姐家来说，她家请的是半天钟点工，只帮忙做午饭+收拾客厅厨房，不用做重活也不用登高，选的就是十万身故伤残+一万意外医疗，一年才七十多块，后来阿姨擦灶台不小心被烫到，花了六百多医药费，除去一百免赔，剩下的都报了，王姐也不用掏这笔钱，挺省心的。
如果您家保姆需要照顾半自理或者不能自理的老人、病人，或者经常要擦高层外窗、搬重物这种风险比较高的活儿，建议把意外身故伤残保额提到二十万到三十万，意外医疗额度放到三万到五万。这种情况一来出大意外的概率比轻家务高，二来医疗花费也会更高，额度不够的话超出部分就得雇主自己掏腰包，反而亏了。
这种搭配一年保费也就两百块左右，分摊到每个月才十几块，一杯奶茶钱就能把保障做足，大部分家庭都能承担得起。之前小区李叔家请保姆照顾不能下床的老母亲，阿姨帮老人翻身的时候腰扭了，还摔了一跤磕到了腰，做理疗加上拍片花了三千多，就是因为选了三万的意外医疗，全都给报销了，李叔说一年两百多块换踏实，太值了。
还有一种情况，就是您家住在高层，习惯让阿姨定期擦外窗，哪怕平时只做轻家务，也建议单独把意外医疗额度提到三万以上。毕竟登高摔碰的后果不轻，小磕小碰可能就得几千块医药费，额度够了才不用自己补钱。别心疼这点保费，差一万额度一年也就多十几二十块，真出事的时候能帮你省好多钱。
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三. 条款细节别忽略
先讲最实在的意外医疗，一定要看报销范围包不包含社保外用药。我邻居李阿姨家请住家保姆帮忙照顾半自理的老伴，之前买的时候没注意这个细节，保姆切菜不小心切到手指，需要用进口的美容缝合线，结果这份意外险只报社保内的费用，最后这小一千的线钱还是李阿姨自己掏的腰包。选的时候直接挑包含社保外用药的，多花不了几十块，真出事能省不少心。
再看免赔额，别小看这一百两百的数字，累积起来差不少。有的意外险意外医疗免赔额设到了两百，有的是零免赔。同样一万块的意外医疗额度，零免赔的产品，只要符合报销范围，花一块钱也能按比例报，两百免赔的得超过两百的部分才能报。日常磕磕碰碰看门诊，很多时候花费也就两三百，减去两百免赔，剩下能报的没多少，选免赔额低的比高的实用。
接下来一定要核对职业类别，别觉得都是保姆，就所有产品都能买。很多意外险对家政服务人员的职业分类有要求，如果是住家做家务带孩子的普通家政员，一般都符合要求，但如果是同时帮雇主做室外高空擦玻璃的钟点工，部分产品的职业类别就不涵盖，真出事了保险公司会因为职业不符拒赔。之前我朋友请的钟点工，平时主要打扫，偶尔擦外窗，买的时候没看职业要求，后来钟点工踩凳子擦外窗滑下来摔了腿，真就没能理赔，最后还是朋友自己承担了医药费。买的时候直接翻条款里的职业分类表，对照你家保姆实际做的活核对，别偷懒跳步。
还要注意生效时间，别等保姆已经上门干活了才想起买，结果买完之后两三天才生效，这空档出事没人赔。大部分意外险都是投保后次日零点生效，也有部分产品要等个三五天，买的时候一定要看清楚生效时间，最好提前一天买，别留空窗期。比如保姆明天开始上门干活，你今天就投保，明天一上来就已经有保障了，不会出岔子。
最后要看免责条款里有没有排除个人雇佣的情况，有的意外险只认家政公司统一给员工买的，个人自己给保姆买，刚好撞在免责条款里，真出事一样不赔。买之前翻免责那几页，看看有没有说“个人雇佣的家政人员不赔”这种话，确认没这条再掏钱。
四. 三类人群对号入座
先来说第一类，四五十岁的年轻家政员，一般身体底子不错，大多经常干家务，日常主要做擦玻璃、搬重物这类灵活性和体力要求都不低的活儿，磕磕碰碰的概率不算低，这类情况直接选一年期消费型的就行，不用买带储蓄功能的，多花冤枉钱。
就拿之前我邻居家请的刘姐来说，今年四十八岁，常年在不同家庭做住家保姆，每天不仅要打扫一百多平的房子，还要帮雇主拎采购回来的米面粮油，偶尔还要帮忙抬一下换季节的厚被子。这类家政员日常受伤的几率偏高，扭伤、滑倒的可能性都比其他人大，直接把保额做足，意外医疗优先选不限社保目录报销的就行，不用额外附加太多没用的责任，缴费按年交就可以，一年一续，价格不高，保障也实在。如果家政员本身已经买过个人意外险，你就补个小额的雇主责任险做叠加就行，不用重复买高保额，省下来的钱可以加在意外医疗额度上，更实用。
第二类是六十岁以上的高龄护工，现在不少家庭请高龄护工照顾半自理老人，这些护工自己年龄也大了，身体反应慢，摔倒的概率比年轻人高不少，而且很多意外险对高龄人群会有投保限制，你选的时候别硬卡超高保额，先看能不能投保，再挑合适的额度。
比如楼下李奶奶家请的张叔，今年六十七，帮着照顾李奶奶这个半自理的老人，平时主要帮着喂饭、擦身、扶着散步，很少干重体力活，但张叔自己腿脚也不灵便，自己绊倒、下台阶踩空的风险反而更高。这种情况就别追求高身故伤残保额了，优先把意外医疗的额度做高，免赔额选低的，哪怕身故伤残保额低一点也没关系，毕竟高龄护工大多不会干高危活儿，最常用到的就是磕伤碰伤后的门诊住院报销，把这部分做足就够了，缴费选按年交就行，因为这类护工一般会干挺久，一年一投很方便，如果干不满一年，有些产品也能按天退剩余保费，不用太担心。
第三类是按天来干活的兼职钟点工，比如只来做日常保洁，或者偶尔过来帮忙照顾几天病人的，这类用工时间不固定，可能一个月只来四五次，也可能临时用一周，这种就买短期的按天或者按次投保的就行，不用买全年的，省成本。
就说我朋友家，平时只有夫妻俩上班，孩子上学，每周只找钟点工王阿姨来做大扫除一次，每次四个小时，就是擦擦窗户、吸吸地毯、清理厨房油污这种，这种临时用工就按天买，干活前一天投保，保个三五天就行，用几天买几天，价格比全年的便宜很多，哪怕王阿姨只来这一次，也有保障，要是你家是长期固定每周来一次，也可以按月买，比按年买灵活，不想用了随时停，也不会浪费保费。
不管你家请的是哪一类，都对应着选就行，不用跟着别人乱买，适合自家用工情况的，就是最合适的。
结语
总结下来，给保姆买意外险其实不难：先确认清楚要保的是工作期间的意外，别光靠自己的责任险兜底，选的时候对应人家的工作类型和年龄挑就行，保额不用盲目往高了堆，根据需求选基础或者加强方案就行，一定记得核对职业类别和意外医疗的报销要求，选一年一交的短期险就够灵活，换帮手也能调整。这么挑下来，既能花合适的钱，真出事了两边都有保障，省心又踏实。
