引言
各位准备送娃升初中的家长朋友们，你们有没有对着入学通知里的保险选项犯过愁呀？初中生到底要不要特意买份学前保险？市面上适合中学生的保险都有哪些呢？今天咱们就一起来聊聊这些问题，给大家讲明白讲清楚。
一. 初中生到底要不要买
我直接说观点：初中生必须买。初中生正是爱跑爱跳的年纪，下课追着跑，体育课打球，放学路上骑车，大大小小的意外真的防不胜防，有一份保险兜底，能帮家庭省下不少突发开支。
我给你举个真实的例子，去年我邻居家的孩子，刚上初二，最喜欢放了学跟同学去学校操场踢足球，孩子体能好，每次都踢到满头大汗才回家。那天他抢球的时候，跟对方来补防的同学撞了个正着，直接摔在了场边的硬水泥台阶上，胳膊当场就肿得老高，送到医院一查，是粉碎性骨折，要做手术打钢钉，前前后后算下来，花了快三万块。这个邻居夫妻俩都是普通工薪族，每个月还要还房贷，突然掏出三万块，当时就犯了难，好在孩子买了学幼相关的保险，最后报销了差不多两万块，一下子就减轻了大半压力。
要是家里没给孩子配置过任何商业保险，光靠社保报销，剩下的自付部分其实不少，对普通家庭来说，也是一笔不小的额外支出。要是你家孩子本身就比较好动，平时爱参加篮球、攀岩这类户外活动，更得买，这类活动本身风险比静悄悄的活动高一些，有保险托底，孩子玩的时候家长也不用一直揪着心。
那有人会问，我家孩子文文静静，不爱乱跑，还要买吗？我还是建议买。就算孩子不主动跑跳，走路也有可能崴脚，吃冷饮闹肚子要住院，赶上换季传染流行感冒引发并发症住院，这些情况也都能用上，这类保险价格本身就不贵，一年也就几十块百来块，一顿聚餐的钱，换一整年的安心，性价比很高。
还有些家长说，我单位给我买了全家的团体保障，里面包含孩子，还用再买吗？你可以先看看团体保障的保额，如果保额够高，保障范围也覆盖了意外和住院医疗，可以不用重复买类似责任，但如果保额比较低，或者只覆盖了部分责任，那建议你补充一份，把缺口补上。不管怎么样，别直接裸着什么都不买，真出了事，再想补就来不及了。
二. 市面上都有哪些险种
第一个是咱们常说的学校统一组织投保的学生险，这个是针对中学生日常在校、校外意外设计的，购买门槛很低，只要是正常在校就读的初中生都能买，价格也不高，一年缴费通常只需要几十到一百多块。它覆盖的就是日常上下学、体育课运动、周末出去玩的意外受伤，还有对应的意外门诊、意外住院医疗，平时孩子磕了碰了、摔了扭了看门诊拍片子，符合要求的花费都能按比例报。它的优点是方便，学校统一通知，不用自己费心找产品，缴费也简单，一年一交不占长期预算，缺点是保额不算特别高，主要覆盖日常小意外小损伤。
拿我邻居家孩子说吧，去年刚上初一，体育课跑八百米摔了，膝盖缝了五针，花了一千多块的治疗费，就是走这个学校统一的保险报了八百多，自己只出了几百块，当时刚开学没俩月，没花多少钱就用上了保障，邻居说这钱花得挺值。
第二个是普惠型的医疗险，这个适合给孩子补充基础住院保障，不管是意外住院还是生病住院，社保报销之后剩下的符合要求的花费，它可以接着报。购买条件也宽松，只要是有当地社保的初中生就能买，不用严格做复杂的健康告知，价格一年也就一百多块，适合预算不算高，想给孩子补一补住院保障的家庭。它的优点是投保门槛低，健康异常的孩子也能买，缺点是报销有一定的起付线，达不到起付线的部分没法报。
第三个是少儿大病类保障，这个是针对孩子可能出现的大病提供一次性赔付的，只要符合条款约定的情况，就会按约定的保额给钱。购买这个要看孩子的健康情况，健康的孩子才能正常投保，价格和保额挂钩，给初中生买，一年几千块就能买到不错的保额，缴费可以选分二三十年长期交，每年压力小一点。这个适合家庭预算充足，想给孩子做全方面保障的，就算家里有社保，大病治疗加上后续的康复、家长请假照顾的损失，都可以用赔付的钱覆盖。
第四个是小额住院医疗险，这个就是专门补社保和其他保障的缺口，社保不报的自费部分，符合要求的小额住院花费它可以报，一年价格也就两三百块，保额一般能到几万，适合那些担心孩子动不动感冒肺炎住院，想把小额花费也覆盖掉的家庭。它的优点是报销门槛低，小住院的花费也能报，缺点是有免赔额和报销比例限制，而且大多是一年一买，可能会因为健康变化停售或者没法续保。
这里给大家提个醒，不同险种作用不一样，别重复买功能一样的产品，比如已经有学校的学生险，就可以根据自己的预算加医疗险或者大病保障，不用再买一份功能完全重复的意外险，浪费钱还起不到额外作用。
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三. 家庭经济情况怎么配
如果家庭每月收入主要承担房贷、日常开销，能拿出来买保险的预算不多，我给你直接说方案：先买基础款意外险加普通住院医疗险就够，不用硬挤钱买价格高的长期产品。
我身边有个真实例子，同事张姐家每月要还房贷，老公打零工收入不稳定，孩子刚上初一，她只花了不到两百块，配齐了意外险和普通医疗险。去年孩子课间跑步摔断了小臂，打石膏加复查花了三千多，社保报完剩下的一千八百多，走保险全报了，没给家里添额外负担。要是她当时硬凑钱买贵的产品，不仅每个月紧巴巴，遇到小事理赔也没差多少，实在没必要。
如果家庭经济条件中等，除了基础的意外和住院医疗险，可以再加上一份大病类保障。毕竟现在医疗费用不低，真遇到需要长期治疗的情况，基础保障不够覆盖，多一层保障能稳住家里的收支。比如楼下开小店的李叔，家里收入稳定，孩子刚升初中，每年拿出来一千多块配齐基础保障加大病保障，去年孩子查出来需要住院做手术，整体费用花了八万多，基础保障报完，大病类又赔了一笔，不用动店里周转的进货钱，生意没受影响，孩子治疗也没耽误。
如果家庭经济条件比较好，除了前面说的三类保障，可以再根据孩子的长期规划，搭配适合的储蓄类保障，不用贪多，选两三项贴合需求的就好。这种情况下不用太压缩预算，但也别一口气买五六份，很多保障责任重复，交了多余的保费，根本拿不到重复赔付，纯属浪费钱。
不管是什么经济条件，记住一个大原则：先保障、后储蓄，不要反过来买。别听人说什么能攒钱就先买储蓄类，真遇到风险的时候，储蓄类赔不出足够的钱，还是要自己掏腰包，完全偏离了买保险的初衷。另外每年的保费，控制在家庭年收入的百分之五以内就合适，别占太多资金，影响家里日常开销。孩子本身没有收入，不用给孩子买比大人还贵的保险，先把爸妈的保障配齐，再给孩子配置，才是合理的顺序。
四. 健康告知怎么填写
我先给你说个真实的例子，就发生在咱们身边。张姐家孩子上初中，从小就有过敏性鼻炎，之前发作过几次都去过医院挂号开药。买保险的时候张姐觉得，不就是个小毛病嘛，说了会不会干脆不让买，还麻烦，就没填在健康告知里。结果后来孩子过敏性鼻炎引发鼻窦炎住院，花了小八千块钱，申请理赔的时候，保险公司查到孩子之前的就诊记录，因为没如实告知，这次理赔没通过，张姐后悔得不行。
就问你一句：有记录的病史别藏，医院挂号、开药、住院的记录都能查到，你瞒不住。别抱着侥幸心理，觉得小毛病就不用说，你觉得无关紧要的小问题，恰恰可能成为理赔卡壳的原因。所以只要健康告知问卷里问到了，不管是多小的问题，只要有过就诊记录，都得老老实实说清楚。
那如果问卷没问到的问题呢？你不用主动说。比如孩子小时候得过婴幼儿急疹，早就彻底好了，也没留后遗症，健康告知没提这个年龄段的小病，你就不用画蛇添主动说出来，给自己添麻烦。
如果孩子之前体检查出来过一些小异常，比如轻度的窦性心律不齐，或者散光近视，怎么办？你把当时的体检报告找出来，按照报告上的结果原原本本写，不用自己瞎猜测病情，更不用随便升级描述，比如别说“我孩子有心脏病”，就按报告写“窦性心律不齐”就行，剩下的交给保险公司核保判断。
还有一种情况，如果你拿不准这个问题要不要说，可以直接找帮你办理投保的人员问清楚，别自己瞎猜着填。不少人就是怕麻烦自己瞎填，最后反倒添了大麻烦。实在拿不准的，也可以把相关的就诊报告、体检报告一起提交给保险公司，让核保人员来审核，这样比你自己隐瞒或者乱填稳妥多了。
最后再提醒一句，健康告知是买保险里特别关键的一步，不是走流程的形式，你认真填对了，后续理赔才顺顺利利，别图一时省事，最后该赔的时候拿不到钱，白花了保费还闹心。
五. 出险理赔有啥讲究
第一，出事一定要第一时间通知保险公司，别拖着不报备。我给你说个真实案例：去年有个初一女生上体育课崴了脚，韧带拉伤需要做手术，家里人忙前忙后做手术出院，半个多月后才想起说要给保险公司报案，结果理赔的时候，保险公司说没办法核实受伤的具体过程，虽然最后也赔了，但来回补材料折腾了两个多月，本来半个月就能拿到赔款，硬生生耽误了好久，不管什么时候，出事之后先报备，留好第一时间的信息准没错。
第二，所有的单据都别乱扔，要整理好收好。什么医院开的诊断证明、收费票据、费用清单、检查报告，就连挂号的小单子都别丢。还是说刚才那个崴脚的女生，妈妈收拾东西的时候把缴费的原始票据随手丢在旧纸箱里，后来整理废品卖了，最后跑到医院补打存根，跑了三趟医院才补好，浪费了好多时间，要是实在怕丢，可以复印几份存着，电子版也拍一份存在手机里，这样就算原件找不到也还有备份。
第三，要按照要求提交材料，别随便填信息。保险公司给你要什么资料，你就对应找出来给过去，填个人信息、出险时间地点的时候，一定要和实际情况对得上，别写错。之前有个爸爸给孩子报理赔，把受伤的日子写错了十天，和医院诊断上的日期对不上，保险公司只能打回来让重新改，来回折腾好几天才重新提交，本来很简单的事，因为写错一个日期拖慢了整个流程。
第四，看好理赔的支付路径，一般直接打给被保人的银行卡，填卡号的时候一定要核对清楚。要是选了学校代收，也要记得和学校跟进进度，别交了材料之后就不管了，隔三五天问问进度，要是有哪里不对也能及时调整。有个学校统一收了材料之后，负责老师把卡号写错了一位，结果赔款打不进来，过了半个月才发现问题，又重新走了一遍流程，家长多等了半个多月才拿到赔款，只要核对好卡号，这种麻烦完全能避免。
第五，如果理赔流程遇到问题，直接找对接的业务员或者保险公司客服问清楚，别自己闷着猜，大部分问题说清楚就能解决。别觉得不好意思问，工作人员都会告诉你该怎么处理，按照指引补材料改信息，就能顺利拿到赔款了。
结语
这么捋下来，初中生保险当然建议买哦。如果您之前没给孩子配置过，就先从性价比高的意外和医疗类保险买起，根据自家经济情况调整就好。就像咱们开头说的踢球骨折的例子，孩子上初中好动爱跑，磕磕碰碰小毛病偶尔也会遇到，有合适的保险兜着底，咱们做家长的也能更安心，不用太担心突发的开支打乱生活节奏~
