引言
家里有在读中学生的家长们，是不是常常会发愁——咱们孩子的大病医疗保障该做足，可目前能选的保障都有哪些呢？今天咱们就一起来聊透这个问题。
一. 医保基础不能丢
不管你想给孩子买其他什么商业大病保障，第一步必须先把医保办好，这是所有保障的根，没有它，其他保障都会贵一截、漏一块。
家住城郊的张姐，孩子刚升初一，她觉得孩子身体一直挺好，加上每年交医保费麻烦，就想着先停一年，等明年再交。结果开学没俩月，孩子突然急性阑尾炎发作还引发了并发症，前前后后住院手术加调理，花了快一万八。因为没交医保，所有费用都得自己掏，张姐心疼得好几天没睡好，说早知道几百块的费用肯定不会省。
中学生参加医保的条件很宽松，只要有学籍，或者是本地户籍，就能办理，几乎没有健康门槛，不管孩子之前得过什么病，都能参保，都能给报销。这一点是所有商业保险都比不了的，商业保险碰到有既往病史的孩子，要么加费，要么直接拒保，医保从来不会卡人。
价格也很亲民，每年的费用也就几百块，大多数家庭都能轻松承担，缴费一般是按年缴，每年固定时间段学校会统一组织参保，不用自己跑流程，跟着学校通知填表交钱就行，要是错过了学校统一办理的时间，自己带上户口本孩子的学籍证明去社区办事处就能办，也很方便。
赔付的时候，只要是在医保目录范围内的住院费用、大病相关的治疗费用，都能按比例报销，一般在二级及以下医院报销比例能到六成以上，就算是大医院，也能报差不多一半，先把大头的基础缺口给填上。哪怕你之后再买其他商业保险，医保报销之后，商业保险还能报剩下没报的部分，能帮你多省不少钱。所以哪怕你预算特别紧张，哪怕你不想买别的保险，这个医保必须给孩子办上，千万别省这几百块，不然真出事的时候，吃亏的是自己。
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二. 重疾保障缺口大
邻居小王的女儿读初二，去年确诊一种严重大病，从手术到后续治疗、康复护理，前前后后花了近四十万，一家人几乎掏空了积蓄。他们家早就给孩子办了城乡居民医保，也买了学校统一的学平险，算下来总共才报销了不到二十万，剩下的二十多万都要自己掏腰包，还得专门留一个人辞职照顾孩子，这大半年家里不仅没进账，还得往外花钱，日子过得很紧巴。
你想想，就算医保能报一部分，治疗大病的时候，很多靶向药、进口器材还有特殊治疗项目，都不在医保报销范围内，学平险本身额度不高，只能覆盖一些基础开销，剩下的缺口真的不小。
普通工薪家庭，给孩子买这一类保障，可以先算清楚缺口大概有多少。一般来说，中等收入家庭，可以把基础保障额度定在二十万到三十万之间，一年保费也就几百块，对家庭开支影响不大，遇到风险的时候能直接帮你填上大半个缺口。如果家庭条件不错，也可以适当提额，把后续康复的钱、家长陪护耽误工作的损失都覆盖进去，不用太心疼保费，分摊到每个月其实没多少钱。
已经买了学平险的家长也不用慌，可以看看学平险里的大病额度有多少，如果额度低于十万，一定要额外补充一份，别觉得孩子年轻不会出事，真出事的时候，没补足额度就是给家庭添负担。
给不同情况的孩子也有不同的建议，如果孩子本身身体有点小毛病，买不了普通的，就买专门对健康要求宽松的产品，哪怕额度低一点，也比没有保障强；如果孩子身体完全健康，可以选保障责任更全、性价比更高的类型，不用追求花里胡哨的附加责任，就盯住大病确诊赔付这一条核心责任就够，把钱都花在实打实的保障上。就像刚才说的小王一家，如果提前给孩子补充了三十万额度的保障，确诊就能拿到赔付，刚好补上自费的缺口，也不用动准备给老人养老的积蓄，日子也能过得松快很多。
三. 健康告知需诚实
我先给你说个咱们身边真实发生的事儿。张姐家的孩子刚上初二，小学的时候得过一次比较严重的肾病，治疗之后恢复得不错，日常上学活动都没问题。去年张姐想着给孩子补一份大病医疗险，填健康告知的时候，她寻思这病都治好五六年了，不说也没人知道，怕说了之后买不了，就没填这笔病史。
结果今年孩子旧病复发，住了大半年院，前后花了快四十万，张姐拿着保单去找保险公司申请理赔，保险公司一查孩子之前的就医记录，直接给出了拒赔通知书，说张姐投保的时候故意隐瞒了既往病史，违反了如实告知的要求，不但不赔钱，连之前交的保费都只退了一部分。张姐哭着说自己当初就是存了侥幸，谁能想到真出事了赔不了，这下家里压力更大了。
说回实实在在的要求，不管你买哪种中学生大病医疗险，问到的内容你就如实说，没问到的内容你不用主动说。就比如问卷里只问了近三年有没有住过院，那孩子十年前得的肺炎已经治好，也没在近三年的住院记录里，你就可以不用说，别自己吓自己多嘴乱讲，反而给自己找麻烦。
如果孩子确实有小毛病，比如常见的过敏性鼻炎、或者轻度的先天性室间隔缺损已经自愈，该怎么填就怎么填，现在很多保险公司对这些小毛病都能正常承保，就算没办法正常承保，也会给你除外承保或者加费承保的选项，总比你隐瞒之后，真出事一分钱赔不到要强太多。
最后给大家说个可操作的小建议，投保之前，你可以先把孩子近几年的体检报告、就医记录整理一下，一条一条对着健康告知的问题核对，不确定的内容就找你的保险顾问问清楚，或者打保险公司官方客服问，别自己猜，更别想着蒙混过关，咱们买保险就是买个踏实，如实告知，后续理赔才不会出麻烦。
四. 按需购买不浪费
不同家庭经济状况不一样，买保险的思路完全不同，别看着别人买啥就跟着买，适合自己的才划算。如果是普通工薪家庭，每月还背着房贷车贷，手里可支配的预算不多，那就优先把基础保障做扎实，不用硬挤钱买返还型的大病保障产品。先给孩子办好城乡居民医保，再配上学校统一组织投保的学平险，最后加一份百万医疗险补缺口，每年花两三百就能覆盖大部分大病风险，不会给家里添负担。
如果家里预算比较宽松，除了基础保障之外，还可以加上一份重大疾病保险，给孩子做更全面的兜底。比如孩子确诊合同约定的大病，一次性赔出的钱，可以用来覆盖医保和医疗险报不了的自费药、康复费，还能补偿家长请假陪护的收入损失，让家长不用为了凑钱急得四处奔波。
咱们来说说真实的例子，去年有两位家长，一位跟风一口气买了三份不同的大病医疗险，每年缴费加起来快三千，结果理赔的时候才发现，这三份保险都是报销型的，花出去的医疗费只能报一次，多买的两份完全用不上，白白浪费了好几年的保费。另一位家长就聪明多了，她先理清了自己的需求：担心孩子生大病花大钱，也怕自己请假陪床没收入，就先给孩子办好城乡居民医保，加上学校的学平险，再配了一份百万医疗险加一份重疾险，总保费不到一千，刚好覆盖了自己担心的所有风险，每一分钱都用在了刀刃上。
如果孩子本身已经有一些既往症，买不了市面上的普通商业大病保险，也不用硬蹲，先保留好城乡居民医保，再试试可以买的普惠型补充医疗险，这类产品投保门槛比较宽松，大部分有既往症也能投保，价格便宜，也能帮着分担一部分大病开销。
还有一点要记住，先给家里赚钱的大人配齐保障，再给孩子买大病医疗保险。很多家长刚当爸妈，总想着先把孩子的保障买全，却忽略了自己才是孩子最大的保障，如果大人出事没了收入，孩子的保费都交不起，更别说保障了。先顾好家长，再给孩子按需搭配，才是最稳的买法。
结语
总结下来，咱们国内给中学生准备的大病相关保障，主要就是四类：城乡居民医保、学校统一投保的学平险、百万医疗险、消费型重疾险，不同搭配适配不同情况。如果家里经济条件一般，优先办城乡居民医保，再加一份学校的学平险，花很少的钱就能覆盖基础大病保障；如果经济条件尚可，就在医保和学平险之外，补充一份百万医疗险，覆盖大额住院花费；如果孩子身体健康没有异常，还能再加一份消费型重疾险，万一患病能直接拿到一笔钱覆盖康复、生活费这类医保不报的开销。记住别跟风买一堆重复的保障，根据自己家的经济情况和缺口补全就好，如实填健康告知，就能给孩子攒好稳稳的大病保障啦。
