引言
很多家长给孩子买了学生意外保险，可真遇到磕磕碰碰的情况，常常摸不准保障范围——到底意外损伤保牙齿吗？这份保险到底能帮孩子解决哪些风险？今天我们就把这些问题说清楚。
一. 磕破牙齿意外能报销吗
我先给大家说结论：只有因为意外导致的牙齿损伤，才有可能走学生意外险理赔，天生牙齿不齐、蛀牙这类疾病问题导致的治牙，一概不赔。
上个月接了一位粉丝妈妈的咨询，她家上初二的儿子在学校篮球场打球，抢篮板的时候被队友手肘撞到门牙，整颗牙从牙龈处断裂，还磕破了嘴唇缝了五针，去医院做应急处理、根管治疗再装临时牙冠，前前后后花了快三千五。她翻出学校统一买的学生意外险保单找理赔，最后报了两千一百多，自己只出了一千多，这个就是典型的符合理赔要求的情况。
换个情况说，如果孩子是因为龋齿牙疼去补牙，或者要做牙齿正畸矫正，这种是牙齿本身的疾病问题，不属于意外，哪怕你买了学生意外险，也一分钱都报不了，这点一定要分清楚，别搞混了出险原因。
那怎么判断自己家孩子的情况能不能报？你直接翻意外险的意外医疗条款，找里面有没有明确写「意外伤害导致的牙齿治疗可报销」，别光听业务员随口说，一定要自己看白纸黑字的内容。有些旧条款会把牙齿治疗列为免责，意思就是哪怕是意外磕的也不给报，这种尽量就别选。
给大家提几个可操作的建议，第一，如果是学校统一投保的学生意外险，一定要找老师要电子保单，把意外医疗的责任和免责都看一遍，别稀里糊涂只知道买了不知道保什么。第二，万一孩子真的意外磕了牙，收好所有的缴费单据、医生写的诊断病历，诊断书上一定要让医生写清楚受伤原因是意外磕碰，别只写牙齿损伤，不然理赔的时候会卡住。第三，如果你是自己额外给孩子买学生意外险，优先挑意外医疗包含意外牙齿治疗的，别为了省几块钱选把牙齿治疗除外的产品，孩子日常跑跑跳跳很容易碰伤牙齿，提前留好保障更稳妥。
二. 自费项目医疗费怎么赔
遇到需要用自费材料治疗牙外伤的情况，先看你买的学生意外险条款里有没有写清楚可以报销自费项目。不少基础款学生意外险只报销社保范围内的医疗费用，自费部分得自己出，如果你买的时候特意选了包含自费医疗报销的责任，这部分就能按约定比例赔。
举个例子来说，隔壁小区的初中生小宇课间跑着追同学，不小心撞到走廊扶手，大门牙磕掉一块，医生说如果用普通国产树脂补牙，属于社保目录内的项目，如果要补颜色更自然、耐磨度更好的进口树脂，就得走自费，整个补下来，进口材料要比国产贵一千二百多块。小宇爸妈买的这款学生意外险，意外医疗部分明确包含自费项目报销，免赔额一百元，报销比例是百分之八十，最后这一千二的自费费用，减去一百免赔额之后，报了八百八十块，自己只出三百多块，压力小了很多。
如果你的学生意外险只报社保内的费用，那不管是进口补牙材料，还是超出社保标准的治疗费、麻药费，统统都要自己掏钱。不少家长给孩子买意外险的时候，只看总保额不看报销范围，真出事了才发现自费部分报不了，白白多花了不少钱。
给大家一个可操作的建议，给孩子买学生意外险的时候，一定要专门翻条款找意外医疗的报销范围这一块，如果允许报销社保外的自费项目，再看报销比例和免赔额。一般来说，免赔额越低、报销比例越高，对咱们投保人越划算，哪怕每年多花十几二十块，能覆盖自费项目也更值得选。
理赔的时候也要注意，不管是不是自费项目，都要收好医院给的缴费单据、收费明细，还有医生开的诊断证明，一定要在单据上标注清楚哪项是自费项目，提交理赔材料的时候单独列出来，避免保险公司漏核漏赔，能更快拿到理赔款。
三. 预算不多怎么搭保障
如果家庭月收入不算高，孩子又要交学费、报兴趣班，挪不出太多钱买保险，直接优先配好基础款学生意外险就行，不用硬凑高保费的组合，先把基础意外风险兜住就好。
小学低年级的孩子，平时在学校追跑打闹，很容易磕到碰到、被文具划伤，或者在运动会跑步扭到脚，这一类基础的校园意外，一年几十块的基础款意外险就能覆盖。拿小区里的朵朵妈妈举例，她家里老人常年需要吃药，每个月固定开销不小，给上二年级的朵朵选的就是几十块一年的基础款，里面意外医疗的额度也能满足日常门诊报销，平时孩子磕破胳膊去消毒包扎，花的几百块就能按比例报下来，不会给家里添太多负担。
选基础款的时候，别盯着主保额盲目加高价格，把重点放在意外医疗的细节上就行。主保额够基础标准就行，重点要看意外医疗有没有去掉免赔额，或者免赔额是不是比较低，报销比例是不是够高。有些基础款看起来便宜，但是免赔，小意外花个几百块根本达不到报销门槛，等于白买，这种就直接排除掉就好。
如果是中学阶段的孩子，平时要上体育课、参加户外研学活动，风险比小学生稍微高一点，预算有限的话，可以适当加十几二十块，把意外医疗的额度提个一两万，不用额外买别的附加险。就说上初二的小宇，他平时爱打篮球，他爸爸收入不算高，只给他在基础意外险基础上加了一点额度，一年也就一百出头，上个月抢篮板摔下来磕掉半颗牙，处理伤口加补牙一共花了两千多，除去一百块免赔额，剩下的报了八成，自己只掏了不到四百，没有给家里造成额外压力。
如果孩子本身身体比较健康，没有旧疾，不用为了所谓的全面保障加钱附加重疾之类的责任，预算不够的情况下，先把学生日常最容易碰到的意外风险兜住，之后家庭收入宽松了，再慢慢补充其他保障就可以。选的时候直接从正规渠道投保就行，缴费直接选一年一交，不用交多年，每年只需要付一次小钱，压力小很多，第二年还能根据孩子的情况调整保障内容，灵活很多。
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四. 容易拒赔的情况有哪些
第一种容易拒赔的情况，就是把非意外的牙齿问题当成意外申报。我之前接触过一位初二学生家长，孩子本来就有智齿问题，平时疼了几次都没当回事，某天吃饭的时候智齿突然掉了一块，家长觉得这是吃饭时候发生的意外，就拿着单据去申请理赔，结果直接被拒赔。这里要记清楚：学生意外险只赔外来的、突发的非疾病意外，牙齿本身的疾病问题，比如龋齿、牙周炎、智齿自然脱落，哪怕刚好突发疼痛，也不属于意外保障范围，肯定拿不到理赔。
第二种容易拒赔的情况，是做牙齿美容整形项目申报理赔。有个高中生家长，孩子骑车不小心磕歪了一颗门牙，家长想着既然已经要整牙，干脆顺便把另外几颗不齐的牙也一起做正畸矫正，做完之后把所有费用都拿去申报理赔，结果只有磕坏门牙的基础修复费用给报了，正畸整形的部分直接被拒。你得搞清楚：意外只负责把受伤的牙齿修复到受伤前的状态，如果你额外做美容矫正、美白贴面这类美化项目，保险公司肯定不赔这部分的钱。
第三种容易拒赔的情况，是投保时隐瞒了既往牙病没如实告知。有位家长给刚上小学的孩子买意外险，孩子之前就把前门牙磕坏过，做过根管治疗，投保的时候家长没说这件事，半年后孩子原来磕过的牙填充物脱落，需要重新做治疗，家长申请理赔，保险公司查到之前的就医记录，直接拒赔。因为原来的牙伤属于投保前就有的既往症，如果你没如实说清楚，后续因为旧伤引发的治疗费用，都是不能赔的。
第四种容易拒赔的情况，是在免责条款里明确列明的活动受伤。不少孩子喜欢玩对抗性强的运动，比如高中校队打篮球，孩子打球的时候门牙被队友不小心撞掉，按理说属于意外，但如果你的意外险免责条款里列明了「专业体育训练、职业对抗赛事受伤免责」，那这种情况就会被拒赔。如果孩子长期参加学校的体育校队训练，买意外险的时候一定要看清楚免责条款，选没有把业余体育训练列进去的产品。
给大家提个可操作的小建议：申请理赔之前，先翻出自己的保单条款，对着一条条核对，先确认是不是意外导致的伤病，再算清楚哪些是意外治疗必须的费用，不要把不属于保障范围的项目混进去申报，既能节省自己的时间，也能避免不必要的拒赔纠纷。如果拿不准，可以先找学校的负责保险的老师问问，或者提前联系保险公司的理赔人员确认，别等交了材料才被拒，白跑一趟。
结语
简单来说，学生意外保险包不包牙，得看是不是意外受伤导致的牙齿治疗：如果是磕伤这类意外伤害导致的诊疗，在意外医疗责任额度内都能按比例赔，要是整牙、治龋齿这类美容或疾病类牙科项目，就不在保障范围内。至于学生意外保险的保障，通常覆盖了学生日常在校、外出发生意外导致的门诊、住院医疗费用，部分也包含意外伤残责任。大家买的时候不用盲目追求高价格，根据孩子的活动情况选就行：平时爱运动的孩子，选带不限社保报销、意外医疗额度更高的方案；低年级日常在校的普通学生，选基础款就能满足日常保障需求，买的时候仔细看清免责条款，就能选到适合自己孩子的方案啦。
