引言
你是不是也买过意外险？真出了意外受伤看病，你知道怎么申请赔偿、怎么报销医药费吗？是不是摸不着头脑不知道从哪下手？别担心，今天我们就把这两个问题给你说清楚。
意外医疗怎么报，票据要留心
上周小区楼下刚碰到个阿姨，下楼倒垃圾脚滑崴了脚，去社区医院拍了片子拿了药，回来把票据揉口袋里忘了整理，结果找我的时候一半票据找不到了，最后少报了小三百块，真挺可惜的。
意外医疗报销第一步，先分清楚要不要先报医保。如果你去医院走了医保结算，那要把医保结算单和收费票据的存根联留好，别只拿收费票，很多保险公司要核对医保报了多少，剩下的部分才按比例给你报。如果没走医保，直接保留好所有原始收费票据就行，别弄丢，缺一张都可能影响审核。
记得带好诊断证明。很多人报销只想着带票据，忘了要医生开诊断证明，诊断证明上要写清楚意外事由，比如写“行走不慎摔伤”，别只写“踝关节扭伤”，写清楚意外经过，审核才不会卡你。还有拍片子的报告、门诊病历、住院的出院小结，都要一并整理好，别缺东西来回折腾跑。
拿我之前帮朋友处理的案子说，朋友骑车和行人碰了，膝盖破了缝了四针，总共花了一千八百多。他一开始只把门诊的收费票揣包里，病历落在医院，诊断证明也没开，第一次提交被保险公司退回来补材料，来回跑了两趟耽误小一周。后来按要求补了病历、诊断证明、医保结算单，三天就打款了，一共报了一千五左右，自己只花了三百多免赔额部分。
给你整理好直接能用的整理方法，拿到所有单据之后，先按时间顺序排好，把每一张都扫存在手机里，电子版备份一份，万一原件掉了，电子版也能辅助核对。如果是意外导致的门诊复查，每次的单据都单独放，别和自己平时拿的慢性病开药票据混在一起，保险公司分类的时候很容易弄混，耽误你理赔进度。还有一点，自费药要看好你的意外险有没有包含，要是包含，自费药的票据也要单独标注清楚，一起提交上去。
不同预算怎么选，保障更到位
刚毕业月薪几千的年轻人，手头紧，每年拿不出几百块买保险，直接选基础款就行，每年保费控制在100到200块之间就够。重点盯意外身故伤残保额做够，意外医疗保额留个1到2万，选100块以内免赔的就行，不用追求高价位的特需医疗、高额转运这些花里胡哨的责任，先把基础保障兜住，等以后收入涨了再补充就行。
工作三五年，月薪过万，每年能拿出300到500块安排意外险，可以选进阶款。意外身故伤残保额往上提，大概做到你3到5倍年收入就行，比如你年收入10万，保额做到30到50万就合适。意外医疗保额提到5到10万，能选0免赔就选0免赔，报销范围尽量挑能报社保外用药的，毕竟平时遇到点猫抓狗咬打进口疫苗，或者摔了崴了用进口钢板，社保报不了，意外险能报就能帮你省不少钱。我朋友小周就是这个收入段，去年骑车摔断了胳膊，用了进口钢板，花了快8万，社保只报了3万多，剩下4万多都走意外医疗报了，当时他多花了不到200块选了带社保外报销的，这笔钱就直接省下来了，当时他说要是选了一两百的基础款，这部分钱就得自己掏，现在想想特别值。
已经成家，上有老下有小，年收入几十万，每年能拿出大几百安排意外险，可以选高配款。把意外身故伤残保额做到100万以上，毕竟你是家里的收入支柱，真遇到极端情况，这笔钱能帮家人还房贷车贷，撑过几年难关。意外医疗保额做到10万以上，额外加了意外住院津贴的责任也可以安排上，住院每天给个一两百补贴，能覆盖掉误工费和护工杂费，不用自己额外掏钱。另外经常开车出差跑高速的，还可以加上对应的交通额外赔付责任，多一层保障也花不了多少钱，完全在你的预算承受范围内。
给家里老人买，预算不用拉太高，六十岁以上老人，很多产品保费会涨，预算控制在每年200到300块就行。这个年纪不用追求过高的身故保额，重点把意外医疗放在第一位，选免赔低、报销比例高的，老人容易摔滑骨折，动辄大几千的医药费，能报大部分就是帮子女减负。我邻居张阿姨今年68岁，儿子给她买了260块一年的意外险，去年冬天下楼倒垃圾摔了股骨，住院花了将近6万，报销完自己只花了不到八千，要是没买这份，这几万块对普通家庭来说也是不小的开支。
给家里小孩买，预算每年控制在100到200块就行。孩子天性好动，经常磕磕碰碰，重点盯意外医疗，保额够两三万就够，选能报自费疫苗、意外缝合线的，孩子跑跳摔破脸，用美容线不留疤，很多基础款不报这种美容类耗材，选的时候多留意这一点，花不多的钱就能给孩子把日常小意外兜住，足够用了。
老人小孩注意啥，健康条件看仔细
先给老人说，多数意外险对投保年龄都有限制，不少产品超过65岁就不让买了，超过80岁可选的产品就更少了，挑的时候先看年龄要求，别投了半天最后被拒保，白浪费时间。
然后说健康要求，老人年纪大了，多少都有一些常见病，比如高血压、糖尿病、骨关节炎这些，别以为意外险不问健康就乱投。不少专门的老人意外险，会问有没有严重的病史，比如有没有瘫痪、有没有癌症晚期这类情况，如果不符合健康要求就别硬买，买了也赔不了。
给你说个真实的例子，张阿姨68岁，有比较严重的类风湿性关节炎，平时走路都容易打晃，她女儿图便宜，买了一款没仔细看健康要求的意外险，后来张阿姨出门买菜滑倒摔骨折，住院花了三万多，申请理赔的时候，保险公司查到张阿姨投保前就已经有严重的关节病变，属于条款里明确排除的既往症情况，最后直接拒赔了，保费白花不说，医药费也全得自己掏。
再讲小孩，小孩投保，年龄限制一般松，大多出生满28天就能买，但是健康要求也不能忽略。不少家长会觉得小孩小没病，随便买就行，其实不对，如果小孩有先天性疾病、或者脑瘫、癫痫这类既往症，投保的时候也要看清楚健康告知要求。比如有的小孩天生有髌骨发育不良，平时跑步容易崴脚摔倒，如果投保的时候没如实说，后来因为摔倒引发髌骨损伤住院，保险公司查到是先天问题引发的意外，也会拒赔。
给你几个可操作的建议：老人投保，先找明确接受对应年龄的产品，健康告知问到的病史就如实说，没问到的不用主动说，如果有常规的慢性病，比如控制稳定的高血压，找不问高血压的产品就行，不用找核保特别严的。小孩投保，如果有先天性的慢性病，找对健康要求宽松的产品，别隐瞒病情，万一出事赔不了，反而亏了。另外不管是老人还是小孩，都要重点看免责条款里，有没有排除既往症引发的意外，如果条款明确说既往症导致的意外不赔，一定要记清楚自己的身体情况，别抱着侥幸心理投保。
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免赔额很重要，别白交保费钱
咱们先拿两个具体情况算算账，你一眼就能明白免赔额的影响。第一个情况，你摔了一跤去医院处理伤口，拍片子拿药一共花了1200块。如果选的意外险意外医疗免赔额是100块，那能报销的部分就是1200减100等于1100块，按照80%的报销比例算下来，能拿到880块的报销款。
如果换一款免赔额是500块的同类型意外险呢？还是这1200块的医药费，减去500块免赔额，剩下可报销的只有700块，同样80%报销比例只能拿到560块，比之前少拿了320块。要是你这次看病只花了400块，那低于500块免赔额，一分钱都报不了，这份意外医疗的保障等于没发挥作用。
很多人选意外险的时候只盯着总保额够高，保费够便宜，完全忽略了免赔额的设置。市面上不少低价意外险，就是靠拉高意外医疗免赔额来压低整体保费，看起来花少钱买到高保额，真遇到小额意外的时候根本报不了，等于你白交了这部分意外医疗的保费。
咱们分情况给你直接说建议，如果你刚工作，每月结余不多，只想花最少的钱配齐基础保障，可以选免赔额300块以内的产品，每年保费只需要几十块，就能拿到几万的意外医疗保额，日常磕磕碰碰的小意外都能覆盖。如果你预算比较宽松，想让保障更踏实，直接选0免赔额的产品就好，哪怕只花了几十块的医药费，也能按比例报销，不用自己承担小额支出。
还要提醒你一点，不少意外险会区分社保内和社保外用药的免赔额，有的是社保内0免赔，社保外用药设置500块免赔，买的时候一定要看清楚，别光看主页面写的0免赔，点进去看条款才发现社保外用药还有额外免赔，真理赔的时候才发现和自己想的不一样，白白吃亏。
线上投保要注意，条款别跳过读
线上投保流程快，填个信息付完费就出单，但不少朋友直接跳过条款只看宣传页，最后理赔出问题才追悔莫及，直接给你说要盯哪几个地方。
首先要盯哪些情况不赔，也就是免责条款。很多人以为只要摔了碰了都能赔，其实条款里会明确写不少免责情况，比如酒后驾驶导致的意外不赔，无证驾驶机动车出问题不赔，还有因为个人从事高风险活动导致的意外也不赔，你要是平时周末喜欢去攀岩、潜水，就得找条款里把这些普通运动列在保障范围里的，别等出事了才发现自己的爱好刚好在免责里。举个例子，有个年轻人平时周末经常约朋友去室内攀岩，线上买意外险的时候直接跳了条款，付完钱就完事，后来攀岩的时候不小心扭伤了膝盖去治疗，申请理赔才发现，条款里把攀岩列进了免责，最后没法报销医药费，白亏了保费还没拿到赔偿。
然后要盯健康告知。很多人觉得意外险不用看健康要求，其实不少意外险都有基础健康告知，比如有的要求不能患有严重的心脑血管疾病，有的要求不能有肢体残缺，要是你不符合健康要求还投保，理赔的时候保险公司会直接拒赔。比如一位62岁的叔叔，本身有冠心病，线上买意外险的时候没仔细看健康告知，直接点了“符合健康要求”，后来出门买菜摔了骨折，申请理赔的时候保险公司查到他投保前就有冠心病，不符合告知要求，直接拒赔了，折腾半天也没拿到钱。所以你要是身体有基础病，投保的时候一定要一条一条对着健康告知读，问到的就如实说，别隐瞒。
接下来要盯生效时间。不少朋友以为买完当天就生效，其实大部分意外险投保后都有1到3天的等待生效期，要是你刚好在生效前出了意外，一分钱都赔不了。比如有人第二天要出门旅游，头天晚上才想起买意外险，结果买的意外险要第三天零点才生效，出门的时候不小心崴了脚，医药费只能自己掏，完全没享受到保障，所以买之前一定要看清楚生效时间，要是近期有出行计划，提前个三五天买好，别赶在临出门才下单。
最后要盯医院要求。大部分意外险要求去二级及以上公立医院治疗才给赔，要是你图方便去了私立医院或者诊所，治疗费用可能报不了。比如有人不小心摔了，家附近刚好有个私立诊所，就直接去那缝针拿药，花了一千多，申请理赔的时候才发现条款要求必须去二级以上公立医院，这笔钱就只能自己出了。所以你投保的时候一定要看清楚医院要求，真出了事尽量去符合要求的医院，避免白白花钱没法报销。
结语
总结来说，出了意外之后先给保险公司报案，保留好医院诊断书、所有医药费单据和意外情况证明就行，只要符合条款要求，理赔流程都很顺畅。报销医药费的话，只报社保范围内用药的产品价格更便宜，预算有限选它完全够用；预算充足可以选能报社保外用药的，对自己更贴心。不管你是刚工作的年轻人，还是给爸妈孩子配置保障，先选对对应年龄的产品，看清免赔额和报销范围，别光盯着价格忽略核心保障，这样买的意外险才能真的起到作用。
