引言
家里有中学生的家长们，平时操心孩子学业的同时，是不是也担心孩子上学路上、体育课上出点意外？您是不是想给孩子买份合适的保险，却还不知道怎么缴费、保额该选多少？没关系，今天咱们就把这些疑问理清楚，给您讲得明明白白。
一. 保费怎么交才省
选一次性缴清整年保费，比按月分期缴纳要划算。很多分期缴纳看起来每个月只需要出几块钱，零零散散没压力，但累计算下来一整年，要比一次性缴全年多花十几到几十块，积少成多，这笔钱攒下来给孩子买两本课外辅导书、或者买一杯热奶茶都够了，没必要平白多花出去。
走学校统一组织的集体缴纳渠道，比自己单独找渠道买更省。我邻居陈阿姨去年给上初二的儿子买中学生意外险，一开始自己在外面找渠道，算下来一年要一百二十多，后来问了孩子班主任，学校统一组织的集体投保，同款保障额度只需要八十多，一下子省了四十块，陈阿姨后来把这笔省下来的钱，给孩子买了一双新的运动跑鞋，孩子刚好上体育课能用得上。
如果是已经给孩子配置过其他商业保险的家庭，可以优先找原来投保的保险公司搭配购买，大多会有老用户投保优惠。我同事刘姐之前给自己和老公都在同一家保险公司买了保险，今年给孩子买中学生意外险，用老用户优惠折扣，原本九十块的保费，只花了七十八，折扣下来的钱，刚好给孩子买了一套错题本，实用又划算。
不要盲目选带额外附加捆绑服务的套餐，只选你需要的责任就好。很多套餐会捆绑一些不需要的服务，比如针对成年人的交通保障，或者一些中学生根本用不上的服务项目，捆绑之后保费直接涨了二三十，其实这些服务对中学生来说完全用不到，平白拉高了保费，纯粹是浪费钱。只需要选只包含中学生常用的意外门诊、意外住院责任的基础款就够，保费便宜，保障也精准。
如果家里有两个以上中学生孩子投保，可以找支持多孩投保优惠的产品，一起投保就能享受保费减免，平均下来每个孩子的保费都能便宜几块到十几块。我家楼下张奶奶家有两个双胞胎孙子，一起投保比分开买省了二十多块，刚好凑钱给两个孩子买了篮球，周末两个孩子约着打球，刚好能用得上。
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二. 意外保额需覆盖
首先跟大家说清楚，给中学生配置意外保额，得贴合这个年龄段孩子的日常活动来选，不能随便瞎填个数。中学生平时要上体育课、要参加运动会，上下学还要骑车或者坐公交，周末还会约着同学去爬山、露营，这些活动里磕磕碰碰的概率不低，保额如果不够，真遇上需要花钱治疗的情况，就得自己掏不少腰包。
这里给大家直接说建议：意外身故伤残的保额，建议配置十万到三十万区间，根据自家的经济情况调整就好。如果孩子平时参加的户外拓展活动比较多，或者经常自己骑车上下学，可以往这个区间的高位选，如果孩子平时大多就是家里学校两点一线，周末也很少去做比较有风险的运动，选区间低位就完全够用。像住在我家小区的陈女士，儿子刚上初二，特别喜欢跟同学去郊外骑行，陈女士当时就给孩子选了二十万的意外身故伤残保额，当初选的时候还觉得会不会用不上，结果去年孩子骑行的时候被路边突然窜出的小猫晃了车把，摔成骨折做了手术，还留下了轻微的行动影响，最后拿到了十几万的赔付金，刚好覆盖了后期康复和护理的费用，没给家里添太多负担。
其次要单独说意外医疗的保额，这才是中学生用得最多的部分，一定要覆盖日常门诊和小额住院的花费，建议把意外医疗的保额设在两万到五万之间。很多家长总觉得意外医疗保额不用太高，平时摔个碰个花不了多少钱，但其实真遇上需要缝合伤口、做小型手术的情况，几千块甚至上万块的花费也很常见，要是保额只有几千块，超过的部分还是得自己出。
就说我之前听朋友讲的例子，有个中学男生上体育课踢足球，争抢头球的时候不小心被对方球员撞到了鼻子，当时就流了好多血，去医院检查发现鼻梁骨骨折，需要做复位手术，还开了消肿消炎的药，前前后后花了快八千块。这个男生的家长之前给孩子买的意外险，意外医疗保额只有五千块，剩下的三千多块就只能自己承担，后来再给孩子续买的时候，特意把意外医疗保额提到了三万，说就是图个踏实，下次再遇上这种事，不用再自己额外掏钱。
还有一点要提醒大家，要看清楚保额对应的赔付规则，不要只看数字，比如有些意外险的意外医疗保额，会区分门诊和住院，有些是共用保额，只要总花费不超保额就能报，有些是分开给额度，门诊归门诊，住院归住院，要是选了分开额度的产品，记得要保证门诊的额度至少不低于一万，不然平时看个门诊可能都不够报。另外如果家里经济条件允许，可以额外加一个意外住院津贴的责任，不用多高额度，每天几十块就够，住一天院给一天的钱，刚好可以覆盖家长陪床的餐饮和交通花费，实用性挺强的。
不同健康状况的孩子，选保额也有小区别，如果孩子本身行动不太方便，平时更容易摔倒磕碰，建议把意外医疗的保额再往高调一些，给自己多留一点保障空间；要是孩子平时很小心，运动也都是比较平缓的类型，按照基础额度选就可以，不用多花钱浪费额度。
三. 门诊住院怎么赔
先给大家说最核心的，不管是门诊还是住院，所有能赔的花费，都得是因为意外导致的治疗支出，要是因为自身生病去看病，这份意外保险是不赔的哦，这点千万别搞混。
我们先来说门诊理赔的流程和要求。意外受伤去医院看门诊，首先记得第一时间找医生开诊断证明，一定要让医生在诊断上写清楚意外受伤的原因，比如“打篮球不慎摔倒擦伤”，不能只写“擦伤”两个字。然后收好所有的收费票据，不管是挂号费还是拍片子、拿药的小票，一张都别落。我给大家说个真实例子，楼下开水果店陈姐家的儿子，上初二放学骑车被路边的石头硌了一下摔出去，膝盖缝了四针，看完门诊她随手把挂号小票塞口袋里，后来整理单据的时候找不到，差了十五块挂号费没报销，虽然钱不多，但折腾着补打单据也花了不少功夫。所以一定要养成看完病就把所有单据整理好放一起的习惯。
再来说住院理赔，住院的话需要准备的材料会多几样，除了发票、病历、诊断证明，还要找医院开出院小结，花费的明细清单也要打印出来盖章。要是需要走理赔，提前给保险公司打电话说一声，报上投保信息，客服会告诉你具体还要补充什么材料，不会让你瞎跑。之前楼上赵哥家的女儿，上初三跑操的时候崴了脚，韧带拉伤需要住院理疗，住了一周院，总共花了八千多，他按照要求把所有材料整理好上传，没几天理赔款就到账了，除去免赔的部分，报了六千多，很大程度减轻了家里的支出负担。
这里要提醒大家，不是所有的花费都能全额赔，绝大多数中学生意外险都有免赔额，一般是几十块到一百块不等，报销比例也会分情况，比如经社保报销之后，能报八成到九成，没经社保报销一般能报五成到六成，你买的时候要看清楚这点，理赔的时候心里也有数。还有，一定要去二级及以上的正规公立医院看，私立医院或者小诊所的治疗花费，大部分都不能赔，别图方便去私人诊所看，最后报不了吃亏的是自己。
最后说提交材料的方式，现在很多都能线上提交，直接拍照上传到保险公司的官方公众号或者APP就行，不用专门跑线下网点，方便很多。要是你不会操作，找学校负责统一投保的老师，一般老师都会帮忙协助提交，或者打保险公司的客服电话，会有专人一步一步教你怎么操作，不用太担心流程复杂弄不明白。
四. 预算有限咋选择
先选基础版中学生意外保险，不要盲目追求高配置，基础保障先配齐，几十块就能搞定，先把常见的意外风险兜住。就拿楼下开小吃店的陈姐来说，家里夫妻二人都要起早贪黑看店，每个月固定要付房租，还要供家里两个孩子上学，大的刚升初二，小的还在读小学，手里能拿出来买保险的钱确实不多。陈姐一开始听人说买保险就得买全买高，急得睡不着觉，怕便宜的没保障，贵的又买不起。后来问了懂行的人，才知道先买基础款中学生意外险就够用，一年只花了不到八十块，就把日常意外门诊、意外住院的基础保障都配齐了，没给家里添负担。
优先保意外医疗责任，再配身故伤残责任，别搞反顺序。对中学生来说，日常磕磕碰碰、崴脚摔伤、运动受伤这些小意外发生的概率更高，意外医疗是能直接用到的保障，身故伤残是兜底的大风险保障，预算不够的时候，先把常用的保障做足，再把额度往兜底责任上分配。还是说陈姐家的孩子，当初选的时候，她就听了建议，把大部分预算都倾斜到意外医疗上，意外医疗的额度留得比身故伤残高，后来孩子骑车摔破了膝盖缝针，花了两千六百多，刚好都在意外医疗的报销范围内，一分不少报了八成，这就把钱花在了刀刃上。
别跟风买捆绑了一堆没用责任的产品。不少产品会捆绑一些中学生根本用不上的责任，价格直接往上翻好几倍，预算有限的时候，直接挑只保核心意外责任的产品就行，剔除那些没用的附加责任，价格一下子就降下来了。比如有的产品捆绑了重大疾病责任、寿险责任，价格一下子涨到两三百，对预算有限的家庭来说完全没必要，中学生本身有学校组织的基础医保，再加上纯意外险的核心保障，就已经能应对日常风险了，没必要花冤枉钱买用不上的内容。
可以和学校统一投保的产品做搭配，如果学校已经统一组织买了一份中学生意外险，不用急着重复买全份，预算不够的话，可以只补一份保额不够的部分。比如学校统一买的意外医疗额度只有五千，你觉得不够，就单独补一份额度一万的意外医疗责任，只需要二三十块，就把缺口补上了，总比重新买一整份便宜很多。陈姐当初就是这样，学校已经给孩子买了一份基础的，她只花了三十多块补了意外医疗的缺口，整体花的钱不到一百，保障就够了。
买的时候注意看免赔额和报销比例，预算有限也尽量选免赔额低、社保范围内报销比例高的产品。别只看总保额高，就随便下手，有的产品看着保额很高，但是免赔额也高，报销比例还低，真出事了报不了多少钱，白花了钱。还是选免赔额一百块以内，报销比例在八成以上的，性价比更高，哪怕额度稍微低一点，实际拿到的理赔款也更多，对预算有限的家庭来说，这样的选择更实在。
结语
总结下来，中学生意外保险大多可以通过学校统一收集信息后缴费，也可以自行找正规保险渠道缴费，缴费选年缴比月缴更划算，预算有限选几十块的基础保障也够用。意外保额建议选门诊额度一万五以上的配置，能覆盖多数日常意外就医花费，记得理赔的时候收好发票、病历这些单据，顺利拿到理赔款更省心，根据自己家庭的经济情况选适合孩子的保障就行。
