引言
各位家住滨州、家里有中学生的家长朋友们，你们有没有过翻遍手机、找遍消息，还是没弄明白自家孩子的医疗保险到底有哪些可选、该怎么选的时候呀？别着急，今天咱们就一起把这个问题说清楚。
一. 摸清滨州基本医保待遇
首先，滨州中学生参加基本医保，只要有滨州学籍，不管户口在哪都能买，家长不用跑线下窗口，直接在学校统一登记缴费就行，要是中途转学插班，也可以自己带孩子的学籍证明去社区便民服务点办理参保。
其次，说下缴费的事，一年缴一次，费用不贵，普通家庭都能承担，每年缴费时间集中在下半年，学校会统一通知，只要跟着学校要求按时缴费就行，错过集中缴费期也可以补缴，不过补缴后有等待期，等待期内没法享受待遇，所以尽量别错过统一缴费时间。
接着说说住院待遇，住院治疗的话，在一级医院住院，起付线不高，报销比例不低；二级医院住院起付线稍高一点，报销比例也相应调整；转去三级医院的话，起付线再高一些，报销比例会有所降低，整体来看，在本地定点医院住院，报销比例能覆盖大部分合规医疗费用，总报销额度也能满足普通大病的治疗需求。
然后说说门诊待遇，平时孩子头疼脑热去学校附近的定点社区门诊拿药、看诊，符合规定的费用也能按比例报销，还有一些针对中学生的常见病门诊保障，也纳入了报销范围，不用住院就能报，比如常见的鼻炎、过敏这些需要长期门诊拿药的情况，也能享受到待遇。
最后给大家说几个实际的小例子，去年有个滨州城区中学的学生，得阑尾炎去本地三甲医院做手术，总费用花了八千多，去掉起付线和少量自费项目，基本医保报销了五千多，自己只花了不到三千。还有一个乡镇中学的学生，跑步崴了脚，每天去乡镇卫生院做理疗，每次花几十块，一个疗程下来总费用三百多，报销之后自己只花了不到一百块。在这里给大家一个明确建议，不管家里条件怎么样，先给孩子把这个基本医保配上，这是最基础的保障，必须要有，不能省这个钱，哪怕之后再加买其他保险，基本医保也是打底的，不能缺。
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二. 自费药物谁来买单呀
我先给你说个实实在在的例子，我朋友家孩子就在滨州当地一所中学读书，去年春天上体育课跳山羊的时候落地不稳，摔断了小腿，送去医院之后医生给的方案是用进口接骨材料固定，恢复更快，术后影响小，可偏偏这类进口材料不属于医保目录范围内，全得自己掏钱，光这一项就花了八千多。
当时朋友家孩子已经交了学校统一组织的基本医保，结算下来住院手术费报销了六成左右，可这八千多的自费材料费一分都没报，朋友念叨了好久，说本来孩子好好的突然受伤已经闹心，这一大笔不能报的费用更是添堵。
其实这个问题很好解决，在基本医保之外，补充一份合适的医疗险就能覆盖大部分自费药物和自费医用材料的费用。滨州不少中学生家长都会在给孩子买完基本医保之后，再加一份这样的补充医疗险，一年缴费不高，就能把医保没覆盖到的自费部分缺口填上。
举个例子，还是刚才说的这个朋友，后来给孩子补了一份补充医疗险，之后孩子半年后取固定材料的时候，又产生了三千多的自费复查和耗材费用，这次走补充医疗险报销了九成，自己只花了三百多，朋友说早知道一开始就补上，之前那八千多也能省不少。
给大家说个直接可操作的建议，如果家里孩子有过敏、经常感冒发烧这类小毛病，平时门诊拿药不少都是自费的，可以选侧重门诊自费报销的补充险；如果担心突发意外或者大病需要用到自费进口药物、耗材，就选侧重住院自费费用报销的产品。不用选太贵的，根据自己家庭情况选就可以，把自费部分的缺口填上，真出事的时候就能少花不少钱，不会因为一笔自费费用打乱整个家庭的开支计划。
三. 预算多少挑选更合适
如果您目前手头不算宽裕，每个月只能挤出来二三十块，也完全能给孩子配齐基础保障。先把政府办的基础学生医保交上，这是必须的第一步，然后只需要再花一点点钱，加一份一年几百块的百万医疗险就足够了。这种搭配一年下来总花费不到一千块，就能覆盖大病治疗里医保不报的自费部分，遇上大的健康问题不用发愁掏不出钱。就拿咱们滨州开发区的李姐来说，她自己打零工，爱人在工地做木工，家里还有老人要养，本来觉得孩子有基础医保就够了，后来听了建议，添了一份几百块的医疗险，去年孩子查出肺炎住院，医保报完之后剩下的一万多自费费用，又报了八千多，一下子帮家里少出了一大笔钱，要是当初没加这份医疗险，这一万多对李姐家来说也是不小的压力。
如果您每个月能匀出来一两百块做保障预算，那就可以在基础医保加百万医疗险的基础上，再添一份小额医疗险。很多家长都有这样的体验，孩子感冒发烧、肠胃炎住院，花不了几十万，但几千块一万块的自费部分，医保报的不多，自己掏也心疼，小额医疗险就能解决这个问题，几百块一千块的住院自费费用都能按比例报，平时孩子学校体育课摔碰受伤、换季得肺炎住院，都能用上。
要是您家预算更充足，每个月能拿出来三四百块，还能再给孩子添一份重疾保障。孩子一旦得了需要长期治疗的疾病，家长肯定得至少有一方辞职照顾，家里不仅没了这份收入，还得花很多护理费、营养费这些医保不报销的钱，重疾险就能一次性赔一笔钱，填补这些开支，不用家长为了钱发愁照顾孩子的问题。
如果孩子本身身体有小问题，预算又有限，那就优先把基础医保保住，再选健康告知宽松的医疗险，不用追求高保额的重疾险，先把基础的大病保障兜住，等以后条件好了再慢慢加，不要硬着头皮买超出预算的产品，不然交了两年交不起退保，最后什么保障都没了，反而得不偿失。
还有一点要提醒大家，不要为了追求所谓全方面保障，一口气买好几份重复的保险，花了好多冤枉钱，最后出险也只能报一次，白白浪费预算，先把最基础的医疗保障配齐，再根据剩下的预算加其他保障，这样才是最合理的搭配。
四. 投保条款千万别忽略
先看健康告知，别抱着侥幸蒙混过关。很多家长给孩子买保险的时候，想着孩子之前得的小病，比如住过一周院治肺炎，或者查出来有先天性的小问题，怕提了之后不让买，干脆就不填，直接投保。真到理赔的时候，保险公司一查就诊记录就能查到，直接拒赔，最后白花了好几年保费，啥保障都没拿到。就拿滨州本地一位家长的例子来说，孩子入学体检的时候查出来有先天性卵圆孔未闭，家长买商业医疗险的时候没填这个信息，后来孩子做了介入手术，申请理赔被拒，最后只能自己掏几万块医药费，吃了不看健康告知的亏。
再看免责条款，哪些情况不赔一定要标出来记好。很多险种都有明确的不赔范围，比如有的条款里说，有责任方的意外伤害，比如已经被第三方赔过钱的交通事故，这部分不给重复赔；还有一些高风险运动，比如孩子周末去玩攀岩、潜水，出了意外也不赔；另外还有一些遗传性疾病、先天性疾病，很多基础医疗险都不在赔付范围内，这些内容一定一条一条捋清楚，别等出事了才翻条款，发现刚好踩了免责线。
还要看赔付比例和免赔额，这两个直接关系到你能拿到多少钱。有的医疗险说能报自费药，但是只报百分之八十，剩下百分之二十还是要自己出；还有的门诊医疗险有几百块的免赔额，也就是说，低于免赔额的部分一分不报，只有超出的部分才能按比例赔。比如咱们举个例子，孩子发烧门诊花了八百，免赔额是五百，报销比例是百分之七十，那能报的就是（800-500）×70%=210，自己掏五百九，你提前算清楚，就不会等到理赔的时候觉得拿到的钱比预期少，心里不舒服。
接着要看保障的期限和续保条件，别买了之后说断就断。有的医疗险是买一年保一年，今年理赔过明年能不能买还要看保险公司审核，万一孩子今年得过大病，明年可能就不让续了；也有的产品保证可以续保一段时间，哪怕理赔过也能接着买，这种对孩子来说更稳。咱们中学生还在上学，身体正是爱跑爱跳容易出问题的阶段，选一个续保条件宽松的，能一直有保障比啥都强。
最后还要看就诊医院的要求，别随便找个医院就看病。绝大多数保险都要求去二级及以上的公立医院看病，私立医院、私立诊所的花费大多不给报。之前有个滨州的家长，孩子半夜急性阑尾炎，家附近就有个私立专科医院，直接去那里做手术花了一万多，最后申请理赔才发现条款要求必须是二级公立医院，这一万多只能自己承担，太亏。所以一定要记清医院要求，除非是紧急抢救要先救命，不然尽量选符合要求的医院就诊，避免理赔出问题。
结语
总的来说，滨州中学生可先参保基础的政府医保，这是必须安排的基础保障；如果想把自费药、门诊小额支出也覆盖到，可以搭配一份合适的商业补充医疗险；要是想防范重大疾病带来的家庭经济压力，预算充足还可以再添一份对应的重疾保障。就像刚才小王家的例子，基础医保报了七成，剩下的自费部分正好靠补充医疗险兜住，自家只花了不到十分之一，这不就把风险都分散开了。大家可以顺着自己家的预算和孩子的身体情况选，先把基础保障配齐，再加额外补充，就能给孩子搭好扎实的医疗保障网啦。
