引言
你是不是想给自己买份意外险，却摸不着头脑不知道从哪儿下手？开餐饮店的老板是不是也在发愁，万一店里出点意外，买的意外险该怎么报销？别着急，今天咱们就把这俩问题说清楚。
一 给自己买意外险，注意这三点
第一点，一定要核对清楚职业分类，别随便填错。很多人买意外险的时候，图省事直接选「办公室职员」，根本没仔细看自己实际职业对不对，最后出事理赔才发现填错，拿不到赔款，吃了大亏。比如我身边有个跑同城配送的朋友，本来职业属于五类职业，他嫌对应产品贵，随便填了个文员，后来骑车摔了骨折，保险公司核查职业后直接拒赔，一分钱都没拿到，几万块医药费全自己掏了。所以你买的时候，先翻产品的职业分类表，对照自己的工作找对应类别，分类对得上再付钱。你是坐办公室办公的，就选一类职业的产品就行；你是装修工人、外卖骑手这类户外或者带一定风险的职业，直接找对应职业能投的产品，别抱侥幸心理。
第二点，要分清楚意外医疗的报销范围。意外险的保障一般分两块，一块是身故伤残保额，一块是意外医疗报销。对咱们普通人来说，日常遇到的大多是磕磕碰碰、摔崴伤这类小意外，意外医疗的实用性其实比高身故保额还高。买的时候，优先选能报销社保外用药的产品，比如你被猫抓了打进口疫苗，或者摔了需要用进口钢板，能报社保外费用的话，能帮你省不少钱。如果你预算有限，也可以先选只报社保内的，但一定要知道报销范围，别等到报账的时候才发现不报进口药，又觉得亏了。
第三点，看清楚免责条款，哪些不赔提前摸清楚。很多人买保险从来不看免责，只看宣传页说的保什么，结果出事了才发现刚好在免责里，白买了。比如有的意外险不赔驾驶无牌照摩托车出的意外，有的不赔你参加高风险运动出的事，如果你平时喜欢周末去潜水、攀岩，就得选能保这类运动的产品，别买错。还有一点，大部分意外险都不保猝死，要是你经常熬夜加班，想加猝死保障，得专门挑带猝死责任的意外险，别默认所有意外险都保这个。
给不同情况的朋友说下具体怎么选，刚毕业的学生，手头预算不多，可以先买一年期的意外险，一年也就百八十块，先把基础保障做起来，保额不用追太高，基础额度够应付日常意外就行。要是你上有老下有小，是家里的主要收入来源，可以把身故伤残保额做高一点，缴费选一年一交就行，不用强求长期缴费的产品，一年一交价格更灵活，后续想换更好的产品也方便。要是你年纪大了，腿脚不方便容易摔，重点关注意外医疗的报销额度和报销范围，不用追求太高的身故保额，把医疗报销做足更实用。健康方面不用太担心，意外险一般对健康要求很低，只要你能正常工作生活，基本都能买，哪怕有高血压糖尿病也不影响投保，不用因为健康问题纠结能不能买。
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二 餐饮店买保险，这保障不能少
先给你说清楚，开店最先要保的就是店里的员工。不管你是雇了全职帮工还是临时帮工，只要员工在店里干活受伤，你都要担责任，这笔钱如果自己掏，不少小餐饮店都扛不住。
不同规模的餐饮店，选的方向不一样。如果是夫妻老婆店，只有自己两口子干活，不用雇人，那可以分别给自己买个人意外险，覆盖平时炒菜烫到、滑倒这些意外就够。如果雇了三五个员工，一定要选对应雇工人数的保障，把每个在册员工都列进去，别漏报人数，不然真出事了会赔不到位。
有个开社区家常菜馆的张姐，雇了两个阿姨帮忙切菜收盘子，之前门口铺的防滑垫被客人蹭开卷边了，其中一个李阿姨收盘子的时候没注意，踩上去滑倒崴了脚，还摔断了一小块骨头，住院加康复养了三个多月。张姐之前给两个阿姨都买了对应的雇工意外险，出事之后直接联系保险公司，李阿姨住院的一万八千多医药费全报了，还给了李阿姨三个月的误工补贴，总共下来赔了两万五千多，张姐自己只花了几百块的保费，没掏额外的钱，要是没买这个，这两万多都得自己出，小店小半个月的营业额就没了。
除了员工，还要加上客人的意外保障。餐饮店人来人往，下雨天门口沾了水没擦干净，客人滑倒摔了；端热汤的时候没拿稳，洒到客人身上烫伤了，这些情况客人都找店里索赔，有对应公共意外保障的话，这笔钱就能走保险赔，不用自己出。
买的时候要注意看条款，一定要把餐饮店对应的场景包含进去，别光图便宜买了不对口的，比如有的保险不包含厨房操作这种带点风险的场景，你买了也白买。缴费可以选一年一交，保费不高，每年续的时候根据雇工人数调整就行，灵活又省心。
三 理赔别拖延，材料齐全好办事
不管是给自己买的意外险，还是给餐饮店买的意外险，出事之后第一要做的就是赶紧报案，别拖。很多人出事之后忙着处理伤情、安抚客人，转头就把报案的事儿忘了，拖了半个多月才想起通知保险公司，一来部分现场痕迹和证据已经丢失，保险公司没法核实事故真实性，很容易影响理赔进度，二来部分保险条款里会要求出险后一定时间内报案，拖太久确实会给理赔添不必要的麻烦，不管多忙，抽十分钟打个报案电话，把出事的时间、地点、大致情况说清楚就够了，一点都不麻烦。
接下来，整理理赔材料的时候一定要细心，缺材料补材料会耽误不少时间。
如果你是给自己的个人意外险申请理赔，意外医疗责任要准备好身份证复印件、理赔申请书、医院开具的正规医疗发票、费用明细清单、门诊病历或者住院病历、诊断证明，要是涉及到意外伤残，还要提前准备好伤残鉴定机构出具的鉴定报告，要是是交通事故导致的意外，别忘了带交警出具的事故责任认定书。
举个例子，我朋友小李骑电动车下班被剐蹭，胳膊擦伤去医院缝了针，一开始忘了拿发票原件，只拍了照片，保险公司不认，只好又跑回医院补打盖章，来回折腾多花了两天时间，要是一开始就把材料收齐，早就拿到赔款了。
要是餐饮店申请意外险理赔，要分情况准备材料：如果是店里员工受伤走雇主责任理赔，除了前面说的医疗相关材料，还要准备好员工和店铺的劳务关系证明，也就是劳动合同或者工服、考勤记录这些能证明对方是你店里员工的材料，还要有医院的误工证明，要是员工需要护理，也要收好护理的收费票据。
如果是客人在店里滑倒摔伤，走对应的公众责任理赔，除了客人的医疗材料，还要准备好你和客人协商的赔偿协议，已经垫付费用的要有转账记录和收款凭证，别嫌麻烦，材料越全，保险公司审核越快。
给大家说个真实案例，广州开家常菜馆的张姐，店里防滑垫没铺好，下雨天一位阿姨进来的时候滑摔了，扭到了腰，张姐当时就报了保险公司，当天就把店里的监控截图、阿姨去医院的初诊记录发给了对接的业务员，之后阿姨做完理疗，张姐第一时间收好所有发票、费用清单、阿姨的病假条，还有双方签好的赔偿协议，一起递交给保险公司，不到一周，垫付的八千多医药费和误工费就都赔下来了，没耽误店里进货周转，要是张姐当时拖了一周才报案，监控覆盖了原始记录，材料也丢了大半，不知道要多费多少口舌，还可能影响店铺的口碑。
最后要提个注意点，所有的票据一定要留原件，不要随便把原件交给其他机构，要是已经交给医保或者其他单位，可以让收材料的单位盖章证明，再把复印件交给保险公司就行，另外，别伪造任何材料，哪怕只是改了一点医疗费用的数字，都会直接被拒赔，甚至还会影响你之后买其他保险，只要如实申报，材料齐整，配合保险公司的核实，理赔都会顺顺利利。
四 按需求选产品，省钱又安心
如果你还是刚出来读书或者工作的年轻人，每个月余钱不多，那就选基础款个人意外险就行，一年只需要百八十块，就能覆盖日常的摔伤、擦伤、交通意外等基础保障，不需要追求太高的保额，先把基础保障兜住，也不会给钱包添负担，等之后收入涨了再调整也不迟。
如果你是上有老下有小的中年人，是家里的主要收入来源，那可以把保额做高一点，预算允许的话，搭配好意外身故、伤残和意外医疗的额度，毕竟要是真出了意外，足够的保额能帮家里扛住经济压力，也不用动之前存的买房、孩子上学的储备金。这里给你举个真实的例子，张大哥是一家餐饮店的主厨，今年42岁，每个月收入八千多，之前买的基础款意外险保额只有十万，后来他听了建议，加了保额，一年也就多花一百多块。去年他切菜的时候不小心切到了手，伤到了筋，不仅做了手术，还休养了三个多月没法上班，意外险赔了几万块的医药费，还补了一部分误工损失，刚好补上了他没上班的收入缺口，也没让他动给孩子攒的大学学费，这就是选对保额的好处。
如果你已经退休，年纪不小了，日常就是在家买菜遛弯，重点关注意外医疗的保障就行，不用太看重身故伤残的高保额。毕竟年纪大了容易滑倒骨折，意外医疗能报销门诊和住院的费用，选择免赔额低、报销比例高的就好，很多专门给中老年人设计的个人意外险，一年一百多就能拿到不错的意外医疗额度，很实用。
对开餐饮店的老板来说，如果店里只有两三个员工，预算有限，可以先给每个员工都配上对应的意外险，再补一份基础的店面对应的公共责任险，先覆盖客人滑倒、员工受伤这两个最常见的风险，不用一开始就买很多杂七杂八的附加险，先把核心保障配齐，等店铺生意好起来了，再慢慢加其他保障就行。
如果你开的是有十多个员工的大中型餐饮店，预算相对充足，可以在基础保障之外，补充对应场景的专项保障，比如针对后厨操作的意外补充，不用花很多钱，就能把保障做的更全，也不会因为某一笔意外支出影响店铺的日常周转。不管你是什么情况，都别为了所谓的“全面”买一堆带很多附加责任的贵价产品，很多附加责任你根本用不上，白白浪费钱，把核心的意外医疗、身故伤残这些责任做足就够了。
结语
看到这儿，你应该都清楚啦~给自己买意外险，先对应好自己的职业，再按自身情况挑保额，学生党选基础保障就行，经常跑外勤的就把保额做足，别选那些花里胡哨没用的附加责任，把核心保障做实就好。开餐饮店想要报销意外险也不难，出事第一时间报案，把医疗发票、事故证明这些材料都整理好，该留的盖章文件别弄丢，按流程提交申请就能顺利拿到赔款。刚才说的王哥就是因为提前备好了保险，出事儿的时候没自己掏腰包，帮他省了不少心力，不管是给自己还是给店铺买，选对合适的保障，真遇到事儿的时候就能踏实不少。
