引言
家里有中学生在绍兴上学的朋友，是不是经常会嘀咕：咱们孩子的这份保险，到底管哪些事儿？真要看病花钱，在绍兴怎么报销才顺当？别急，咱们今天就把这些问题说清楚。
一. 绍兴学保待遇有哪些？
绍兴本地中学里，大部分孩子都会投保校内统一的学保，先给大家说清楚日常能用到的几类待遇，别用到的时候才搞不清楚规则。
第一个就是日常门诊待遇，孩子平时在学校附近的社区卫生院看病，或者因为着凉、过敏去定点公立医院门诊，都可以按比例报销。上个月我听绍兴越城区一位家长说，他家孩子体育课之后吹冷风发烧，在社区门诊拿药输液花了八百多，最后学保报了三百多，自己只出了五百不到，你看，日常小毛病也能帮着省点钱。不过要记住，只有在定点医疗机构看病才能享受待遇，自己去私立诊所看病，一般是没法报销的。
第二个是住院待遇，这个也是用处比较大的一项。孩子要是需要住院治疗，不管是生病还是意外导致的住院，超出起付线的部分都能按比例报。就拿之前绍兴柯桥区一位初中生的例子来说，孩子踢足球的时候不小心摔了，需要住院做关节手术，前后总共花了三万八，医保性质的学保报了两万一千多，一下子就减轻了家里大半的负担。一般来说，医院等级越低，报销比例越高，能在区级医院看的，不需要往大医院挤，还能多报一点。
第三个是大病相关的待遇，要是住院花费超过了普通学保的报销限额，超出部分还能走二次报销，降低家庭的负担。比如之前有个绍兴上虞的孩子，长期住院治疗，总花费超过了十万，普通报销之后，剩下符合规则的部分又报了六成，最后家里掏的钱比预想少了好几万。这项待遇就是帮着应对花费比较高的情况，不用家长们独自承担压力。
最后再给大家说几个要注意的点，第一，校外看门诊要带好学生保证，缴费记录也要留好，不然报销的时候容易卡住；第二，要是需要转去外地医院治疗，一定要提前办好转院手续，不然报销比例会降很多；第三，不是所有项目都能报，比如美容类的项目、自费的进口器材，大多不在报销范围内，提前问清楚医院和学校，免得结账的时候出问题。
给大家一个简单的建议，孩子每次看完病，收费票据、病历本都整理好收进一个文件夹里，不管是走学保报销还是走额外的商业保险报销，拿出来都方便，不会丢三落四耽误报销进度。
二. 意外受伤怎么算赔偿？
我先给你说个绍兴本地的真实例子，越城区某中学初二男生小周，周末放假跟同学去城市广场附近的滑板场练滑滑板，没注意脚下石子摔出去，胳膊蹭破缝了四针，拍片子还查出轻微骨裂，前前后后花了快两千八百块。
小周妈妈之前只给孩子买了学校统一的学保，剩下还额外买了一份补充意外险，她一开始纠结，这种校外的意外受伤，能不能赔？我帮她看了条款，只要不是条款里明确排除的危险活动，普通滑板摔碰都在赔付范围内，最后扣除基础学保已经报销的部分，剩下八百多自费金额，刚好跨过免赔线，最后报了七成多，自己只掏了不到两百块。
从这个例子就能看出来，首先你要搞清楚，哪些情况算能赔付的意外——得是外来的、突发的、非本意的，日常磕磕碰碰、被猫狗抓伤打疫苗、运动摔伤，这些都符合，不用纠结是在校内还是校外，只要条款没明确说除外，都能申请。
然后你一定要注意免赔额的约定，有的产品设置一千元免赔额，就是说一千块以内的花费都不赔，超过一千的部分才按比例报；有的产品一百块免赔，花个两三百缝针都能报一点。你给孩子买的时候，优先选免赔额低的，毕竟中学生大多是小意外，小花费多，免赔额低才能实实在在帮你省钱。
另外赔付比例也不一样，经过社保或者基础学保报销之后，补充意外险的赔付比例一般会更高，能多报十个到二十个百分点。你申请报销的时候，一定要先报基础学保，再拿剩下的单据去报商业意外险，这样能拿到更多赔付。
还要提醒你，有几类情况是不赔的，比如孩子故意打闹致伤、参与了高风险危险活动没提前告知，这些要提前看清楚条款里的除外责任，别等到申请理赔了才发现不符合要求，白跑一趟。如果你拿不准自己买的保不赔，把条款里的责任部分找出来，把孩子受伤的情况对着捋一遍，很容易就能搞清楚。
三. 百万医疗要不要配？
直接给观点：如果孩子已经买了绍兴当地的基础中学生保险，建议搭配百万医疗，适合绝大多数家庭配置，很少会有例外情况。
先给大家讲个我身边的真实案例，绍兴越城区某中学的一名初二学生，平时吃饭作息不规律，突然因为急性肠胃疾病引发并发症，住院做了手术加后续调理，前前后后花了八万多。孩子本身已经买了基础中学生保险，也在学校统一投保了团体补充医疗险，基础医保报了三万多，团体补充医疗险报了一万五，剩下三万多还是得自己掏。如果当时家长额外给孩子配了百万医疗，这三万多扣除免赔额之后，剩下的基本都能报下来，不会给普通工薪家庭添这么大负担。
这里要给大家说清楚，基础中学生保险和团体补充医疗险，报销额度大多有上限，超出额度的部分就需要自己承担，而且很多自费药、进口耗材，基础保障是不报或者只报很少一部分的，这部分空缺刚好可以用百万医疗补上。百万医疗的作用不是报几百几千的小开销，是帮你兜住大额医疗支出的底，避免一场病花掉家里大半年的积蓄。
不同情况有不同的配置建议：如果孩子本身身体状况良好，没有既往症，一年交几百块就能拿到足够高的保额，性价比很高，普通工薪家庭完全可以承担。如果家庭经济条件比较宽松，可以再搭配一份小额医疗险，几千块的住院开销也能报，不用走百万医疗的免赔额，大小支出都能覆盖，保障更完整。如果孩子有既往症，买百万医疗的时候要仔细看健康告知，找对健康状况要求宽松的产品买，不要隐瞒病史，不然理赔的时候会出问题。
给大家提两个要注意的点，第一买的时候要看清楚报销范围，优先选能报销自费药、进口耗材的产品，不要只看价格便宜。第二，百万医疗大多有免赔额，一般是几千到一万，就是说免赔额以内的费用需要自己承担，不要以为不管花多少都能全报，提前搞清楚理赔规则，到时候才不会失望。
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四. 不同预算咋挑选？
咱们先从每月能拿出来几十块预算的家庭说，这个预算其实也能给孩子攒够用的保障，不用硬凑高额度产品，先把最容易碰到的风险兜住就好。绍兴本地初中生小宇，爸妈是进城务工的务工人员，家里每个月结余不算多，每个月拿出来三十块左右配置保障，就只买了基础校园保险加一份低免赔额的意外医疗。去年冬天小宇跑操的时候没站稳，磕到跑道旁边的石阶，把门牙摔断了一块，去绍兴口腔医院做树脂修复加临时冠，一共花了一千八百多。基础保险报了七百多，意外医疗扣了五十块免赔额之后，报了剩下的九百多，自己最后只出了一百多，完全没给家里添负担。这个预算的家庭，别贪全，先把意外和意外医疗配好，健康告知如实填，孩子之前有小毛病就老老实实写，别瞒报，不然真出事了赔不了，钱白花还耽误事。
接下来是每个月能拿出来一百到两百块预算的家庭，除了意外和意外医疗，可以加一份普通住院医疗，覆盖日常的肺炎、阑尾炎这类常见住院花费。绍兴柯桥有个初二女生小冉，去年春天得肺炎住院，一共花了八千多，社保加基础校园保险报了四千五，剩下的三千多，买的普通住院医疗扣了免赔额之后报了两千八，自己只出了不到一千。这个预算就可以把日常小病小痛的住院花费都覆盖差不多，不用自己掏太多钱，适合想要给孩子更全一点保障，又不想花太多的普通工薪家庭。配置的时候注意，挑免赔额低的，最好是一百块以内免赔的，不然花几千块住院，免赔额就占了好几百，报不了多少，不划算。
然后是每个月能拿出来三百到五百块预算的家庭，在前几项的基础上，可以加上百万医疗，应付大额医疗支出。绍兴越城有个高一男生小顾，去年查出来需要做心脏微创手术，一共花了十五万多，社保加基础校园保险报了六万多，百万医疗扣了一万免赔额之后，把剩下的八万多全报了，自己只出了一万块，完全没影响家里原本准备换房的计划。这个预算就能把大小风险都兜住，不管是日常磕碰感冒住院，还是需要花大钱的治疗，都不用太担心。配置的时候注意看看健康告知，孩子如果有先天性的小问题，问清楚能不能投保，别随便买，避免后期理赔出问题。
再来说预算更宽松，每个月能拿出一千块以上的家庭，除了前面说的几项基础保障，还可以根据孩子的实际情况加合适的补充保障。比如孩子经常参加户外拓展、球类运动这类活动，可以加一份针对性的意外伤残补充，万一出事能多一笔钱覆盖康复护理的花费；如果孩子体质弱，经常往医院跑，还可以加一份住院津贴，住院每天给一笔补贴，能覆盖家长请假陪护的误工费，或者孩子营养费之类的开销。这个预算不用盲目买太贵的返还型产品，先把保障额度做足，比什么都重要，优先把医疗和意外的额度提上去，再考虑其他补充。
最后不管预算多少，都要记住两个关键点，第一，先买绍兴的基础校园保险，这个价格低，覆盖基础责任，不管预算多少都要先买上，不要嫌额度低就不买，它是最基础的兜底；第二，别为了凑全保障，硬买超出自己预算的产品，每个月交保费压力太大，万一交不进去中途退保，损失更大，适合自己预算的，能覆盖对应风险，就是好的配置。
结语
总的来说，绍兴中学生不管是基础社保还是补充商业保险，大家只要先摸清楚保险责任范围，记好报销流程，再根据自家经济条件和孩子实际需求来选，就能给自己家孩子配上合适的保障。要是孩子真的不小心受伤、生病，就赶紧整理好就医发票、诊断证明这些材料，按照流程申请报销就可以，这样能帮咱们减少不少经济负担。
