引言
各位刚送娃进幼儿园的宝爸宝妈们，你是不是纠结过这俩问题：幼儿园孩子到底要不要学平险？孩子幼儿园是不是已经有了学平险呢？今天咱们就把这些问号一个个捋清楚，给你实实在在的建议。
一. 幼儿园给的保障够不够？
大部分幼儿园都会给孩子统一走投保流程，不少家长觉得既然幼儿园给安排了，自己就不用再操心。但你知道吗？幼儿园统一给的，大多不是专门给孩子个人做的全面保障，先给大家说清楚这个关键。
我身边就有个真实例子，上周楼下张姐家娃在幼儿园玩滑滑梯，不小心被后面小朋友推下来，摔破了额头，缝针加换药花了小两千。张姐去找幼儿园，幼儿园说已经买了园方的责任险，让找保险公司理赔，结果最后只赔了四百块。剩下的一千六百多，还是张姐自己掏的腰包。你说这闹心不闹心？
为什么赔这么少？这里要讲清楚，园方统一买的责任险，只保幼儿园有过错的情况。如果是孩子之间正常玩耍不小心碰伤，或者孩子自己跑跳摔倒，幼儿园没做错的话，这份责任险根本不会赔。也就是说，这份保障保的是幼儿园，不是你家娃个人。
还有的幼儿园会提一句，给孩子上了社保就够，不用额外买别的。但咱们算一算，孩子意外磕碰、感冒住院，很多自费的器材、进口的药，社保都不报。上次小区另一个宝妈家娃肺炎住院，社保报完之后还剩两千多自费项目，一分额外补偿都没有，这对普通家庭来说也是一笔不小的开支。
所以结论很明确，幼儿园给的保障根本不够用。不管幼儿园有没有给安排统一的基础保障，家长都得额外给娃补一份针对个人的学平险，专门给孩子做意外和医疗的补充。别等到出事了才发现，手里的保障根本顶不上用，到时候再着急就晚了。
二. 学平险到底能不能买？
我直接说观点，幼儿园阶段的孩子非常建议配置学平险。
咱们小区有个三岁的朵朵，去年在幼儿园户外游戏的时候，不小心被滑滑梯上凸起的螺丝刮到了小腿，缝了四针，门诊换药加手术拆线一共花了快四千块。朵朵妈妈之前给孩子买了居民医保，报销之后自己还要出一千八百多，当时园里统一组织买了学平险，朵朵妈妈抱着试试的心态提交了材料，没几天就拿到了一千五百多的报销款，算下来自己只花了不到三百块，朵朵妈妈说，当时买的时候只花了几十块，真没想到能报这么多。
如果孩子本身身体底子不错，没有长期吃药或者住院的情况，直接买就行。幼儿园统一组织的学平险购买流程简单，不用自己挨个找产品对比，价格也不贵，直接跟着幼儿园买就很方便，省了很多自己做功课的时间。
要是孩子本身有一些小的健康问题，比如常见的儿童过敏、先天性轻度心脏杂音这类情况，没法顺利投保其他商业医疗险，可以优先买学平险。大部分学平险的健康告知要求比较宽松，多数常见的儿童小问题都能正常投保，能给孩子先加上基础的意外和医疗保障，比没保障安心很多。
当然也不是所有人都得盲目买，如果家里已经给孩子配置了额度足够的商业意外险和医疗险，保障范围已经覆盖了学平险的责任，也可以不用重复买。不过要注意，多数儿童百万医疗险有一万元的免赔额，平时孩子几百上千的门诊或者小额住院费用，百万医疗险报不了，配置一份学平险刚好可以覆盖这部分费用，花几十块钱就能解决小额支出的报销问题，还是很划算的。
买的时候直接看保障就好，优先挑意外医疗额度够、免赔额低的产品，不用纠结附加责任多不多，把基础的意外磕碰、生病住院的保障做扎实就够用。
三. 不同家庭怎么选保额？
先说说刚攒了育儿基金，手头比较紧的年轻小夫妻家庭吧。这类家庭每月要还房贷车贷，还要给宝宝买奶粉、纸尿裤、打自费疫苗，固定开销占了收入大半，能匀给保险的预算不多，其实不用硬追高保额，把重点放在日常高频用到的意外医疗保额就够了。这类家庭建议把意外医疗保额设到两万到三万就可以。平时娃在幼儿园跑跳摔破皮缝针、被小朋友传染感冒发烧住院，大多花费都在这个额度内，够用不说，保费也很便宜，一年几十块到一百多块就能拿下，不会给家庭加额外负担。
再说说经济条件中等，每月除了固定开销还能余出几千块闲钱的家庭。这类家庭抗风险能力比紧巴巴的小家庭好一些，可以适当拉高一点保额。建议把意外医疗保额提到五万，再加上五万到十万的住院医疗保额就差不多。咱们举个实际例子，去年小区里的桐桐在幼儿园玩滑滑梯摔了胳膊，打石膏加复位治疗，之后还要定期换药复查，前前后后花了快七千，社保报完还剩四千多，刚好在中等保额的覆盖范围内，剩下的部分都走保险报了，没让爸妈多掏多少钱。如果是碰上娃得个常见的肺炎、支气管炎住院，这个额度也完全能覆盖，不用让家庭掏太多额外的钱。
然后说经济条件比较宽松，预算充足的家庭。这类家庭可以把保额再往上调整，不光要覆盖日常的小病小灾，也可以加上对应的身故伤残保额，不用太高，十万到二十万就可以。同时可以加上一些常见的附加责任，比如幼儿园组织户外活动的意外保障、接种异常反应保障这类，这些附加责任加进来保费上涨不多，但保障会更全，适合想给娃做全一点保障的家庭选。毕竟这类家庭本来就希望给娃方方面面都顾到，稍微多花一点钱，就能多添好几项实用的保障，性价比不低。
接下来还要说说娃有轻微先天小问题，健康条件不如普通小朋友的家庭。这类家庭买学平险的时候，不用盲目追高保额，先看保险公司能不能承保，优先挑能承保、意外医疗保额够日常用的就行。比如说有些娃出生就有轻微的先天性室缺，复查后已经稳定，不用做手术，这类情况买的时候，先看健康告知能不能过，如果有产品可以放宽承保，就先把意外医疗保额买到两万到三万，满足日常摔碰、生病住院的报销需求就可以，不用硬加其他责任，也不用追高保额，先把基础保障拿到手最重要。
最后还要提醒一句，不管你家是什么情况，都不用盲目追求越高保额越好，学平险本来就是给幼儿园娃做基础保障的，匹配自家的经济情况和实际需求就好。你要是预算多，也可以在学平险之外，再给娃补充其他保障，不用硬把所有保障都堆在学平险里，适合自己家的才是对的。
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四. 注意事项有哪些细节？
先讲等待期，买完保险不是立刻就能赔，一般意外保障没有等待期，疾病保障都会设等待期。大家别卡着点参保，比如孩子月底就要体检、看病，月初才急急忙忙买，刚好卡在等待期里，这类情况是赔不了的。之前有位宝妈给娃刚买完学平险，三天后就带孩子做腺样体手术，申请理赔直接被拒，说手术相关的症状在投保前就有，刚好又卡在疾病等待期里，只能自己掏钱，这个坑真的得避开。
再讲健康告知，别觉得给小朋友买保险就啥都不用填，不少学平险也有健康要求。比如要求孩子没确诊过先天性疾病、没住过重症病房、没有长期慢性病，如果孩子本身有小毛病，别隐瞒不报，不如实告知，到理赔的时候容易出纠纷。之前有个小朋友天生有轻度心脏问题，家长投保的时候没说，后来孩子因为心脏相关问题住院申请理赔，保险公司查到投保前就有确诊记录，直接拒赔，白花了保费不说，还没拿到理赔，太亏了。
然后讲免赔额和报销比例，很多人只看总价，不看报销规则。有的学平险说意外医疗报九成，但是有两百块免赔额，就是说每次理赔都要先扣掉两百块，剩下的才能按比例报。有的没免赔额，但是报销比例只有七成，算下来其实差不了多少。大家要结合自己孩子的情况算一算，如果孩子平时爱跑跳容易摔擦伤，常去看门诊，选没免赔额或者免赔额低的更划算，如果是怕大额住院开销，重点看住院报销的比例就行。
还有报销范围，要分能不能报自费药、进口药。大部分基础款学平险只报社保范围内的用药，要是孩子受伤用了进口钢板，或者得特殊病用了自费药，这部分就报不了。如果家里经济条件允许，可以选拓展了自费药报销的款，虽然价格贵一点点，但是真出事的时候能帮着省不少钱。去年有个小朋友玩滑梯摔断了胳膊，手术用了进口钢板花了八千多，社保不报销，他家买的学平险刚好拓展了自费药，最后报了六千多，一下子减轻了不少负担。
最后记得看保障期限，幼儿园统一买的学平险，大多是按学年算的，从当年九月到次年八月，要是中途转学或者毕业，保障也会跟着续吗？大部分不影响，保障还是有效，但是也有少数会跟着终止，大家买了之后要记一下到期时间，提前半个月续上，别让保障断档，万一刚好断档的时候出事，就没保障了。
五. 买了保险怎么理赔呢？
我直接说实打实的操作步骤，你跟着做就不会出错。第一步先报案，孩子出事之后，你第一时间要联系卖你保险的业务员，或者打保险公司的官方客服电话说清楚情况，别拖着。有的家长会觉得，等孩子看完病攒一堆材料再去说，其实这样反而可能耽误理赔流程，早说早登记，保险公司那边也能提前给你说清楚需要准备哪些东西，省得你来回跑补材料。
去年我闺蜜家的儿子，在幼儿园玩滑梯不小心磕破了下巴，缝了四针。她当天下午就给保险公司报了案，客服当天就把需要准备的材料清单给她发过来了，她整理的时候少了一张门诊的病历，提前就补好了，根本没耽误后续理赔。要是她当时没报案，等拆线了再去说，万一不小心丢了票据，补起来就麻烦多了。
接下来就是整理材料，不同的情况要的材料不一样，如果是意外磕磕碰碰的门诊治疗，你需要准备好孩子的身份证件、保单信息、门诊病历、所有的收费票据、检查的报告单，还有如果是涉及到第三方比如是别的小朋友碰伤的，可以带上当时的情况说明。如果是住院治疗，除了这些东西之外，还要加上出院小结、费用的明细清单。
你所有的票据都要保留原件，别随便乱丢，也别提前把原件给别的地方，要是已经走了社保报销，就找社保那边给你开分割单，带着分割单和票据复印件去理赔就行，这个是符合要求的，不用纠结。
材料交上去之后，你就安心等消息就行。如果你的案子简单，理赔金额也不高，一般几天就能到账了。像我闺蜜家那次，一共花了一千八百多，社保报了八百多，剩下的九百多减去免赔额，赔了八百多，交完材料三天钱就到她银行卡里了。如果是稍微复杂一点的案子，保险公司可能会做核查，这时候你只要配合他们，需要补充什么信息你及时给就行，不用着急。
最后还有一点要提醒你，如果理赔的时候碰到问题，别自己闷着不说，你可以直接找保险公司的客服部门沟通，把你的疑问说清楚，一般都能给你解答明白。只要你是符合条款约定的情况，材料也齐全，都能顺利拿到赔款。
结语
大多幼儿园会统一组织参保学平险，大家可以先问清楚幼儿园已经提供的保障内容再做补充。不管是幼儿园统一参保还是自己单独投保，都是为孩子多添一份保障，有预算的话，给幼儿园阶段的孩子配上一份合适的学平险很实用哦。
